大型畜产品综合交易市场推广非现金结算工具亟待加强

马冰玉

寻甸县羊街大型畜产品综合交易市场，位于进出滇东北主要通道——嵩待高速沿线羊街镇，云南海潮集团天牧肉牛产业有限公司内，占地80余亩，占天牧公司厂区面积的42.1%。天牧公司在大型畜产品综合交易市场的预计总投资为2000万，在基础配套设施建成后，还将引进养殖农机具、饲料、农药、冷库等延伸产业链环节的商户入住。该市场距离寻甸县城26公里，距离昆明市70公里，距离高速公路羊街收费站仅有1.7公里；由于具有天然的地理位置優势，加之辐射周边多年形成的牛羊交易集市需求量，自2016年11月3日开市以来，共交易牛、马、羊畜产品共计18万头，吸引了省内外上万人次畜产品收购商、养殖户进场交易，促进了寻甸县养殖业的发展，也带动了羊街镇餐饮、住宿、物流等产业的发展。

由于市场还在建设期，该市场目前形成周一交易羊、周三交易马、周五至周日交易牛的固定交易日集市。目前每周的交易量羊在7000只左右、牛5000至7000头，按牛羊成交均价计算，该市场每月达到2.8亿元的交易额，由于配套金融设施缺乏，以及商贩、养殖农户的交易习惯，目前全部都以现金交易，单个收购大户的现金使用量最高每周高达200万至250万。现金交易虽然对于养殖散户比较便捷，但对于养殖大户和收购商来说，大量现金交易携带不便，且存在安全隐患和假币识别风险。羊街镇仅有寻甸农商行、农业银行两个金融机构网点，距离市场仍有2公里路途，存取现金耗时，甚至增加往返成本。畅通非现金结算渠道，能为该市场吸引更多的客户资源，也能方便群众，降低群众的交易成本。

一、推广非现金结算方式的难点

（一）养殖农户和交易商贩的支付习惯是阻碍非现金结算方式推广的内因

受传统的“一手交钱一手交货”的结算方式影响，养殖农户和商贩都习惯于现金交易；尤其在赶集日，乡镇金融机构网点经常出现排长队取款的现象，个别时候，由于现金需求量大，单个网点无法满足客户取款需求，市场工作人员还要带客户到附近乡镇或嵩明县金融机构取款。加之农户对手机银行、网上银行、POS机具等使用存在障碍，大部分农户对学习新的非现金结算知识没有兴趣，根深蒂固的传统支付方式和农户的支付习惯，一定程度上阻碍非现金结算方式的进一步推广。

（二）结算成本制约非现金结算方式推广

目前传统非现金结算的渠道主要有POS机、自助柜员机、手机银行、网上银行等，新兴渠道还有支付宝、微信等方式。但是银行卡跨行、异地取款或者转账在POS机、自助柜员机都存在一定的手续费；开通网银手机银行等工具，大部分银行都需要单独购买安全认证工具。手机银行、支付宝、微信等新兴的移动支付工具更新，对手机品牌、操作系统、硬件配置都有一定的条件，电讯公司也会收取相应的业务费用，这也增加了农户使用新型电子支付方式的成本。

（三）银行自助机具及移动支付方式的每日限额影响畜产品交易的及时性

以羊街大型畜产品综合交易市场内主要交易的牛产品为例，单头牛的价格在1万到2万之间，如果交易数量大，银行自助机具及移动支付方式的每日限额将导致养殖农户收到货款的时效性。目前自助柜员机上单日单卡取款限额为2万元，转账限额为5万，且自央行出台银发[2016]261号《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》文件后，ATM转账24小时之后才能到账，24小时之内可撤销转账，影响了畜产品面对面交易的时效性，养殖农户清收货款存在风险。大部分银行的手机银行单日转账限额也设置为5万，惠农pos机的单日单卡累计取现限额为1000元，转账限额也仅为1万元，难以满足畜产品交易市场的特性。

（四）交易资金沉淀量少，金融机构推广非现金结算机具积极性不高

由于到畜产品综合交易市场进行交易的多数为中间商，结算资金周转频繁，资金沉淀量小。商业银行在布放自助银行、自助柜员机等机具前，还需测算涵盖房租、安防、网络、运维等方面的成本，以农行为例，上级行对自助柜员机的考核量为每天交易量不低于150笔。综合成本、考核要求等原因，商业银行在对市场推广非现金结算上，仍有所顾虑。

二、推广非现金结算方式的一些建议

（一）引导涉农金融机构加大对畜产品综合交易市场的自助设备投放力度

建议在畜产品综合交易市场布放POS机、ATM、CRS自助柜员机等设备，方便到市场进行交易的群众办理小额取现、存现、转账、查询等业务，逐步引导农户对自助设备的认可和熟知，降低群众交易成本。金融机构对布放的机具也应加强维护管理和运营保障，完善自助设备监控系统分析功能，方便监控人员根据数据信息做出故障准确判断，以便及时解决故障情况。

（二）采取公司+农户的形式，畅通畜产品交易市场的非现金结算渠道

指导天牧公司开通农银E管家、网上银行等工具，以代收代付的形式，将畜产品收购商的资金集中到天牧公司，再通过订单管理、批量支付的形式，直接支付到养殖农户手中。资金的集中收付，一是有助于公司对交易量、入场商贩等情况及时统计掌握，更有利于天牧公司对市场交易进行管理。二是天牧公司通过对养殖农户信息档案的建立，有利于培养一批养殖技术佳、市场信誉好的养殖能手，有助于带动周边地区养殖业规模化发展。

（三）探索建立费率补偿优惠机制，从农户和银行双方入手，从根本上降低农户非现金结算成本

一方面探索建立对农户使用非现金结算方式的直接补偿，涉农金融机构应积极向上级申请对农村客户使用银行卡、网银、手机银行的优惠政策，如减免银行卡的年费和转账费率，减免网银、手机银行等移动支付安全认证工具费用。另一方面政府应加大对金融机构支农惠农业务的补贴，建议对在农村地区布放金融基础设施的银行机构实行政策补贴，切实发挥财政资金的杠杆作用，用财政资金补贴、税收减免等方式，降低金融机构在农村地区加强网点和支付结算设施建设的成本，提高金融机构在农村地区推广非现金结算工具的积极性。

（四）在辐射畜产品交易市场的周边农村地区大力开展非现金结算知识宣传工作，不断提高农户对支付结算工具的认识度

通过多形式、多渠道地开展支付结算业务的宣传，积极推介支付工具，增强群众对支付工具的熟悉度、信任度，尤其加大对新型支付工具的宣传和应用力度，充分发挥非现金结算工具的功能和效用。