农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策

孙佳琦

[摘 要] 目前我国经济空前发展，但经济发展不平衡，地域性差距大，建设城乡一体化成为社会主义建设所面临的难题之一。农户小额贷款的应运而生在一定程度上緩解了国家压力承担起了富农责任。该贷款方式的优势特点使得其成为我国农户在资金紧张的情况下的不二之选，并逐渐深入人心。然而由于银行自身缺乏完整科学的风险防范制度，加之农户的经营管理方式不慎，还贷意识薄弱等诸多因素，使得农户小额贷款应用过程中出现诸多问题。只有将长期性的研究解决存在问题，才能从根本上将小额贷款作为手段发展农村经济，缩短城乡差距，促进城乡一体化建设。

[关键词] 农村信用社；农户小额贷款；问题；对策

[中图分类号] F640 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043（2017）03-0023-03

一、农户小额贷款的内涵、特点及基本要求

（一）农户小额贷款的内涵

随着改革开放的发展国内经济飞速前进，然而由于经济发展不均衡拉大了城乡差距。城乡贫富差距悬殊成为我国现代化建设之路上的绊脚石，解决“三农”成为扭转放下局面的重要措施，也是实现中国梦的过程中要面对的诸多难题之一。发挥农村商业银行的作用并充分利用其优势在推动城乡一体化建设，缩短城乡差距，成为加快农村地区经济持续性发展的关键。我国处于社会主义发展阶段，农业生产在我国经济发展中占据着重要地位。为了支持农业的发展，《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律陆续出台，进一步促进农村信用合作社的在信贷投入和服务水平方面发挥重要作用。农户小额贷款在国家支持和社会需求的大背景下应运而生。农户小额信用贷款需要对农户的信誉进行评估后向农户发放小额度短期限的贷款。农户小额贷款相比于传统商业信贷的不需要农户用固定资产作为抵押和担保，适用于务农为主要生产方式的企业和个人。

（二）农户小额贷款的特点

1.农户小额信用贷款金额少。我国农户小额贷款虽然处于起步阶段，但是该品种贷款具有一定的弹性。由于我国经济发展不平衡，区域性经济差距大，农村经济发展水平也不尽相同。因此我国农户小额贷款贷款额度也会根据地区经济发展水平进行适当的放缩调整。同时银行自身的风险防范能力和借贷人的信用状况及生产收入状况也成为小额贷款额度的限定的考核的诸多因素之一。目前我国农村商业银行一般农户小额贷款最高额度为5万元，商户小额贷款最高金额为10万元。单笔贷款最低限额为1000元，最小变动单位为100元。

2.农户小额信用贷款期限灵活。当下我国的农户小额信贷极具人性化，其期限会根据地域性农业业生产特点做出适当调整。在突遇自然灾害等特殊情况还可以适当向后延期，对温室种养果木栽培等生长周期较长的贷款项目可以期限可以延长三年之久。因此农户小额贷款成为农户资金周转不通情况下的首选。

3.农户小额信用贷款可以整贷零还。随着农村小额贷款的逐渐发展其还款方式也趋于多样性，按月份季度还款的方式成为可能。部分地方的小额信贷主要有以下五中即周还制，循环制，双周制，半月制，月还制这在这种。这种还款方式的应用运行在一定成度上实现了农户小额贷款的整借零还。

4.农户小额信用贷款的担保形式多样化。农村小额信用贷款在针对特困户缺少可抵押物资的情况下，可以免去其抵押物资。同时贷款的担保方式有农户联保贷款、农户保证贷款、农民专业合作社贷款等，极大成度上降低了农户办理小额贷款业务的门槛。

（三）农户小额贷款的基本原则

农户小额贷款具体有以下几个原则，即偿还性，信用性，投向性，方便性，自主性，三公性和量力性。

1.偿还性：农户小额信用贷款归根结底是一种新型的贷款形式，因此偿还性是信贷资金的第一原则也是基础性原则。农户小额贷款异于国家政策性贷款，因此相对高的收贷率也是银行通过贷款活动持续盈利的重要手段。

2.信用性：农户小额信用贷款针对人群主要是因贫困而缺少抵押物和担保人，并且具有较高的诚信度的农户群体。由于农户小额贷款存在一定的风险性，因此对信用度的门槛要求较高。

3.投向性：农户小额信用贷款资金去向具有一定的专一性，主要用于收入较低的农户种植业和养殖业等小规模生产经营方式的资金供给。所以农村信用社很少给农业生产企业、加工运输企业等大型企业提供资金支持。农村信用社也不应凑零为整为渐成规模化和专业化农业生产经营企业发放农户小额信用贷款。

4.方便性：商业银行发放贷款从贷款人提出申请到资金发放有一套较严谨的办理流程。农户小额信用贷款要落实"手续简便"，需要从小额贷款证的总额控制、授期有效，随时存取、柜台办理等几个方面入手，为农户提供方便，创造优质的金融服务环境。

5.自主性：农村信用社作为农户小额信用贷款的推行主体，也是小额贷款风险的承担主体。因此在贷款期限利率额度等方面，农村信用社具有最终的决定权，不受国家主体行政上的干涉。

6.“三公性”：农户小额贷款的三公性主要是在降低防范小额信用贷款的风险和防止发放主体“内部人”控制两方面双管齐下的重要原则。要求在对农户信用等级和贷款风险评估问题上要做到“公开、公平、公正”。不仅有利于评估监督，更有利于将非市场价格的资金均衡分散地分配到农村经济条件困难的农户手中。

7.量力性：中国各农村信用社的由于地域性差距其运作环境也存在着一定的差距。部分地区农村信用社对负债依存度依然较高，且负债源不足导致了资金供求关系激化。因此就需要银行按照其自身的负债能力和资产规模量力而行，在搞好集约经营的前提下，适度提高农户小额贷款的营销质量。

二、农村信用社农户小额贷款存在的问题

（一）农户经营管理的问题

农村信用社农户小额贷款的推出在一定程度上缓解了当下市场的尖锐矛盾，然而由于业务发展刚处于起步阶段，制度与经验上的不成熟加剧了农户小额贷款的风险。首先从农户的角度进行分析，农户在经营管理过程中的经营不慎造成经济损失，导致了无法及时偿还银行本金和利息。尤其是农村信用社小额贷款在针对特困户且缺少抵押物资的条件下，特困农户的损失极有可能造成银行贷款有去无回的局面。其次由于农户专业知识和对市场需求的把握存在不够精准，产品价格和销售渠道造价成本过高，纯利润过低，造成贷款还款状况延期。加之自然条件等不可抗因素发生时，单一分散的农户的生产结构没有有效的应对措施，不能最大限度的降低农业生产的损失，缺乏紧急预警能力。因此如何提高农户生产意识，在同样的生产做工条件下提高农业作物单元产值成为降低银行农户小额贷款的损失措施之一。

（二）我国缺乏对农户小额贷款的政策支持

我国农村合作社作为辅助国家完成缩短农村城乡建设城乡一体化发挥着重要作用。然而农村信用社却承担着富民的重要责任，并在城乡建设过程中扮演着主要角色。返观政府在建设农村基础设施，促进带动农村经济上还缺少政策上的扶持。首先政府没有在建设新农村方面上形成一套科学有效的管理机制也没有有效的协调制度加之辅助。同时政府方面在货币政策，财税政策和监管政策上还存在很多漏洞，政策条款里缺乏细节化完善导致条款内容模棱两可，在实施过程中难以应对突发状况。其次政府在降低农户风险和商业银行风险两方面缺乏制度上和资金上的保护和支持。保证农户在经营不慎或自然资源灾害背景下享受到国家的相应补贴，政府方面制定出针对商业银行推出的优惠政策，让他们在有利可图的条件下大力发展推行农户小额信用贷款，缓解农村经济建设的重担，政府方面政策上的支持将成为发展推行农户小额贷款过程中的优势条件，然而目前我国政府缺乏对农户小额贷款政策上的支持。

（三）农村信用社风险防范机制不完善

农户小额贷款作为新推出的业务在实际应用过程中还存在着很多纰漏，由于推行周期较短加之银行方面缺乏经验优秀的管理人才导致了我国农村信用社还未形成科学完备的风险防备机制。农村合作社作为小型金融机构资金实力薄弱，如果不能及时控制住发现业务办理过程中存在的风险，银行投资方面资金链断裂，将会对其形成的一定影响的经济打击。因此如何从根本上完善农村信用社风险防范细节上的不足成为解决农户小额贷款风险性问题的关键之所在。

（四）农户小额贷款手续复杂繁琐

农户小额贷款受到国家政策上的支持和保护因此在抵押问题上松动性较大。银行方面出于保障收回本金和利率的前提下，对申请贷款的农户进行反复审查，流程诸多手续繁琐。农户小额贷款并不适用于应对紧急出现的突发情况，缓慢的手续和复杂的流程让急需用钱的农户望而止步。如何将手续删繁就简，又能在短时间对农户的信用和还款状况进行有效的把握和了解成为解决农户小额贷款手续繁琐的重要措施。

三、解决农村信用社农户小额贷款的相关对策

（一）农户改善经营方式，营销多种类型的产品

农户小额贷款在一定程度上缓解了农村资金紧张的局面，活跃了当下逐渐进入僵化的农业生产市场。首先农户应该丰富改变单一的作物种植结构。及时应对市场变化，把握市场需求，对产物量有一个大致的估计避免市场供应大于需求导致大量囤货，产品没有销售市场等紧急状况发生。其次多元化的产品类型有利于规避单一产品结构不适用于市场需求的风险。农户的经营方式需要从根本上进行提高和改革，其经营方式虽然和个人净利润收入挂钩，也和银行本金利润挂钩。农户的年利润收入会间接影响到银行方面是否能及时收回个人贷款数额。农户自身从根本上改善生产经营中存在的问题保证，及时偿还自己的小额度贷款才能从根本上降低商业银行农户小额度贷款方面的风险。

（二）政府制定相关制作与政策支持

我国经济的飞速发展农村城乡差距越来越大，虽然政府方面一直采取积极的政策鼓励和政策扶持，但目前地域性差距和城乡差距之间的代沟一直没有得到有效的缩短和磨合。政府方面不能单一依靠农村信用社承担起富农责任，需要在政策上进行真正的优化和扶持。在财政政策上，政府和商业保险公司的共同合作解决农户在经营生产过程中的经济损失。通过合理的补偿方式提高农户方面的风险抵御能力。其次国家应该制定出针对商业银行的一系列优惠政策，让银行在整个资金链流通过程中能分一杯羹，在一定程度上调动了融资机构在响应国家政策和号召的积极性。

（三）完善农村信用社风险防范机制，增加农户小额贷款的资金供给

我国商业银行推出的农户小额贷款，在具体的应用过程中，还缺乏一套科学可行的风险防范机制。由于，提供该贷款类型的服务的金融机构，多为农村合作社等小型金融机构，缺乏一定的资金实力，郎风险能力薄弱。在这种背景下科学有效的风险防范机制能最大程度帮助银行规避风险。首先，针对农户多且分散的特点，办理小额贷款业务，将资金分散开来发放到多个农户的手中，降低了资金成本回收的风险，保证了部分资金在经济风险发生时，银行方面能及时收回。第二农户可以通过购买商业保险，在自然灾害和不可抗因素发生时减免自己的损失，获得一定的收益保障。银行方面也可以通过商业保险规避风险实现风险嫁接。银行和保险公司对损失的共同承担在一定程度上促进了双方的共同发展，同时双方互补机制将风险分解应对。

（四）优化农户小额贷款的金融环境

当下，我国金融机构对农户小额贷款服务项目重视度还不够，需要不断的进步深化改革，创造优化便捷的小额贷款金融环境，为贷款者提供更优质服务。

首先建立高效率的用户信用评定小组，在短时间内对农户的信用状况，债务偿还能力，固定资产等诸多方面，进行准确的了解和掌握。然而仅凭银行工作人员对借款方情况的摸底需要一个很长的时期，同时也具有一定的工作难度。因此银行工作人员可以与当地的村委会的工作人员相互结合共同合作，建立一个高效率的信誉评定小组，实现造福广大农民缓解农村经济紧张，缩短城乡差距，建设城乡一体化的终极目标。第二，贷款方式可以采用互联网业务办理，足不出户就能为农户办理贷款手续，贷款方式的多元化在一定程度上解决了农户办理贷款流程的复杂和繁琐。第三，银行可以创新推出不同的贷款套餐，推广农户小额贷款的业务的办理，深化农户小额贷款在农户心中的形象，当农户资金吃紧的情况下，商业银行小额贷款将成为不二之选。

四、总结

农村经济作为我国国民经济的重要组成部分，其发展状况对我国早日实现城乡一体化建设缩短城乡差距具有重要意义。农户小额贷款的应运而生，担任起富农的责任，缓解了国家重担。在一定程度上促进了农村经济的发展。该贷款方式的优势特點使得其成为我国农户在资金紧张的情况下的不二之选，并逐渐深入人心。然而由于银行自身缺乏完整科学的风险防范制度，加之农户的经营管理方式不慎，还贷意识薄弱等诸多因素，使得农户小额贷款应用过程中出现诸多问题。只有将长期性的研究解决存在问题，才能从根本上将小额贷款作为手段发展农村经济，缩短城乡差距，促进城乡一体化建设。

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[责任编辑：潘洪志]