打响金融扶贫攻坚战

王芳

战争中有句谚语，叫做“兵马未动，粮草先行”，如果把脱贫比喻成一场攻坚战，金融扶贫就好比是战斗中的“粮草”，具有相当重要的地位。习近平总书记指出要做好金融扶贫这篇文章，提高贫困地区和贫困人口的金融服务水平。李克强总理要求走出一条有中国特色的金融扶贫之路。《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》明确提出金融扶贫20条举措。为金融扶贫指明了方向，做出了部署。

根据中央决策部署，相关部门行动迅速发声发力，政策性、开发性、商业性、合作性金融机构共同参与。国务院扶贫办开发指导司相关负责人向《经济》记者表示，与其他扶贫方式相比，金融扶贫的精准性更具有可操作性，可以根据扶贫要求设计产品和服务。总体上，金融扶贫工作态势良好：建立了政策框架，为脱贫攻坚提供有力政策支撑；同时，金融扶贫产品和服务初备，为脱贫攻坚提供“弹药”支持，银行业、证券业、保险业“三驾马车”合力攻坚的格局已经形成。

金融扶贫的钱从哪来？全系统参与

习近平总书记提出“要通过完善激励和约束机制，推动各类金融机构实施特惠金融政策，加大对脱贫攻坚的金融支持力度。”

金融扶贫已经实现了从上到下全系统、全行业共同参与的扶贫态势。根据金融机构自身的工作性质，可以分为四大类，政策性金融机构如中国农业发展银行，开发性金融机构如介于政策性和商业性之间的国家开发银行，商业性金融机构如各类股份制银行，合作性金融机构如农村合作银行等。

四类主体参与扶贫的深度和侧重点各有不同，主力部队是政策性和开发性金融机构。例如农发行成立有扶贫金融事业部，农业银行有专门的三农事业部；邮储银行网点多，基本覆盖每个乡镇；农村信用社直接服务于县域经济发展，是伸向基层贫困村的“毛细血管”，其服务网络在基层也比较健全。

国务院扶贫办开发指导司相关负责人强调，金融是手段，根本目标是以扶贫为本，要紧紧围绕精准来设计，坚持开发式的扶贫，坚持“定向、精准、特惠、创新”基本原则，这是我们理解扶贫工作的总钥匙，不走偏的既定方向。

銀行业创设政策性贷款，枝繁叶茂

银行业金融服务是脱贫攻坚支撑体系的重要环节，不仅在总体上加大了扶贫投入，同时进一步放大了财政资金的杠杆作用和扶贫效能，出台了多种政策性金融工具。

一是针对贫困户，创设扶贫小额信贷，为面向有劳动能力、有贷款意愿、无不良记录的建档立卡贫困户提供“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的信用贷款。提升贫困户自我发展能力、防止出现扶懒汉的情况。根据统计，全国小额信贷已经覆盖了800多万贫困户、2000多万人，累计贷款3000多亿元。

湖南省麻阳县兰里镇花园村李世兵，为人老实，妻子残疾，无劳动能力，家庭因病致贫。2016年，李世兵想种木耳但钱不够，当他拿着被评为95分、“优秀”等级的信用贷款证，来到麻阳县农村商业银行时，只用了不到2个小时就支取了5万元的扶贫小额信用贷款。“现在国家扶贫政策好了，像我这样的贫困户，以前贷款想都不敢想，现在凭信用就可以贷到款了。”李世兵说。

这得益于麻阳县扶贫办与麻阳县农村商业银行为贫困户量身定制的“721”信用评级授权机制，即贫困农户的诚信度占70%、劳动力人数20%、家庭收入10%。全县像李世兵这样的贫困户，小额贷款额已经累计达1.82亿元，而在实施这项措施之前的10年间，全县贫困农户的累计贷款额不足500万元。

二是针对扶贫企业，设立扶贫再贷款，为地方金融机构注入比支农再贷款更优惠的流动性资金，助其向带动贫困户脱贫的扶贫企业（扶贫合作社等新型经营主体）提供期限优惠（可以展期4次，实际使用期限最长达5年）、利率优惠（不超过央行发布的同期基准利率）的信贷资金支持。“这相当于为地方金融机构放入‘药引子，实行优惠，引导他们为扶贫企业放贷。”国务院扶贫办开发指导司金融处相关负责人对记者说。

三是针对贫困地区政府建立的扶贫开发投融资平台，发行扶贫金融债，为地方扶贫开发投融资主体提供易地扶贫搬迁等专项融资支持。十三五期间，国家要完成1000万人的易地搬迁任务，今年国开行、农发行将发行1000亿金融债为易地搬迁提供资金支持。

证券业建立资本市场扶贫，快速直接

在目前融资结构中，间接扶贫占了绝大多数，而在资本市场，证券业的扶贫具有更直接的效果，主要出台了以下措施。

一是支持贫困地区企业利用多层次资本市场融资。二是鼓励上市公司结对帮扶贫困县或贫困村，主动对接建档立卡贫困户，优先录用来自贫困地区的高校毕业生，优先招收建档立卡贫困人口。三是支持和鼓励证券基金、期货经营机构履行社会责任，结对帮扶贫困县，设立参与市场化运作的贫困地区产业投资基金和扶贫公益基金。四是证券行业各类帮扶主体要与贫困村和建档立卡贫困户紧密衔接，建立带动贫困人口脱贫挂钩机制。例如每家上市公司要结对帮扶一个县。五是行业协会将公司参与扶贫工作情况纳入分类评价标准，定期对公司扶贫工作情况进行考评。

“对贫困地区支持扶贫企业的金融服务，只是程序上更简便了，要求并没降低。”国务院扶贫办开发指导司金融处相关负责人向记者强调。

保险业扶贫，筑牢防护堤

如何保证扶贫贷款资金能收回来，形成良好的“回路”，除了金融行业本身的预警防护之外，保险业成为抵御金融风险的一道有力屏障。

一是精准对接脱贫攻坚多元化的保险需求。通过开发新型保险品种、给予保费补贴、完善保险服务精准对接贫困地区和贫困群众，健康、民生、产业脱贫、教育脱贫等保险服务需求。鼓励保险机构开发涵盖贫困农户生产生活全方位风险的“特惠保”等一揽子保险产品，优先给予审批或备案。二是保险公司开发的针对建档立卡贫困人口的农业保险产品，费率可在向监管部门报备费率的基础上下调20%。三是对农村外出务工人员开辟异地理赔绿色通道，构建扶贫保险民生保障网。四是设立中国保险产业扶贫投资基金和中国保险业扶贫公益基金。五是对各地、各保险机构脱贫攻坚保险服务工作进展及成效进行评估考核，评估结果将进行通报，并作为市场准入、高管资格和差异化监管的重要依据。

针对可能发生的金融风险，宁夏盐池政府牵头成立了融盐扶贫担保公司，县财政拿出5000万元，引导社会融资入股5.5亿元，形成3亿元的扶贫担保基金和3亿元的产业发展基金，撬动银行30亿元的信贷资金，形成了一个可持续发展的“资金池”，解决参与产业扶贫的龙头企业融资难问题。

河北省阜平县推出“政融保”，建立“政府+保险+银行+农户（企业）”的精准扶贫模式，通过农业保险、民生保险全覆盖，为贫困农户发展生产、家庭生活、人身意外健康等提供了全面多重保障。

四川、陕西等省根据各地不同农业产业结构，设立了各具特色的扶贫保险产品，广西为建档立卡贫困户参加农业保险缴纳100%的保费。

防控风险，责任共担

贫困农户多从事于农业领域，抵御市场风险的能力、还款能力和资金流动性较弱；不少农业企业欠缺健全的财务管理制度，法人治理结构不完善，经营风险高，信用风险较大。因此，推进金融精准扶贫，还需做好风险控制。

一是各金融机构在系统内部要做好贷前、贷中、贷后的精准监测；二是驻村工作队作为外部的领导服务力量，作为金融机构的延伸触角，要监督贷前貸中贷后的风险；三是金融机构要建立风险保证金、补偿金制度，与政府共同分担；四是引入保障保险机制，一旦发生呆坏账，先启动保障保险，政府和金融机构再启用风险补偿机制；五是实行风险监测机制，例如扶贫办每月监测小额扶贫贷款情况，通过系统进行精准督查督导，做到月监测、月通报，发生预警要提出整改要求，督导整改落实结果，多一双眼睛帮助地方进行监督。

四个“进一步”，完善政策

一分部署，九分落实。政策重在执行，贵在见效。距离脱贫任务还有不到三年时间，国务院扶贫办开发指导司负责人表示，下一步将在四个方面进一步完善金融扶贫政策。

进一步细化金融扶贫政策。有些政策不够具体，操作性不强，难以落实，有些政策缺少保障机制，如扶贫再贷款。

进一步创新金融扶贫产品，随着扶贫攻坚各个阶段的进展，有些产品要微调，有些产品不够用，要新设，例如开发设立支持致富带头人的金融产品。

进一步优化金融服务。鼓励金融机构延伸服务网络，下沉服务重心。例如保险业的理赔要更加便捷，保险产品的开发要加快，证券业IPO绿色通道设计得很好，但覆盖的企业太少，让其更加高效，覆盖面更广。完善贫困地区的移动支付系统，让贫困地区的老百姓也能够享受到便利、快捷的服务。实际上人性化的服务具有普惠性，金融服务也是一个基本的公共服务，要探索如何弥补公共服务的短板，实现金融服务网络全覆盖。

进一步完善机制。如何调动更多金融机构更多地到贫困地区愿意干，要有风险补偿机制、激励和约束机制，企业要履行相应的社会责任。充分利用农村基层组织、驻村扶贫工作队等资源，降低金融服务成本，提高贫困人口金融服务可及性和质量，防范金融风险。同时，金融机构内部也要优化机制，简化流程，例如从制度安排上，公司总部的政策资源能快速地把闸门打开，让水源能更快地流到基层。从板块上讲，银行业分片包干的责任制、保险业的考核机制，资本市场的金融扶贫也有考核评优机制。做好金融和扶贫信息对接共享机制，例如扶贫对象在哪里，政府和扶贫办要与金融机构共享。完善统计监测机制，强化考核监督，确保金融扶贫取得实效。

要加大工作力度，根据脱贫攻坚实践的发展变化与时俱进，不断丰富完善金融扶贫政策，不断创新金融产品和服务，推动更多金融“血液”流入扶贫“末梢”，扎扎实实做好金融扶贫工作。