对我国民间借贷涉高利贷案件的法律思考

黄锡楚

摘要：随着社会主义经济建设不断发展和完善，银行贷款的门槛逐渐提高、程序繁琐、放款慢等因素均影响银行借贷的发展，民间借贷应运而生，且不断发展。近年来，民间借贷发展兴盛，給社会各方面均可产生重要的影响。但是民间借贷涉高利贷案件也时有发生，本文对我国民间借贷涉高利贷案件的法律展开探讨。

关键词：民间借贷；高利贷；法律；规范建议

法律是社会民俗和思想的结晶，是全体国民意志的重要体现，也是公民基本利益的重要保障手段，只有在完善法律法规制度的前提下，各行各业才能有秩序的进行和开展，社会也才能更为平稳、快速地发展。民间借贷是民间金融的重要组成部分，本文首先对民间借贷中涉高利贷案件的基本情况进行分析，然后研究相关法律问题，并提出相关规范性建议，以供参考。

一、民间借贷中涉高利贷案件基本情况

当前民间借贷中涉高利贷案件存在明显的共性，即个人企业扩张需求推动高利贷发展，民间个人的投资平台少，零碎的闲钱较多。其中前者是高利贷发展的重要推动力，可以避免向银行借贷的繁琐程序，个人企业往往会提出较高的利益条件诱使民间个人满足其贷款的需求。而有零碎闲钱的个人投资平台少，将手头的闲钱存在银行中的利率较低，因此也很乐意将闲钱以高利贷的形式投给有需求的个人企业。

民间借贷中涉高利贷的案件往往存在多个环节且具有较强的关联性。高利贷是将个人企业和有闲钱的个人联系的纽带，围着能够通过约定或者合同形式满足各自的需求，其中有一部分借贷双方相互熟识，但是另有一部分往往通过多个环节或者熟人介绍，形成一个链条，完成高利贷行为。但是此过程中风险较高，其中一个环节出了问题便会使参与各个环节的多人受害，不仅造成自身利益受损，同时也可导致严重的社会影响。

二、民间借贷中涉高利贷案件相关法律问题

民间借贷中涉高利贷案件的相关法律在实施过程中仍存在明显问题，其中最为常见的问题有民间借贷利率和收费繁琐，规避法律规定、民间借贷监管力度较差以及涉黑问题严重等，不同问题均可能会造成严重的民事或刑事案件，在形成不法民间借贷行为的同时影响市场经济稳定发展。以下对其中存在的问题及危害进行具体分析。

1.民间借贷利率和收费繁琐，规避法律规定

当前针对民间借贷中涉高利贷案件的执行律法主要有《中华人民共和国合同法》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行审理和执行，其中规定借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。尽管对约定手续费、管理费或者违约金等变相提高利率的行为有一定的打击作用，但是仍存在民间借贷为规避法律规定变相提高利率的行为。

2.民间借贷监管力度较差、涉黑问题严重

民间借贷监管力度较差是导致工作效率低、机构杂乱无序的重要原因。针对纯粹民间借贷行为的监管制度目前并没有出台，并且存在明显的监管缺陷，便会造成民间借贷行为失去规范和调控，对民间借贷风险的控制效果也并不理想。涉黑问题严重是另一种民间借贷中涉高利贷案件的常见问题。在个人高利贷行为中，往往为了获取更高的经济利益并不考虑对方贷款的用途和风险，甚至因为高利贷滋生了具有黑社会性质的组织。但是目前我国对于刑法中并没有针对高利贷行为的规定和约束条项。

三、规范性建议

针对上述民间借贷中涉高利贷案件的法律问题分析结果，可以发现其中存在的问题较多，且在危及当事人利益的同时对民间金融和社会金融体系也均造成严重的危害，应当将其作为重点问题进行探讨研究，并进行改进，才能保障民间金融的安全性和规范性，促进社会主义市场经济健康、稳定、长远、有序地发展。

1.基于民间借贷健康、长远发展的角度完善立法

要想加快构建和谐金融市场的进程，促进民间金融的健康和稳定发展，首先应当从保障民间借贷健康、长远发展的角度出发，完善立法。对于民间金融，尤其是涉高利贷的民间借贷，首先应当区分该行为与正常借贷之间的区别，引导民众正确把握高利贷的风险和投资理财的科学性，保障民众尽量远离高利贷行为。另外，还应当明令禁止民间高利贷，明确变相高利贷的范畴，尽量避免不法分子打擦边球，钻法律漏洞，影响民间金融和社会金融的正常、健康发展。其次，还应当完善法律法规，在《中华人民共和国刑法》中明确指出对于危害较为严重的民间借贷涉高利贷案件的当事人应当承担刑事责任，以保障民间借贷健康、长远、和谐发展，为促进社会经济进步作出应有的贡献。

2.规范社会金融市场经济秩序、保障社会安定

规范社会金融市场经济秩序能够有效减少甚至遏制民间借贷行为中的违规行为，保障社会经济市场的灵活性、自主性。同时，还应当确定民间金融的监管主体和相应部门的职责，保障不同部门能够协调工作，共同做好民间金融行为的监管，避免出现制度性真空的情况，还可防止出现监管分散、多头管理、管理不协调的问题。保障社会安定则需要根据民间借贷涉高利贷案件的严重程度进行区分定罪，在相关法律法规中明确指出不同危害程度的不同处罚条项，以期能够对民间借贷行为达到理想的调控效果，保障社会安定。

四、结语

民间借贷行为中高利贷的滋生不仅对社会注意金融秩序产生严重的影响，而且大多涉及的范围比较广，对社会的危害性也比较严重，甚至使得严重的群体性社会事件的发生风险明显增高，在影响社会安定的同时也导致民间金融和社会金融的发展受到严重的阻碍。因此针对民间借贷涉高利贷行为应当严厉打击，正式将危害严重的行为纳入刑法中，同时提高量刑标准，利用法律的公正性、客观性和严厉性保障民间金融稳定，促进社会主义市场经济和谐和健康发展，保障社会安定。