网贷视域下大学生消费意识与风险防范路径研究

代莉++刘荣稳++张利强

摘 要：随着金融市场的快速发展，网贷平台层出不穷，很多大学生深陷网贷无法偿还的境地。本文对校园网贷产生的原因进行了梳理分析，从大学生经济、心理和价值观等方面对网贷问题的危害进行了阐述，提出了自我——学校——社会三维风险防范的基本路徑，促进网贷消费市场健康持续发展，规范大学生网贷行为，促使大学生形成良好的消费习惯。

关键词：网贷视域 大学生消费意识 风险防范

中图分类号：G642 文献标识码：A 文章编号：1672-1578（2017）04-0035-02

2016年大学生郑某因网络贷款近60万元，无力偿还选择了跳楼自杀，大学生买手机贷3万滚成70多万负债，多地高校女生陷裸贷风波，一些网络借贷平台为追求经济利益，采取虚假宣传和隐瞒资费标准等手段，诱导大学生消费，陷入“高利贷”陷阱，甚至引发了校园网贷命案，严重冲击了正常的大学校园秩序，在社会上造成了不良影响。因此，如何整治校园网贷乱象、规范校园网贷健康发展已迫在眉睫。

1 大学生网贷问题产生的背景分析

1.1 大学生网贷运作的原理

网络贷款平台是一项个人对个人的网络贷款，是一种通过互联网进行贷款的新型借贷方式。网络贷款平台就是提供网络贷款的中介机构。随着“互联网 ”发展，个人网贷系统由于放贷速度快，申请门槛低，业务效率高，资金额度小等优势得到迅速发展。因此网贷应运而生。

网贷运营商把贷款用户锁定为在校大学生，采用对学生进行严格的实名认证，无抵押方式进行个人信用贷款发放，扩大业务规模。通过开发小额贷款平台，在校大学生可以用学生卡、手机等进行实名认证，申请贷款金额和期限。申请需绑定学生的身份证或银行卡，平台将现金打人借款人的银行卡，学生按时进行借款本金及利息的归还，直至约定的期限还完所有的借款。

1.2 网贷满足了新时期高校大学生的消费心理

1.2.1 超前消费心理

大学生群体喜欢追求时尚，购买精致高档的商品，并且通过购买这些商品来满足他们的虚荣心和优越感，所以大学生们对网贷趋之若鹜。网贷平台看中大学生们超前的消费观念，鼓动大学生超前消费，网贷平台间为了竞争，不断降低贷款门槛来吸引大学生贷款。

1.2.2 攀比消费心理

部分高校大学生为了炫耀自己家庭条件优越；而另一部分出身贫寒的学生则通过网贷购买，以免低人一等，大学生消费心理和消费选择相互影响，攀比消费心理因此形成。

1.2.3 享乐消费心理

大学校园环境单纯，加之受西方拜金主义和享乐主义的影响，部分大学生价值观逐渐发生偏差，把及时享乐当成了人生信条。他们无视自己的实际支付能力而过度购买高档产品，选择网贷。网络平台利用学生该种消费心理，鼓动大学生超前消费，从而陷入过度消费的漩涡。

1.3 信用卡的“退出”和“互联网+”的发展为高校网贷提供土壤

高校信用借贷一向需求旺盛，信用卡也曾经一度火热，2007年国内在校大学生信用卡持卡比例约24%。中国银监会加强高校信用卡业务规范管理，信用卡逐步淡出大学生消费信贷市场。

随着互联网金融的发展，当下金融机构为最大限度地吸引高校大学生，积极开展网贷产品宣传，相继推出“零首付无抵押”和“半小时审核，两小时放款”等在内的平台随处可见。只要在线登记学生证、身份证和父母联系方式等信息，签在线协议即可在线审核放款。

1.4 网贷公司“野蛮生长”，社会法律监管不力

网贷公司是近年来出现的新生事物，而法律的规制又具有时滞性，因此，自网贷公司设立到公司开始经营，所受约束仅与普通公司相同。针对普通网络公司的设立程序显然不能应对网贷公司的新问题，一些网贷公司已经意识到其经营行为应当受到法律规制，因而采取了特别规避手段，例如，在借贷活动中与大学生签订的只是服务管理合同，并非借贷合同，以此否认借贷行为。

校园网贷平台为了谋取最大化利益，制作和发布诱惑力和煽动性极强的广告，过分宣扬物质消费和享受，极大地影响着自制力差的大学生。校园网贷行业既没有自律公约，也没有较强的法律监管制度，因此有甚者诱骗女学生通过“裸持”提高贷款额度，或者平台故意为大学生的资质审核留有漏洞让涉世未深的大学生上套。

2 大学生网贷的危害

2.1 “利滚利”和高额违约金加重经济负担

部分校园贷利率维持在20%左右，还会收各种服务费等隐性费用，因为存在较多的不透明收费，部分网贷平台往往在借款时就已从本金中扣除，导致实际借到的金额与欠条不符。有部分网贷平台与学生签订的合同上不写清楚年利息，而是用日利息、月利息的概念标注，从而出现“利滚利”的情况。如在“湖北大学生3万贷款利滚利变为70万”案例中，当事人借条上写着“逾期缴纳违约金本金的10%每天”。当事人开始贷款总数共3万多元，在后来短短几个月的连环贷中，3万多元的本金居然滚雪球到了70余万元。

目前我国的绝大部分大学生除了依靠父母基本上没有其他生活来源，学生贷款之后，面对高额的本金及利息费用，经常发生逾期行为。因此高息的网贷给家庭也带来了经济负担，甚至会有家庭悲剧发生。

2.2 不良催款手段导致大学生巨大的心理压力

大学生还贷一旦逾期，不良网贷公司进行声誉绑架，如联系学生父母、发送律师函和在学校贴学生欠款大字报等方式进行催收，更有一些平台采取骚扰、胁迫、跟踪和非法拘禁的催款方式威胁学生。2016年网上爆出某大学生的裸照，注释原因为该生通过网络贷款以个人裸照为抵押，在还款期限内无力偿还，贷款公司就将该生的裸照上传至网上赚取点击率，这极大地威胁着借款者的声誉和人身安全，从而背负着巨大的心理压力，因整日面对这种心理压力，严重影响了正常的生活和学习，造成成绩下降，休学、辍学或有甚者选择轻生的方式逃避。

2.3 校园网贷易造成大学生诚信危机

校园网贷因逾期偿还而产生大额度滞留金导致债台高筑，造成大学生诚信危机。诚信危机的表现主要有三点：其一，冒用其同学与朋友的身份，以虚假的信息向多家平台借贷以偿还贷款；其二，在全国个人征信咨询系统中被记录逾期贷款。从而影响学生以后银行贷款与未来的发展等；其三，学生的个人信用危机影响到大学生的核心价值观。

3 校园网贷风险防范路径

3.1 大学生自我教育

大学生应该注重个人素质的提升，坚决抵制奢侈消费，不要错误地认为单纯通过品牌消费来获取自身在班级同学中的认同，而应该加强自身文化素养和思想道德的提高，通过展现大学生的时代风采获得师生们的赞誉；同时，在日常生活中应该做好消费计划，理性对待各种新兴的消费模式，学习理财知识。在大学阶段，主动参加各种社会实践，感受父母赚钱的艰辛，从而珍惜父母的劳动成果，也可在不影响学习的情况下参加学校的勤工助学活动，靠自己的能力增加收入，减轻父母的经济压力，同时增加自己的社会阅历。

3.2 学校和家庭互助合作形成合力

学校和家庭间建立有效的合力，家庭要充当起家庭教育的角色，父母要多了解关心学生。学校要担负起教书育人的重任，不断完善学生管理制度。社会要利用好舆论的力量，通过道德和法律等途径，抵制各种非法网貸形式进校园，为学生营造健康和谐的校园环境。

3.2.1 家庭教育方面

父母的消费观潜移默的影响着子女，在日常生活中父母应该做到合理消费，杜绝铺张浪费和盲目攀比，引导大学生树立健康理性的消费观。对于子女提出的物质要求和金钱索取，家长不能无限制地满足，家长应积极主动与子女所在学校密切联系，了解子女在学校的消费行为，加强与子女的沟通，发现子女盲目过度消费则应当及时制止和引导。

3.2.2 学校教育方面

学校不断将消费观教育融入思想政治教育的课堂中，引导大学生科学消费，通过理论知识与具体案例结合起来，提高大学生在理财方面的智慧，逐步树立科学的消费观，同时高校应建立大学生诚信体系，对大学生的信用度进行评估，对有不实行为或失信苗头的大学生加强诚信守法教育，避免不良网贷行为的发生。

3.3 加强社会层面监管，化解网贷诚信危机

为控制大学生网贷的风险，政府机构和社会媒体都应该重视大学生的消费状况，营造良好的社会消费环境。政府监管部门应该加大对网贷经营机构的监管力度，加强顶层设计，做细做实对借贷者的的征信评估和风险控制审查，出台相关法律法规，对校园网贷新业态的业务边界进行科学的界定，对互联网金融服务提供商的准入进行严格的规定，明确风险底线，坚决打击违法违规行为，促进网贷平台向规范化发展，推动社会文明和谐发展的进程。社会媒体应主动减少对误导大学生进行攀比消费、享乐消费的广告宣传，加大对绿色消费、理性消费的宣传力度，倡导大学生继承中华民族传承千年的勤俭节约美德，杜绝铺张浪费和对物质的过度追求。

4 结语

大学生网贷消费作为一个新生事物，存在的问题不容忽视，需要家庭、学校和社会等多方面高度重视，从多方面加强引导和监管，营造一个良好的网贷消费大环境，并且最大限度发挥高校的资源优势和积极引导的作用，引导学生树立正确的网贷消费观念。同时大学生自身也要提升责任意识、信用意识，做到理性消费，理性网贷，用知识和才能沉淀内心，回归自我，在勤学苦读中完成大学学业，用奋力拼搏去创造精彩人生。

参考文献：

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[3] 赵建.当代大学生消费心理浅析[J]山东省团校学报青少年研究，2008（5）.

[4] 张枫逸.大学生网贷消费勿“任性”[N]太原日报，2015.11.16.

作者简介：代莉（1987-），女，硕士，山东莱西人，大学辅导员。