泰安市小微企业联保贷款模式的创新研究

孙光宇

摘 要：融資问题是泰安市小微企业发展过程中面临的最大障碍，近几年来，通过联保贷款模式，泰安市小微企业的融资问题在一定程度上得到了缓解。但是，随着联保贷款业务的推广，其自身存在的弊端逐渐暴露。通过对泰安市农村中小金融机构联保贷款业务的现状进行调查研究，提出实行信用联盟下的联保贷款这一新型贷款模式，以期促进泰安市联保贷款业务的进一步发展。

关键词：小微企业；信用联盟；联保贷款；创新；泰安

中图分类号：F276.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）33-0075-03

引言

小微企业是我国经济发展、市场繁荣、就业扩大的基础，在我国国民经济发展过程中发挥着越来越重要的作用，是推动大众创业、万众创新潮流的主力军。但是，由于小微企业自身条件的限制和外部环境的影响，其发展过程中面临着诸多的问题，小微企业融资时出现的贷款需求“短、频、急”的特点以及企业财务管理制度不完善、缺少抵质押物的情况让融资难问题成为了小微企业发展过程中的最大障碍。针对小微企业的融资难问题，泰安市在近几年结合自身实际及信用工程建设情况推出了小微企业联保贷款业务，通过该业务在一定程度上解决了借款人抵押不足，担保难、贷款难的问题，对泰安市小微企业的大发展起到了重要作用。

本文通过对泰安市农村中小金融机构联保贷款业务的现状进行调查研究，发现该业务发展过程中存在的问题，对当前联保贷款模式进行创新研究，并提出相应的意见和建议，以促进泰安市联保贷款业务的进一步发展。

一、泰安市小微企业联保贷款业务的现状及问题

（一）联保贷款业务的现状

近几年来，随着泰安市信用工程建设的不断发展，联保贷款业务获得了大力推广，在联保贷款业务中，泰安市农村中小金融机构扮演了重要角色，为小微企业联保户提供了大量贷款。截至2016年6月末，泰安市农村中小金融机构各项贷款余额420.5亿元，其中小微企业贷款余额107.8亿元，贷款户数1 630户，占企业贷款余额的50%，占各项贷款余额的25.6%，共组建信用共同体89组，贷款余额18.5亿元，个人联户联保1 700组，贷款余额10.03亿元。同时，泰安市联保贷款业务的发展呈现出了区域性特征，对于泰安市联保贷款业务开展较多的地区，比如泰山区、岱岳区，小微企业主对于通过此种方式进行贷款的认可度较高，联保户的数量较多；相比之下，对于联保贷款业务开展较少的地区，比如宁阳县、东平县，小微企业主则不太认可此种联保方式，参与联保体的积极性较低。

（二）联保贷款业务的问题

1.联保体内部缺乏有效的自我约束和监督。调研发现，有的联保体成员之间沟通较少，个别联保体成员甚至对其他成员的经营状况了解不详细，更谈不上有效的监督。个别企业加入联保体仅考虑可以享受到的优惠政策，而不考虑其应当承担的连带保证责任。在办理完贷款手续后，各自为营，不主动了解其他成员的生产经营状况，缺乏一种相互监督、相互制约的意识，违背了泰安市农村中小金融机构为解决信息不对称等问题而办理联保贷款业务的目的。

2.部分联保体联保机制执行存在较大偏差。部分农村中小金融机构为完成任务指标，任意撮合申请贷款的企业组建联保体，存在“拉郎配”现象。另外，在组建联保体时，只重视联保体成员的数量而不注重质量，使联保小组的组成流于形式。同时，保证金缴纳制度也未得到很好地执行，一旦出现风险则完全依靠联保小组企业成员。虽然联保小组能够相互制约，但缺乏足够保障，假如其中一户出现问题，其他几户很有可能产生连锁反应，也不按期还款，甚至个别客户还互相攀比，一户不还，其他几户也不还。一旦出现这一极端情况，联保贷款不仅起不到防范风险的作用，反而放大了信贷风险。

3.贷后的管理不完善。一些农村中小金融机构认为联保体内获得贷款的企业资信好，能够按时归还贷款，认为将款项借给企业以后就万事大吉了，对贷后的管理不重视。而问题恰恰就出现在这个时候，部分获得借款的小微企业因为缺少了金融机构的后续监督，对于按时还款的问题不再重视，导致归还的日期一拖再拖，影响了生产效率的提高。

通过对泰安市农村中小金融机构联保贷款业务的现状和问题研究可以得出，近几年，泰安市小微企业借助联保贷款业务，获得了农村中小金融机构的资金支持，促进了自身的快速发展。但是，在泰安市联保贷款业务的实行过程中仍然存在较多的问题。通过对当前泰安市经济环境的分析，我们认为，将信用联盟和联保贷款相结合，推广小微企业信用联盟下的联保贷款模式是解决泰安市联保贷款业务弊端的有效途径。

二、泰安市小微企业联保贷款模式的创新

（一）信用联盟的概念

信用联盟是由一定地理区域或组织空间范围内从事相同、相似或相关联特质行业的企业自愿组成，遵循“自愿入会、自我管理、自我约束、自我发展”的原则，为会员提供行业服务和管理的非营利性社会团体。信用联盟会员贷款时，在缴纳贷款风险互助保证金对全部会员提供担保的基础上，可根据具体情况，采用联盟内联户联保、联盟外担保、房地产抵押、存单或动产质押等多种贷款方式。鉴于常规的企业联保贷款业务存在弊端，采用以信用联盟为平台，在组建信用联盟的基础上发放联盟内联保贷款的模式，可在一定程度上解决原联保贷款业务存在的某些弊端，有效防范常规联保贷款存在的风险点，是一种有益的尝试。

（二）信用联盟下联保贷款模式的必要性和可行性分析

1.信用联盟下联保贷款模式的必要性。提高办理联保贷款效率和业务发展需要。借助信用联盟将分散的客户有效组织起来，有利于解决信贷业务成本高、管理难度大的问题。信用联盟连接的小微企业客户具有相同或相近的行业或产业特点，根据这些特点开发出相应的金融产品，在联盟内统一实施，在一段时间内集中处理，由一对一变为一对多，将零散、差别化的零售业务变成集中、标准化的批发业务，实现由“零售”向“批发”转变，有利于降低服务和管理成本，有效提高业务效率。同时，小微企业信用联盟的创建，能够吸引一大批市场发展前景广阔、辐射带动能力强、产品销路好、经济效益高的小微企业的参与，引导其积极到农村中小金融机构办理贷款、存款、结算等业务，有利于支持泰安市农村中小金融机构各项业务发展。

2.信用聯盟下联保贷款模式的可行性。（1）产业集中化的发展为泰安市农村中小金融机构创建信用联盟提供土壤。近几年来，泰安市经济发展较快，政府大力发展工业园区，鼓励、支持企业自主发展，各类产业不断发展壮大，如钢材贸易行业、专业市场及各县市区政府力推的工业园、科技园、物流仓储园等。较高的行业集中度，容易形成规模化生产、打造品牌产业，提高了市场竞争力和占有率，为信用联盟的成功创建提供了有利条件。（2）商会、协会等自律组织不断增多，为信用联盟的成立奠定了基础。这种信用联盟下的联保贷款模式，可以让部分信贷风险消化在联保小组内部，实现了“联盟自治、会员自律”“利益共享、风险共担”“信息互通、会员互助”“信用增进、风险控制”“相互制约、相互监督”的机制，提高了信用的风险防控能力，降低了信贷风险。

三、泰安市小微企业信用联盟下联保贷款模式的建议

在组建信用联盟的基础上推行联保贷款的模式，是对原有联保贷款的改进。推广这一模式的重点是严格按照要求，组建合格的信用联盟，在此基础上根据会员实际情况，积极引导无抵质押物的会员组建联保小组。为确保其成效，在推广信用联盟过程中需要政府、金融机构、小微企业三个主体的共同努力。

（一）政府层面

政府是经济政策的制定者，其对经济的调控在很大程度上影响了小微企业信用联盟下联保贷款业务发展的外部环境，从经济的大方向上决定了小微企业的生存与发展，对政府的建议如下：

营造良好的金融法律环境。出台有利于信用联盟下联保贷款业务发展的相关法律法规，在制度上为其发展打下坚实的基础。同时，还要出台对联保体内小微企业监控监管的法规，加强金融法制建设，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，形成良好的信用风气。对违约行为制定严格的惩罚措施，增加企业的违约成本，让企业主树立良好的法律意识，从而对小微企业的按时还款起到正向激励作用，减少企业违约情况的发生。

（二）金融机构层面

金融机构是信贷市场的核心，是推广信用联盟下联保贷款模式的中坚力量。对金融机构的建议分为以下几个方面。

1.稳步实施，确保推行有效。要根据当地实际情况，梳理主要贷款行业、产业，深入分析信用联盟建设的可行性，充分发挥商会内聚力强、组织规范和在商户中有较高影响力的优势，采取农村中小金融机构、商会、会员三方共同参与的模式。借助信用联盟的力量扩大信息渠道，及时、详细地掌握客户信息，并据此拓展业务。

2.落实措施，严防各类风险。严格按照信用联盟操作流程办理。重点关注信用联盟组建过程中的风险点，例如会员入会资格审查、信用等级评定、授信额度确定等。在前期的贷款调查方面，要对联保小组成员实施全面的信息调查，不能只重视企业的申报材料，还要进行实地考察；机构可以自制成员的资产负债表，重视非财务因素对企业经营的影响，解决信息不对称问题。在中期的贷款监控方面，提升小微企业贷款的精细化管理水平，加强对信贷资金整个流程的管控，确保信贷资金投向明确。在后期的贷款控制方面，对企业的资金回流情况进行调查，防止企业到期无法偿还欠款情况的发生。同时，加强和企业相关的上下游公司的调查，防止“明星企业”的过度授信。

3.优化结构，提高资产质量。调整贷款行业结构。关注行业风险，及时准确掌握行业风险的变化情况，严格限制行业贷款占比过高企业的贷款业务。进一步提高抵质押占比，目前泰安市农村中小金融机构抵质押贷款余额为151.6亿元，占各项贷款余额的37.2%。为优化贷款结构，进一步提高抵质押占比，在信用联盟推广过程中应加大宣传力度，积极吸纳有抵质押物的优质商户参加联盟，多办理抵质押贷款，大额贷款以抵质押为主，使联盟客户享受更加方便、快捷、实惠的贷款新模式。

（三）小微企业层面

小微企业是泰安市实体经济的重要组成部分，同时也是信用联盟下联保体的主力军，对小微企业的建议如下：小微企业主要努力提高自身综合素质，增强自己的法律意识、监督意识、团队意识和保护自身权益的意识，在信用联盟内部形成一人违约、集体追偿的局面，注重信用文化的培养，形成规范经营的良好氛围。小微企业主要积极了解信用联盟下联保贷款方面的知识，利用好政府、金融机构的优惠政策，同时及时提出对政策的意见和建议，以促进优惠政策的落实到位。另外，企业主还要注重诚信经营，树立大局意识，不要只看重生产经营利润而忽视了相关的社会责任。