遂川县金融扶贫模式创新研究

孙承新　闫晨

摘 要 近些年来，随着各项扶贫政策的出台，金融扶贫机构的数量逐渐增多，扶贫力度也越来越大，面向农村的小额贷款机构发展的也越来越好。但由于许多贫困地区的自然条件恶劣，基础条件差，产业结构单一，群众思想落后等，我国的金融扶贫工作仍然面临着许多难题。当前，我国扶贫开发任务依然十分艰巨，为了实现到2020年全面脱贫，脱贫任务显得异常繁重、时间非常紧迫。而扶贫工作离不开农村金融的支持，特别是在当前经济下行的情况下，迫切需要金融发挥杠杆作用，彌补扶贫资金缺口，增强贫困地区的内生动力和发展活力。江西省遂川县作为江西较困难的贫困县在金融扶贫模式方面做出了许多努力和创新尝试。

关键词 金融扶贫；脱贫；扶贫模式；贫困村

遂川县位于江西省西南边境，“天下第一山”井冈山的南面，又称为“南井冈”。该县是吉安市面积最大、人口最多的县，也是国家扶贫开发重点县。遂川，有较好的资源优势，发展潜力巨大。一是木竹等自然资源丰富，是江西省重点林业县。二是旅游资源开发前景广阔。遂川境内群山叠翠，林木葱郁，瀑布飞流，风光旖旎，自然景观奇特，人文景观众多，其中泉江—白水仙风景区为省级重点风景名胜区，具有很高的旅游开发价值。

我们选取了江西省吉安市遂川县这个国家新一轮扶贫开发工作重点县作为调查对象，所谓一叶知秋，在某种程度上，该县金融扶贫发展现状就是江西省的一个缩影。

一、遂川县金融扶贫现有模式

模式一：“红色信贷”助力脱贫致富

遂川县缺乏资金，拦住了不少有致富能力、有强烈创业愿望的农村党员的创业脚步，针对这一实际，遂川县坚持党组织推荐把关、党员党性作担保、金融机构扶持给力、职能部门相应奖补，创新推出“红色信贷”，以扶贫主导产业为重点，优先扶持发展本地根植性强的茶叶、板鸭、金橘、油茶、毛竹、井冈蜜柚六大富民产业，催生出一批“茶叶村”、“金橘村”、“板鸭村”等“一村一品”格局明显的富裕村，并“升级”推出力度更大、优惠更多的“红色扶贫信贷”，引导和帮助农村党员带头创业致富，以党员先富带动群众共同致富。

模式二：“421”干部帮扶机制

遂川县要坚持打好基础设施扶贫、搬迁扶贫、智力扶贫、劳务扶贫和保障性扶贫等”六大扶贫攻坚战“，按县级干部“1+4”、按科级实职干部“1+2”，按其他干部“1+1”，与贫困户结队帮扶，并采取政府拔一点、单位帮一点、贫困户挤一点的办法，帮助贫困户学技术、兴产业。

县领导每人带一个县直单位帮扶一个贫困村，为重点贫困村提供技术支持、落实帮扶资金，扶持贫困户发展产业项目，实现“能脱贫、富得起、不反复”目标。

模式三：以贫困户为主体的专业合作社

遂川县以农村专业合作社为抓手，从产业基地奖补、项目扶持、税负优惠、信贷保险扶持等方面对农民合作社建设出台了一系列优惠政策，大力推行“专业合作社+基地+贫困户”等生产经营模式，积极鼓励和引导贫困户、计生困难户采取土地流转、扶贫资金入股等形式加入合作社，参与专业合作社组织的规模化生产，对其中扶贫带动效应强，经济效益好的农民专业合作社，优先安排扶持资金，激励农民专业合作社等吸纳贫困户社员，从而逐步提高贫困户收入，构建稳定脱贫机制。

二、遂川县金融扶贫现有模式存在的主要问题

1.金融机构发展难以满足日益扩大的资金需求

县域金融机构数量有缩减趋势。一是撤并县及县以下分支机构和经营网点，打击了农业贷款积极性；二是全面上收县域金融机构贷款权，许多分支机构多存少贷，压缩了县域信贷量投放，使得资金缺口在短期内难以弥补，小额信贷难以满足农户经营需要。种植业、养殖业和农产品加工等规模化、产业化经营具有所需资金量较大、生产周期较长、初期投入多、风险大以及见效慢等特点，而小额信贷具有还款周期短、放贷与回收成本高、额度小等特点，与农户的生产经营特点正好形成强烈反差。

2.监管标准阻碍金融机构业务拓展

监管政策与农村经济结构不相适应。一是信贷资金管理集约型与农村资金需求粗放型的矛盾，制约了金融支农力度。二是信贷额度及期限控制与农村发展生产对资金需求的矛盾，影响了金融支农效应。严格的监管阻碍金融产品开发。一是金融服务品种单一，主要从事信贷业务，中间业务较少；二是计算机应用技术不发达，信用卡、“电子货币”还未起步。

3.各金融扶贫部门之间的协调沟通不强

金融扶贫是一项社会系统工程，涉及政府扶贫主管部门、财政部门、银行和保险等金融机构。在金融扶贫的实施过程中，政府主管部门、财政部门和金融部门的责任和目标往往不一致。政府部门更加强调金融扶贫的社会效益，而金融部门需要在社会效益和经济效益之间平衡，既要尽到自己的社会责任，又要防控风险，实现保本微利的可持续经营目标。这种方式缺乏各部门之间的协调性和计划性，部门之间的条块分割现象明显，不利于对贫困户的长期跟踪扶贫，不利于扩大对贫困村、贫困户的贷款覆盖面。

4.农户抵押缺失增大信贷获取难度

农业作为弱质产业，收益率相对较低，遭受自然灾害和意外事故的频率高、风险大。为转移和分散“三农”贷款的高风险，当前涉农银行业机构一般会将合法有效的抵押担保作为必要的贷款条件。但是，根据现行担保法律规定，农村财产可作合法担保物的很少，导致部分能够作为担保的物品或权证，由此便产生了农户大额资金需求与有效担保难以提供的矛盾。一般的小额贷款远远不能满足当前农业集约化、规模化发展的需要，但农户又不能提供有效的担保。

三、遂川县金融扶贫现有模式存在问题的原因分析

1.信贷管理体制严格引发的贫困户及乡镇企业融资难。遂川县贫困户农业集约化、机械化水平低，缺乏相关基础设施，生产经营时常受天气影响，加之农产品的需求弹性小，贫困户收入低且不稳定，还款能力弱，导致扶贫信贷风险较大。

2.面向精准扶贫的金融服务产品滞后，针对扶贫的金融创新严重不足。一是贫困户申请贷款的流程复杂、环节多，审批链条长，这对于文化素养不高的贫困户以及需要频繁小额贷款的乡镇企业提出了挑战。二是贷款的准入门槛高，超越了贫困地区所能达到的条件。三是金融服务产品的设计不太合理，很多金融产品脱离实际需要。

3.贫困人口承担金融服务成本困难。面对贫困地区、贫困户的贷款，贷款利率浮动空间有限使金融机构承担的运营成本增加，导致金融扶贫往往是微利甚至亏本经营。

4.精准扶贫的政策主导性质与金融机构的资本盈利性质存在本质上的冲突。一是金融机构缺乏内生动力，在落地与实施上，与银行业机构传统的绩效考核模式有所冲突。二是金融扶贫工作在风险控制及成本控制上压力较大，扶贫工作责任大、风险高、收益小，因此扶贫积极性不高。

5.农村人口参与金融市场程度较低，扶贫目标人群在认定和风险识别上仍存在困难。金融精准扶贫主要侧重于“发展生产脱贫一批”来实现。但由于农村人口在金融领域参与度普遍较低，传统依靠人行征信系统的风险识别模式不能满足现阶段精准扶贫的需要。

四、促进遂川县金融扶贫模式创新建议

1.依托产业特点，拓宽扶贫渠道。鼓励贫困村、贫困户发展特色产业，扶持引导成立农民专业合作社，专业合作社与贫困村、贫困户建立联结关系，带动贫困户发展产业，吸纳贫困户劳动力就业。提倡扶持给贫困户的项目资金参股到专业合作社，保底分红，增加收入。

发挥地域优势，实施旅游扶贫。依托该县历史文化、生态资源优势，围绕美丽乡村建设，大力开发休闲观光农业、农家乐、红色政权等旅游项目，带动贫困户从事第三产业，增加收入。

2.加强劳动力培训，培养脱贫能力。按照变“输血扶贫”为“造血扶贫”的思路，通过输转劳动力和各种培训让贫困户掌握劳动技能，学会农业实用技术，懂得致富办法，通过采取因村施策，因户施策和因人施策等综合扶贫措施，全力实施“六大扶贫攻坚”工程。

3.动员全社会参与，增加扶贫力量。遂川县强势推进双联行动与扶贫攻坚的深度融合，严格落实“421”干部帮扶机制，即组织县级干部、科级实质干部、其他干部分别按“1+4”、“1+2”、“1+1”方式与贫困户结对子帮扶。县领导每人带一个县直单位帮扶一个贫困村，135个县直单位共帮扶108个重点贫困村，集中社会各方资金、人才、信息、项目参与扶贫帮困工作中来。

4.下派“第一书记”，强化扶贫工作。各帮扶单位对所扶持的贫困村派出政治素质好、组织协调能力强、工作作风扎实、热爱和熟悉农村工作的同志任“第一書记”。与村两委会密切配合，发挥互助组、互助金优势，帮助贫困村、户摸清贫困情况，制定扶贫计划，设计扶贫项目，协调扶贫资金，落实扶贫任务，帮助贫困村、贫困户脱贫致富。

5.创新工作机制，实施扶贫信贷。发挥党员先锋模范作用，大力引导通过“红色扶贫信贷”致富的党员与5至10户贫困户结成致富共同体，积极为贫困户供给项目、信息、资金、手艺帮助，带领群众共同致富。

参考文献：

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[3]吴义能，叶永刚，吴凤.我国金融扶贫的困境与对策.《统计与决策》. 2016（9）：176-178

[4]尘永魁.当前金融精准扶贫的现状及对策.《财经界》.2016（32