辽宁省农村互联网金融发展研究

姚倩

本文为2015年辽宁省社会科学规划基金项目《互联网金融促进辽宁农村金融发展路径研究》（项目编号：L15CJY007）的阶段性成果

【摘 要】辽宁省是农业大省，农村经济发展是全省经济发展的重要组成部分，而农村经济发展离不开金融强有力的支持。互联网金融作为新的融资渠道和方式，为居民提供安全、便捷、高效的互联网服务，而目前农村金融业的发展已经满足不了农村经济发展的水平，满足不了广大农民对金融服务的需求。互联网金融作为一种新型融资渠道和昂视，具有方便快捷、高效低耗、信息量大等优点，给推广农村互联网金融和推动农村金融发展带来了新的契机和切入点。本文探讨了辽宁省目前农村金融发展存在的金融机构单一，营业网点少、缺乏完善的信用评价体系和保障机制、农村互联网普及率低、农民缺乏金融知识和投资理财意识等问题，并在此基础上提出相应的解决对策和建议。

【关键词】农村；互联网金融；农村经济发展

多年来，中央一号文件一直聚焦农村和农业的发展，而农村金融在整个发展中起到很大的推动作用，中央一号文件也连续多年关注农村金融的发展。2012年的中央一号文件中提出：“发展多元化农村金融机构，鼓励民间资本进入农村金融服务领域，支持商业银行到中西部地区县域设立村镇银行。有序发展农村资金互助组织，引导农民专业合作社规范开展信用工作。”2015年的《政府工作报告》明确提出了“互联网+”行动计划，并将其上升到国家发展战略，互联网对金融业的渗透程度也正在与日俱增。而“互联网+金融”已经成为城市金融发展的重要组成部分，互联网金融的创新与发展正在积极地改变整个金融生态，同时加剧了金融市场的竞争，改善资本配置的效率并使资本流动空前加速，在很大程度上推动金融业更加公平、高效的发展。

互联网金融的创新与发展改变了城市的金融生态，对普惠金融，民生金融的发展也有重大意义。同时，互联网金融的出现对农村金融发展具有重大的意义，为推广农村普惠金融和民生金融提供了新的发展契机和途径。2016年中央一号文件提出：“推动金融更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展，全面推动农村信用体系建设，完善中央与地方双层金融监管机制，切实防范农村金融风险。”互联网金融的创新接入农村金融领域，同时把互联网金融的发展理念植入农村金融机构，将会极大地推动普惠金融的发展，对促进农村金融发展具有重要的意义，同时将开创农村金融发展的新格局。

一、辽宁省农村金融发展存在的问题

辽宁省作为我国工业大省，城市金融发展迅速，通过实施国家自主创新驱动战略的三好街，同时凭借科技优势，打造东北亚互联网金融总部基地，鼓励传统金融机构与“互联网+”对接，大力发展互联网投资服务平台，使得城市互联网金融发展迅速，逐渐成为金融业的重要组成部分，促进了金融业更公平的发展。而同样作为农业大省，辽宁省城市网络发达，农村网络发展相对落后，且农村居民对互联网及互联网知识、金融理财等了解较少，使得农村网络金融推广及普惠金融发展较慢。而近年来，农村金融的发展却跟不上农业产业的发展，传统的农村金融已满足不了农业生产的需要，农民筹集农业生产资金来源困难，银行或信用社贷款数额有限，限制条件较高。现阶段，辽宁省农村金融发展存在的問题，在一定程度上制约着农村金融的发展，具体如下：

1.农村金融机构单一，营业网点较少，贷款额度小。农村传统的金融机构只有村镇银行和农村信用社。随着农业和农村经济的逐渐发展，金融机构发现农村金融市场广阔的空间，建立自己的村镇银行，为农户提供贷款。但大部分村镇银行、信用社等贷给农户的资金额度较小，无法满足部分农户扩大生产的需求。同时，金融机构单一，营业点少，使得农村金融存在不公平现象，普惠金融在农村发展较慢。

2.缺乏与需求相适应的风险保障机制，缺少完善的信用评价系统。城市金融体系有完善的信用评价体系与风险保障机制，而农村金融发展较为缓慢，缺乏相应的风险保障机制和信用评价体系。农村居民日常金融活动较少，金融机构无法进行完善的信用评价体系的建设，使得农村传统金融机构贷款资格较高，部分农村居民因无法满足金融机构的要求而得不到相应的贷款。同时，因缺乏相应的信用评价体系，金融机构也无法建立相应的风险保障机制，容易发生拖欠贷款甚至坏账的可能。

3.农村互联网发展缓慢，农村居民互联网意识落后。互联网发展迅速，已经成为城市居民生活中重要的组成部分，使城市居民生活更加便捷。但农村互联网发展较为缓慢，基础设施薄弱，宽带和电脑普及率较低，大部分农民缺乏互联网知识和互联网意识。同时，农村居民对互联网使用的范围较为狭窄，很少应用互联网进行生活缴费、购物、销售农产品等，而这些网络行为在很大程度上推动农村互联网及互联网金融的普及，会使农民逐渐使用基础的金融服务，进而推动互联网金融在农村的推广和普及。

4.农村居民金融知识欠缺，缺乏投资理财意识。金融对部分农村居民来说较为陌生，大部分农民只会将手中的闲钱存银行的定期，获得相应的利息，或者向银行贷款，其他情况下很少接触金融活动，因此很少甚至不了解金融知识。近年来，投资理财在城市普通居民中逐渐推广开来，大部分城市居民将手中多余的钱款进行投资理财。而农村居民缺乏投资理财的意识，余钱款放在银行存定期，没有主动进行投资理财的想法，导致农村居民对金融知识和投资理财了解较少，且不主动去了解。加之互联网在农村较低的普及率，使得互联网金融在农村普及率较低。而金融知识和投资理财意识的欠缺，使得人们更加难以接受互联网金融，并产生一定的排斥反应。

二、 推动农村互联网金融发展的对策和建议

农村金融的发展已经适应不了现阶段农村经济发展的需求，而互联网金融的出现，给农村金融和普惠金融发展带来了新的契机和切入点。引导互联网金融参与农村金融服务的普惠金融和民生金融，对破解辽宁省农村金融资金供给缺口大，融资成本等问题具有重大意义。对于现阶段存辽宁省农村金融发展满足不了农村经济的发展水平，满足不了农民逐渐增长的资金需求，可以推动互联网金融参与到农村金融的发展，以推动农村金融更好的发展，满足农民对金融服务日益增长的需求。因此，根据现阶段农村金融存在的问题，提出以下对策建议：

1.加速农村互联网推广普及，提高农民金融理财意识。相较于城市居民，农村居民缺乏金融和投资理财意识，不太相信投资理财会带来收益。近10年来，农民的收入越来越高，生活水平越来越好，农村居民消费能力不断提高，成为我国又一新的主要消费群体。而农民手中的资金大部分存进银行，收取银行利息，失去了金融活动和投资理财带来的收入。互联网的低普及率使得农民更加不了解互联网金融，更不能进行互联网金融活动。因此，首先要推广互联网在农村地区的使用，同时进行投资理财相关宣传，对农民进行相关知识的讲解和培训，使其了解到投资理财给其带来的好处，进而推广互联网金融在农村的发展。

2.继续加强传统金融机构的作用，逐渐推动互联网金融的普及。农村传统金融机构是农民理财的主要途径，在农民的日常生活中占有重要地位，要继续发展其主力军的作用。首先，要提高农村金融机构网点的覆盖率，丰富金融机构针对农民的金融产品，向农民普及金融知识，满足农民因收入提高而日益增加的金融需求。其次，要吸纳更多专业人才，建立更多面向农民的普惠金融项目，指导农民了解更多的金融信息和知识，吸引更多农民进行投资理财活动。同时，通过向农民提供金融和市场信息，帮助农民提高收入，持续发展农村金融业务。

3.建立健全相关的信用评价体系，完善相关保障机制。金融机构因缺乏完善的信用体系和保障机制，无法向农民提供更多、更好、更便捷的金融服务。因此，金融机构可以为需要金融服务的农民建立个人信用评价资料库，并在周围农村对有意向或愿意的农民建立个人信用评价资料库，建立健全相关的信用评价体系。通过农民信用评价体系的建立健全，向农户提供相应的金融服务，并培养农户进行相应的投资理财活动。同时，基于信用评价体系建立并完善相关的保障机制，农户农民的个人信息不泄露，保障农户获得投资理财的收益，保障金融机构不因坏账产生经济损失。

4.推广农村电子商务，建立适合农民使用的电子支付平台。农村电子商务服务站已经在大部分农村地区建立起来，为农民生活缴费提供服务，但选择网点缴费的农民仍然不多，大部分农民会选择自己到相关部门进行缴费。较南方地区来说，辽宁省农村电子商务服务站的服务范围仍然有限，没有帮助农民进行网络购买和营销。加之农村互联网普及程度不是很高，农民更加不了解农村电子商务。因此，农村的金融机构可以推广农村电子商务平台，对农民進行网络农产品营销的相关培训，教授农民如何进行网络农产品销售和购买相关产品。同时，结合电子商务平台，建立自己的，适合农民使用的电子支付平台，推广互联网及互联网金融的普及和应用。

5.加强电子商务宣传，建立健全相关法律法规。政府相关部门应对农民进行电子商务的宣传工作，使农民更加了解电子商务在日常生活、农产品销售和消费方面带来的便捷和好处。同时，对农民进行电子商务的相关培训，使农民学会农产品网络营销，拓宽农产品销售渠道，增加农民收入。同时，因农村金融市场是片蓝海，会因为缺乏相关的法律法规而产生混乱，进而影响农村互联网金融的推广和普及。因此，首先要将所有有关的互联网金融机构进行相应的登记，只有进行登记和注册的机构才可以进行相应的金融服务。其次，建立相应的惩罚监管制度，对互联网金融机构进行监管，保证其运行的合理合法。

三、 总结

随着农业生产和农村经济的发展、农民收入水平的提高，现阶段农村金融发展已经满足不了农业生产和农民生活的需求，且目前传统农村金融发展已经进入瓶颈期，需要新鲜动力的注入。而互联网金融的产生给农村金融发展带来新的契机和切入点，给农村金融持续发展注入了新的活力。随着互联网在农村的推广和普及，农村互联网金融发展将逐渐成为农村金融发展的主要动力。建立健全相关法律法规，推动农村互联网金融发展，在很大程度上将促进农村经济的持续发展，提高农业生产水平，改善农村金融环境，激活农村资金市场。

参考文献：

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