大数据时代下互联网金融的创新研究

林杰

（安徽财经大学 统计与应用数学学院，安徽 蚌埠 233030）

大数据时代下互联网金融的创新研究

林杰

（安徽财经大学 统计与应用数学学院，安徽 蚌埠 233030）

在大数据时代下，传统的互联网企业得到了极大的发展，同时也存在着盈利能力不足、客户体验度较差等问题.因此，互联网金融行业必须紧贴时代发展需要，加快产品与服务的创新，更好的为国家的经济建设服好务.本文首先阐述了大数据时代下互联网金融的创新思路，然后探讨了大数据时代下互联网金融创新的具体方式，最后对互联网金融企业的创新发展给出了一系列的对策和建议.

大数据；互联网；金融创新

1 引言

随着信息技术和网络技术的不断发展，“大数据”一词被越来越多人所熟知，世界已经步入大数据时代[1].在大数据时代，我国的互联网金融行业也得到了迅猛发展[2].据统计，截止到2016底，我国的网民数量达到7.1亿人，其中网购人群达到4.2亿人[3]，第三方互联网支付交易规模达到19万亿元[4]，第三方移动支付交易规模达到38万亿元，这表明我国的互联网金融有着巨大的发展空间[5].而当前很多传统的互联网金融企业仍然存在着盈利能力不足等问题[6]，主要原因有以下几点:(1)互联网金融产品种类单一，客户体验度较差；（2）客户投资渠道不畅；（3）传统的管理模式不能适应大数据时代的发展；（4）互联网金融人才的选拔机制不完善.其根本原因在于互联网金融企业的创新能力不足.因此，对大数据时代互联网金融的创新进行研究，能够为我国当前互联网金融的盈利模式提供一定的理论依据，同时能够为很多传统的互联网金融企业的转型升级提供重要的参考，具有重要的现实意义，该课题可成为金融领域中的一个研究热点，受到了越来越多专家和学者的关注.

2 大数据时代下互联网金融的创新思路

在大数据时代下，各类信息都呈爆炸式增长.互联网金融是传统的金融行业与互联网深入融合的产物，互联网中每时每刻都在产生海量的数据，而互联网金融客户的信息也蕴含其中.对于互联网金融企业来说，利用互联网中的“大数据”来分析挖掘各类信息，能够为互联网金融产品的设计和创新提供新的思路.主要体现在以下几点：

2.1 利用数据挖掘技术进行互联网金融产品的创新设计

互联网金融企业通过数据挖掘的技术对互联网中庞大的用户数据和海量的交易数据进行关联性分析，能够发现不同客户群对于互联网金融产品需求的差异性规律，并针对不同的客户群体设计出有针对性的金融产品，从而极大地增加客户转化率，为互联网金融产品的精确营销奠定了坚实的基础.

2.2 利用大数据技术寻找目标客户群

在互联网中，不同的人群通过不同的社交网站或者社交软件构建成不同的社交圈.不同人群对于互联网金融产品的需求也不同.因此，互联网金融企业可以利用大数据技术在不同的社交圈中对目标人群的信息进行搜索、排序和检索，最终获得有价值的信息，作为互联网金融产品设计和营销的重要依据.

2.3 利用大数据分析的方法进行互联网金融产品创新的风险控制

互联网金融企业通过大数据分析的方法建立不同客户群的信用评价机制.互联网金融产品创新的风险控制主要分类为两种类型：第一种类型为封闭式风险控制类型，这种类型的风险控制模式被众多互联网交易平台所采用，如淘宝、京东、唯品会等.封闭式风控模式主要通过交易平台内部海量的交易数据为基础而建立的封闭式信用评估机制和风险控制机制；第二种类型为开放式风险控制类型.在该风控类型下，众多小微互联网金融企业将有关客户的数据提供给一个中间信用评价机构，中间的信用评价机构通过收集的大数据对客户的信用进行评价，再提供给所有小微互联网金融企业，从而实现互联网金融产品创新的风险控制.

3 大数据时代下互联网金融创新的具体方式

3.1 构建以搜索技术为基础的互联网金融服务平台

互联网金融服务平台能够为互联网金融企业提供渠道价值.利用大数据相关的技术，将互联网金融产业链的上下游的相关企业汇聚在一起，构造互联网金融企业联盟平台，各种互联网金融产品都汇聚于此，客户通过搜索服务可以获取所有互联网金融产品的准确信息，从而满足了不同客户的个性化需求.同时可以避免互联网金融产品交易过程中信息不对称的情况发生，实现供需双方的互利共赢.

3.2 将B2C模式作为互联网金融产品研发的导向

C2B模式是一种强调将客户作为主导地位的商业模式，在B2C模式中，客户能够以最优惠的价格购买互联网金融产品，从而降低了购买成本.互联网金融企业可以以大数据为基础，对客户的消费行为、需求进行深入分析，有针对性的为客户设计金融产品、提供金融服务，从而满足不同客户群体对互联网金融产品的需求，逐步发展和完善互联网金融产业的C2B模式.

3.3 提高互联网金融产品的丰富度与服务质量

互联网金融企业的经营渠道主要以互联网为主.很多互联网金融企业服务的对象主要以小微企业和个人为主，因此，互联网金融企业应该积极利用互联网平台扩展其业务领域，利用已有的互联网金融产品和客户群，扩展互联网金融的产业链；利用大数据技术构建风险体系，与其它传统的银行和互联网金融企业开展进行差异性竞争，在互联网金融产量丰富度、服务质量方面不断加强自身优势.互联网金融产业的不断发展壮大，使传统的金融产业能够借助互联网的技术，突破时间和空间的限制，为客户提供更加优质的金融服务.

3.4 构建“四位一体”的互联网金融服务新模式

在大数据时代下，客户的消费行为方式和经济运行模式都发生了巨大的变化，在这种时代背景下，传统的金融产业也发生了深刻的变化，越来越多的传统金融企业开始向互联网金融企业转型升级.在转型升级的过程中，必须构建“四位一体”的互联网金融服务新模式.所谓的四位一体，即将智慧银行、移动支付、移动融资、移动商务融为一体的服务新模式.以大数据为基础，对银行的分布进行优化整合，构建体验式银行；积极拓展手机金融的服务功能，集成移动支付、移动融资、移动商务等多种应用为一体，积极开展新业务.

4 对互联网金融企业的建议

4.1 有效利用第三方支付服务，拓展多元化服务类型

在互联网金融出现的初期，普遍存在着服务质量差、效率低等问题，随着第三方支付企业的出现，有效的解决了上述问题，同时也增强了第三方支付企业的金融属性.第三方支付企业搭建的支付平台，可以被银行、基金、保险、信托、证券等行业利用，拓展各自的业务领域，从而实现多赢.通过第三方支付服务平台，互联网金融行业能够获得更美好的发展前景.第三方支付平台有着庞大的客户群体和海量的交易数据，互联网金融企业可以利用大数据技术对第三方支付平台中的数据进行挖掘分析，为互联网金融产业链中的其它企业提供授信服务，并进行风险预控管理.

4.2 合理利用众筹平台

在互联网中已经出现了很多众筹平台，这些众筹平台汇聚了大量的有专业背景的人才.利用大数据技术能够在众筹平台中筛选出具有商业价值的项目，展示给投资者，并创建完整的营销链.众筹平台要及时向投资者汇报众筹项目的进度，做好与众筹项目有关的异常事件的沟通协调与处理工作，使众筹项目的流程标准化、规范化与透明化.众筹平台还要担起小微企业创业的引导者的工作，为小微企业的创业与发展提供链条式解决方案，增强众筹平台的核心竞争力.

4.3 合理利用虚拟货币，增强互联网金融的服务效率

目前，互联网中已经出现了多种虚拟货币，但是虚拟货币的应用范围还比较小.互联网金融企业应该积极使用虚拟货币，加强不同种类虚拟货币的通兑，加强虚拟货币在互联网环境与现实环境中的双向流通.在众多可接受虚拟货币的商业领域中使用虚拟货币，可以有效提高互联网金融的服务效率.与不同的国家和地区进行虚拟货币兑换时，应参照现实的汇率，最终拓展虚拟货币的应用范围.在使用虚拟货币的同时，还要通过大数据和云计算，增强对虚拟货币的风险预控能力.

4.4 利用大数据技术构建信用评价体系

随着互联网金融产业的迅猛发展，越来越多的人开始使用互联网金融服务，因此客户的信用评价体系也急需完善.互联网金融企业可以以大数据技术为基础，通过多种方式汇聚客户信用数据，既要考虑客户在传统的征信体系中的信用记录，也要深度挖掘客户在互联网中的信用数据，并充分考虑能影响客户信用的其它因素，如客户的身份信息、社交信息等，最终构建具有一定深度的信用评价体系.

4.5 利用大数据构建智慧型管理模式

（1）以大数据为基础，为“泛金融化”为理念，打破贷款、投资、理财等业务的边界，依托互联网积极开展跨境金融业务，打造大数据时代下互联网金融产品竞争的战略制高点；（2）转变思维，对传统的银行业务进行创新，将互联网金融服务理念融入到企业文化中，构建以融资与结算为核心的互联网金融服务平台；（3）对互联网金融产品和服务进行多元化开发设计，为不同的客户群体提供差异化的金融解决方案，从服务于单一的客户群托转为服务于全产业链的客户群.

4.6 为客户提供安全便捷的互联网金融服务

利用大数据技术从海量的交易数据中发现具有欺诈特征的交易数据，并结合面部识别、指纹识别等技术构建交易欺诈特征模型，通过先进的机器学习算法对特征模型进行学习，从而实现评估风险客户、并对风险客户的交易行为进行实施管控的目的.在大数据时代，互联网金融与大数据深度融合，既有助于提高互联网金融服务的安全性与透明度，又能针对不同的客户群体进行精确营销，从而提高了互联网企业的经营业绩，规避了经营风险，同时为客户提供了安全便捷的互联网金融服务.

5 结束语

在大数据时代下，随着我国各个产业的转型升级，互联网金融产业必将迎来更大的发展机遇，因此，各互联网金融企业一定要抓住机遇，以创新为突破口，紧跟时代潮流，为我国的经济建设作出更大的贡献.

〔1〕尹骁,王明宇.大数据时代下互联网金融创新模式的探索与分析[J].中国商贸,2015(8):51-53.

〔2〕王瑞琳.大数据时代的互联网金融发展研究[J].商,2016 (18):00184-00184.

〔3〕闫冉.大数据时代的互联网金融盈利模式创新研究[J].时代金融,2016(20):25-26.

〔4〕孙杰,贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学,2015(1):11-16.

〔5〕杜永红.大数据时代互联网金融发展对策研究[J].价格理论与实践,2015(7):109-111.

〔6〕唐怀滨.试论大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].全国商情·理论研究,2016(23):69-70.

F832

A

1673-260X（2017）04-0109-02

2017-02-11

大学生创新创业项目（国家级）(201610378265)