新医保对农户商业医疗保险需求影响的探析

暴瑞英，段 璞

（河南省南阳市骨科医院1.新农合；2.急诊科，河南 南阳 473000）

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新医保对农户商业医疗保险需求影响的探析

暴瑞英1，段 璞2

（河南省南阳市骨科医院1.新农合；2.急诊科，河南 南阳 473000）

据调查显示，新医保和商业医疗保险随着时间的变化而发生变化，逐渐由替代关系转变成为互补关系，并且不同的家庭情况对商业医疗保险的需求不同，从农户购买商业医疗保险情况看，有着逆向选择情势。对此，笔者根据个人观点，就新医保对农户商业医疗保险需求影响进行分析。

新医保；农户商业医疗保险需求；影响分析

新医保指的是：当人们生病或受到伤害后，国家给予的一种物质帮助，即：提供医疗服务，或是以经济补偿长形式的社会保障制度。自实施以来，得到了广泛的关注，现如今已普及到农村居民中。而放眼望去，商业医疗保险发展较为落后，据统计，商业保险收入在人身保险收入比例中不及10%，而国外发达国家保持在20%以上，由此可见，我国落后于发达国家水平。

1 医疗保险和商业保险论述

现阶段，医疗保险和商业保险人们有着不同的看法，互补效应、挤出效应、没有影响。一些人认为：新医保对于商业保险有着挤出效应，这点在国外发达国家表现较为显著，商业保险发展较为缓慢。当然，也有一些人认为：两者存在互补效应，经过调查发现新医保是随着时间的变化而发生变化，这点在我国较为显著，而商业医疗保险和新医保具有一定的补充效果；第三种人则认为：两种保险制度没有任何影响，或是影响较小，例如：在台湾地区经过实践证明，两种保险间没有挤出影响，也没有互补效果，因此无影响。

针对上述问题，一些学者提出新医保对农户商业医疗保险影响方向分析。其一，新医保和商业医疗保险的不同，因此，对农户有着一定的推动作用，激发农民购买商业医疗保险。例如：一些疾病医疗保障上，农户提升了保险意识进而购买商业医疗保险以对新医保的补充。并且一些区域新医保也有相关商业保险公司参与。这样一来，商业保险就能够了解到农户的需求，进而推出适合农户的保险商品。第二，基础效应的产生主要是新医保对农户的医疗要求基本有所满足，并且农户经济条件有限，对商业保险涉及不多，进而导致农户普遍青睐新农合保险制度。

2 新医保对农户商业医疗保险需求影响

2014年-2016年，农户新医保覆盖率呈增长趋势。从2014年覆盖率为10.22%至2015年增长到81.25%，增长幅度较大，相对于商业医疗保险2015年所提升，但提升幅度较小，从0.76%提高到1.23，但在2016年呈现下降趋势。见表1。响，随着年龄的增长负向影响越为明显，由此可以看出，年龄越大的农户对商业保险购买需求越小；慢性病、家庭规模在一定程度上也影响着商业医疗保险；家庭经济条件对商业医疗保险呈现正向影响，家庭经济条件越好，正向影响越大，农户购买商业医疗保险的需求越大。

表1 农户新医保与商业医疗保险覆盖率

在调查中，学历对于商业医疗保险有着直接的影响，大学生购买商业医疗保险的需求较大。此外，在性别、保健品使用、吸烟这三种条件与商业医疗保险有着显著变化，分别呈现负影响、正向影响。负向影响，由此可以看出，女性人群、不使用保健品、吸烟人群没有购买商业医疗保险的需求，呈现逆向发展趋势。

新医保在农村居民保险中所占比例较大，占据全部保险的97.45%。新医保主要覆盖在乡村86.63%，城市、县居民占据5.58%，郊区加入新医保居民占全部参与保险比例的9.08%。见表2。

表2 参与对象保险类型和居住地分类统计

如今，新医保在农户覆盖率上达到普及，农户对于商业医疗保险逐渐发生变化。从总体发展情况看，新医保的出现对商业医疗保险需求有着直接的影响，但影响会根据社会发展的变化而变化，逐渐由负向影响转变为正向影响，由此可以看出，新医保首先是挤出了商业医疗保险，然后推动了商业医疗保险的购买率。家庭、疾病、经济条件等对商业医疗保险有着重要的影响。并且其中出现了逆向选择情况。

3 结 语

总而言之，新医保的引入降低了农户医疗保障压力，农户能够从客观的角度上意识到保险的作用、意义。商业保险行业在未来社会发展中还需要不断的提升，与新医保相融合，在市场竞争中提升竞争实力。笔者分别从：医疗保险和商业保险论述、新医保对农户商业医疗保险需求影响，两方面进行分析，加大对农村商业医疗保险的开发，进而建立多元化、多发展的医疗保障制度。

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[3] 袁辉,徐艺方,苏晨昕.参与医改能提升保险公司竞争力吗?——以中国人寿保险股份有限公司参与新型农村合作医疗保险为例[J].农村经济,2015(08).

[4] 焦娜.商业医疗保险选择与我国居民医疗保健需求研究——基于倍差法的实证分析[J].云南财经大学学报,2015(04).

本文编辑：李新刚

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ISSN.2095-8242.2017.001.181.02