家庭农场对农业保险购买意愿及其影响因素研究

王玉婷　张艺琳

摘要基于江苏省307户家庭农场的问卷调查，对家庭农场的农业保险需求进行描述性统计分析，并利用Logistic模型实证检验各因素对农业保险购买意愿的影响结果和程度。结果表明：农业收入占比、对农业风险和农业保险的认知情况、险种等因素对家庭农场的农业保险购买意愿有显著正影响，保费补贴比例与购买意愿显著负相关。据此，从政府和保险公司角度提出促进农业保险发展的政策建议。

关键词家庭农场；农业保险；购买意愿

中图分类号S-9；F327文献标识码

A文章编号0517-6611（2017）20-0198-04

AbstractBased on the field research and questionnaires of 307 family farms in Jiangsu Province，we made a descriptive statistical analysis to the demand and its influencing factors of family farms for agricultural insurance，and then used Logistic model to test how these factors influence the buying willingness of the family farms on agricultural insurance.The results showed that：The buying willingness was significantly positively affected by the percentage agricultural income accounted for the whole household income，the awareness of agricultural risk and knowledge of agricultural insurance，insurance varieties；there was a negative correlation between the percentage of premium subsidy and buying willingness.Some policy recommendations to promote the development of agricultural insurance were put forward from the perspectives of the government and insurance companies.

Key wordsFamily farms；Agricultural insurance；Buying willingness

农业保险作为解决“三农”问题的重要组成部分，一直受到党和政府的高度重视。自从1982年农业保险恢复试办，2004年中央一号文件首次提出我国应“加快建立政策性农业保险制度”，此后农业保险问题几乎每年都在中央一号文件中出现。2017年中央一号文件着重于农业供给侧结构性改革，继续关注农业保险，为农业保险创新、助力农村改革和发展提供了更大空间。

在发展现代农业的趋势下，作为新型农业经营主体的家庭农场正显示出强大的生命力。与传统小农户相比，二者在经济属性、生产要素和经营意识3方面有明显区别：传统小农户只是农产品生产者，主要以传统生产要素为主进行农业生产；家庭农场既是农产品生产者，又是农产品经营者，同时更多地使用现代生产要素，且更具有市场意识和商品意识。家庭农场的经营性收入一般占到家庭总收入的80%左右，一旦发生自然风险事故，会给整个家庭带来巨大打击。因此，家庭农场需要健全的农业保险为其提供保障，研究农业保险对家庭农场的发展具有重要的意义。笔者从农业保险需求角度，以家庭农场这一新型农业经营主体为对象，选取江苏省具有地域代表性的无锡、扬州、盐城3市为例，调查分析江苏省家庭农场对农业保险的需求情况，了解影响家庭农场对农业保险购买意愿的因素，为农业保险如何满足家庭农场的需求指明方向。

1文獻综述

现代农业是我国农业发展的趋势，以家庭农场为代表的新型农业经营主体是传统农业向以规模化、集约化经营为特点的现代农业转变的重要载体。在风险方面，尹成杰[1]提出，与传统农业相比，现代农业投入有机构成高、投入大、专业化和市场化程度高，风险对现代农业造成的损失远远大于传统农业。在谈论家庭农产的发展问题时，王春来[2]指出：制约家庭农场投资能力的因素主要是农村金融供给不足、农业保险发展滞后。这些问题加剧了由于受土地基本制度制约的农村土地要素市场流动存在障碍，以及农村土地及地上附着物不能用于抵押担保、难以形成有效资产等问题带来的家庭农场收益实现困难。而在困境摆脱问题的探索中，张照新等[3]提出处理好5个关系的结论，即要加强土地流转服务，加快发展政策性农业保险，加大对新型农业经营主体的扶持力度，有序推进农业转移人口市民化，加强新型经营主体人才队伍建设。

在农户对农业保险需求的影响因素方面，国内外都进行了不同层次的研究。基于国外农业保险发展的实践，Smith等[4]得出没有政府的公共财政补贴，农业保险就难以持续经营和发展的结论。2007年，以中央和地方对农业保险费的财政补贴为标志，开创了我国政策性农业保险的制度先河，各地学者们也在地方上进行项目研究。杜鹏[5]以湖北5县（市）342户农户为样本，经研究发现，家庭农业人口数量、农业收入占比、贷款经验、对农业风险的认知、对农业保险的了解程度、保单产量保障水平、政府信任水平和政府补贴与农业保险需求显著正相关，个人承担保费水平与农业保险需求呈负相关关系，年龄与教育因素对农业保险需求的影响不显著。侯玲玲等[6]根据2009年在北京市密云县回收的106份有效问卷得出：户主的文化程度、农民对自然灾害严重程度的评价对农户是否购买农业保险均有显著影响，且与需求呈正相关；对农业保险保费补贴的预期检验结果显著，与需求呈负相关。庹国柱[7]总结出我国农業保险发展所面临的五大障碍：制度性缺陷逐步显露，逆选择和道德风险防不胜防，面临微观经营两难选择，财政补贴进退维谷，大灾风险分散机制尚待健全。

国内学者已经对农业保险的需求问题以及购买农业保险的影响因素进行了一系列研究，但大都是以传统农户为农业保险需求的对象。因此，笔者在前述研究基础上，以家庭农场为农业保险需求的对象，对农业保险购买意愿的影响因素进行进一步研究。

2数据来源和描述性统计分析

2.1数据来源数据来源于2016年7、8月对江苏省家庭农场的问卷调查，分别选取了苏南的无锡、苏中的扬州和苏北的盐城3市为调查地点。此次问卷样本均为随机抽选，共发放330份，收回有效问卷307份，有效比例为93.03%。

2.2样本描述性分析

2.2.1家庭农场基本特征描述。总样本农场主基本特征。样本农场主以男性居多，年龄分布范围较大，文化程度不低。

样本家庭农场中从事农场劳动工作的人口在2～4人占比高达4/5；部分农场从事劳动人口数超过家庭人口数。在经营时间方面，无锡市家庭农场经营了1、2、3和4年均有10%以上的比例，而盐城家庭农场经营时间在4年及以上的明显多于无锡。在经营类型方面，样本家庭农场总体上经营大田作物类的家庭农场占比最大，达到31.27%；盐城市家庭农场经营大田作物类占比最大，达到44.12%；不同于盐城，无锡市种养结合类以41.35%的比例居于最高，占比第二的园艺果蔬类高出占比第三的大田作物类20.19%。

2.2.2农业保险和农业风险认知情况。根据问卷调查，样本中近80%的家庭农场通过村委会的宣传了解到农业保险。在对农业保险的进一步认知中，被访者对农业保险的了解情况并不乐观，盐城市家庭农场对农业保险的了解程度优于无锡市家庭农场：盐城市54.08%的家庭农场表示比较了解农业保险，无锡市57.69%的家庭农场表示对农业保险只了解一点。样本家庭农场在农业生产中最担心的农业风险依次有雨涝、风灾、旱灾以及病虫害等。以上分析表明家庭农场对农业保险的了解程度偏低。

2.2.3农业保险购买和需求情况。

2.2.3.1购买情况与购买意愿。由表1可知，调查样本中愿意购买农业保险的家庭农场占总样本家庭农场比例高达90.75%，说明了江苏省家庭农场对农业保险需求旺盛。在这90.75%愿意购买农业保险的家庭农场中，实际上未购买农业保险的家庭农场占比达到29.96%，这反映了相当部分的家庭农场对农业保险的可获性有一定障碍。在未购买农业保险的37.01%样本总体中，不愿意购买农业保险的家庭农场比例占到19.05%；而在购买了农业保险的62.99%样本总体中，不愿意购买农业保险的家庭农场仅占购买总体的3.49%，这说明有过购买农业保险经历的家庭农场对农业保险购买意愿更强。

2.2.3.2购买家庭农场需求情况。根据调查数据，已购买农业保险家庭农场中，82.89%的家庭农场都是通过村里统一购买农业保险，73.02%的家庭农场表示办理农业保险非常便利。在对保险公司理赔的评价中，多数人表示赔偿金额、理赔速度、理赔程序、理赔服务态度等方面比较一般。46.53%的家庭农场发生保险事故后得到的赔付金额对损失的弥补不足30%。因此，在推行农业保险进程中，保险公司要重视并提高理赔服务的质量。

2.2.3.3未购买家庭农场需求情况。在占总样本37.0%的未购买农业保险的家庭农场中，38.13%的家庭农场表示赔付金额太低，对实际的经济损失弥补作用不大，33.09%的家庭农场表示对农业保险不了解，对农业保险购买热情不高；认为没有合适险种产品的家庭农场比例为15.11%，即使有购买意愿但保险市场上缺乏相应险种。由此可见，要提高这些未购买农业保险的家庭农场的购买意愿，需要提高赔付金额和加强其对农业保险的认知。

3实证分析

3.1模型设定和变量描述

3.1.1模型设定。采用Logistic模型对江苏省家庭农场农业保险购买意愿的影响因素作进一步实证分析，以明确各因素作用大小和不同影响程度。影响农场主是否有农业保险购买意愿的因素之间相互独立，不存在有序排列，呈现出一种无序选择，因此被解释变量Yi取0或1，故而被解释变量是离散型随机变量。Logistic回归模型线性表达式为：

lnP（yi=1/xi）1-P（yi=1/xi）=β0+ni=1βixi

式中，β0为常数项；βi表示自变量系数；xi表示各自变量。

3.1.2变量描述。被解释变量（Y），表示家庭农场对农业保险的购买意愿。有购买意愿=1，没有购买意愿=0，样本均值为0.907，样本标准差为0.290。各解释变量的选择及含义见表2。

3.2模型回归结果分析模型回归结果见表3。可决系数R2为0.414。从回归结果可看出，农业收入比重（X3）、农业保险认知度（X5）、农业风险影响程度（X6）、险种满足需求程度（X7）、保费补贴比例（X8）对家庭农场购买农业保险意愿的影响显著。

3.2.1家庭农场基本特征对农业保险购买意愿的影响。模型回归结果显示，家庭农场农业收入占家庭总收入比重（X3）对农业保险购买意愿有显著的正向作用，且通过0.05的显著性水平检验。农场主文化程度（X1）和劳动人口占家庭总人口比重（X2）虽然不显著，但对购买意愿的影响为正，符合预期。相对于家庭有外出打工和其他非农业收入来源的情况，家庭农场劳动人口比重大，部分农场还需雇佣工人帮忙农活，收入大部分甚至全部来源来自于农场的经营，如果经营中发生事故家庭经济遭受损失相对更大。因此，农业收入占家庭总收入比重越大，家庭经济对农业的依赖性越大，家庭农场更愿意购买农业保险。

3.2.2家庭农场的农业保险和农业风险认知因素对农业保险购买意愿的影响。家庭农场对农业保险认知度（X4）和受农业风险的影响程度（X5）对购买意愿均有正向的显著影响。家庭农场对国家和当地农业保险政策越了解、对农业保险的费率以及索赔途径等认知方面越熟悉，更加认识到农业保险对农场经营的重要性，则其购买农业保险的意愿越强。从调查问卷中發现，家庭农场未购买农业保险的主要原因之一是对农业保险不了解，通过多种宣传途径增加农户对农业保险的了解以提高家庭农场的购买意愿是必要的。

3.2.3农业保险产品因素对家庭农场购买农业保险意愿的影响。险种满足需求程度（X6）对农业保险购买意愿影响显著，且呈现正相关。从调查中发现，基于规模经营的优势，家庭农场经营的产品品种十分丰富，而保险需求方产品多样化与保险市场上农险产品数量稀少、农险产品服务对象窄的局面对比鲜明，保险公司提供的险种难以满足家庭农场的实际需求。在0.05显著水平上保费补贴比例（X7）对农业保险购买意愿影响显著，且呈现负相关。一般对小农户的研究认为，保费补贴越高，购买保险支付的费用减少，则对保险的购买意愿越强。

4结论与建议

4.1研究结论该研究根据江苏省家庭农场问卷调查数据，从新一代农业保险需求方角度对影响家庭农场购买农业保险意愿的因素进行了定性和定量分析，得到了以下结论。

4.1.1农业保险产品供需不匹配，基础险种难以满足家庭农场经营产品多样化需求。而经营经济作物类的家庭农场，包括大棚蔬菜、瓜果、花卉、苗木等产品，近几年蓬勃发展且已经成为江苏省家庭农场中的一支大军，农业保险市场上正在试点的蔬菜价格指数保险等新险种适应了部分园艺果蔬类家庭农场的需求，但众多经营其他特色产品的家庭农场对新型农业保险产品的需求也十分急切，农业保险市场上的供需不平衡问题仍十分突出。

4.1.2家庭农场对农业保险的认知程度低，制约了家庭农场对农业保险的购买意愿。大部分经营稻麦的家庭农场都通过村集体统一购买了农业保险，但其对农业保险的相关政策、所购买的农险产品以及与索赔方式等的了解情况并不乐观，因此他们难以及时保障自己切身利益并将之归咎于农业保险，对农业保险评价低从而降低了购买农业保险意愿。一些未购买农业保险的家庭农场急切需求分散农业风险的手段，因为对农业保险认知度不够，不了解农业保险的保障功能，从而降低了购买意愿。

4.1.3出险后农业保险赔付金额偏低。家庭农场在发生保险事故后得到的赔偿金额对经济损失的弥补普遍在30%～50%，不能满足家庭农场赔付金额至少弥补50%损失的需求意愿。我国农业保险制度长期实行“低保额”政策，在以家庭农场为代表的新型农业经营主体蓬勃发展情景下，这一普适政策亟需改进。

4.2政策建议

4.2.1创新农业保险产品，丰富险种。随着小农经营向大规模生产经营方式的加速转变，以家庭农场为代表的新型农业经营主体也在加速形成。江苏省开展的农业保险应抓住当地家庭农场等农业经营主体对农业保险的需求，比如增设苗木、花卉等特色险种，开发指数保险、收入保险等新型农业保险产品，这成为保险公司扩大经营范围的重要方向。

4.2.2建立多层次的农业保险体系，政策性和商业性农业保险共同发挥作用。在家庭农场对农业保险的强烈需求背景下，不仅需要国家政府给予政策扶持，也需要保险公司商业化运作的共同参与。中央政府先对农业保险给予政策扶持，对必要的农产品进行补贴；而商业保险则更应发挥主观能动性，发展适应需求的险种，引入市场竞争机制，从而也可以降低国家对农业保险的财政投入。

4.2.3进一步做好对家庭农场的农业保险宣传工作。农业保险的推行必须通过扩大和深入宣传，让更多的家庭农场更深刻地认识和了解农业保险的积极作用，才能从根本上提高农业保险的需求。地方各级政府积极贯彻上级政府的农业政策并通过多种形式将政策传达给农户，提高农户对农业保险的认知程度。

4.2.4合理提高出险补偿金额。面对家庭农场这一特定对象，政府应对其调整在农业保险上长期贯行的“低保额”政策，适当提高农业保险的保额和赔偿标准。经调查，对很多家庭农场而言支付能力已经不再成为其投保的重要约束条件。基于以家庭农场为主的新型农业经营主体不断增强的农业保险需求，国家可以增加保费的收取来提高保额，而具体增加收取多少保费并提高多少保额，可以通过借鉴国外经验和国内试点，探索并建立更适合家庭农场的农业保险补偿机制。

参考文献

[1]

尹成杰.关于推进农业保险创新发展的理性思考[J].农业经济问题，2015（6）：4-8.

[2] 王春来.发展家庭农场的三个关键问题探讨[J].农业经济问题，2014，35（1）：43-48.

[3] 张照新，赵海.新型农业经营主体的困境摆脱及其体制机制创新[J].改革，2013（2）：78-87.

[4] SMITH V H，GLAUBER J W.Agricultural insurance in developed countries： Where have we been and where are we going？[J].Applied economic perspectives and Policy，2012，34（3）：363-390.

[5] 杜鹏.农户农业保险需求的影响因素研究：基于湖北省五县市342户农户的调查[J].农业经济问题，2011（11）：78-83，112.

[6] 侯玲玲，穆月英，曾玉珍.农业保险补贴政策及其对农户购买保险影响的实证分析[J].农业经济问题，2010，31（4）：19-25，110.

[7] 庹國柱.我国农业保险的发展成就、障碍与前景[J].保险研究，2012（12）：21-29.