人寿保险行业市场结构及影响因素分析

钱志利

摘 要：人寿保险市场要想得到稳定发展，就必须对市场结构进行合理优化，保证市场结构能够保持良性发展态势。但目前该市场结构还会受到市场集中度、产品差异化以及进入与退出机制等因素的影响。本文以人寿保险以及保险运用为切入点，对人寿保险市场结构特征及影响因素展开全面论述，希望能够为人寿保险市场的稳定发展提供一定助力。

关键词：市场结构 人寿保险 影响因素 行业垄断

中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）02（a）-049-02

在金融危机发生之后，保险行业认识到了自身的风险性，为避免自身成为风险的“导火索”，业界人士开始重新对保险监管机构监管方式进行审视，并明确了人寿保险行业市场结构的重要性，加大了对该市场结构的研究力度。为了对人寿保险市场结构进行更加全面、深入的剖析，我们首先应对人寿保险的内涵以及作用进行深层次了解。

1 人寿保险

1.1 内涵

所谓“人寿保险”也被称之为“寿险”，其定义主要分为狭义与广义两种：就狭义层面而言，人寿保险（以下简称为寿险）主要是指将人类生命作为标的的保险，保险人死亡或者生死被视为“保险事件”，一旦保险事件发生时，保险公司会按照合同对被保险人进行赔偿。就广义层面而言，所有的人身保险都可以被称之为“寿险”[1]。

1.2 作用

（1）个人方面。对于个人而言，投保人在进行人寿保险投保时，能够达到对自身财产进行管理的目的。主要是由于寿险能够为被保险人提供稳定的经济来源，且因为近似半强迫性的按期缴费行为，也使个体形成了储蓄行为[2]。尤其作为保险的一种，投保人这种缴纳保费的行为其本质属于一种投资，在保险期满之后，受益人会得到远超缴纳保险费数额的资金。

（2）社会方面。人寿保险不仅对民众自身助益极大，而且对于社会而言也有着诸多优势，主要体现在三个方面：第一，能够对社会福利制度压力进行缓解，确保政府财政的价值能够最大限度的发挥出来，以确保每一位纳税人都能得到实惠。第二，该保险具有的经济性不仅能够帮助个体获得经济来源，同时还能保证社会稳定度，提高民众对于社会的满意程度。第三，该保险能够为将民众资金筹集到一起，能够有效带动金融市场发展，是社会经济发展的重要资金支持之一[3]。

2 人寿保险行业市场结构特征与影响因素

2.1 市场集中度相对较高

在市场结构中，“市场集中度”是一项对市场结构进行体现的重要指标。21世纪初，国内寿险市场主要集中在“太平洋”、“平安”、“中国人寿”以及“泰康人寿”四大公司，呈现出了高市场集中率的特征[4]。这四大公司几乎占据了国内寿险市场的所有份额，导致规模经济效应无法买市场中显现出来，整体市场竞争力度提升受到了阻碍。

虽然现代国内保险市场已经出现了不断开放的趋势，市场竞争激烈程度也在持续升温之中，但由于市场集中度改进需要一定过程，无法在短时间内实现，所以目前国内保险市场还保持着市场份额高度集中的现状。此外各地域寿险市场结构都有着自己的特性，通常经济发达地区已经处于“垄断竞争”阶段，而对于一些经济相对较为落后的地区，寿险市场结构仍然以“寡头垄断”状态为主，且市场集中度水平相对较高。所以可以推断出，随着寿险市场开放程度不断加大，经济发展不断增强，该市场结构会得到不断优化与完善，特别是中西部地区经济的不断发展，势必会加快该市场竞争的激烈程度，市场集中度也会在这些因素的影响下，保持下降趋势。

2.2 市场差异化相对较低

所谓产品差异化指的就是，寿险产品必须要达到客户的多种需要，是企业为投保者提供的个性化产品以及服务，且服务、产品与其他同类型企业并不相同。就本质来讲，这种差异化属于“服务无形差异化”与“险种有形差异化”统一的一种表现。

通过对市场上的寿险产品调查发现，这些产品的种类、结构以及功能等内容存在诸多相似之处，十分缺乏个性化产品，整体市场产品差异化不足。目前多以意外伤害险、人寿险以及健康险等几个类别为主，在对险种进行开发时，多数都将焦点聚集在了分红型产品以及传统型产品之上。这种过于单一的产品结构，会直接降低我国寿险企业的竞争实力，使企业始终与国外企业存在差距，这对于寿险企业的长远发展而言十分不利。

目前各大寿险企业已经充分认识到了这一问题。并开始加大了对自身产品研发的力度，万能险以及投资连接险等险种纷纷投入上市，但在诸多险种之中，分红险仍然占据着市场销售的主要份额，且呈现出了逐年增长的趋势，这也充分说明市场消费者对于分红险种的认可度。通过对十年间市场份额分析发现，虽然分紅险的增长趋势较快，但其增长波动性也相对较大，总体发展趋势较为乐观，而其他几类险种虽然存在着市场份额逐渐降低的趋势，却始终保持着良好的稳定性，在寿险市场中占有一席之地。针对这一现象，各寿险企业应在对分红险种进行大力开发的同时，推出多种功能以及种类的产品，增加寿险产品差异化，保证消费者能够选择到自己满意的险种，为寿险持续性发展提供保障。

2.3 市场进入与退出门槛较高

目前国内寿险市场进入与退出门槛相对较高，其中进入门槛主要指的是行政性进入门槛，要求我国企业想要进入人寿保险市场时，必须要符合相应的条件与组织形式，加入限制相对较多。在我国加入WTO之后，为了确保市场竞争机制的长效性，我国开始按照WTO相关承诺，对民营资本以及外资企业进入保险行业的限制进行了调整，进入条件正在逐渐完善之中。而对寿险市场设置高退出门槛，主要就是为了防止因寿险公司自身经营问题而对社会产生不良影响。虽然政府会在政策上对保险公司予以一定的支持，但由于市场退出机制相对不足，导致市场整体公平竞争公平性受到了影响，资源合理性配置受到了阻碍。根据市场结构分类标准来看，这种现状属于典型的“寡头垄断式”市场结构模式。

2.4 市场范围经济与规模经济

范围经济则是指公司寿险业务的险种范围，也可以指在业务范围扩充之后，为公司所带来的经济价值[5]。

寿险的市场规模经济主要分为微观与宏观两个层面。微观方面主要是指寿险公司内部的规模经济，认为寿险公司会因某种寿险产品销售量的不断增加，而降低整体公司的运营成本。目前寿险公司的主要开销，包含佣金支出、手续费以及营业费用等。而在宏观方面，寿险则是指公司外部的规模经济。强调寿险公司的机构数量与市场经营主体，会随着寿险业务扩展以及保费收入的提升而增加，整体单位运营成本也会随之降低。这两种经济都会对寿险市场结构造成影响，是不可忽视的两种重要因素[6]。

目前国内的保险资产规模已经呈现出了逐年上升的态势，这也是国内保险业良性发展的直观反映。但就资产增长的速度来看，整体波动幅度仍然较大，虽然资产保持着不断上升的态度，但资产总值与GDP比率的增加速度却较为缓慢，这也表明保险行业仍然没有进入到国民经济的核心位置。但其在金融行业中的占比却增长显著，这也说明了该行业对于金融行业发展的重要性，其对于金融行业的贡献程度也会越来越高。

3 寿险市场结构影响因素分析

通过对寿险市场结构影响因素的分析发现，目前国内该市场进入行政机制以及退出行政机制限制较为严格，并不利于整体市场的长远性发展。因此，相关部门必须要对市场准入机制进行合理调整，降低企业市场准入标准，并要对市场退出机制进行完善，以保证寿险企业发展的合理性。

虽然我国寿险市场集中度持续出现了逐年降低的趋势，但与一些先进国家相比，我国的市场集中度还处于较高状态。同时，就市场范围经济以及市场规模而言，国内的保險深度、保费规模以及保险密度等内容正在逐步完善，整体保险资产总额也在持续增长之中，但与国外主要保险企业相对比，国内寿险仍然具有诸多需要改进之处。此外，寿险企业还应打破目前市场产品同质化现象，要从民众的实际需求入手，制定出多样化的险种产品，并要将分红险产品作为重点开发对象，从而不断提升企业自身在市场中的竞争力。

通过对国内寿险市场与其他国家的市场对比发现，与国外先进国家保费收入、保险深度以及保险密度等内容相比，国内寿险行业与其始终存在一定的差距，仍然处于发展状态，需要不断完善与调整。就具体项目而言，日本与美国在寿险保费方面和收入方面的优势极为明显，但若论人均保费收入情况，却是瑞士高居“榜首”。在保险深度方面，我国台湾地区始终保持着领军趋势。为了改变我国寿险行业的市场现状，有效缩短我国寿险行业与其他国家之间的水平。要坚持“引进来”以及“走出去”策略，要虚心向先进地区公司进行学习，并要与其保持良好地合作关系，将其具有的优势完全吸收并按照国内实情进行合理改进，从而确保我国寿险行业的切实性强化。此外就国内外寿险公司利润、资产规模以及保费收入等综合情况来看，国内太平洋、平安以及中国人寿等几大巨头的指标数值并没有达到理想标准，竞争优势并不明显，所以国内必须要对寿险行业结构进行合理调整，以确保寿险公司竞争力的不断增强。

4 结语

鉴于人寿保险对于民众以及社会的重要性，相关人员必须要对该保险定义以及作用进行明确。并在此基础上，对该保险市场结构特征以及其相应的影响因素进行深入分析，从而明确认识到目前国内人寿保险市场结构的不足之处，并能够结合本国国情制定出合理的改进方案，进而保证人寿保险市场的平稳性发展，以达到帮助促进社会和谐、稳定发展的目的。

参考文献

[1] 赵树森.浅析人寿保险营销渠道管理[J].科技展望，2017（01）.

[2] 汤谷良，赵玉涛，邵宇.保险公司资本结构的动态调整机制研究[J].河北经贸大学学报，2015（06）.

[3] 蒋才芳，杨俣涛，陈收.人寿保险行业市场结构及影响因素研究[J].财经理论与实践，2015（05）.

[4] 蒋才芳，陈收.人寿保险市场结构、效率与绩效相关性研究[J].中国软科学，2015（02）.

[5] 蒋才芳.人寿保险行业市场结构与效率研究[D].湖南大学， 2015.

[6] 张珂艋.人寿保险行业市场效率实证研究[J].时代金融， 2016（05）.