地方银行的还款激励机制创新路径探索

摘要：地方银行主要的作用于农村以及乡下等机构网点覆盖不到的地区，能够在极大的程度上给地方居民提供相应的政府补贴，增加借款人的福利，从而间接性的帮助其实现自身的发展。地方银行的建立不仅能够建立以对外经济互通的强梁，还能实现相对的资金筹集来帮助更多的贫困人口；而对于银行本身的还款体系方面，要完善相应的还款激励机制，以便促进村镇银行的还款率，因此本文对于我国地方银行的还款机制展开研究。

关键词：银行；还款；创新

目前我国地方银行的体系并不完整，在体特征上还有着众多的弊端，可实现的发展程度并不乐观，存在着众多还款率低下的情况。借款户的信用风险管理对地方银行的发展有着重要的作用，近年来，我国针对农村金融市场、信用特征、信用风险、标准机制以及风险管理等多个方面做了理论上的研究，而产生的问题也相对较多。根据相关人员对多个农村样本进行调查的结果显示，众多用户在正式以及非正式这两种融资渠道在信息不对称，交易成本、利率水平以及保险需求等多个方面的不同差异。此调查结果表明，在地方建设银行不仅能够缓解农村金融体系的失衡矛盾，还能保证金融服务体系的完整性。

一、地方银行提升还款率的意义

地方银行属于一种新型的金融机构，主要为居民提供相应的资金帮助、基金流动等快捷服务的帮助。随着地方银行体系建立的完整性以及发展的过程中，也带来了本身所需要面对风险问题，尤其是面对广大地方居民群体，产生了还款率低下等限制发展的问题。地方银行想要稳定的持续发展，就必须从还款率方面着手。首先，地方银行只能作为相互之间资金流动的快捷工具，不能成为居民的依赖对象。其次，提高还款率能够有效地缓解对社会补贴以及银行本身的依赖，从而保障居民自身的发展。

二、对于新路径的探索分析

（一）运用制度经济学

面对我国地方银行还款激励机制的创新，可以利用制度经济学来进行分析。比较国外一些还款机制比较完善的方法，针对不同地区，提取不同的机制经验。此外通过与国外的还款激励机制的对比，明显地看出我国机制的相对不足，存在着众多的改进空间。

（二）采用博弈论

利用博弈论的方式进行对地方银行还款机制的分析，模拟各种激励安排能够实现的成效。针对个体责任贷款以及群体贷款进行动态分析，以及用户信息不对称、提供银行的还款率、提升借款户的个体福利水平等进行有效的分析，并具有针对性的研究方法。

三、信贷还款的基本情况

随着社会的整体发展，以及对地方银行的发行政策不断提升，地方的整体经濟也随着提升而得到迅速的发展，但是对于某些地方的还款状态来看，目前还处于一种较好的状态。根据中国易贷网的有关数据进行分析，某些地方银行如甘肃金桥、汉川等地区在资料上显示的还款率接近满额，即还款率高达100%。但是其还款率高的原因只是当前地方银行属于试点阶段，众多弊端尚未完全展现出来。

另外，较多的地方银行偏离了原有的初衷，以利益最大化为目标，将款项贷给信用水平高以及资金水平雄厚的客户，从而忽略了部分群众贷款的需求。所以，准确来说还款率高的现况只能维持较短的时间，随着市场的不断更新变化，其中蕴藏的各种风险也会暴露出来。因此，在地方银行的还款率上必须做出针对性的解决方案，至少不能够维持现况，需要在不断发展的过程中对其进行优化。

四、加强地方银行的管理体系

一个相对健全的完整体系对于地方银行有着重要的作用，在村镇银行面对信用风险是能够做出有效的预防。当然，体系要以还款激励机制为主为整体提供有效的实施前提。

（一）政府带领

政府对于地方居民群众来说有标志性的带头作用以及领导作用，利用信息技术建立起地方信用管理以及统一的信用监管平台，并实现共享。在地方借款人向银行贷款时，地区银行能够通过该平台对借贷人的信用水平得到充分的理解，并根据信用水平定制借贷金额。一方面促使居民信用的提升，另一个方便能够有效地提升居民还款率。

（二）科学的信用评价方式

在把居民信用作为借贷款项的标准时，就要建立起一套完善的信用评价体系，通过日常生活以及群众关系，来进行有效信用积分累及，从而对居民的还款能力以及信用分析做出有效公平公正的借贷数据。其家庭的总收入以及消费支出情况等都是判断借贷人是否拥有还款能力的凭证，地方银行可以根据这些指标制作出有效的信用累及，从而促进居民借贷时的额度以及还款激励机制的有效创新。

五、加强地方银行还款激励机制的创新

首先，面对着飞速发展的社会，以及不同需求的居民群众，银行本身必须做出相应的改革。比如地方银行提出信贷产品等可以提升借款人的满意以及忠实程度的服务，随着产品与借贷人保持着长期的合作关系。首先银行了解借贷人的经济水平、信用能力以及还款能力，与其保持着相对的合作关系不仅能够有效地促进自身发展，还能够促进居民水平的整体提高。地区银行可以根据不同地区的需求程度，制作出不同信贷产品，满足不同地区居民的不同需求，从而对不同地区的整体发展做出有效的改善。

结束语

总的来说，地区银行对于自身存在的初衷绝对不能更改，一来对地方居民的经济水平以及生活水平带来整体的提高，二来地方银行的建立在很大程度上促进着社会的发展。地方银行对自身的完整性以及相关能力上做出合理的完善，保持着促进社会发展的能力。所以，针对提升自身最关键的还款率上有必要做出一套严格的指标，对于自身的发展、地方的经济水平以及居民个体的发展空间，都提供着重要的帮助。

参考文献：

[1]魏建国，罗黎.我国村镇银行的还款激励机制创新研究[J].农村经济，2015（01）：65-68.

[2]李玉娴，罗骏.村镇银行可持续盈利的保险信贷模式分析[J].时代金融，2012（24）：220-222.

作者简介：

宋欢欢（1982.06- ），女，汉族，山东青州人，经济学硕士，潍坊银行高新管辖行行长。