河北省农村金融机构的现状及问题

摘要：河北省是一个农业大省，其农村经济的发展需要金融体系的支撑，但目前省内的金融机构存在问题，在一定程度上阻碍了农村经济的发展，制约了河北省的经济发展。本文在分析当前河北省农村金融机构存在问题的基础上，提出相关建议对策。

关键词：河北省；农村金融机构；建议对策

河北省是农业大省，农村经济、农村人口在全省的占比均高于全国平均水平，因此，农村经济的发展对于全河北省的发展起着举足轻重的作用。然而目前的农村金融机构从数量和质量上都赶不上农村经济的发展，由于不能满足农村生产的资金需求，使得河北省农村的经济增长受到一定阻碍。而从发达地区的发展经验来看，发展金融机构是金融体系改革的重要一环。当前我国新型农村金融机构包括村镇银行、农村信用社和农村资金互助社组织这三类机构。伴随着全国农村金融改革的不断深入，新型农村金融机构在一定程度上缓解了农村资金供应不足的状况，但目前来说，河北省的农村金融机构还存在一系列问题。本文旨在指出其中的问题，并简单地提出自己的建议对策。

一、河北省新型农村金融机构的现状及存在问题

（一）农村金融机构的市场定位不清楚

金融机构是自担风险，自负盈亏的商业组织，以营利为目的。而农村由于其特性，生产周期比较长，加上农民没有充足的、足值的抵押物（在商业抵押上，农产被认为低价值的资产），所以使得以农村银行为代表的金融机构对农户的贷款需求望而却步，普遍存在抵触情绪。主要表现在：首选，农村银行主要以存款为主，而贷款发放少之又少。这主要是由农村的天然属性造成的，农村的生产活动无非是种植、养殖，而周期少则一年，多则几年，贷款周期的拉长则意味着风险的加大，而且近些年来农作物的价格不稳定，因此银行收回贷款也将存在很大不确定性。种种因素造成了目前农村银行资产只进不出的现状，直白的讲，农民在资金闲暇时将资金存进银行，但当农户需要资金时，银行却没有履行房贷的责任。就银行领导来说，由于其绩效考核的压力，其对风险的抵触十分严重，宁愿错过一次房贷机会，也不愿意看到风险的发生，以免影响其自身发展。其次，农村资金互助社偏离支农初衷，原本该为农业生产服务的互助社由于追逐利益的天性，慢慢地转向了富人和大企业，将有限的资金脱离了农业生产。最后是的贷款公司资质参差不齐，虽然贷款公司遍地开花，但资质存在着很大问题，不仅高利率、较苛刻的抵押要求，甚至高利贷也混杂其中。

（二）农村金融机构存在较高的风险

农村金融机构扎根于农村，这就导致了其与其他金融机构不同的特点，这既是由信贷主体是农民造成的，又有农村的政策制定的约束。首先农民是靠天吃饭的，这就决定了其对季节或自然条件的依赖性较强，可农业生产的可逆性几乎为零，这就大大加大了农业信贷的违约风险。其次，农民的教育水平一般不高，当其遇到不好年头时，由于收入的减少甚至破产，很大概率会导致农民违约，这主要是信息不对称造成的。最后国家对农村金融体系缺少政策规定和指引，这导致农村金融机构的发展具备了一定的盲目性，既不利于农村的发展，也损害金融机构自身的利益。

（三）农村金融机构的资金来源不足

农村的金融机构如上面三类，可还算不上正规意义的金融机构，其资金来源较为单薄，一般来说农村金融机构的资金多为自有资金。国家政策支持和鼓励农村经济，在金融上也给予了一定的补贴，但目前来看，国家对农村金融的补贴少之又少，而且不乏政府机构从中克扣，导致最终的资金量非常少。同时，来自正规金融机构的资金很少选择投资的农村领域，尤其是在目前资金荒的市场背景下，导致农村金融机构的资金来源单一，自有资金占据大的比例，以及一小部分农民短暂的存款，构成了金融机构的资金来源。在资金来源紧张的情况下，农村金融机构的生存危机会不断加剧。

二、关于河北省金融机构的建议对策

农村经济的发展需要农村金融的进步，而农村金融的发展又依托于金融机构的发展，尽管目前河北省的农村金融机构出现了上述一系列问题，但在借鉴国外地区以及我国其他发达省市的经验的基础上，为河北省农村金融机构发展提出相关建议对策。

（一）农村金融机构定位要明确

河北省的农村金融机构由于缺乏政策的指引，逐利性导致其只会追求短期的利益，而忽视了长远的发展。正是由于金融机构定位的错误，农村经济的发展才显得比较缓慢，要想实现农村金融机构的明确定位，河北省的农村金融机构要实现客户定位、区域定位、职能定位的明确。不同的金融机构要实现不同的服务功能、明确自己职能定位和區域定位，面向特定的人群服务，做到专一型服务的金融机构。

（二）实施各项政策降低经营风险

目前由于农村金融机构的资金单一，以及农业生产的巨大系统性风险，使得农村金融机构的经营风险高于其他金融机构，为此农村的金融机构可以通过增加资金来源多元化、引导农民购买生产保险等降低房贷风险。同时完善河北省金融衍生品市场来分散风险。完善安徽省农村信用体系来分散信用风险，由于农村金融体系的不完善，还没有建立农村征信体系，对农村人的信用状况无法把握，缺少了筛选条件，无形中增大了风险。因此适当建立农村征信体系，完善农村金融管理是保护农村金融机构的必要举措。

（三）建立并完善河北省农村金融市场化退出机制

建立有效的退出机制是保护农村金融机构的关键要素，周密的推出机制保障了金融机构在风险发生时能被有效识别，从而做出适当的应对措施。

参考文献：

[1]王信.我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究[D].四川：西南财经大学，2014.

[2]郭军.新型农村金融机构可持续发展研究——以山东省为例[D].山东：山东农业大学，2013.

作者简介：

王庆恩（1994.09- ），男，汉族，河北唐山人，本科在读，金融学专业。