我国第三方支付存在的问题及对策分析

吴磊

【摘要】传统的商业银行发展速度减缓，而第三方支付凭借的其便捷性迅速占领市场，虽然我国第三方支付发展处于相对成熟的阶段，但是仍然存在着一系列的问题，文章对第三方支付存的非法洗钱、恶性竞争、信用卡套现，沉淀资金，资金安全问题进行了探讨。

【关键词】沉淀资金 法律监管 资金安全 改善竞争方式

第三方支付指的是某些信誉可以得到保障且具有一定实力的独立机构，通过采取与各个银行签约的方式，为商户和消费者提供和银行支付结算系统接口的交易支付平台的一种网络支付模式。其作用在于促进了银行和商家的合作，更好的连接了买卖双方，作为中介方，实现网上交易的资金划拨。

一、我国第三方支付的发展

我国的第三方支付起步可谓是很早，1998年便产生了最早的支付平台，与我国网上银行的起步时间基本一致，我国第三方支付业务的正式起步则是次年首易信支付的出现；而各家银行网上支付各自为政的局面正是被第三方支付平台所打破，并成为了金融支付结算市场强劲发展的新引擎。2010年9月1日起实施的《非金融机构支付服务管理办法》，标志着人民银行对第三方支付的认可，第三方支付成为支付体系的重要组成部分。但是一系列的问题也在第三方支付平台的快速发展中暴露并显现出来，对第三方支付如何进行规范和监督也越发受到关注。

二、我国第三方支付存在的问题

（一）第三方支付存在着非法洗钱的问题

虚构交易洗钱是一种及其常见的方式，用户可以利用虚假的身份开设网店，进行虚假的交易，通过第三方的交易平台实现资金的转移，从而可以规避监管。2015年第三方交易规模达到了31.2万億元，如此多的资金在无数个账户间流转，监管机构很难对每笔交易的真实性与合法性进行确认，违法资金通过网络交易变成了合法资金。一家针对我国境内的境外赌博网站“乐天堂”，在2010年被警方破获，两年设计的赌资高达50亿元人民币，调查发现近十家境内第三方支付平台涉及此案。例如，不法分子在快钱公司共有五个虚拟账户，这些虚拟账户支出的银行账号总共达8万多个，收付总金额甚至高达36亿元人民币。尽管快钱公司否认对交易知情，但是如此巨额的资金流动快钱公司竟然没有做出调查。

（二）第三方支付平台可能存在不正当的竞争

目前我国第三方支付公司都是通过纯网关接入服务技术和银行合作，市场的同质化竞争严重，第三支付企业之间通过价格战互相竞争。支付宝、财付通等占据较大市场份额的主流支付平台更容易被消费者和商家接受。而一些刚刚进入市场的小型平台处于较困难的发展阶段，此时为了争夺客户，取得更大的市场份额，不得不加大宣传，进行补贴。在这一过程中极有可能采取恶性的竞争策略。[1]

在作为支付手段的同时，第三方的支付平台也是一些企业的宣传销售渠道。企业在第三方平台上通过价格折扣、优惠减免等方式进行促销。一般来说，折扣与优惠的损失由企业承担。但是由于缺乏相应的监管和规范的运行机制，大量新成立的，甚至一些排名靠前的第三方支付平台为了吸引更多的用户注册、使用和商家入驻，变会采用倒贴钱的方式补贴企业折扣优惠导致的亏损，以求企业可以加大自己的折扣优惠政策。这些平台通过不断“烧钱”以占据更大的市场份额，结果通常都是赔本赚吆喝，更多的同行加入到烧钱的行列中来，造成恶性循环。现在大热的“ofo共享单车”、“摩拜单车”等共享单车，也是希望通过节假日免费骑行和充值赠送的方式吸引新用户注册使用。

（三）第三方支付可能被利用进行违法的信用卡套现

2012年1月中国人民银行颁布《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，其中明确规定了“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”。如果套现泛滥，或者规模较大，会使发卡机构造成较大的现金流失；而持卡人一旦逾期，除了支付高昂的利息以外，还会有信用污点；商户若进行虚假交易，则也会面临着法律的制裁。而套现活动中时常随着其他一些犯罪活动和不法活动，同样会给市场金融的秩序带来不利影响。市场上曾出现过一款名为“缴费易”的自助终端，通过这一终端信用卡的额度便可以转化为支付宝的余额，随后便可以提现转入储蓄卡。套现人还可以使用虚假的身份信息开设淘宝店铺或者微店，利用信用卡进行消费后，资金进入对方账户后再转入自己账户。其最大的风险也只不过账户冻结，只要按时偿还资金，便不会影响套现人的信用造成影响。

（四）第三方支付沉淀资金的风险

在日常的交易过程中，由于收付款的时间差和用户在账户中暂存部分余额，第三方支付机构手中始终掌握着用户一大笔资金，这些资金便是第三方支付中所存在的沉淀资金。以支付宝为例，作为国内最大的第三方支付，其日均沉淀资金的规模大约为100亿元，如此巨大的资金规模势必会存在一定的风险。

由于沉淀资金规模的迅速扩张，这部分沉淀资金的收益规模越来越大，如果缺乏了有效的监管，这些资金是否会被第三方支付机构用于进行交易或者投资，用户是无从得知的，若是交易和投资出现问题，用户的资金安全就受到了极大的威胁，资金可能难以收回，甚至相关机构可能会出现卷款潜逃的风险。随着第三方支付平台的不断迅猛发展，沉淀资金的规模可能超过其注册资本，从一旦出现损失，第三方支付平台的自有资金可能无法支付用户的损失。第三方支付机构暂存沉淀资金的专用账户，必然会产生一笔相当可观的利息，而这部分利息的归属尚无定论。

（五）第三方支付资金安全的风险

我国银行的数据安全措施相对来说较为完善，因此很少出现银行用户的信息遭到泄露的情况。但是一旦发生服务器被成功入侵便会造成巨大的损失，大量用户信息会被泄露，用户的资产安全也无法得到保证，而第三方支付平台的安全性甚至不如商业银行。

现如今许多用户都会将第三方支付账户和手机号绑定，但是一旦手机丢失，平台中的余额便有可能被他人盗取，他人可以通过手机获取验证码的方式修改支付和登录密码。随着IT技术的发展，甚至通过指纹也能盗取第三方账户的财产。并且由于相关工作人员操作的失误和及少数员工利用自身的职权贩卖用户信息的事件时有发生，进一步也威胁到了用户资产的安全。

三、我国第三方支付对策建议

（一）完善风险监管体系

对于第三方支付机构的风险，企业应当建立完善，规范的风险管理体系成为了关键。对于资金的管理，常规性的监督管理部门是企业所必须建立的，严格监督管理资金的流向和使用，从根本上减少对于沉淀资金的非法使用；对于资金的往来进行监督，避免非法发洗钱和信用卡套现的发生，设立足够的风险补偿金，尽量减少用户的损失。提高员工与管理者的职业操守，避免道德风险发生。[2]

（二）改变行业的竞争方式

第三方支付平台为了更好的发展，推动行业得良性发展，就必须摒弃如不断“烧钱”等恶性的竞争方式。中小型企业开展与自身体量先适应的业务；而对于大型企业而言，在扩大自身的规模的同时，开展新的业务也是发展的重要手段。成立行业协会对内部的恶性竞争加以干预，可以使整个第三方支付银行业得到健康稳定的发展。

（三）建立完善的法律体系

我国对于商业银行的监管制度已经较为完善，但是第三方支付的监督还无法得到完善的监督。首先，要建立完善的审核体系，提高第三方支付平台的成立门槛，必须具备一定的实质业务、注册资本和经营能力。定期对经营过程中的信息进行披露，保证运作过程中的透明与合规。而2017年1月13日央行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确自2017年4月17日起，第三方支付机构在交易过程中所产生的客户备付金，应按照一定比例统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。这一通知的发布，或许预示着监管部门或将建立更加完善的监管制度。[3]

（四）用户选择合适的第三方支付机构

用户在选择第三方支付机构的时候，应当选择信誉高，资金雄厚，制度较为完善，安全技术更为先进的机构；避免访问可疑的网站，借助安全软件来保证账户的安全，避免大量的闲置资金存放在支付平台；注意饱和个人的信息安全，怒要随意邪路个人信息，避免财产的损失。

四、结束语

伴随着互联网的发展，凭借着便捷，第三方支付已经越来越深入我国人民的日常生活，虽然第三方支付起步早，但是法规的不够完善，运行过程中会出现一些问题，仍然需要监管部门与第三方企业自身进一步的进行规范。而第三方支付虽然会对传统金融产生一定冲击，但大力发展第三方支付，并与传统金融相互结合，共同发展是未来的必然发展方向。

参考文献

[1]夏冉，付舒涵.我国第三方支付平台的问题及发展对策研究.城市经济，2016，8.

[2]姚紅星.第三方支付平台风险分析及防范问题分析.时代金融，2017.

[3]王雪玉.央行集中存管客户备付金 剑指第三方支付账户安全.金融科技时代，2017.