商业银行信用卡风险管理探讨

史强

摘要：最近几年，我国金融市场得到了较快发展，很多人拥有商业银行的信用卡，同时信用卡管理也面临着诸多问题，遭遇了前所未有的风险。本文主要论述了如何做好商业银行信用卡的风险管理工作。

关键词：商业银行 信用卡 风险管理

随着改革开放的逐步发展，我国金融市场获得了充足的发展动力，同时人们的消费观念也发生了一定的变化，“超前消费”“信用消费”越来越多地占据人们的消费意识。再有，我国商业银行传统存贷款的业务越来越少，更多商业银行利用转变经营策略，寻求中间业务的发展，更多通过发行信用卡而得到较大的利润。商业银行的信用卡发行量急剧增加，到2016年止，我国平均每人拥有信用卡一张以上。但我国信用卡业务还处于发展阶段，管理制度还不完善，随着信用卡业务的快速发展，不但为银行带来了较多的经济收益同时也面临着诸多风险，对我国金融业与国民经济发展造成了一定的影响。

一、信用卡信用风险

（一）信用卡业务的风险种类

信用卡业务在银行业务中具有非常重要的地位，因此信用卡风险不但包括银行传统业务风险而且也具有特殊风险。银行业务风险主要包括市场风险、信用风险、法律风险、流动性风险等几个方面。其中最为重要的是信用风险，有数据统计资料显示，信用风险导致商业银行遭受重大经济损失的数量占银行总损失数量的百分之九十以上。所以商业银行在办理信用卡业务过程中，首先要积极防范信用风险，可以采取识别、计量、控制等做法。

信用风险就是借款人利用信用卡得到一定数量的现金但由于自身经济能力下降、不能按期偿还所借钱款数量。一旦出现违约现象，银行将会由于不能得到预期收益而面临一定数量的损失。信用卡业务中的信用风险就是持卡人不讲信用或自身经济能力下降，到了规定时间不能如数偿还所借钱款、利息等的风险。在实际运行中，衡量持卡人的信用风险、发卡银行的信用风险水平及其控制能力等方面都设置了一定的指标。

通常情况下，发卡银行在发放信用卡过程中，主要业务包括营销、销售、风险控制、作业等几个部分，利用有效控制这四个方面都可以有效防范信用风险。风险控制主要有下面这些内容：

（1）严格审核新申请用户的资格，通过审核的用户才能获得信用卡。

（2）及时掌握持卡人的异常交易行为，明确异常交易是否存在，以此衡量持卡人的信用风险。

（3）一旦持卡人到期不能偿还借款，则需及时提醒借款人还款，实行追缴的做法。

（二）产生信用风险的原因

在研究出现信用卡信用风险的原因时，不但可以利用研究最近几年的信息经济进行深入分析，同时还可以研究由于信息不对称而产生的“道德风险”“逆向选择”等现象对信用风险的影响。

1、道德风险

在信用卡信贷过程中，银行和借款人分别掌握着不同信息，借款人面临的风险不会增大，一旦其取得成功则可以得到更多的收益。因此如果银行不能监督借款人的行为，那么借款人就可以将借款用作其他用途，有时可能投入较高风险的项目当中，严重影响了银行的预期收益。银行为了减小借款人的道德风险，可以利用提高逾期透支利率的做法。

2、逆向选择

第一，在利率较高的情况下，有的客户基于安全考虑退出了信贷市场，但依然会有一些客户不打算偿还借款，因此他们不会顾及高利率。第二，有的借款人为了获得较高收益，将借款投放于高收益高风险的项目当中，这种做法很可能导致银行不能按期收回贷款。

所以因为没有及时完善发卡程序，不能及时收集完善的客户信息，不能做好借款后的监督工作，导致大量存在的道德风险与逆向选择问题，形成了信用卡业务中的信用风险。

二、商业银行信用卡风险种类

信用卡是商业银行向个人或单位发行的，持有信用卡的人员可以开展购物或存取现金的活动。信用卡业务风险不但包括传统业务风险而且本身也具有特殊风险，主要有下面这些。

（一）不讲信用

信用风险就是持卡人在得到商业银行的信用卡后，本身经济能力下降不能按期偿还信用卡借款，有时也会存在道德因素故意透支信用卡。

（二）操作问题

信用卡操作风险指的是发卡银行不能进行严格的内部管理，不能监督内部员工的规范操作而引起的风险。商业银行在信用卡发卡方面存在着激烈的市场竞争，很多银行在考核内部员工时将发行信用卡数量作为唯一标准，因此员工为了完成发卡任务对不符合办卡条件的客户也发行信用卡，甚至帮助客户制作虚假申报材料，信用卡管理存在诸多隐患。再有，由于信用卡发卡人员不认真操作等原因也不利于商业银行的信用卡业务发展。

（三）欺诈现象

信用卡欺诈有着各种各样的方法，在预防过程中遇到的困难过多，有数据显示，由于信用卡欺诈导致商业银行经济损失超过了二亿元。随着我国信息业的快速发展，人们拥有大量的手机与电脑，因此欺诈行为还将在较长时期内存在。

（四）特约商户问题

特约商户风险，指的是特约商户操作人员不依据有关规定进行操作，有时由于工作疏忽没有及时核对持卡人姓名与身份证号，导致持卡人出现非法使用信用卡的情况。

（五）持卡人个人原因

持卡人本身不掌握丰富的信用卡知识，不具备安全意识，所以在使用信用卡过程中，不能认真对待利息与复利等问题，有的由于密码不能定期修改，丢失信用卡后也不及时持失，导致出现了财务损失。

三、信用卡业务信用风险管理策略

（一）商业银行建立完善的现代支付系统

积极吸取以前经验教训，可以学习西方发达国家的做法，建立完善的与我国实际情况相一致的信用卡安全管理制度，进一步完善商业银行支付系统，提前控制信用卡的欺诈行为，及时引进先进的信用卡风险技术管理措施。

（二）严格审核信用卡申请人资格

建立风险预警机制可以有效防范信用卡风险，商业银行可以学习发达国家的做法，建立信用卡个人风险评估与管理系统，根据我国国情，建立商业银行金融风险预警系统，积极预防各种信用卡风险。

（三）建立完善的信用卡法律法规

建立专门针对信用卡的法律法规，有利于完善我国法律内容。认真执行当前法律法规，积极保护信用卡持有人的合法权益，严格打击信用卡犯罪行为，提高商业银行风险管理水平。

（四）严格管理内部工作人员的业务操作

第一，商业银行要严格管理信用卡的发放，要求工作人员认真审核申请人的证件与材料，做到规范操作；第二，对内部工作人员开展业务风险防范培训，提高员工的风险意识，不得出現违法操作行为；第三，落实商业银行特约商户准入制度，利用特约商户实名制、定期审核、教育制度等，积极防范特约商户的操作风险。

（五）开展信用教育，提高人们的风险意识

在过去较长时期内，人们忽视了个人信用问题，社会上存在着大量不讲诚信的行为，因此要加大宣传力度，要求人们做到诚实守信，开展广泛的信用卡知识教育，提高全体公民的信用卡安全意识，严厉打击信用卡违法行为。

四、结束语

总之，随着我国经济的快速发展，商业银行利用发行信用卡可以提高自身收益，同时也满足了公民的消费需求，国家要尽快建立完善的信用卡业务法律法规，积极防范信用卡风险，才能促进社会和谐发展。

参考文献

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[2]魏春旗.信用卡风险管理现状及趋势展望[J].中国银行业， 2015（10）

[3]徐祯.信用卡风险管理存在的问题及成因[J].现代经济信息， 2014（01）