超市快捷支付方式问题研究

张飞琪

【摘要】简单介绍了超市购物支付过程中的快捷支付方式，阐述了快捷支付的概念，并通过问卷调查等方法对此快捷支付方式的现状、存在的问题进行了分析，并就目前快捷支付的现状做出总结，对存在的问题提出合理的对策与建议。

【关键词】超市快捷支付方式；现状；问题；对策

我国是人口大国，随着社会的发展，据《21世纪经济报道》：工信部部长苗圩在通信展暨ICT中国·2016高层论坛开幕式致辞时提及，截至今年2016年7月，中国移动电话用户总数达到13.04亿户，其中4G用户总数达到6.46亿户。而也正是由于人口众多，在平时消费购物时都会因为排队时间过长而感到困扰。有了智能手机的飞速发展为基础，快捷支付可跨终端支付、操作方便、支付成功率高的支付方式势必受到人们的欢迎。

1 快捷支付的现状

现在在超市购物普遍遇到结账时排队时间长的问题，有时甚至结账的时间比购物的耗时还要。随着社会的发展，人们物质生活水平的提高，对购物的质量、效率及购物体验要求越来越高，结账排队时间过长容易降低购物者的购物体验，影响下次购物，所以快捷支付已经是一个发展趋势。

当前的快捷支付主要有三种：支付宝余额支付、快捷银行卡支付、微信支付。支付宝支付对于卖场来说，是有一些优势的，主要是费率，银联卡的费率比较高，如果支付宝费率很低的话，商户可以节约很大一部分成本。对于大多数用户来说，直接使用信用卡支付也很方便。快捷支付最重要的是支付效率，银行卡的支付效率是除现金之外，目前线下支付场景中最快的。对于一些大超市、大卖场，支付效率最为重要，微信支付更多适合比较小额的场景，支付宝更多是大额场景。他们提供的往往是一个二维码，这种情况更多时候我选择的都会是微信支付，相比支付宝来说，微信的扫一扫可以说深入人心。但如果店铺拥有那种可以刷的POS机时，我们提供给对方一个付款码，对方来刷的时候，这个时候更多选择的是支付宝。

超市快捷支付方式是一种全新的支付理念，具有方便、快速的特点，是未来消费的发展趋势，其特点体现在“快”。快捷支付指用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付發送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

2 存在的问题

2.1支付流程不完善

此次调查问卷结果显示，目前我国的超市结账方式、支付流程都存在较多问题。根据现有的超市支付方式来看，目前的支付流程大都是当面付，但是它的支付流程却有待完善，首先淘出手机，解锁，选择支付软件，再解锁，选择到制定的页面，对准声波发生器，如果一切顺利的话，自然没什么问题，如果不顺利的话，就非常的使人着急。整个过程要保证柜台网络畅通，根据消费者提供的信息，支付的过程中必须网络信号好，手机尽量高端智能，外部环境安静的情况下，支付成功率才会比较高。

首先支付时间较长，支付成功率不高就已经为消费者带来了诸多不便。其次就是信息泄露的风险，因为在支付的过程中需要跳转多个页面进行支付验证，而这往往就会对消费者的私人信息等造成威胁。

举线下支付购物的例子：在大商场举办打折活动的时候，购买的人非常多，你必须要一点点在柜台前面排队，等待支付。这个过程是同步，必须等待前一个人支付完成之后，后面在支付。而且整个过程你必须排队，一离开就只能重新再排了。

对于消费者来说，收单付款要求时间空间的对接，POS机信号不稳定，当面付现找零麻烦等，也为消费者带来了许多的不便。网银、第三方支付等在线支付方式，需要跳转支付页面，这增加了信息泄露的风险；认证短信的接收延迟也成为影响用户体验的一个重要原因。

2.2终端环境有待提高

超市快捷支付的最基础要求就是使用智能手机支付，在2016年，我国智能手机用户量已经超过了6亿人。超市快捷支付的发展理想状态自然是人人都可以使用快捷支付，我国是人口大国，目前据统计我国人数已达14亿人。两个数据对比来看，想要每人都使用一部智能手机从现在我国的国情来讲还是一个硬性条件，所以根据智能手机的发展速度来看，超市快捷支付的发展还有待提高。

快捷支付除却要使用智能手机外还需要的一个硬性条件就是要有良好的网络环境，若是没有网，或是网速达不到要求，那么一切就变成了空谈。所以如果想要顺利完成在超市的快捷支付，无线网络就需要达到要求。

对于超市快捷支付这个项目，美国亚马逊公司就在积极研发当中，对于亚马逊来说，这是潜在收入增长的巨大来源，并且能够确保自身在人们的购物习惯中继续占有一席之地。它在西雅图市中心开设的全新线下商店Amazon Go。消费者走进其中、选取商品后，无需在收银台前排队付款，就可以直接离开。

据亚马逊介绍，这家商店的运行所需要的技术，与无人驾驶汽车所使用的技术是同一类型的，包含计算机视觉、传感器融合以及深度学习技术。购物者只需打开Amazon Go的APP，像过机场安检一样，让一个扫描仪器扫描他们的智能手机，门就会打开，然后他们可以选购任何他们需要的商品。举例而言，当购物者从货架上拿起一盒牛奶，系统就会将牛奶的信息录入购物者的虚拟购物车中；而当购物者将牛奶放回货架，这件商品就会在虚拟购物车中被删除。当购物者离开后，亚马逊会进行结算。但是这样的高科技就我国现在的技术水平还是有些高，但我们可以降低技术门槛，利用我们的方式做到这些也未必不可能。

2.3安全性能较低

根据问卷调查的结果显示，大部分顾客最担心的问题还是安全问题其中包括隐私安全、财产安全等一些安全问题在网络犯罪猖獗的当下，不法分子很容易运用计算机技术，借助网络对使用者进行窃取信息、资金转移、甚至修改个人支付密码等不法行为

例如：开通快捷支付前期验证环节简单，在消费者隐私信息泄露的情况下，不法分子容易利用消费者信息完成支付开通手续；或者是消费者在完成首次支付后，选择认证快付服务来率先在商户平台一键确认，然而快付服务交易验证极大简化，支付信息提醒功能弱化；同时支付介质多为手机，不法分子容易利用伪造身份证补办与银行卡绑定的手机卡来截获交易验证信息，而交易监控较低，对诈骗账号，虚假交易辨识不足。

2.4功能有待完善

如今我国科技发展也还没有达到全球智能化的高度，大多需要工作人员的协助才能完成完整购物。而且快捷支付对网络环境要求极高，要求网络运营速度足够的快，而现如今我国的网络速度相比于其他国家而言相对落后，不同区域的网络条件不同，无法最大限度地满足快捷支付所需要的网络环境。快捷支付目前还仅仅具有网上支付的功能，作为第三方支付的平台，其功能不仅是网上支付，还为用户提供交水电费、转账、还信用卡等功能。而网银也为用户提供账户查询、存定期、网上挂失、理财业务、缴费电子银行等功能。所以快捷支付在提供支付功能的同时也将开通其他一些功能，例如超市的优惠通知，积分兑换商品等功能。

3 对策与建议

3.1优化支付流程

其实和线上购物比较类似的，在网络上购物，首先是选择商品，然后下单，进入购物车，在对购物车的订单进行确认，进入了收银台，然后支付，在等待收货即可。简化一下线上购物流程：挑选商品→下单→在购物车确认订单→进入收银台→支付订单→等待收货。类比线上购物，线下可以做成一个简单的订单支付流程：线下购物流程下单流程：通过二维码作为中介，订单推送到购物车，先把订单保存到本地，你就可以先把订单保存下来，至于卖不卖，可以等到后面在做决定。等用户确认了哪些商品确实需要，那么就可以进行订单确认。在这个时候，订单才推送到支付系统，该支付系统再通知卖场的信息管理管理系统。进入收银台：用户确定订单之后，到收银台进行支付，选择支付方式，支付成功之后通知卖场，卖场修改订单状态，确认订单已经付款。在整个订单支付的过程，完全不需要依赖卖场的柜面，而且是异步进行的，不用排队。你可以一边吃饭，一边完成整个订单的支付过程。

针对超市，可以在微信上开一个公共账号，用户关注公共账号，并输入一个商品ID，公共账号返回商品二维码，系统自动扫描进入购物车。这个ID是超市的管理系统为商品生成的一个ID。显然第二种对于超市来说是比较合理的，对用户来说也是方便的，超市获取了用户的信息，用户操作也比较方便，但是必须依赖超市。

3.2提高技术水平

由于是网上支付，顾名思义。就是使用智能手机在网络环境下进行支付。这样不但需要有良好的网络环境，且需要技术高超的科技团队对店里面的各个设备进行安装和调控。针对此问题，我们可以在原创团队的基础上继续招募一些志同道合的合伙人 并与大企业谈论与之合作，他们负责提供资金，而创作团队负责技术上的工作。还是以亚马逊为例，我们没有那么大的企业，为我们提供资金与技术，但我们能做到的就是在提高技术的同时，降低某些技术的门槛。

但快捷支付所属的第三方支付机构应查摆技术缺陷，堵塞支付程序漏洞支付平台要及时进行技术改造，加强业务检查，强化消费者快捷支付的验证环节。

金融机构也应加强对金融消费者的教育及风险提示，履行告知义务金融机构可通过官方网站、网点大堂、短信等途径增加安全提示内容，提醒持卡人使用银行卡进行快捷支付时注意信息泄露风险。

3.3增强支付安全性能

电子商务行业近年来发展迅速，随着社会的发展，技术水平的提高，个人隐私安全等安全问题渐渐浮出水面。当出现安全问题的时候，就要求技术水平要过关，对一些不法分子起到抵制作用，但在消费者担心个人账户风险的时候，消费者也需强化自我保护意识，不轻易泄露个人信息消费者充分认识快捷支付可能带来的风险隐患，提高自身警惕性，保护好个人账户信息，不轻易点击陌生链接以及泄露个人信息，尤其是短信验证码的内容，避免因对快捷支付的不了解而造成资金损失。

于个人而言，由于资金管理的方式趨于多样化，对于银行存放的资金应该采取更多的风险防控措施，比如开通短信通知功能并合理利用银行的电子银行功能查询资金的明细流向，监控资金的同时也为日后的取证保留证据痕迹。同时，应该注重保障个人信息的安全，由于互联网的发展个人信息的泄露可能会导致犯罪分子有机可乘，因此应更留心诈骗信息的引诱。

在当前网络经济迅猛发展的形势下，快捷支付作为一种新型电子支付模式，因其契合了客户便捷、高效的支付需求而决定了其存在的市场价值。同时由于该模式在支付安全方面存在的漏洞，也对银行优化业务流程、加强风险防控提出了更高的要求。鉴于快捷支付等同类第三方机构代扣业务模式中存在的上述风险，除了要加强相关的安全验证等风险管控措施外，还应在法律关系的层面加以完善，最稳妥的方法是要求客户在开通快捷支付渠道前先由银行进行客户身份验证并签订相关的授权扣款协议，从而更保障客户的账户安全。

3.4完善支付功能

研发公司应加强对其它功能板块的完善，多方位为用户提供便利。对金融消费者而言，快捷支付并非什么新鲜的话题。早在2011年支付宝公司就率先在第三方支付业务基础上开发的一项创新业务。通过该业务，消费者于互联网上购物支付时，只需在首次付款时提交姓名、银行卡号等信息，在身份验证成功后，每次支付只需输人第三方支付账号的支付密码即可完成的一种付款方式，顾名思义，快捷支付的业务特点在于“快捷”。

除此之外，超市快捷支付具有以下几个功能：一个支付账户可以绑定多个银行和多张银行卡；购物之后可随时支付，真正零等待；输入支付密码立刻充值或支付，无须开通网上银行；可实现跨平台、跨终端、跨浏览器支付，支持台式电脑、手机、电视、电话、平板电脑操作平台，支持IE、Chrom e、Opera、Safari等浏览器；操作简便，仅需用户的银行卡、身份信息及手机，无需u 盾，就能完成支付；无大量的页面跳转，被钓鱼欺诈风险低；无使用门槛，无需开通网银，无需安装网银控件，无需随时携带u 盾或 口令卡等设备。正因为这些快捷、灵活、方便的功能，当这种快捷支付被推向市场时，定会深受消费者的青睐与追捧。

4 总结

当下，快捷支付已超过网银成为使用频率最高的支付方式。作为在一般支付业务基础上衍生出来的一项创新，快捷支付营造出的是一种三赢的局面，市场对这种产品的欢迎度已证明其存在的合理性与量体裁衣的正确性。对于第三方支付机构而言，业务规模的扩大也会使其获取丰厚的收入回报。实质上，无论是从短期，还是从长期效应来看，快捷支付也有益于银行业自身的发展需求，“因为不管是支付宝，还是银联，其快捷支付模式都要绑定银行卡，这就使用户对绑定的银行卡产生黏性。如果某家银行在快捷支付领域缺席，那么用户就有可能选择它行银行卡。银行与支付宝、银联等机构的合作，将有效稳定银行的客户群，提升活卡率和中间业务收入。”在无排他性的前提下，无论银行与哪家支付机构协作，在互联网金融如火如荼的当下，银行都能从第三方支付行业的创新与洗牌中分享到“跑马圈地”的机会。随着消费者观念的转变、互联网技术的日益成熟及以支付宝公司为代表的第三方支付行业的业务创新，第三方支付行业将日渐发展壮大而成为商业银行的劲敌。

自助式服务是超市未来的一个趋势，想要走在世界的前端，就必须要有先见之明，敢于尝试敢于挑战，相信超市快捷支付方式在未来的电子商务发展中会占有一席之地。