商业银行金融产品创新分析及其风险防控探讨

阮家成

【摘要】在社会经济不断发展的背景下，我国商业银行获得了良好的发展空间和经济效益，但是商业银行在实际经营发展中，由于创新能力的不足，导致金融产品创新过程中面临着各种风险挑战，影响自身业务规模的扩大。在国内外市场竞争愈加激烈的环境下，商业银行必须要提高自身的创新能力，加快金融产品的创新步伐，从而增强自身的市场竞争力，实现银行业的健康稳定发展。

【关键词】商业银行；金融产品；创新；风险防控

随着商业银行的快速发展，金融产品作为商业银行发展的“利器”，对银行的持续稳定发展以及银行经营能力的提升具有积极的作用。商业银行在创新金融产品的过程中，要想降低风险，实现最大化的盈利，必须要采用先进的技术、思维和方法，谨慎对待产品创新中出现的问题，制定切实可行的风险防控对策。当前如何有效防控金融产品创新中产生的各种风险，已经成为商业银行的重要研究课题。

一、商业银行金融产品创新分析

（一）意义

金融产品创新属于一种相对概念，指的是银行业完全原创自主开发产品，涉及充足产品、重新定位产品、拓展原有产品功能、引进国外成熟的产品等，能够保证金融服务的特色性及产品的多样性，使客户获得良好的利益。商业银行创新最为直接的表现形式就是商业银行金融产品的创新，其意义具体表现为两点：①有利于提高盈利能力。在信息时代背景下，以往以利差收入为主的结构已经无法满足时代的发展需求，影响商业银行的盈利能力，不利于商业银行的良性发展。虽然商业银行是一种特殊企业，但其也是通过劳务和产品的出售进行发展，而金融产品的全新设计、优化调整、升级换代可以促进商业银行的持续稳定发展。②有利于防范金融风险。金融产品创新会在很大程度上丰富金融产品，使金融机构利用多样化的产品来化解经营风险，有效调节金融业务运行，实现融资证券化的发展，引导商业银行的安全稳定经营，达到风险社会分散化的目的。

（二）风险类型

商业银行金融产品创新的风险类型涉及以下几种：一是法律风险。金融产品的合约内容与相关法律法规不相符，特别是因衍生金融商品等创新工具而产生的商业纠纷，大部分都处于无法可依的情况，往往会产生法律风险。二是汇率风险。有些金融机构是采用外币的方式对交易或资产负债进行计价，一旦外汇的汇率垂涎波动，则会导致价值变动，产生外汇风险，这种风险无可避免。三是信用风险。该风险指的是客户意愿的转变或财政能力不足等，履行金融产品合同义务过程中所产生的不确定性风险，该风险的控制具有十分重要的作用。四是操作风险。该风险是指由于没有及时反应价格浮动、报告、技术、控制系统缺陷等问题而导致财务风险产生，这些问题都在管理的范围内，如果不能对其加以充分认识，则会引发信用风险或市场缺口风险，影响企业的社会形象和长远发展。五是流动性风险。此风险是指金融企业或金融机构保有的资产规模、负债数额等不统一，如短期资产不足、彻底丧失流动性等问题，这些都会为企业或机构带来流動性风险，影响企业或机构的发展。

二、商业银行金融产品创新的风险防控策略

（一）优化风险管理技术

商业银行金融产品的创新工作相对复杂且充满风险，这就需要有效控制风险，详细测算和评估各种风险因素，以此准确辨别风险的程度及类型，保证金融产品的创新及发展。从我国现有的风险防御策略来看，RAROC使进行经营风险管理的重要手段与核心技术，其表现形式为：（风险成本、经营成本、收益）/经济资本=风险调整资本收益率。这种手段能够将可能产生的损失量转为当期成本，直接调整当期盈利额，对最后收益进行准确衡量，直接连接银行承担的风险与具体收益，为对个经营管理提供有力依据，如目标订立、绩效考察、工作决策、发展规划等。

（二）加强预防操作风险

商业银行在金融产品创新操作过程中，必须要充分认识到可能会产生的风险，构建系统完善的操作风险管理体系，使决策层和管理层形成正确合理的管理理念，增强防范操作风险的意识与能力。同时商业银行应该对现有防范风险制度加以适当完善，制定切实可行的风险防范路线，如对规章制度缺陷加以修订和完善，让业务操作规程更为制度化、规范化、透明化；对操作过程中的薄弱环节进行重点监控等。此外，若工作人员没有执行到位，往往会出现操作上的纰漏，这就需要商业银行加强团队的执行力建设，强化工作人员的职业道德和思想道德教育，利用先进的技术来预防操作风险，有效规避操作风险。

（三）构建科学的风险评估体系与信息交流渠道

商业银行构建风险防控机制，可以准确预估和及时辨别金融产品创新中面临的各种风险，并通过先进的系统和技术来构建监测系统，借助风险评估模式正确评估产品创新风险，以便更好地预估和连续评价各种不利影响，有效把握风险的变化情况。当然操作人员也可以获取更多相关的信息，如业务波动幅度与对象价格等，正确评价风险情况。此外，风险防控体系的高效性要求决策者在创新金融产品时，提供可靠与及时的内外部信息，并将该体系渗透到各个环节；同时保证银行内部员工信息交流和传输渠道的有效性，使其能够获取有效的信息，积极参与到金融产品的设计和创新环节。

三、结束语

高收益伴随着高风险，商业银行在金融产品创新的过程中，往往会面临诸多的风险，如法律风险、汇率风险、信用风险、操作风险、流动性风险等，严重影响商业银行的良性发展。基于这种情况，商业银行必须要从实际的经营发展情况出发，确定产品创新过程的安全性和稳定性，积极找出和排除风险因素，优化风险管理技术，加强操作风险的预防，构建科学的风险评估体系与信息交流渠道，从而保证金融产品创新的完善稳定进行，研制出更为优质的金融产品，促进商业银行的可持续发展。

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