建设信用信息共享平台 提升金融服务效能——从台州实践看如何破解小微企业融资难问题

中国工商银行内审局上海分局调研组

建设信用信息共享平台 提升金融服务效能
——从台州实践看如何破解小微企业融资难问题

中国工商银行内审局上海分局调研组

降低银企信息不对称、破解小微企业融资难题、营造守信激励、失信惩戒的良好信用环境，完善客户信用风险的调查，是银行调整资产经营结构，保障信贷业务健康发展需解决的课题。为落实国务院关于加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境的部署，实现将社会各领域都纳入信用体系的要求，浙江省台州市（下称台州市）建立金融服务信用信息共享平台（简称金融信息共享平台），作为全国金融服务创新模式，为金融机构控制信用风险，积极支持小微企业融资难问题打开了一扇窗。

一、建设金融服务信用信息共享平台的意义及影响

（一）构建良好的金融生态环境，破解金融生态困局

为解决银企间信息的传导与沟通，在银企间构建一个信息互动交流的通道，台州市从整合部门信息入手，着力构建金融服务信用信息共享平台。一是平台内容注重针对性。紧紧围绕银行对企业客户信用信息的实际需求，精心选择信息的来源和品种，力求融入银行的贷前审查、贷后监管等业务流程之中。二是信息来源注重广泛性。涵盖工商、法院、国税等13个部门、78大类、600多细项，覆盖45万多家企业与个体工商户，累计收集2900多万条信用信息。三是查询功能注重关联性。平台为银行提供企业的基础信息、综合信息、信用评价和风险诊断等四大类查询服务，并实现了融资、投资以及企业和法人代表等项目的关联查询，极大提升了参考价值。四是信息更新注重可持续性。通过完善网络平台设施，建立信息实时更新机制，畅通了由部门向平台流动的信息通道，基本实现了信用信息的实时更新。五是平台服务注重公益性。平台注册为“非营利性社会组织”，实行“政府建设、财政出资、人行代管、免费查询”的运作模式。让使用者“用得上、用得好、用得起”，破解了银行与企业之间的信用信息不对称问题。

（二）营造守信受益，失信惩戒的信用风尚

台州市金融服务信用信息共享平台采用“政府领导、人行推动、各方参与”的模式，征集、整合金融、法院、公安、地税、社保、国土、环保、建设、食药品监督、国税、工商、质监、电力等部门信用信息，为金融机构、政府职能部门提供信息查询、社会管理、政策制定等服务，从而使被服务对象可获取信息主体各方面的信用信息，构成一种相互约束力。在金融服务信用信息共享平台推出后，由于社会信息的公开透明，加大了政府职能机构对企业的监管效能，同时平台中增设社会对企业的信用评价规则，企业自律性增强，虚报、瞒报信息的情况得到遏制；银行内部由于信息查询手段的优化与规范，对信贷“包装文化”的监督与规避也发挥了积极的作用。金融服务信用信息共享平台的建立不仅规范了社会管控规则，同时也使企业、银行对诚信的遵循意识得到了加强，树立了良好的信用风尚。

（三）创立新的服务模式，实现政银企多赢格局

通过金融服务信用信息共享平台的建立，企业因自律增强，对自身信用更加注重，信用意识获得提升，从而增强了银行的信任度，可获得银行资金的鼎力支持，为企业带来更强的经营活力与经济效益；银行因金融生态环境的改善，经营风险大大降低，抗风险能力不断增强，为信贷主营业务带来可持续的盈利增长，使机构各项经营指标得到良好实现；政府因金融业的良好发展，带来当地经济的稳步发展，GDP增长速度、财政收入以及城乡居民收入均将高于金融业发展滞后地区，形成企业、银行、政府多赢的局面。

二、台州工行应用金融服务信用信息共享平台具体实践

（一）以金融信息共享平台作为识别风险的工具

1.利用平台多重数据资源，排查杜绝虚假信息

在贷款调查审查过程中，调查审查人员借助平台信息查询企业月度或季度缴交的税收额、用电耗费情况等信息，判断客户的实际生产经营情况，与企业提供的资料信息进行比较，分析企业资料以及融资需求的真实性。特别是在贷款授信审查时，台州工行要求通过平台查询国税局提供的企业纳税信息，与企业提供的纳税申报表等资料进行核验，对于企业经营数据与实际状况存在巨大差异的相应贷款进行否决。

2.及时获取信息，实施风险退出，实现风险预警

在贷款存续期管理过程中，信贷管户人员通过平台中提供的信息，比较企业多期完税与销售情况，关注企业经营状况，对有风险隐患的企业及时实施退出管理。重点对企业的产量、销量和用电量等数据进行采集，分析对应关系并与行业整体水平比较，判断相关指标是否存在异常变动；将耗电量与企业产能结合进行动态分析，对存在较大波动的要求深入了解产生原因，及时发现企业生产经营所发生的变化。

（二）以金融信息共享平台作为完善业务管控的抓手

1.落实授信参数控制，防止过度融资

台州工行根据对客户经营特性的分析，制定了分行授信管控原则，设置企业“应税销售”与“销售融资比”指标作为授信额测算参数，进行授信限额控制。为保证测定参数额的准确性与可靠性，台州工行要求必须充分利用金融服务信用信息共享平台信息，做到多渠道、多方位进行数据查询、验证。一是核实企业销售额状况。通过平台查询国税局数据，获取企业实际纳税销售额，结合银行销售归行情况进行佐证，提高“采用非全额抵质押小企业核定授信不得超过企业前12个月应税销售额”要求核定授信的准确性；二是核实企业融资状况。通过平台查询企业总体融资情况，与企业贷款证信息及企业提供报表进行比较核对，保障“销售融资比”授信测算依据的准确性，实现小企业授信“须控制销售融资比在50%以内”的要求，达到以“销”定贷，防止小企业过度融资引发的信贷风险。

2.完善调查要求，规范复核职责

2015年9月台州工行结合台州市金融服务信用信息共享平台的推出，制定了《中国工商银行台州工行小企业信贷业务尽职调查指导意见》，明确了尽职调查的职责、规定路径及相关要求，在调查内容中要求调查与验证企业应税销售、用电量、进出口数据，法律诉讼、押品状态、环保、立案等信息，使贷款调查与验证有据可循。据授信审查部门反馈，自新调查要求实施后，调查上报资料中虚假、不实数据基本得到了杜绝，调查信息的可信度得到明显提高。

（三）以金融信息共享平台作为助推业务发展的手段

1.建立客户名录，实施有效营销

围绕平台的建立，分行从客户的选择、培育、营销进行了规划，在激烈竞争的市场中，取得了明显的效果。为提升小企业客户营销的针对性和有效性，分行依托金融服务信用信息共享平台，建立了小微企业“客户库”营销平台。利用大数据定位目标市场，按客户集群、关联圈、供应链筛选目标客户，开展精准营销，从技术上解决因信息不对称等因素导致的营销困境。同时借助台州金融服务信用信息共享平台逐户查询企业各项信息，根据国家产业政策和工行绿色信贷政策的规定，将符合工行信贷准入要求的优质客户列入分行的目标客户名录库，并下发到各支行、网点开展重点营销。

2.采用比较分析，全面了解客户，认识客户

利用平台数据的全面性，分析客户产品、市场、发展前景等因素，对客户进行全面分析，做到全面了解客户、认识客户。重点利用企业的销售、纳税、用电量等与实际生产经营相关的数据，判别企业生产经营的实际效能、生产销售与利润状况是否存在异常；采集企业在各家银行的授信和融资情况，判别企业融资是否存在过度，有无交叉违约，负债是否出现大幅增加，对外担保是否合理；关注企业厂房抵押、环保信息、诉讼情况等，判别企业担保能力是否可靠，是否存在违反国家产业政策情况，经营是否正常，是否发生环保及执法查处、主要股东是否有不良记录等情形。通过对客户在经营、融资、监管、信用等方面信息的多角度交叉分析与核查，获得对客户较为全面与准确的了解，从而实现对客户准入选择、风险跟踪、政策调整、及时退出等管理的落实。

三、启示与思考

（一）区域金融环境的建设需要政府参与

任何环境的建立与保护都离不开监护者与管理者的参与，作为区域金融环境的监护者与管理者，地方政府有这种责任，同时也是最具这种特质性功能的参与者和建设者。因为在构建一种新环境与模式中，会遇到许多不确定与未知的影响因素，需要有具备较强协调能力，以及具有强制效能的角色来把控环境建设的实施，保障相应工作的顺利落实。同时在地方政府的积极倡导下，将产生一种“鲶鱼效应”，使政府在其中起到激活社会诚信的作用，达到区域金融市场良性运行，形成资金“洼地效应”，促成企业、银行、政府共赢的社会效果。台州市在政府的主持下，积极进行金融服务创新，建立了全国首家金融服务信用信息共享平台，为金融业的健康发展提供了良好的管理基础，也为地区经济增长提供了可靠的资金支持保障。

（二）金融环境的改善需要社会多部门的支持

改善金融环境，建立金融服务信用信息共享平台，需要涉及金融、法院、公安、地税、社保、国土、环保、建设、食药品监督、国税、工商、质监、电力等部门的数据支持，以使数据信息的使用者能多方面地获取相关企业信息，满足其分析、管理、决策的需要。而在保障数据信息全面性的前提下，还必须保证数据信息的及时性与准确性，这就需要数据提供者对日常信息进行及时维护，同时根据数据信息的适用要求，不断完善信息录入的内容、满足数据采集原则，保证数据的可使用价值，使数据应用者乐于采用，起到数据平台被推广、共享，被用于社会行为监督，以利于维护社会信用、落实社会责任。因此，建立、维护金融服务信用信息共享平台，改善金融信用环境，需要社会多部门的配合、支持，需要社会多部门的共同努力，才能完成集信用信息查询服务，为政府提供社会管理、政策制定等信息服务为一体的信用信息系统的建设。

（三）良好的信用文化需要银行积极推动和稳步做实

信用风险是银行面临的最主要风险，面对社会诚信问题，银行应当是社会信用文化建立的积极推动者与坚守者。台州工行具有强烈的风险管理意识，善于思考、摸索风险管控的方法、手段。当政府推出区域金融信用信息平台后，台州工行便及时引以自用，针对区域以小微企业为主的特征，具体细化地制定了一系列分行授信、贷款审查、贷后管理、贷款风险监测检查的政策，作为工总分行信贷政策的补充，变被动式风险管理为主动式预防性管理；变倾听介绍式贷款调查方式为分析核查辨别式调查方式；变以财务报表为主的贷款审查方式为以企业实际经营状况为主的实效性审查方式，使信贷业务的管理与控制有可靠的技术信息支撑，提高了相关管控的效率与效果。这种以建立信用风险防控为手段，以坚守风险管理为行为准则，以稳健发展为经营指导思想的银行，才能拥有稳固有效的风险控制环境，才能为信贷业务质量提供可靠保障。（调查组成员：林跃武 黄 英盛瑞源 王 浩 王 群）