财务公司发展第三方支付业务的思考

丁宁

【摘要】随着互联网通讯技术的快速发展，社会消费习惯和商业模式也发生着改变。互联网金融涉及的业务范围越来越广，使得大量交易及资金转移到了第三方平台，在一定程度上也对财务公司的资金支付业务产生了影响。财务公司作为集团的“内部银行”，如何迎风破浪，值得我们思考。

【关键词】第三方支付 财务公司

一、第三方支付业务概述

（一）第三方支付是什么

第三方支付有狭义和广义两种定义。从狭义上讲，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助各类信息安全技术，建立支付平台实现在各种银行及非银行账户间的划拨和转移资金。从广义上讲，第三方支付在央行《非金融机构支付服务管理办法》中是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。这一定义让第三方支付不仅仅是互联网支付，而是成为一个集线上、线下于一体，提供移动支付、电话支付、预付卡支付于一体的综合支付服务工具。

（二）第三方支付业务发展历程

在央行对市场的第三方支付企业进行管理之前，支付宝、首信易支付、财付通等平台与电子商务公司捆绑的第三方支付公司陆续进入并占领市场。随着互联网模式的兴起，电子支付市场占比越来越多，第三方支付机构不断侵占传统行业领域，拓展支付结算市场，开始出现了独立的第三方支付机构，他们主要为行业提供资金解决方案，如拉卡拉银联、汇付天下等，但此时的整个行业监管缺失，业务不规范、一系列问题接踵而至。直至2010年9月央行《非金融机构支付服务管理办法》公布实施，第三方支付才走上有序发展的道路。

（三）第三方支付业务优势

一是高效便捷。第三方支付的媒介通道主要建立在众多银行等金融机构支付渠道的连接，方便了客户资金字符流转，效率得到极大提高。二是风险防控。区别于传统的资金支付流转方式，担保支付为主体的第三方支付可以详细记录交易双方过程，方便事后处理分析，有效地保障资金安全、信用风险等，形成对交易各方的监督，提高交易可信度和透明度。三是创新业务。第三方支付平台是一个无限可扩展的开放平台，它可以通过大数据云平台等整合，开发基于平台综合授信业务，扩展相关供应链融资、客户信用体系建设等增值服务，更好助推互联网金融发展。

（四）国内第三方支付业务发展现状

目前，国内第三方支付业务发展具有以下几个特点：一是支付机构水平发展不均衡，水平差异较大；二是拥有支付牌照的企分布发展不均衡，业务主要集中在经济强省；三是支付的主要类别：互联网支付和移动支付；四是少数第三方支付机构垄断市场份额（如：支付宝）；五是市场竞争趋于白日化，小公司生存压力巨大，被大公司整合或者行业外公司吸纳成为趋势。

二、财务公司发展第三方支付业务的必要性分析

（1）集团业务布局角度。实现整个集团一盘棋，避免重复投资，实现集约化发展，形成合力，符合集团管控的需要。

（2）集团资金管控角度。网上交易的资金集中统一管理，有利于集团的资金集中管控。

（3）集团风险管理角度。对集团风险进行集中管理，有利于降低资金风险、运营风险和基础设施风险。

（4）集团品牌形象角度。统一品牌形象，保证集团公司形象的完整性和一致性。

（5）集团业务协同角度。客户、供应商等资源可以统一管理与应用，一方面不断增加客户黏性，另一方面不断促进不同板块的产品销售。

（6）集团生态圈打造角度。可以集中的对客户交易记录、资金流向等进行大数据分析，发展与之相关的精准营销、供应链金融等增值业务，打造产业生态圈。

（7）集团转型发展角度。可以在支持主业发展的基础上形成一个新的增长点，未来可派生出供应链金融、企业理财、企业福利等互联网金融新业务。

（8）信息安全角度。避免接入外部支付平台所带来的所有的客户数据、交易信息泄露问题。

三、财务公司发展第三方支付业务的措施建议

（一）转方式，提效率

财务公司作为传统金融的重要补充，经营方式较为固定，应该大力创新经营模式，提高服务的方法和效率。一是要降低进入门槛，在控制风险前提下，简化业务办理手续提升客户体验度。二是要加强产品的个性化设计。相较于金融市场上繁多的产品，财务公司的产品较为定式且单一，很难满足客户的个性需求，而资金外部滞留本来就是资金归集大难题。对此，财务公司应该借鉴互联网+思维，大力创新，以合理时限分析归集峰值变化等手段，为客户定制产品；借助互联网金融模式，拓宽服务眼界和边界，发展产业链金融渠道，创新金融产品。

（二）推信息、促发展

互联网金融模式下的信息处理具有以下特点：一是智能化、二是信息网络化、三是数据化。相当数量的互联网金融都可在社交网络传输信息，利用搜索引擎对信息进行数据化处理。另一方面，就是云处理功能，在云计算的保障下相关企业可以对大量数据进行筛选、重组和标准化，从而提供金融交易所需信息数据及分析。当前财务公司缺乏对于存款单位的产业链上下游信息的有效利用整合，信息处理相对较弱。财务公司要适应金融市场的发展，就必须推动资金账户的将信息网络化，深度发掘客户信息及业务数据，再将共享信息整合，真正建立大数据分析系统，最终实现财务公司金融产品的创新化、信息化和智能化。

（三）重人才、强根本

互联网金融时代，金融业高端人才缺口越来越大，尤其在大数据领域，对人才业务理解能力、数据资产管理能力、数据处理能力以及数据挖掘能力等综合能力要求更高。而在財务公司，行业惯例选聘人才一般只要求具备扎实的会计基础和金融业务知识，能力要求普遍低于银行机构，且容易忽视了金融统计和网络信息技术方面的人才培养。在互联网+背景下，财务公司应依据当前国内外形势，有针对性的培养专业人才。对于现有的金融人才，不能一刀切，更不能报一蹴而就的思想，要求他们摇身一变变成IT精英是不太可能，但是可以通过“请进来、走出去”、专业培训等学习形式，有意识地转变相关人员的理念模式，提高员工对互联网金融知识、金融数据分析能力、金融产品创新水平等，都将是财务公司在互联网金融大道上的重要推助力，进一步提升财务公司的经营管理水平和能力。