对校园网络借贷平台的探究与思考

摘 要 近几年校园网络借贷平台快速发展，针对大学生群体的借贷业务蓬勃发展，但是风光的背后，“校园贷”引发的事故层出不穷。本文分析了“校园贷”的发展历程后，对其存在的风险隐患进行了深入剖析，在此基础上提出了校园网贷平台健康发展的措施和建议。

关键词 校园 借贷 平台

基金项目：江苏省教育厅2015年度高校哲学社科基金项目课题“高职学生事务管理的法治化研究”（2015SJD289）。

作者简介：邹国庆，江苏海事职业技术学院讲师，研究方向：大学生思想教育。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.221

2016年3月9日晚上，河南某高校大三学生郑某因赌球深陷校园信贷危机走投无路，以一种清醒而决绝的方式结束了自己的生命，在青岛某宾馆跳楼自杀。

2016年4月，福建某高校大四学生余某，借用19名同学信息在各网络平台贷款70万元后失联。

2016年11月，南京某高校大三女生王某在某网络平台上申请贷款后，因未及时还款遭到放贷人的敲诈勒索，先后给出了数张裸照和多段不雅视频作为抵押，而最初的4000元借款利滚利变成10万。

一年之内的几起案件经新闻媒体报道后，将面向在校大学生的互联网金融贷款推到了风口浪尖，立刻成为社会聚焦热点。

一、校园网络借贷平台的发展与分类

伴随着全球经济一体化进程的不断发展，我国经济发展水平与人民物质需求水平也在不断提高。各银行发现了大学生这个庞大的消费群体，他们购买力强大，购买欲望强盛。早期的校园贷款业务出现在2002年，招商银行发行了第一张针对大学生的信用卡后，多家银行纷纷推出校园信用卡业务。校园信用卡深受大学生的喜爱，很多学生体验到了提前消费带来的全新生活方式，高校信用卡市场呈现出一片蓬勃发展的景象。

但是，随着时间的推移，各家银行都出现了非理性的盲目扩张信用卡业务，高逾期率、高注销率等信用卡问题层出不穷，大学生信用卡坏账比例直线上升，各大银行难以及时收回借款，金融市场的风险危机逐渐显露。2009年7月，银监会为了避免大学生信用卡坏账烂账增多的重大风险，向各银监局、国有商业银行、中国银行业协会等下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，与此同时各家银行也提高了准入门槛，全面叫停了大学生信用卡业务，校园贷款业务进入了沉眠期。近几年，随着“互联网+”时代的到来，互联网金融行业蓬勃发展，一些电商企业、消费金融公司和P2P平台等进入消费贷款领域，支付宝、余额宝等互联网新型支付方式逐渐使我们的生活方式、消费理念、思维模式发生改变。我国在校大学生接近3000万人，消费需求十分旺盛，曾经被各大银行“抛弃”的校园信用贷款市场在较短时间内成为了各大金融贷款平台眼中的香饽饽。自2013年以来，互联网金融各类校园借贷平台如雨后春笋一般纷纷涌现在各大高校，为在校大学生提供分期借贷业务。经济新常态下的高校学生接受新鲜事物的能力、超前消费的理念超强。校园网络借贷用预先提供贷款，再分期还款的方式充分迎合了当下大学生的消费需求和偿还能力。校园网络借贷极好的满足了在校大学生们在生活、娱乐、学习、交友等方面的需求，这也是现如今校园网络借贷蓬勃兴起并日趋繁荣的成因。

校园网络借贷的商业运营模式大同小异，基本上都是依托电商平台为在校大学生提供分期购物或小额贷款服务。通过这些网络服务，平台赚取手续费和利息，不同的校园贷平台的收费标准不尽相同。目前学术界对校园网络借贷平台尚未形成统一的定义，我们通过整理，将其分为以下三类：

第一类是专门针对在校大学生的分期购物平台，如分期乐、优分期、趣分期等，在分期购物的同时还提供较低额度的提取现金的功能。

第二类是P2P信用贷款平台，这类网络借贷平台使用信用贷款的方式将资金贷给有借款需求的在校大学生，为大学生提供助學贷款、创业资金贷款等服务，如投投贷、我来贷等。

第三类则是阿里巴巴、京东商城等主流电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条和微粒贷的出现，实现了“一键贷款”的借贷方式，迎合了年轻大学生的需求。

二、当前校园网络借贷存在的风险隐患

（一）未严格履行借款人资质审核义务

一些网络借贷平台审核门槛低，甚至零门槛，审批过程非常简单，只需借款人提供学生证、身份证照片即可申请到小额贷款，学生的身份信息一旦被冒用，可能面对信用记录被抹黑及追债的现象。一些虚假贷款平台，以校园网贷为名盗取学生信息，骗取贷款后销声匿迹。

（二）涉嫌存在发放高利贷和暴力催收、裸贷骗局等违法违规行为

一些网贷平台通过收取各种高额手续费、滞纳金及名目繁多的服务费、催收费等，变相发放高利贷。放贷平台采取威胁、恐吓等非法催收等手段，逼迫借款人还款。

（三）刻意隐瞒借款的真实风险

校园代理为多拉业务、提高业绩，往往会误导客户签约，以“零首付”、“零利息”等低成本甚至是无门槛方式进行欺骗诱导，通过混淆名词来隐瞒重要信息。

（四）个人征信信息无法共享

基于保护隐私、技术手段、费用保障等诸多方面的原因，多数网络借贷平台尚未与中国人民银行征信系统信息对接，对借款人以往的信用状况一无所知，以至于获取贷款的学生无力偿还本金及利息后，平台束手无策。

（五）实际年利率过高

校园贷产品经常打出“每月利率低至0.99%”甚至“零首付、零利息”这样的噱头，但实际的还贷成本并不低。“校园贷”平台大多是P2P结构，有着较高的借贷成本，加上自身的运行成本，实际年化利率往往高达20%以上，部分分期购物平台的实际年化利率甚至达到35%及以上，远高于正常利率水平，“校园贷”变身高利贷。

三、校园网络借贷健康有序发展的措施与建议

为保护大学生合法权益，防止校园网贷风险进一步扩散蔓延，2016年9月18日，江苏省人民政府金融办、银监会江苏监管局、江苏省教育厅、江苏省公安厅、共青团江苏省委五部门联合发文《关于加强校园网贷风险整治工作的通知》。校园借贷产生的负面影响得到了政府、教育主管部门的高度重视。校园网络借贷作为一种金融行业的新生事务本身并没有错误，但是各大网贷平台在运营时由于不规范的工作方式以及不健全的监督管理体制从而产生了诸多问题。如何避免郑某自杀悲剧再次发生，需要各界合力规范网络贷款平台，可以借鉴以下几点措施与建议：

（一）政府加大对校园网络借贷的监控管理，建立健全相关法规

1.各地、各级政府要结合互联网金融专项整治工作部署要求，采取明察暗访、有奖举报等多种形式，对校园网贷机构进行全面排查，切实规范校园网贷平台的营销展业行为。

2.各地、各级政府要严格规范民间借贷行为，净化民间金融市场，依据《金融违法行为处罚办法》加大对各类违法行为的惩罚力度，依法查处、严厉打击高利贷等违法犯罪行为。

3.各地、各级政府加强对校园网贷的监管，防止风险蔓延，并建立健全相关法律、法规，营造民间借贷发展的法制环境。

（二）网络借贷平台健全制度，加强自身规范建设

1.网贷平台应当在签约之前将各项事宜毫无保留的告知借款大学生，在得到学生本人的亲笔签名确认后方可进入审核程序。

2.规范审批流程，对大学生贷款资质、征信报告、偿还能力等进行细致的审核，对利用虚假信息提交申请的，网贷平台要及时向有关监管部门反映。

3.网贷平台有必要清楚地知悉每笔款项的真实用途，避免大学生用网贷平台借来的钱参与非法活动。

4.申请贷款的同学要有担保人，且担保人要有一定的收入来源，确保后期还款时不会因为大学生无收入来源而无法还款。

（三）高校要普及金融网络安全知识，推进资助信贷体系建设

1.高校要创新形式，多管齐下，定期开展“防范小额贷款”的主题教育活动，开设金融学、网络安全学等相关公共基础课或选修课，培养大学生的信用意识和契约精神。

2.高校要主动占领宣传阵地，积极利用学校官方网站、微信微博公众号、校园广播电视、班会课、校园文化活动等多种渠道向大学生推送不良网络借贷的典型案例，让大学生了解不良借贷带来的恶果。

3.高校要着力加强对大学生的资助工作，保障国家各项资助政策落到实处，对个别特别贫困的学生实施点对点的帮扶，满足贫困学生顺利完成学业的保障性需求。

4.高校要广开渠道，积极探索新形式下合作育人的办学模式，深度挖掘校内外的社会性资源，筹集企业专项基金，满足学生拓展学习、创新创业等发展性需求。

（四）家长要与学校建立联动机制，共同关心学生的成长

1.家长要与学校密切联系，多与辅导员、班主任加强沟通交流，帮助青年大学生树立正确的价值观与消费观。

2.家长要定期了解孩子的生活情况，关注他们的经济状况，多与孩子拉拉家常，对他们的消费加强监管，对钱款用途要了如指掌。

3.家长要率先垂范，培养孩子勤俭节约的优良传统，不能无条件的溺爱孩子，精神世界的给予远远要强于物质世界的满足。

（五）在校大学生应加强自我培养，提升个人素质

如今的大学生风险意识、财务管理能力十分缺乏，作为一名成年人，应该会独立思考，善于思考，能用理性思维去看待一件事物。但是很多大学生无视校园网贷背后带来的金融风险，对价格昂贵的各类商品有盲目攀比之心，冲动消费之后，最终深陷网络债务危机。金额少的由家长代为偿还，金额巨大的案例，就会再次出现悲剧。

1.在校大学生要培养独立能力，利用业余时间去勤工俭学，体会每一分钱的艰辛与不易。

2.在校大学生要提升自我控制能力和财务规划能力，远离赌博、网游等不良嗜好。

3.在校大学生要多学习经济法、财务管理等知识，增强良性消费观念，树立理性消费观。

任何一件事物都有两面性，校园网络借贷平台也亦然。作为互联网+时代兴起的金融模式，它的出现本身具有积极意义，但它的发展必须严格遵守法律法规的要求并且接受有关部门的监督监管，与此同时，在法律制度层面上要与时俱进，推进相关法律制度建設。另一方面，大学生应该树立正确的消费观、理财观，不能盲目攀比与消费，通过学校、家长和社会多方努力，倡导大学生理性消费，培养大学生的信用意识与契约精神。

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