供给侧改革下商业银行转型策略浅析

周文庆

摘 要：“十三五”提出了“供给侧结构性改革”的策略，为转变经济发展模式推动经济快速稳定发展提供了保障。本文对供给侧结构改革的内涵进行了深入研究，并且对在此过程中存在的机遇和挑战进行分析，指出了需要承担的责任并针对商业银行和供给侧结构改革提出建议。

关键词：供给侧改革；金融创新

“供给侧结构性改革”即借助积极干预和接触供给约束的方式从生产端或者供给源头解决存在的问题，从而推动经济的快速发展。增强生产效率，摆脱生产力的束缚是供给侧结构改革的核心，提高经济增长水平是目的，增强生产要素中的全要素生产效率是主要措施，主要措施则包括增强劳动者素质、优化资源结构配置以及制度改革等方法。

中央提出了進行供给侧链改革的措施，其核心思想可以进行以下的概括：以改革的措施实现整体结构调整，降低低端和无效供给，从而增强中高端供给，提升供给结构灵活性，妥善处理供给关系，释放市场活力以充分发挥出市场效率。在供给侧结构改革的过程中商业银行发挥出了不可磨灭的作用，是实体经济健康发展的核心要素，对于提升经济发展稳定性意义重大。因此如何才能够增强金融机构服务水平和质量，转变传统的经营和管理模式以增强内部素养，实现资源内部优化配置成为了商业银行在改革过程中面临的重要问题。

一、供给侧改革下商业银行发展机遇与挑战

（一）机遇

1.调整银行信贷结构契机

研究数据表明，截止到2015年年底，实体经济的中长期贷款比重增加到了78.5%，相比于同期显著增加，而企业中长期贷款的总额也达到了3465亿元，伴随而来的是票据业务的迅速增加。对图1进行分析可知，当下我国的商业银行不良贷款率居高不下，以服务业、制造业和批发零售业为主，而商业银行必须进行内部改革和结构调整以实现信贷结构整合。供给侧结构改革为银行转变信贷结构提供了动力和新的发展方向，在此基础上银行可以支持绿色经济发展，从而推动战略方针落实，刺激新兴企业的快速发展，从政策和法规规定入手，出台优惠政策和补贴性措施，加强与政府策略的贴近程度。商业银行要准确把握国家供给侧改革的脉搏和动态，紧追绿色经济和战略新兴产业的发展脚步，从而降低存在的信贷危机，降低信贷风险。

2.提速资产证券化

从国务院关于供给侧改革意见中我们可以看到，商业银行要注重对创新性非抵押类贷款的关注度，大力发展融资担保贷款业务的发展。在供给侧结构改革的过程中必须从以下两个方面入手，首先要解决存在的生产过剩和行业动力不足的问题，实现生产要素转移，同时还要为战略性发展提供充足的动力、技术、资源和人才优势。商业银行自身在发展的过程中也要注重资本证券化，满足改革的基本需求。我们通过对图2分析可知，随着资产证券化的脚步加快，国内金融资源得到了优化配置，资金使用效率显著提升，企业融资成本降低，金融服务实体功能得到了充分发挥。2013年国家推出了关于资产证券化的优惠措施并且明确规定了信贷资产证券化实施制度，国务院还增加了5000亿元的信贷资产证券化试点。对资产证券化的整体发展进行分析可知，2014年度国内证券资产发行数量相比于同期增长了10倍，2015年年底我国的资产证券化总量达到了4850亿元，远远超过了去年同期水平。从整体规模的角度分析，我国的国内金融资产总规模超过了百亿元，但是很少有部分实现了资产证券化，与西方国家相比仍然存在很大的差距，未来中国的资产证券化道路仍然很远，但是前景乐观。

3.拓展产业升级转型新市场

国务院颁布的《中国制造2025》为中国未来十年的产业发展制定了明确的目标和行动纲领，根据该文件的部署，我们首先要针对传统行业进行产业升级和改造，从而实现企业间结整合和资产重组，推行投行服务。与此同时，我们还要进行观念转变和模式转变，在航天工程、生物工程、高端装备制造以及信息技术等领域内不断创新，充分发挥出技术优势，推动行业的健康可持续发展。在基础、产品、推动就和等方面新兴行业具备巨大的优势，在推动经济发展方面做出了突出贡献并且具备巨大的发展潜力，为未来的经济发展提供了保障。与此同时，要不断增大信贷规模，在资产管理和商业资讯领域内加大投资力度，实现传统产业升级和关联行业的协同发展势必会对商业银行的业务发展产生推动作用并且带来新的利润增长点。

（二）挑战

1.去库存、去产能

去产能和去库存的过程将会增加银行的不良资产，尤其是面临着国际经济形势变革的重大形势，我国产业发展出现了新的面貌，工业发展的矛盾日益突出。当下大多数的工业发展面临着负增长的局面，尤其是面临着严重的库存积累的现象。银行是最常见的传统类型的借贷机构，也是大多数工业机构的主要资金来源，企业如果无法从银行获得充分的资金来源将会严重制约行业发展和自身获利，因此企业资金不足也将会对银行的资金回收产生限制作用。当下，在钢铁、有色金属、水泥等相关工业领域内都出现了严重的产能过剩的现象，增加了银行面临的不良贷款率，对银行的资金流转和安全性等都产生了不利影响，也对资金链的流动性提出了新的挑战。

2.实体经济下滑，银行规模扩展空间缩小

当下经济发展进入了新常态，我国的经济形式也从快速发展阶段向中高速阶段转变，据悉，我国经济发展水平达到了6.9%，也是1990年以来的最慢增速。很多经济专家指出我国针对当前的发展状况提出了供给侧改革建议之后中国势必将会进入长时间的转型时期，尤其是在未来的三到五年的时间内经济形势并不会出现显著复苏的现象。实体经济繁荣是银行业务发展和盈利的关键，但是当前纵观经济市场实体经济发展不容乐观限制了银行产业的快速发展。在经济形势不容乐观的基础上，银行为了避免坏账出现势必会加强对房贷审核，而能够从银行获得信贷的企业数量和信贷规模也势必降低，这也在一定程度上限制了银行业务的发展。银行生存的关键是存贷利差，随着贷款数量的降低，银行的经营收益持续减少。与此同时，我国推进利率市场化也导致了商业银行的存贷利差明显降低，生存空间不断减少。

3. 传统业务盈利模式过时

传统银行业务是我国商业银行的主要业务收入来源，也是以存贷利差为基础获得利润。但是随着利率市场化进程的推进，商业银行的贷款利率议价能力不断降低，尤其是在激烈的市场竞争中银行逐渐处于被动地位，随着预期存款利率上浮和贷款利率的降低，银行的利润点持续下降，这也是导致商业银行经营受到巨大冲击的主要原因。与此同时，随着商业银行规模的增加，对于中间环节薄弱、业务种类少和产品质量差的特点没有进行针对性的解决，在资金运用方面存在手段单一的特点，也为自身发展埋下了隐患。商业银行必须针对当前的发展模式转变野蛮扩展的传统理念，优化业务模式，转变经营方式，从而在改革中探索新的发展契机。

二、供给侧改革下商业银行对策分析

（一）推进金融资源优化配置

转变金融资源配置的模式，从而优化银行信贷资源是增强全要素生产效率的关键，也是推动我国经济升级的核心环节。商业银行必须明确执行我国提出了新兴产业战略，给予新兴产业大力扶持，尤其是在十三五期间更应该积极进行新产业格局的布置，集中自身资源给予航空航天、生物工程、通讯网络和互联网等行业以支持，推动新兴产业的快速发展。与此同时，还要针对不同地区的发展特色实施协调，坚持一带一路的正确方针，推动长江经济带建设和京津冀协调发展 ，针对不同区域的发展特色制定差异化的方针策略，逐步形成具备自身特色和竞争能力的产品，为区域经济发展提供保障。最后要针对市场发展明确目标，以国家发展战略和产业结构调整的基本方针为基础，转变存在的生产过剩现象积极扶持朝阳产业和新技术产业，从而实现信贷资源的优化配置，推动银行信贷结构的自身升级和调整。

（二）挖掘客户需求

大力发展供给侧改革的基础上必须注重科学管理，尤其是要注重互联网发展和时代创新的结合，要明确在新时期下银行客户的变化，深入探索客户需求，满足不同群体的需求，增强客户满意度和忠诚度，依靠金融创新和服务升级实现产业改造。在行业融合和技术变革的整体环境下，商业银行要针对行业发展特色，转变传统服务模式和理念，顺应行业实施跨区域竞争模式，迎合新常态下银行用户的资本操作和企业方案处理模式，深入挖掘数据和分析，提高金融标准和操作规范。

（三）推动创业金融

创新是动力，也是经济发展的源泉，创业则是创新的关键途径，因此必须给与创业金融大力扶持，从而摆脱融资难的限制，这也是推动供给侧改革的核心要素。创业金融改革要还改革私募基金、天使基金、新三板等，为创业者提供充足的资金来源，解决面临的融资难的问题，为推动金融创新提供动力。银行要加快综合改革，实施专业化的信贷、咨询和结算服务，提高金融服务的标准，尤其是要针对成长空间大的企业和项目加强与政府之间的合作，优先提供金融服务以降低融资成本，为企业发展提供动力，推动大众创业为商业银行的自身发展提供更大的空间。商业银行要借助金融创新模式来实现经济转型，转变融资渠道为间接信贷向直接信贷转变提供保障。

（四）促进互联网金融创新融合

银行要从以下几个方面入手加快互联网金融的發展：首先，借鉴大数据思维转变发展理念，创新驱动，充分发挥出数据价值，对大数据进行整体解构与分析，构建详细的客户需求和信用评价体系；其次，以互联平台为基础，搭建互联网服务网络，推行APP服务，深化改革，转变经营模式，摆脱网点服务束缚，优化客户服务效率和管理；再者，转变商业逻辑，深入了解客户需求，增强客户收益，满足客户需求；最后，以普惠金融理念为核心，帮助中小企业解决存在的问题，拓宽服务领域，推动商业银行产业升级改造，为商业银行推动实体经济的发展提供动力。

经济发展对于金融起到了重要的推动作用，也是供给侧改革的核心环节，必然会导致一系列的深入变化和新的战略调整，伴随着互联网金融、利率市场化和金融普惠化等一系列措施的出现，商业银行的发展面临的机遇和挑战也将不断增加。商业银行必须始终坚持可持续发展的基本策略，积极迎接挑战，充分发挥出市场的导向作用，优化产业结构，实现产业升级，从而严格控制系统金融风险，增强现代竞争能