金融科技，比你想象的更快

郭震洲

夸客金融创始人兼CEO

有一个新词叫Fintech，是“金融”和“科技”的组合，这种跨界体现了现代经济的创新与发展。

在经济活动中，金融和科技是两个重要的推手。它们相辅相成、互相促进。上世纪七八十年代，美国首先把数据技术应用于资本市场衍生品的定价，到90年代又把数据库营销模型、风险模型等应用于商业银行。在科技的推动下，以信用卡业务为代表的个人消费金融蓬勃发展，反过来又使数据技术更加现代化。

中国人已经普遍认识到，银行存款是最廉价的资金，但目前中国的金融资产一半以上都是存款，而在美国，存款所占比例只有10%左右。随着中国个人消费的高速增长，个人金融服务也获得了相当大的发展空间。

另外，中国社会金字塔式的经济阶层分布，也为金融科技创造了机会。金字塔顶是高净值人群，塔基是低收入人群，越往下，消费群体越大。比如大量的小微企业，就给普惠金融的发展提供了巨大空间。

中国的互联网和数字化经济都已走在世界前列，每天都有大量数据被创造、被记录、被分析。过去的财富管理方式是以产品为导向，即“有什么卖什么”，现在则越来越倾向于围绕客户的喜好——风险偏好、投资偏好、流动性需求等来配置产品。普惠金融的核心价值是服务中低收入人群、小微企业主，在这方面，金融科技已经有了一些实践，比如夸客金融提出的智能化“信贷工场”的概念。

“信贷工场”是一个风险控制体系，但并不是完全数据化的产品。它有一套流水线，从数据采集、录入，到初审、终审，到账户管理、逾期账户管理，都有专业的操作岗位，每一个环节都有软件模块。与此同时，它还有一个大数据中心，相当于大脑，接受操作岗位发来的数据、建立模型，进行分析和挖掘，并对操作岗位发出指令。智能化的“信贷工场”是工作流和决策流的交互，形成一个完整的风险控制体系。

当然，虽然数据占的比重越来越高，但人脑仍然有不可替代的价值。在金融服务中，由于不同人群具有不同的特点，各个环节还需要人工干预。这就是“机关枪和匕首的配合”。在有大數据时，你可以用各种分析方法和量化方法，那么没有数据时怎么办？因此，金融从业人员必须掌握一些比较简单的图表法、经验判断法等，在数据量非常小的情况下也能得出结论。

现在，金融科技已经开辟了很多创新领域，带来了很多创业机会，比如人工智能、区块链技术、虚拟货币、智能投顾等。未来，各个细分领域的创业公司还要建立多元化的金融体系，共同推进中国金融行业的发展。引用比尔·盖茨的一句话：“人们往往会高估两年之内技术创新的发展，而低估10年之内技术创新的发展。”总之，技术创新有它自己的节奏，我们要一步一步去实现。