基于金融创新环境研究金融风险管理模式

[摘要]改革开放以来我国经济迅速发展，特别是在市场经济环境下我国经济体系不断完善，金融市场也开始繁荣发展。人们对金融市场的需求也越来越多，在这种环境下金融机构必须要实施金融创新，推出能够适应社会变化需求的创新性金融产品，满足人们对金融产品的需求。在金融创新的环境下必然会伴随着金融风险，所以金融市场必须要加强金融风险管理，合理规避风险，促进我国金融市场的健康发展。文章主要从金融创新环境方面研究我国金融市场的风险管理模式。

[关键词]金融；创新环境；风险管理模式

金融业的本质就是高风险性，随着我国经济的发展，金融市场也逐渐成熟，在这种环境下各个企业纷纷实施金融创新，随之而来的金融风险也不可避免，而且金融风险对我国经济稳定发展有一定的影响。特别是像我国这样的发展中国家，市场监管机制仍然不够完善，而且没有统一、规范的成功发展经验，比较容易出现金融危机，进而容易侵害投资者利益，为了解决类似问题，我国金融创新环境下必须要做好金融风险管理工作。[1]

1金融创新和金融风险管理之间的关联性

11金融创新总述

通常情况下，“金融创新”指的是在金融环境中各种要素重新组合和创造性变革而形成的新事物。[2]金融创新是市场经济体制下一种发展趋势，在实际发展过程中，金融创新主要表现在以下几个方面：首先，我国生产的金融产品逐渐出现同质化现象，而且这种现象愈演愈烈，在国民经济发展中我国人民生活水平不断提高，与人民生活息息相关的银行、证券等金融服务产品逐渐受到人们的普遍关注。[3][4]这种情况下金融机构为了吸引更多的客户推出金融创新产品，在激烈的市场竞争下金融创新产品出现越来越多的同质化，并没有真正意义上地进行创新。其次，金融产品在创新中主要关注的是理财创新，人们手中有很多闲置的资金，金融机构抓住这个机会，大量推出理财产品，但是在此过程中他们对产品的创新和发展导致金融产品出现一种非平衡状态的发展，这种发展形态不利于2017年产品健康长久的发展。因为我国金融市场中金融结构界限划分比较模糊。[5]金融环境下，由于多方面因素的影响，金融机构之间界限不清晰，金融行业在发展中格局变化比较大，传统经营模式和管理模式已经不能适应市场的发展，必须做出相应的调整才能更好地促进我国金融市场的发展。

12金融创新和金融风险管理的关系

在金融市场中，风险管理是金融创新的必然产物，金融产品在发展过程中必须实施创新发展才能维持其长久健康稳定的发展。风险管理和金融创新之间的关系是相互影响、相互促进、相辅相成的关系。[6]科技信息发展环境下金融市场不断发展，建立在金融利益和损失利益基础之上，使损失和利益处于一种平衡的状态下，同时实施金融产品创新，有效降低金融风险，实现宏观风险的转移，为金融产品创新提供一个良好的发展环境。

13金融创新的特点

（1）金融市场的理财属性。随着我国居民生活水平不断提高，人们的理财观念也不断提高，传统的储蓄方式已经不能满足人们的需求，随着收益的增加人们理财方式发生较大的变化。[7]这种金融发展环境下，各个银行开始推出各种不同的理财产品，而且各个理财机构之间竞争非常激烈。特别是我国加入WTO之后，外资银行的注入加剧了我国金融市场的竞争。

（2）金融机构出现严重同质化现象。目前我国金融市场上金融机构类型多种多样，这些机构之间一般界限比较清晰，各自负责各自的金融业务。但是随着金融创新产品的增多，各个金融机构纷纷推出多种样式的金融产品，使原本清晰的界限变得模糊，各个金融机构之间业务也出现交叉。导致各个机构的业务形式也出现较多的同质化现象，不利于我国金融市场的进一步发展。

（3）业务领域抓紧扩大。理财产品的推出，是金融行业创新的一大特点，金融行业不断扩大自己的理财业务，导致一些银行完全脱离了传统的应用模式，开始向电子银行和个人理财的领域发展。据有关数据调查显示我国已经有20多家银行推出了保险业务、证券业务、融资业务等。从这方面来看金融行业的业务领域发展越来越广，不断促进我国金融市场创新。

2金融创新环境下金融风险管理存在的问题

21管理方式单一

目前，我国金融创新环境下金融风险管理仍然采用传统单一的管理方式，不利于金融经济的繁荣发展。原本的金融风险管理模式一般采用的是风险评估，但是这种方式应用在金融创新环境下是很难与国际接轨的，在这种模式下只要国家推出了金融有关的政策，金融市场就会出现萎缩的现象，导致整个金融市场流动性资金出现不明确，进而导致整个资金企业盈利不均，影响社会稳定发展。

22风险测评方式滞后

在金融创新环境下，我国金融风险管理中风险测评方式发展比较滞后，进而影响整个金融风险管理有效性的提高，比如金融信息滞后、金融考评机制不严格以及金融动态不及时等，如果这个时候金融市场出现任何差错都无法及时地解决问题，导致风险测评机构发展滞后，进而影响金融风险管理水平的提高。

23金融创新机制滞后

我国金融创新风险管理工作实施考评工作，一般情况下是以经营企业发展规模的大小进行衡量，并不是依据金融企业创新模式进行衡量，这种发展模式导致企业发展中忽略了金融产品的创新性，进而导致整个金融行业出现金融风险。金融机构界限模糊。金融创新趋势下，受到诸多因素的影响，金融机构之间的界限日渐模糊，正因金融行业包容、开放的态度，促使行业格局发生了根本性变化，传统经营模式、风险管理模式等均需要进行相应调整，才能够更好地适应金融现代化发展趋势。虽然我国的金融创新机制发展比较活跃，但是在创新的过程中在广度和深度方面还存在着很多的不足，各个机构之间相互复制，导致金融创新中实际的新东西数量并不是很多，存在着大量的同质化现象。

24资产证券化增加金融风险

新经济環境下，金融创新有效促进我国金融业向证券化趋势发展，在这种发展环境下，资金流动性非常快，金融产品逐渐出现标准化建设的发展。这种发展模式为投资者提供了一种良好的投资环境。同时也给投资者带来了较大的经营风险，对于一些银行类型的投资者来说，如果正常化之后不能达到预先效果，就会严重影响银行的信誉，严重影响银行的可持续发展。对于一些发展比较好的货币企业来说，这种新模式能够有效降低货币当局资产负债能力，降低货币当局对货币发行的控制率，这种情况下就比较容易增加风险发生概率。

3预防金融风险的管理模式实施措施

31加强金融市场内外部管理

金融市场的内部管理在金融风险管理中起到重要的作用，金融企业存在着客观的风险因素，必须要加强金融企业内部风险管理，建立全面科学的金融风险预防体系。对于市场上出现的金融产品过度开发现象要从初期开始预防金融风险的出现，解决金融创新发展过程中风险问题，从而有效促进我国金融企业的进一步发展。金融市场的外部管理一般是由相关政府部门完成，其管理直接影响着整个金融市场稳定的发展，所以必须为金融企业创造一个良好的外部发展环境，限制不合理的金融创新和金融监管手段，为金融企业打造一个稳定、规范的发展环境，同时要为金融企业的发展提供科学、全面、严格的管理标准，为金融创新提供一个良好的外部发展环境。

32构建规范的金融风险管理模式

目前在金融创新的大环境下，风险管理模式的建立能够有效提高我国金融市场的经济效益。首先，金融企业可以采用复合式金融风险管理模式进行金融产品的创新，在这种模式下我们可以将金融风险作为一个系统的体系进行分析和测评；其次，金融企业也可以根据用户金融心态和金融特点制定特殊的金融管理模式，最大限度地降低金融风险，而且在金融风险管理过程中必须要征求金融企业各个部门的意见，科学地对金融新产品实施评估和测评，进而更好地降低金融风险。最后，在金融风险管理中还要提高风险管理人员的综合素质、专业技能，首先金融企业要定时不定时地为员工实施培训，提高专业知识的掌握；其次要引进一些与金融风险有关的知识培训，提高金融管理人员的风险管理意识，从而在平时的工作中降低金融风险的发生概率。

33有效实施金融创新，进而控制金融风险

目前，我国金融市场发展比较繁荣，金融创新产品比较丰富，在这种环境下要想更好地控制金融风险必须要制定合理的措施和计划。首先，在金融服务方面必须要结合相关金融机构和客户群体的特点制定具有特色的金融产品，而且在实际发展中必须要积极地落实相关管理制度，构建健全的法律法规体系，有效提高我国金融服务质量，积极落实客户的实际利益，并从客户的角度分析金融产品的特点；其次，预防金融市场出现风险和危机必须要在市场中引入程序化机制，实现对金融事业更好的发展，保证客户资金安全，提高金融市场控制风险的能力，稳定我国金融市场；最后，必须要在金融市场上建立有效的激励机制，并利用市场机制制定金融风险控制措施，将金融市场更加透明化、规范化和科学化，从而及时发现金融市场存在风险的产品，并正确指导金融创新产品向新的方向发展。

34积极加强国际间的合作，控制金融风险的发生

在市场经济环境下金融企业的发展也比较自由、开放，这个时候如果我国金融企业仅仅依靠宏观调控实施管理，对各类金融产品的风险进行管控势必会导致金融风险的出现，所以我国金融企业在创新的过程中必须要积极寻求与其他国家的合作和交流，形成国家金融防范体系。首先要积极与其他国家政府签订监管合作协议，并主动地参与到国际金融产品监管市场中，在监督自己国家金融市场的同时对其他国家金融市场进行分析，为我国金融创新提供支持。其次要建立健全的控制金融风险制度，在金融创新环境下金融风险是不可避免的，为了最大限度地降低金融风险，我们必须要加强对金融市场的观察，探索符合市场发展的金融产品，为金融创新提供良好的发展环境。最后要加强金融市场关注力度，金融机构要实现独立运行和外部市场环境的变化有重要的联系，首先必须要分析市场发展现状；其次要认真而全面地分析各类数据、信息，进而提出更加合理的管理措施，使我国金融决策更加科学。

4結论

近几年，在国家经济快速发展环境下我国金融市场不断繁荣，金融创新产品较多，有效促进了我国金融市场的活跃发展。但是在金融创新环境下必然伴随着金融风险，所以金融企业必须要制定各种措施预防金融风险的发生；建立科学金融风险管理模式，加强金融风险内、外部管理，加强国际间的合作等，从多方面促进我国金融市场的长治久安。

参考文献：

[1]吴有红，潘爱玲网络化生态环境中集团风险管理模式及其实施[J].中南财经政法大学学报，2010（5）：135-140

[2]李墨，李爽发达国家农村小型金融机构风险管理模式及对我国村镇银行的经验借鉴[J].商业经济，2012（15）：12-13，27

[3]陈斯我国商业银行操作风险管理模式及改进思路[J].中国金融电脑，2011（10）：71-73

[4]周毓炜解析银行金融产品创新的风险管理模式[J].中国经贸导刊，2016（23）：32-33

[5]刘永宁浅谈发起行对村镇银行的垂直风险管理[J].银行家，2012（4）：113-115

[6]王众城商行外汇业务风险管理模式创新研究[J].青海金融，2012（12）：30-33

[7]阚晓芳，刘文澜，刘云，等我国主权财富基金资产最优配置与风险管理模式研究[C]//第七届中国科技政策与管理学术年会论文集，2011：1-7

[基金项目]河南牧业经济学院“居民金融资产配置与中小企业融资工具创新”科研创新团队。

[作者简介]蔡兆瑞（1988—），女，河南郑州人，助教，经济学硕士，2012年毕业于英国哈德斯菲尔德大学，就职于河南牧业经济学院。研究方向：金融创新及风险管理。