我国保险监管存在的问题及对策研究

张钰青

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我国保险监管存在的问题及对策研究

张钰青

随着人们生活质量水平的提高及全面素质的提高，人们对保险意识也有着更深的认识，这为保险业的发展打下了基础。保险行业发展中，为保障其质量就要加强监管，受到一些因素影响，当前的保险监管工作还存在着诸多问题。基于此，文章主要就保险监管的内涵以及重要性加以阐述，然后结合实际对保险监管发展现状以及监管问题详细分析，最后结合实际对保险监管的问题成因以及优化策略详细探究，希望能通过此次理论研究，对保险监管的整体质量提高起到保障作用。

保险监管；重要性；监管措施

一、引言

我国在全面改革进一步深化实施的环境下，对各个行业的发展都有着积极促进作用，保险行业在近些年的发展比较迅速。保险市场化改革政策实施后，对保险行业的良性发展提供了保证，在保险的监管工作上进行加强，就能进一步促进保险企业的市场竞争力。通过从理论层面对保险监管问题以及措施实施研究，就能为实际监管的整体水平提供理论支持。

二、保险监管的内涵

当前对保险监管还没有形成统一的标准。从不同的角度来理解保险监管，其在概念上也会有所不同。保险监管主要是国家金融主管机关以及政府机关，遵循法律对保险人以及保险市场实施的强制性监管。保险监管主要是为保障消费者根本利益，以及维护市场运行公平秩序实施的管理。从保险监管的行为性质层面来说，其在政府强制性的性质上比较突出，并且是宏观调控的经济行为，对市场资源的配置失灵进而实施的管理举措。不仅在监督职能作用上能充分发挥，在管理的职能方面也能充分发挥。

保险监管的工作执行中，也会受到范围等限制，保险监督则主要是商业保险，对社会保险则没有涉及。而保险监管的内容则主要是公司治理监管以及保险经营监管和资金运用监管等层面内容。在实施保险监督的主要依据就是根据我国这一层面的法规，如公司法、保险法等等。通过按照这些法律规范，来保障消费者的合法权益，促进社会的和谐发展。

三、我国的保险监管发展现状

在我国的保险行业发展中，在保险市场方面得到了健康稳步的发展，对风险的防范工作也在逐渐成熟化。我国当前的保险行业发展呈现出稳步增长的发展态势。2015年全国实现保费收入2.4万亿元，行业总资产达到12.4万亿元，实现利润2824亿元，是国际金融危机以来的最好水平。而进入2016年，保险业仍旧保持着高速增长的态势。保监会数据显示，2016年的前5月，保险业实现原保险保费收入16120.18亿元，同比增长38.18%；行业总资产139769.00亿元，较年初增长13.08%；资金运用余额为121109.30亿元，较年初增长8.33%。不仅如此，在保险公司的资金运用收益方面的上升趋势也比较明显。

2015-2016保险监管费用对比

在我国的保险行业发展中，保险的业务结构方面也发生了很大变化，充分发挥了风险保障的作用。保险监管层面的发展对风险防范的作用发挥比较突出，在对保险风险的治理过程中，采取了系列化的措施实施，保障了保险行业的健康发展。例如对宏观审慎监管的强化实施，对风险评估以及预警机制发展进行了推动，对风险动态监测体系有了进一步的完善，这些都对保险的风险防御起到了积极作用。在面对新的发展时期，我国的保险监管体系制度也得到了进一步完善，对消费者权益的保护力度也得到了进一步加强，对保险市场秩序也得到了有效规范。但是在一些方面还存在着诸多问题有待解决，这就需要对这些保险监管问题及时地解决，只有如此才能促进保险监管的良好发展。

四、我国的保险监管存在的主要问题及成因分析

（一）保险监管的问题分析

第一，监管力度不强。我国的保险监管在发展中，还存在着诸多问题有待解决，在风险监管的力度上还有待加强，对保险市场的可持续发展保障力度不够。我国的保险监管机构，在对保险公司偿付能力的监管方面，没有注重多方面的考虑。例如只是对最低资本额实施监管，但是在对偿付能力不足的保险公司所采取的监管效力没有得到加强，使得一些保险公司偿付能力达不到实际的要求，这些对保险行业的健康发展就形成了很大威胁。

第二，监管体系不完善。保险监管过程中，受到诸多因素的影响，在对监管的模式选择方面没有得到充分重视，我国只注重政府监管，保监会在监管体系中起着关键作用，但是在实际保险监管工作实施中，并没有充分形成双向管理，这对保险市场的进一步发展就形成了很大阻力，对保险市场的健康规范发展就有着很大影响。监管模式的不科学在保险行政审批内容上比较复杂化，这样监管机构所耗费的时间以及财力、物力等就比较多，整体的监管效率得不到有效提高。

第三，保险监管工作越位及缺位现象突出。保险监管需要有明确的职责，但是在实际监管工作实施中，监管的范围超出了职责，这样就阻碍了保险市场的灵活发展。保险监管部门在集团层监管缺位的问题比较突出，保险监管工作的实施没有和当前的时代发展相结合，这就比较容易造成监管的信息化目标没有实现。再有就是保险监管工作实施中，存在着违法查处不严的问题，一些监管机构在行政处罚的时候犹豫不决等，这些都会影响保险市场的良性发展。

除此之外，没有构建完善的市场退出机制以及保险企业的信息披露程度不够等，这些也会影响保险企业的进一步发展。

（二）保险监管问题成因

造成我国保险监管问题发生的因素是多方面的，从法律环境层面来看，主要就是在保险监管的法律制度制定层面没有完善化。我国的保险监管主要是根据《保险法》的相关法律条件来实施，但当前的市场发展变化比较迅速，一些保险法的内容在适应度方面比较薄弱，以及有的保险监管的内容没有细化等，这就对实际保险监管的工作实施增添了很大的难度。在具体保险监管工作实施中缺乏详细的法律条文的支持，就会在具体的工作中存在诸多问题。

造成保险监管问题存在的因素还体现在政策操作性差上。保险监管工作的顺利实施，就要充分重视政策的支持，而政策的不完善以及和实际保险监管情况没有契合，在政策执行的环境方面没有配套等，缺少了政策背景支持，这些都会影响保险监管的质量问题发生。

五、保险监管优化策略实施

第一，加强保险监管思想观念的转变。传统的保险监管观念已经和当前保险监管环境不适应，这就需要从指导思想上及时性转变，要注重保险监管工作实施以人为本，将监管为民的思想在实际监管工作实施中进行落实。并能从多方面采取综合性的应用，保障保险行业的进一步发展，树立科学保险监管的理念，对保险市场的秩序进行规范化。要抓住机遇，实施有效保险监督为保险行业健康发展打下基础。

第二，完善保险监管体系。要想保险监督的质量水平得到有效提高，就要充分注重完善保险监管体系。我国的保险监管问题会受到基础设施建设方面因素的影响。监管的覆盖面相对比较小，保险监管机构对保险总公司责任追求机制没有完善建立，造成了一些分支机构在管控能力上相对比较薄弱。保险监管的队伍数量比较缺乏，满足不了实际的需求，最终造成了监管乏力的现象存在。这些都是因为缺乏完善的监管体系所致。所以在面对新的发展环境下，就要充分注重对保险监管体系结合实际进行完善。这就要对保险偿付能力监管核心作用的充分发挥，以及促进市场经营主体公司治理结构的完善化等。

第三，加强完善我国的保险监管法律体系。保险监管的工作顺利执行，就要有法律层面的支持，从多方面完善法律体系。要能够灵活运用监管模式，注重将软法加以完善，从而来弥补硬法的不足，对公法结构的均衡化发展进行促进。结合实际对监管法律制度进行有效完善，加强对监管实施细则的完善化，以及对法律结合需求定期修订，完善现行的立法机制等。只有从法律层面对保险监管的法律法规进行完善，才能真正有助于保险监管作用的充分发挥。

第四，充分注重保险监管部门的完善。要想实现保险监管的健康发展，监管部门自身的建设工作就要得以有效落实，从具体的措施实施上来看，就要对内部激励约束机制完善建设。构建完善的监管绩效评价体系，对评估检查的内容以及效果等方面进行详细的评估。然后要对监管人员的约束机制以及激励机制科学化建设，激发监管人员的工作积极性。在通过物质激励以及精神激励相结合的方法实施下，保障监管人员的工作效率提高。并要注重建立责任追究制度，注重内设机构的科学设置等。从这些基础层面得到了加强，就能保障保险监管的质量水平提高。

六、结语

综上所述，加强保险监管的水平提高以及实际问题的解决，就要从多方面加强重视，在保险监管的问题上详细化分析，注重针对性措施的科学实施。通过从理论层面对保险监管的研究分析，就能为实际问题解决提供理论支持，促进我国的保险监管事业的进一步发展。

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张钰青，女，重庆渝北人，长江师范学院财经学院学生。

F842

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1008-4428（2017）05-101-02

指导老师：魏鑫。