抚顺市70后与80后理财能力比较分析

刘艾秋 刘瑞

摘 要：本文以抚顺市为例，通过问卷调查的方式对当前抚顺市27～37岁以及37～47岁两类人群的理财能力现状进行调查分析，并分别对70后和80后成长的社会背景、消费观念、投资风险偏好进行分析比较，总结出70后与80后理财能力差异的原因所在。

关键词：70后 80后 理财能力

中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）07（b）-120-02

本研究于2017年2月，在抚顺市进行了一次关于居民个人理财能力的调查。主要目的是通过随机采访和问卷调查相结合的方法，了解抚顺市70后和80后的收支、融资、投资状况，通过对调查结果数据的分析，从而研究分析抚顺市70后和80后的理财能力现状。本次调查采取随机抽样调查，针对70后群体共发放了300份问卷，实际收回275份，样本回收率为91.67%，其中有效问卷260份，样本有效率为94.55%，针对80后群体共发放了300份问卷，实际收回280份，样本回收率为93.33%，其中有效问卷275份，样本有效率为98.21%。为了使本次的调查更具有科学性、普遍性和代表性，本次调查对象分别选择了抚顺市不同地区的居民，共调查了4个市辖区、2个自治县、2个经济开发区和1个高新技术产业开发区，具体如下：顺城区、新抚区、望花区、东洲区市辖区，抚顺县以及新宾、清原满族自治县，抚顺经济开发区、抚顺胜利经济开发区经济开发区和抚顺高新技术产业开发区。

1 样本特征

1.1 性别比例

此次调查70后的260份有效问卷中，调查对象男性148人占57%，女性112人占43%；80后275份有效问卷中，调查对象男性156人占57%，女性119人占43%，女性比例约占男性的75%。这与当今城市男女比例基本平衡但男性人数始终大于女性人数有关。

1.2 受教育程度

70后受教育程度方面，小学文化程度9人，占3.4%，初中文化程度60人，占23.1%，高中文化程度133人，占51.2%，大专及以上文化程度58人，占22.3%，当前70后高中以下的占26.5%，受教育水平普遍较高；80后中，小学文化程度5人，占0.7%，初中文化程度35人，占12.7%，高中文化程度72人，占26.2%，大专及以上文化程度163人，占59.4%。从这个数据来看，当前80后普遍受过高等教育。

1.3 家庭成员

70后家庭成員数为3人以上的家庭数占89%，多为事业上升期的中年人或子女刚刚念书的父母，有少数子女已经成家的父母，准备进入退休阶段；80后家庭成员数为3人以上的家庭数占32%，多为大学毕业还在打拼阶段的往届毕业生或新婚夫妇，少数为80年代初出生，事业日渐稳定，孩子未成年，父母尚未退休的青年。

2 调查数据分析

2.1 对理财的了解程度

在对70后进行调查的275份有效问卷中，关于“对理财产品的了解程度”一项，选择“比较了解”的共63位，占22.9%；选择“了解一点点”的共140位，占50.9%；选择“不是很了解”的共72位，占26.2%。在对80后进行调查的280分有效问卷中，选择“比较了解”的共125位，占44.6%；选择“了解一点点”的共133位，占47.5%；选择“不是很了解”的共22位，占7.9%。通过数据可以看出，80后普遍对于理财和理财产品有所了解，且了解程度普遍深于70后。

2.2 对理财的参与程度

在对70后进行调查的275份有效问卷中，关于“当前是否参与理财”一项，选择“是”的共96位，占34.9%；选择“否”的共179位，占65.1%。在对80后进行调查的280份有效问卷中，选择“是”的共182位，占65%；选择“否”的共98位，占35%。通过数据可以看出，80后参与理财人数较多，平均每3名80后中，仅有1人当前没有参与理财和购买理财产品；70后参与理财人数较少，目前参与理财的人数与没有参与理财人数的比例为1/2。

2.3 理财产品的选择

在70后选择的“当前主要理财方式”中，前三名分别为储蓄、保险、股票基金债券；在“不考虑个人经济条件的前提下，愿意选择哪些理财方式”一项中，70后选择的前三名分别为房地产等固定资产、黄金白银、银行储蓄。在80后选择的“当前主要理财方式”中，前三名分别为保险、储蓄、置办房产；在“不考虑个人经济条件的前提下，愿意选择哪些理财方式”一项中，80后选择的前三名分别为黄金白银、股票基金债券、外汇期货。由此可见，70后对于当前和未来理财方式的选择偏向于稳健、风险小但资金投入相对较大的理财产品，而80后则倾向于风险和收益成正比，资金投入相对较小的理财方式。

2.4 理财观念的差异

如今，70后、80后正逐渐成为社会各领域的中流砥柱、财富的拥有者，成为主流消费人群。通过对调查数据的分析和对具体样本的采访，用举例说明的方式阐述70后与80后的消费观念。

（1）70后习惯精打细算，仔细记录每一笔用款。例如买服装是有原则的，价位都控制在一定范围。在调查中，我们随机访问了顺城区某品牌服装店的几位老板，在他们的顾客人群中，多数70后消费比较理性，习惯在可接受的价格范围内挑选品牌，衣物的舒适度对他们而言相对重要。

样本史女士是70后，是一名医务工作者，月工资3000元左右，孩子马上要读初中了。她每个月会购置新衣，但不在意品牌，漂亮舒适就行。而且许多70后日常消费都是有计划有规律的，即使事业发展到一定阶段，有一定积蓄的70后也不会过度消费。

样本何女士38岁，多年的生意经验，年收入近20万元，目前家里有两辆轿车代步，平时一件衣服的价格也在两三千元左右。虽然家里吃的用的开销较大，但每一笔花销都是必须的，不会购买可买可不买的东西。由于经历社会动荡，大多数70后小时候的家庭条件都不好，受小时候家庭拮据生活的影响，即使在生活越来越好的现在，他们依然喜欢量入为出，理性消费，不会随意支配薪水，多数70后不热衷奢侈品牌，他们消费的主题主要在于一家人的衣食住行。岁月的沉淀让70后不仅顾家，也懂得生活应有的需求。不盲目追求过高的消费，家庭条件的改善也遵循着循序渐进的步骤。

（2）80后已经逐渐成为职场的主力军，也成为了消费市场的主力之一。除对未来有明确规划储蓄的80后外，很多80后愿意消费，愿意花钱来追求生活的品质，导致80后花费大量的钱在改善生活质量上，从而成为“月光族”。在随机调查的80后样本中，大多是“月光族”或“半月光族”，相对于父辈们钱要存起来用到刀刃上的消费观念，部分80后虽然经济压力不小，但平时购物消费时依然注重品牌。有全新消费主张的80后已经刷新了传统的消费观念，相对父辈，他们注重娱乐，注重品牌，注重生活品质，积蓄观念相对淡薄，更容易冲动消费。

而对于许多对未来有明确储蓄规划的80后来说，在消费商更注重经济实惠、性价比高的商品，消费观念更与70后的量入为出、理性消费、在能力允许的情况下合理适当投资理财趋于一致。

2.5 投资风险偏好的选择

（1）70后人群低风险，偏保守。70后普遍对股票、期货等高风险理财产品并不感兴趣，只希望获得安全稳健的收益。他们关注的往往并不是大盘走势，而是各家银行的利息、如何存钱才能赚取更多利息、哪家银行的理财产品收益比较高、现在哪种理财方式收益最稳定等，排除部分炒股和买卖期货的70后，总体来说，70后对于投资风险偏好的选择略为保守。

（2）80后人群高风险，略激进。由于许多80后家庭的日常花销比较大，除房贷信用卡外，剩余的钱主要投资高风险产品。在调查中，许多80后认为银行存款、国债的投资收益太低，还是炒股买基金比较划算。虽然股票的风险高，但是潜在收益也高。如果对股市的中期前景不看好，许多80后购买银行理财产品或收益较稳定，风险中等的互联网理财产品。总体来说，80后对于投资偏好的选择略为激进。

2.6 理财渠道的差异

根据调查数据的结果显示，70后的理财渠道主要是在银行柜台存款、购买保险、在证券公司购买证券等，理财渠道较为单一且固定，理财地点也多为有固定场所的金融机构。80后的理财渠道在70后的基础之上，增加了通过手机软件理财、电脑遥控理财等无固定场所的虚拟理财方式，渠道更丰富也更为灵活。

3 70后与80后理财能力差异的形成原因

3.1 经济条件

在通过对调查数据结果的整理后，得出70后2016年年收入平均数为55000万，年结余平均数为17000元，当前有负债的人数占比22%，有贷款需求的人数占比37%；80后2016年年收入平均数为38000元，年结余平均数为5600元，当前有负债的人数占比78%，有贷款需求 的人数占比59%。从数据可以看出，70后的收入条件和结余程度明显高于80后，且负债较少，经济压力相对较小，而80后负债较大，贷款需求也较为明显，经济比较紧张。且在“哪些因素影响您当前采用的理财方式”一项中，绝大多数70后和80后都将“经济条件”排在第一位，由此得出，70后与80后理财能力的差异最主要受经济条件的影响。

3.2 对理财的认识

我们随机走访调查了70后和80后各30名，并结合调查问卷的结果总结70后和80后对于理财的认识。在工资的处理方式上，70后普遍将工资的大部分存到银行，只留取足够的日常生活开销所需要的流动现金，且70后更加关注银行的利率浮动、近期有哪种投资方式收入最为稳定；80后则是留下生活费，再存到银行一部分或用来还月贷，其余的工资用于投入股市或者购买基金，关注的更侧重于本月要还多少元信用卡或贷款、股市的行情等。且多数70后认为，理财产品并不是必需品，他们参与理财主要是考虑到如何使个人资产保值或增值以及个人偏好等；而80后普遍认为，他们这代人正处于事业和家庭的上升期，工资不高，但经济压力和每月开支较大，理财正是帮助他们合理规划收入和资金的方式。由此可以看出，对理财的认识不同，影响了70后和80后对理财的参与程度。

3.3 受教育水平

在我们发放问卷调查的275名70后中，小学文化程度9人，占3.4%，初中文化程度60人，占23.1%，高中文化程度133人，占51.2%，大专及以上文化程度58人，占22.3%，普遍受过初高等教育。80后中，小学文化程度5人，占0.7%，初中文化程度35人，占12.7%，高中文化程度72人，占26.2%，大专及以上文化程度163人，占59.4%，普遍受过高等教育，对社会的新兴发展衍生的各种产品也更容易接受和采用。在70后和80后对理财了解程度的差异上，80后对理财和理财产品更为了解，由此可见，受教育水平的高低也是造成70后和80后理财能力差异的原因之一。

3.4 社会经济环境

60至70年代，中国经历了文化大革命，经过几年的社会动荡，广大工人、农民迫切希望结束动乱，恢复发展和生产。然而许多发展战略的实施带有不小的盲目性，同样带来许多严重的后果。如积累和消费比例关系的失调，投资效益明显下降，产业结构出现严重的不平衡、国民经济一系列比例关系严重失调，市场供应紧张，物价上涨，人民生活水平下降，农业基础地位被削弱，农、轻、重的比例进一步失调等。70后就是在这样的社会经济环境下成长起来的一代人。受传统文化和革命传统教育以及无产阶级文化大革命的影响，大部分人注重理想，思想比较保守，并经历过贫穷时期，能以自己的实际行动不断改善生活状况、改变社会。属于比较务实、创造的群体。由于大多数70后思想较为保守，又经历过贫穷，认为金钱来之不及，所以在选择理财产品上，也更倾向于稳健、风险小的理财方式。

80年代正当中国实行改革开放的时候，也是刚刚从文革的恐慌中走出来不久的時候，新的政治体制、经济制度、社会思潮等矛盾不断冲击着社会上的每一个人。实行改革开放以来，人们的心态也变得更加的开放和包容起来。开始引进外来先进的科学技术和优秀的文化来促进本国的经济的发展。所以在80年代，随着改革开放的进一步深入，人们的社会心态和价值观都产生了很大程度的解放。80后从出生到成年的人生经历是处于社会大变革大发展时期的独有经历，从计划经济转型市场经济，80后的物质生活与精神生活相对上一代人来说更加富足，耳濡目染的接受了发展变革带来的新事物新思想，并且接受到较好的素质教育，由于物质的富足和思想的开放，所以80后在对理财的选择上更偏向于新兴、收益相对较高但风险也较高的产品。

3.5 固定资产持有状态

我们以30岁为节点，随机调查了100位70后与80后关于住房和汽车的拥有状态。从调查看，30岁时，70后有房的占70%，80后有房的只占60%。但70后有车的约65%，80后有车的占80%。78%的80后一月的工资能买不足1平方米的房子，22%的人的工资能买1平方米以上的房子。70后30岁时，69%的人一个月的工资能买不到1平方米的房子，31%的人的工资能买1平方米甚至更多的房子。相比较而言，房价给70后造成的压力稍小，所以许多70后把房地产等固定资产投资作为未来可采用的理财方式；而80后对于住房的需求相对低于70后，又受经济条件的影响，担心未来房价持续上涨，所以把房屋投资作为当前理财的一部分。

参考文献

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[2] 胡太行.浅析家庭投资理财的现状和对策[J].中外企业家， 2013（9）.