探讨关于投资银行和投资人寿保险的比较与分析

邓博雅

摘要：通过探究实践，阐述银行和人寿保险的类型、功能，同时对它们的优劣点进行分析。最后，对调查研究结果进行总结归纳，并提出良好的建议。

关键词：投资银行 投资人寿保险 差异性 优缺点

一、前言

（一）提出问题：经过走访调查发现：投资银行和投资人寿保险存在较大差异，为更加深入的解析消费者如何选择投资银行还是人寿保险，我决定以投资银行和投资人寿保险的比较与分析为课题开展研究。

（二）探究方法：一是通过走访部分银行及保险公司分别询问有关投资银行和投资保险的问题；二是通过网络、书籍、报刊等方式搜查相关资料。

二、银行和人寿保险的具体分析

（一）投资银行和投资人寿保险的比较

何谓投资，投资是指特定经济主体为了在未来可预见时期内获得收益或是资金增值，在一定时间内向一定领域投放足够数额的资金或实物的货币等价物的经济行为，而广为人知的投资方式，即为投资银行和人寿保险。

1.银行的定义

银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

2.国内银行的主要类型

在我国银行主要分为五类：一是中国人民银行是我国的中央银行，实际上是行政管理机关，基本上不对个人和企业办理银行业务；二是政策性银行；三是商业银行；四是信用社，有城市信用社和农村信用社；五是邮政储蓄银行。

3.商业银行的业务分类

商业银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。（1）负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。（2）资产业务是商业银行运用资金的业务。（3）中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务。

4.人寿保险的定义

人寿保险是人身保险的一种，简称寿险。以保险人的寿命为保险标的，是以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有的保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人。接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或死亡的风险。

5.人寿保险的功能及类型

人寿保险有保险、储蓄双重功能的投资手段，可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题。人寿保险分为定期人寿、终身人寿、生存保险、生死两全、养老保险和巨灾保险。

（二）银行和投资人寿保险的优劣点分析

1.投资银行优缺点分析

（1）优点：常见的投资银行渠道有四种。一是通过原始的银行存款获取利息。而存款又分为定期存款和活期存款。定期存款是在存款的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款，期限可以从3个月到5年不等。一般来说，存款期限越长，利率越高，收益也越大，与活期相比，具有较强的稳定性和较高的利率值。而活期存款指不需任何事先通知，即可存取和转让的一种银行存款。其形式有支票存款帐户、保付支票，本票，旅行支和信用证等。存款因为有保障以及支取灵活，适宜于所有人群。二是购买国债。相比较而言，国债具有利率高，安全性高的特点；三是购买银行人民币理财产品（保证收益型）。个人投资理财业务是指银行对特定客户提供的量身订做的，更为合理的安排开支，而且较存款利率收益高，风险较小的特点。四是购买其他在银行销售的非银行理财产品（非保证收益型），如证券、基金、股票、贵金属等，此类产品具有收益较大、利润较高的特点。

（2）缺点：一是储蓄存款较其他投资方式收益率较小；二是国债等债券灵活性差，时间长；三是购买保证收益型银行理财产品，期限较固定，支取不灵活，往往需要到期才能支用，这导致急需要钱的时候，无法及时变现，同时它的准入门槛也较高，往往需要5万以上才能够购买；四是购买非保证收益型理财产品，虽然收益较大，但同时伴随着风险也越大。

2.投资人寿保险的优缺点分析

（1）优点：一是专款专用、强制储蓄，完成中长期理财规划；二是分红型保险在一定程度上可以抵御通货膨胀和利率波动，同时通过保险的复利计息的方式来实现保值增值功能；三是保障资金安全，真正实现企业资产与家庭资产的分离；四是真正实现个人资产的保全，按照保险法规定，任何单位和个人均不可以干扰受益人领取保险理赔金；五是方便及时的现金流—— 可提供低息（甚至是无息）现金流贷款；六是实现避税功能，真正可以实现财富的传承；七是最重要的保障功能（生、老、病、死、残）一旦发生可以获得一笔不菲的理赔金。

（2）缺点：一是存钱方便，取钱不方便 ，退保甚至会有很大的损失；二是保险条款读不懂，担心到时候竹篮子打水一场空；三是领取时限较长一般要到20年乃至40年以后再领取。

（三）结论及建议

投资银行的则为短期可受益明显，资金较安全，能使资金利滚利，而作为长期投资则收益见效慢，支取不够灵活，如临时变现将会有部分利息损失。而保险，它的短期收益不明显，却能排除巨大变故带来的经济损失，使人们得到保障与补偿。所以人们应该根据自身不同的需求，应该理性选择对自己更有利的投资渠道，使资金能够有效的得到规划与利用。

（四）收获与体会

1.收获：大致了解了投资银行的特点，及人寿保险的种类，及每种类型的特點和投资保险的特点，更重要的是了解投资银行和投资人寿保险的差别与优劣。

2.体会：“关于投资银行与投资人寿保险的问题”，看似离高中生很遥远，然而这却是和我们密切相关的，虽然对探究的课题还不够深入与足够专业，但这让我更加贴进与了解生活中的必不可少的一部分。

三、结语

综上所述，对于投资银行与投资人寿保险，在人们日常生活中所起到的重要作用，也是人们日常生活中必不可少的需求。

（作者单位：四川大学附属中学（四川省成都市第十二中学））