互联网金融背景下城商行的转型与创新

薛敬明 燕 锋 邓 君 殷建平

(1.长沙银行股份有限公司，湖南 长沙 410076；2.湖南财政经济学院 信息技术与管理学院，湖南 长沙 410205；3.国防科学技术大学 计算机学院，湖南 长沙 410073)

互联网金融背景下城商行的转型与创新

薛敬明1,3燕 锋2邓 君1殷建平3

(1.长沙银行股份有限公司，湖南 长沙 410076；2.湖南财政经济学院 信息技术与管理学院，湖南 长沙 410205；3.国防科学技术大学 计算机学院，湖南 长沙 410073)

随着互联网金融时代的来临，传统商业银行及互联网企业正在加速推进互联网金融业务。笔者首先论证了城市商业银行发展互联网金融业务的必要性与可行性；然后以长沙银行自我转型升级为例，分别从客户群体、产品设计、渠道建设等方面研究了城市商业银行在互联网金融背景下的转型与创新思路；最后，为了应对未来更加复杂的金融环境，提出了一种基于大数据分析的网络银行体系结构。

互联网金融；城市商业银行；数据分析；网络银行

一、引言

从BANK 3.0的提出到“互联网+”行动计划纳入政府报告，金融业面临着一次必须变革方可生存下去的转折点，对于金融机构以及互联网创新型企业而言，“互联网+金融”将对传统金融业务产生重大影响。为了应对互联网金融的浪潮，大批商业银行(其中也包括一些城商行)已开始积极介入互联网金融领域，并不断加码在该领域的布局和投入[1][2][3]。工行“融e购”、“融e联”和“融e行”三大平台形成了协同效应，分别从电子商务、信息服务、金融服务角度构建起较为完备的移动互联网金融生态圈，工行正从“无纸的银行”向“移动的银行”转型。工行2016年的半年报数据显示电子银行交易额达284万亿元，电子银行业务笔数占全行的业务笔数比上年末提高0.7个百分点至90.9%。平安集团近十年来持续在互联网金融与金融科技创新方面进行探索和实践，积累了近3亿互联网金融客户并搭建了行业领先的互联网金融服务平台。长沙银行打造“直销银行+手机银行为一体”的e钱庄品牌，立足于智慧金融+特色生活，通过线上线下全渠道互通，为所有长沙银行和其他银行卡客户，提供智慧、简单、便捷的存款、贷款、理财、转账、缴费、信用卡、预约排队、无卡取款等综合金融服务功能。

互联网金融作为新金融的存在方式，正改变着现有体制下的金融格局，作为金融服务的一种创新，互联网金融已成为当下中国新经济发展的又一助推力。随着互联网金融时代的来临，传统商业银行以及互联网企业也都在加速推进互联网金融业务，目前几乎所有的商业银行都成立了电子银行部并立足发展互联网金融业务，移动端的便利性及其重要地位已经开始凸显，并越来越多地取代柜台和ATM服务。来自2016年《中国银行业报告》显示，今年上半年，银行电子渠道替代率大幅上升，最高的银行已超过90%，对物理网点及人工服务的需求逐步下降。同时，伴随着利率市场化改革、存款保险制度的出台，以及微众银行等民营银行的成立将进一步加剧银行业内部对零售客户的争夺，个人金融行为模式正从被动式向交互式及移动端转型。作为中小银行的城商行来说，规模上无法与大型商业银行相提并论，金融科技方面的投入又不及互联网企业，面对大银行和互联网金融的双重竞争，如何在“互联网+”的大背景下，扬长避短，开拓有特色的转型发展之路俨然已成为城商行乃至所有中小银行从业人员需要研究的话题，而互联网金融的发展将成为其快速转型的决胜关键。

二、城商行发展互联网金融的可行性分析

金融是现代经济的核心。自产生以来，金融就承载着大量信息和资金，其对信息处理的功能越强大，服务于实体经济的功能就能越好地发挥。受外部环境影响，金融的组织方式也在不断发生变化，其中技术进步无疑是其最重要的影响因素之一。进入 21 世纪以来，随着互联网技术的快速发展，金融与互联网之间的关系越发密切。借助于互联网的思维方法和计算技术，金融大大提升了自身的功能和效率。特别是大数据、云计算、搜索引擎和移动支付等技术的发展，为互联网企业与金融行业相结合打开了通道[4][5]。一方面，互联网企业通过这些技术创新得到了海量信息的支持；另一方面，互联网企业借助网络技术在信息、数据处理方面的优势逐渐涉足金融业务领域。与此同时，现实中广大中小企业、小微企业长期以来融资难、融资贵的现状又为互联网金融发展提供了成长土壤，巨大的需求与技术上的突破为互联网金融发展创造了广阔的空间。

互联网金融作为跨界金融创新，其对金融体系的影响成为学术界、实业界和政策界的重大议题。2013 年被金融行业公认为“互联网金融”元年。自2013年6月13日余额宝诞生之后，以阿里、腾讯、百度为代表的互联网企业对于金融领域的涉足越演越烈。“余额宝”在不到半年的时间里，获得的资金规模就达到了1000亿元。2013年6月成立的余额宝，已经吸引了超过 8000 万投资者，2014 年底基金规模高达5789.35亿元，远超国内任何单只基金规模并超过其他所有基金公司的资产管理规模。2013年10月 28日，百度推出“百度金融”，不足三个月，其日交易金额便突破了10亿元。中国在短短两三年内，已经成为拥有全球最大的互联网金融业务的经济体，如此猛烈的增长势头，让传统金融行业感受到了来自互联网企业对自身发展的严峻挑战。网上银行、手机银行等现已存在的传统电子银行渠道，在这场互联网金融的“风暴”中是否需要被重新定义？传统商业银行零售网点是否面临被重新定位和改造的挑战？新近涌现出的以大数据为代表的信息技术应该如何在银行领域发挥其商业价值？这一系列的问题，引起了国内外银行业的广泛关注[6]。

2013年之后，互联网与传统金融服务业的“跨界”式创新，大型商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行，均在业务模式创新、信息技术创新等方面进行了诸多探索。传统银行业都不约而同的需要直面诸如何为互联网金融、如何开展互联网金融业务、如何规避互联网金融领域中的风险等一系列问题。城市商业银行作为极具成长活力的银行业一员，在面对“互联网金融”这一创新金融业务时，被放置在了一个极其特殊的位置：一方面，城市商业银行必须要应对来自互联网企业对金融服务领域的冲击；另一方面，城市商业银行也要面对大型商业银行、股份制商业银行在互联网金融转型过程中给自身带来的新挑战。城市商业银行身处这样一个艰难的环境，亟需思考如何重新确立自身的互联网金融业务定位，如何优化现有的实体分支网点，如何将线上互联网金融服务与线下实体金融服务资源进行整合，如何在现有环境设计开发互联网金融产品，如何构建科学合理的网络银行。

近年来，随着金融信息化的迅速发展，较多的金融机构已经开始搭建数据平台，逐步实现数据大集中，形成金融数据。与此同时，机器学习、数据挖掘技术在过去几十年里得到了长足的发展，技术与方法日趋完善，应用到了各个领域。金融领域利用数据挖掘技术，不仅可以用数据说话，为金融决策提供更加有效的支持，而且可以为金融服务提供更准确的信息和知识，为消费者提供有针对性的个性化服务。随着AlphaGo战胜李世石后，人工智能的应用场景更是成为了众多学者及研究机构讨论的问题，李开复在接受媒体连线时预测，人工智能未来可能有两大应用，一是无人驾驶，另外一个就是金融[7]。目前，中国网络银行的发展尚处于起步阶段，总结和学习国外及互联网企业经验，基于大数据分析研究网络银行关键技术具有重要的理论和实践价值。

三、互联网金融背景下城商行创新规划

互联网金融的本质仍旧是金融，城商行必须充分发挥自身的区域优势，从客户、账户、产品、渠道等方面进行创新规划。笔者将以长沙银行自我转型升级为例，重点讨论零售业务在互联网金融背景下的发展规划，所以涉及到的客户、账户、产品及渠道仅针对零售业务进行讨论。

1.客户群分析及创新规划

通过对部分国内外银行的调研，为了发展互联网金融业务，几乎所有的商业银行都会经历三个阶段：1.0手机银行、2.0直销银行、3.0网络银行一体化。

(1)互联网金融1.0：借助手机银行实现部分业务线上化

如图1所示，在互联网金融1.0阶段，银行主要是借助手机银行实现部分业务线上化，这个阶段的客户来源主要是依赖银行内部人员的推荐、银行在网点或者其他公共场所的广告投放等。对于客户而言，主要是希望借助手机银行或网上银行办理一些基础金融业务，比如查询、转账、理财等。对于银行而言，该阶段主要是为了满足存量用户的金融线上化需求，对于新客的获取并无实际的帮助。

图1 互联网金融1.0阶段

(2)互联网金融2.0：借助直销银行实现新客的获取

如图2所示，在互联网金融2.0阶段，银行除了通过手机银行维系客户之外，还借助机制更加灵活的直销银行对外抢夺市场，很多银行从14年开始大家自己的直销银行，但从目前的数据来看，除了几家有特色的之外，大部分直销银行可以说是失败的。主要原因在于普及度不高，对于普通大众用户而言，无法真正意义上区分直销银行与手机银行，但基于直销银行在国外市场的市场份额，未来的发展趋势还是值得期待，在这个阶段，手机银行仍是主战场，直销银行可作为辅助战场。

图2 互联网金融2.0阶段

(3)互联网金融3.0：借助产品多样化、渠道多元化抢夺市场

图3 互联网金融3.0阶段

如图3所示，在互联网金融3.0阶段，银行除了提升手机银行用户体验、丰富金融产品之外，不断地借助在直销银行部署进攻型产品(如江苏银行的聚益宝、贵州银行爽得宝、包商银行的有氧886等)与互联网企业、大型金融机构抢夺客户资源，而且取得了不错的效果。不少银行已经开始选择拥抱互联网企业，借助自身在金融领域的优势，融合互联网企业的科技力量及互联网基因大力发展互联网金融。如银行为互联网交易平台提供账户监管、余额理财、支付结算等服务；中信银行与百度合作成立百信银行等；同时，互联网企业也不断的在寻求与金融机构合作开展消费金融业务，如京东金融和中信银行联名发布了双方合作的信用卡——中信白条联名卡。随着互联网金融业务的大力发展，银行的客户群体不断地对外扩张，金融服务也不再局限于本地市场，外部渠道的获客占比也不断增加。

2.产品分析及创新规划

产品创新方面，可以结合湖南本地的特性，大力发展互联网金融业务。

(1)关注民生、大胆创新，做精本地生活应用，打造有创意的互联网银行特色线上产品

以简单、经济、实用的原则，创新发展普惠金融，力争通过网络渠道实现城市服务盲区全覆盖、提升薄弱领域、惠及弱势群体等。借助本土优势，提供特色化的本地服务，做好便民服务和小微金融，服务民生，深耕本土市场。在监管机构以及市场的驱动下，城商行可以考虑与基金公司、保险公司、电商平台以及互联网企业合作，在个人资产管理、存量和价值客户挖掘、消费信贷和小微贷方面可建立深度合作关系。该合作业务能够为城商行产生大量低成本客户、大量管理资产以及一定的中间业务收入，更能对城商行服务及品牌产生非常有利的影响。

(2)做出特色、注重整合，销售“轻资产、轻金融、轻渠道”产品，传播互联网银行品牌

互联网金融是城商行创新与发展的重要方向，尤其是以网络金融手段辅助客户营销以及维护，做到对柜面分流、引导分支行对客户减少基础维护力度，着重进行深度挖掘。商业银行的网络营销，更重要的是留住高端客户，发展中端客户，维持低端客户，尽可能的让传统的柜面存取款转账业务都转移到电子终端，将营业网点有限的人员为中高端客户提供更专业、更便捷的金融服务，同时要创造性的发展和运用网络营销理论和技术，才能在竞争中立于不败之地。

(3)确保合规、严控风险，遵循金融运行规则，在安全稳健的基础上，以创新技术监控手段为网络金融业务发展保驾护航

网络金融业务依托科学技术的不断创新而飞速发展的同时，也面临着不同于传统金融业务的新风险管理要求和新难题。只有不断强化风险管理，才能让业务合规、稳健发展，并在业务运行过程中，不断创新风险控制手段。首先，重视部门内控安防工作，坚持制度先行、制度管人原则。全面梳理、健全部门各项业务管理办法、操作流程及应急预案，并根据业务发展情况不断优化更新。所有业务环节均要求责任到人，要有具体的操作流程来规范员工行为。加强员工技能培训及职业操守培训，鼓励员工自主学习、提升自我，提高员工履职能力和职业道德水平。关注员工特别是重要岗位及敏感环节人员八小时工作时间外的行为活动，发现问题及时处置，防范员工道德风险和操作风险，最大限度减少内部案件。其次是重视合规风险、法律风险，推动业务规范化运营。对于外部监管方面，严格遵守监管部门相关法规的要求，强化依法合规意识。目前国家已陆续出台互联网金融相关监管条例，更多的监管规定将会明确，应密切关注监管最新动态，严守监管底线，积极主动与监管部门保持良性互动，不触犯监管红线，不违反任何禁止性规定。对于内部监管，各项业务的开展都应严格按照制度流程处理，不蛮干、不盲干。

(4)积累数据，分析行为，建立起统计分析系统，为考核、数据统计、用户行为分析提供基础数据，为产品设计和精准营销提供基础支持

在互联网日益发展的今天，银行业正面临网络带来的巨大冲击，便捷化渠道机遇中也蕴含着近距离非面对面的各种风险，在这样一种环境下，通过大数据展开分析与整合是各家城商行所需要面对的课题。网络渠道新获客数量增长较快，分支机构考核，事中风控、用户画像、精准营销都亟需数据支撑。要加强用户数据的敏感度，拓宽互联网产品信息获取渠道，在产品开发的同时启动综合分析数据系统建设，保证数据获取的及时性与全面性和对各项数据的分类与分析，做到以有效的数据来指引各项工作的开展，为产品的完善与开发提供直观的参考。

网络金融的发展重在创新，把传统金融线上化的过程中，创出新意，创造价值，这样才能做到传统发展方式难以企及的爆炸式增长。未来，在网络金融的摸索发展中，城商行还要积极借鉴同业中的先进经验，结合自身特点，做出特色，做出品牌。

四、基于大数据分析的网络银行体系结构

1.网络银行体系结构的基本框架

在大数据背景下，能够科学的定义网络银行体系结构是后续开展研究的关键所在，具体分为如下步骤：

(1)定义网络银行体系结构

结合互联网金融的发展现状以及银行的本质，将网络银行体系结构分为物理层、数据层、服务层、应用层四个部分，如图4所示。

图4 网络银行体系结构

物理层主要指用于支撑网络银行运行的数字网络部分，也包括具体的硬件。数据层也叫基础层，主要是指网络银行运行过程中所需的基础数据，包括产品、渠道、客户信息，正确有效的获取数据层数据并对其进行建模是用于大数据分析的基础。服务层也叫业务层，主要是指具体业务场景所产生的数据，比如金融资源调度、金融服务定制以及社交金融等。应用层，主要是从银行、客户两个维度考虑收益支出最优化。

(2)定义基于大数据分析的网络银行体系结构

结合大数据分析的相关算法，在网络银行体系结构的基础上融入相关算法，改造后如图5所示。

图5 融入相关算法的网络银行体系结构

(3)数据仓库建设

从图5可以看到，为了能够对数据层信息进行处理，首先需要对产品、渠道、客户及家庭进行建模，并基于具体业务场景抽取相关数据进行加工，完成数据仓库的建设。

2.基于客户差异化分析的金融产品设计机制

在网络银行框架下，可借助数据挖掘技术完成客户分析，并针对不同用户群体设计金融产品。为此，需重点探讨银行如何有效应用数据，在瞬息万变的金融市场环境中通过为客户提供差异化的金融产品与服务，提高银行整体盈利水平，主要步骤为：首先，利用大数据分析对客户进行细分，基于客户的分层结果提供差异化的产品及服务；其次，利用数据挖掘对客户行为进行分析，从客户开户、激活、交易等方面进行跟踪，基于客户的习惯性操作预测客户未来的发展趋势，提前布局；最后，基于对客户的细分和客户行为的预测，银行可以直接面向市场、面向客户提供差异化的产品[8]。

3.基于流动性风险预测的金融资源调度机制

近年来，金融时间序列分析领域引起了大量的关注。同时，金融计量学领域也经历了各种新的发展，特别是在高频金融、随机波动性和软件可用性方面。金融时间序列预测已经研究了很长一段时间，并有各种各样的应用[9][10]。例如，它可以用于现金流量预测、经济特征预测和股票市场预测。为了最大限度地提高资本回报率和有效地管理流动性风险，可以考虑引入机器学习方法对金融时间序列进行预测。

4.基于客户特征的金融产品推送机制

基于客户特征的金融产品推送主要涉及到个性化推荐以及群体推荐，面向的客户可以是个人，也可以是一个社交群体(比如家庭、朋友圈、同事等)。基于个性化推荐的投资理财研究架构可分为训练阶段和测试阶段两个部分，可以使用协同过滤进行判断结果的动作。为了满足互联网银行面向群体客户的推荐，可以采用基于金融领域专家群体推荐算法。

5.基于综合收益的财富管理优化机制

在进行财富管理的过程中，由于涉及到了银行成本与获客能力之间、银行获利与产品推荐之间、客户收益与流动性之间、客户收益与产品风险之间的权衡，需要采取优化方法进行综合评估，最终给出综合收益最高的财富管理方案[11]。

[1]谢 平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012(12):11-22.

[2]王 硕，李 强.互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的思考[J].当代经济管理，2015(5):70-74.

[3]张 坤，欧明刚.新常态下城商行改革发展热点[J].银行家，2016(10)：45-48.

[4]慕丽杰，陈秋连.商业银行与互联网金融实现共赢的路径分析[J].国际金融，2015(3):24-29.

[5]朱纯福.银行移动金融发展与货币数字化、财富积累[J].金融论坛，2015(2):3-11.

[6]杨慧宇，陆岷峰.中国网络借贷信任机制研究[J].金融论坛，2015(1):73-79.

[7]李海舰，田跃新，李文杰.互联网思维与传统企业再造[J].中国工业经济，2014(10):135-146.

[8]陆岷峰，江 荣.不断推进城商行经营机制提升路径研究[J].湖南财政经济学院学报，2014(5)：21-28.

[9]G.B.Huang，Q.Y.Zhu，C.K.Siew.Extreme learning machine:theory and applicaitions[J].Neurocomputing，2006(1)：489-501.

[10]Liu X，Wang L，Huang G B，et al.Multiple kernel extreme learning machine[J].Neurocomputing，2013(149):253-264.

[11]彭涵琪等.互联网金融模式研究[J].湖南社会科学，2014(1)：100-103.

(编辑：周亮；校对：余华)

Transformation and Innovation of City Commercial Banks in the Context of Internet Banking

XUE Jing-ming1,3YAN Feng2DENG Jun1YIN Jian-ping3
(1.BankofChangsha，ChangshaHunan410076; 2.SchoolofInformationTechnologyandManagement，HunanUniversityofFinanceandEconomics，ChangshaHunan410205; 3.SchoolofComputerScienceandTechnology，NationalUniversityofDefenseTechnology，ChangshaHunan410073)

With the advent of the era of internet banking，traditional commercial banks and internet companies are accelerating the internet financial business.Taking Hunan’s market as an example，this paper discusses the necessity and feasibility of the development of internet banking business of city commercial banks; taking BCS(Bank of Changsha)’ transformation and upgrading as an example，from the aspects of customer groups，product design，channel construction and so on to study the transformation of city commercial banks in the context of internet banking and innovation; finally，in order to cope with the future of more complex financial environment，this paper also proposes a network banking system structure based on big data analysis.

internet banking; city commercial bank; data analysis; internet bank

2016-09-22 基金项目：国家自然科学基金项目“低质量多模态生物特征融合算法及其应用研究”(项目编号：61672528)

薛敬明(1985- )，男，湖南郴州人，长沙银行股份有限公司网络金融事业部产品中心经理，国防科学技术大学计算机学院博士研究生，研究方向：人工智能及机器学习

10.16546/j.cnki.cn43-1510/f.2017.01.012

F832.33

A

2095-1361(2017)01-0091-06