借鉴现有民营银行经验筹备与发展黑龙江民营银行

钟群+庞海峰+崔磊

[摘 要] 我国民营银行与传统大银行相比具有注册资本低、纯民营控股、产品针对性强、业务经营手段网络化、单笔贷款额度低的特点。借鉴当前已有民营银行的建立经验，对于参与建设民营银行的重要股东，黑龙江应大力支持和发展拥有第三方支付、消费金融、小贷公司、商业保理等业务的集团和公司。同时，大力储备科技、数据、渠道、客户等资源，发展向实体经济、基础个人客户及小微企业提供金融服务的民营银行。

[关键词] 民营银行；建议

[中图分类号] F830.35 [文献标识码] A

[文章编号] 1009-6043（2017）03-0008-02

Abstract： Compared with state-owned commercial banks， private banks in China have characteristics of small registering fund， pure private holding， targeting on specific customers， online operations and small amount of each loan. Learning from the startup experience of existing private banks， Heilongjiang should support shareholders operating third party payment， consumption financing， small loan companies， or commercial insurance businesses in participating in setting up private banks in the province. In addition， it should preserve resources in terms of technology， data， channel and customer in an effort to build private banks offering financial services to entity economy， individual customers， and small and micro enterprises.

Key words： private bank， suggestion

当前我国市场经济不断发展，中小企业占国民经济比重逐步上升，民营银行的建立和发展，有利于打破传统银行业的垄断，提高金融业服务水平和服务效率，活跃金融市场，满足中小企业的融资需求。为进一步鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展，2015年6月22日国务院办公厅日前转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，这标志着民营银行已步入常态化发展阶段。（意见）明确提出，民营银行定位于服务实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，提供高效和差异化金融服务。支持民营银行发挥市场化机制优势，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，提高金融服务水平，以市场需求为导向，利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术提供普惠金融服务。

一、当前纯意义上的民营银行的运行现状

截止2016年四季度，已经获得批准且正在营业的民营银行有：深圳前海徽众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、重庆富民银行等六家。而获得批准还没有开业的银行有：四川希望银行、湖南三箱银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、山东蓝海银行等八家。

总体来看，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项存款428.20亿元，各项贷款611.57亿元，拨备覆盖率471.21%，平均不良贷款率0.54%，不良贷款率远低于当前上市银行的1.69%的不良贷款率。

二、当前民营银行经营特点

（一）注册资本总体偏低

和现有的以国有资本控股的银行动辄几百上千亿元资本金相比，民营银行注册资本金总体偏低，目前最高数额为40亿元，最低为20亿元。相比较国有控股银行，差距至少在40倍以上，注册资本低，限制了民营银行的业务规模的放大，制约了其利润规模的提高。注册资本金低也反应了当前民营银行总体抗风险能力较低，这同时也意味着民营银行在日常经营时将更加的审慎，防止给银行带来流动性风险。

（二）股权结构分散，以民间资本控股

当前我国现有大银行中虽然也有很多民营机构投资入股，但往往还是以国家控股为主；与此不同，当前建立的民营银行纯粹以民间资本参与和控股。例如：上海华瑞银行由上海均瑶（集团）有限公司和上海美特斯邦威服饰股份有限公司分别持股30%、15%，其他近10家民企参与共同出资。重庆富民银行股东包括瀚华金控股份有限公司、重庆海特环保（集团）有限公司、重庆陶然居饮食文化（集团）股份有限公司、重庆渝江压铸有限公司、福安药业（集团）股份有限公司、宗申产业集团有限公司、重庆市博恩科技（集团）有限公司。浙江网商银行其股东有：阿里小微金服30%、上海复星工业技术发展有限公司（25%）、万向三农集团有限公司（18%）、宁波市金润资产管理有限公司（16%）、其他股东占比10%以下。这些银行股权结构分散、真正民间资本投入，民间资本真正控股，降低了行政干预，保证了银行经营的灵活性，实现了政企分开，有利于建立现代企业制度，有利于提高民营银行的经营效率和竞争力。

（三）产品针对性强

当前，由于信息不对称，传统大中银行往往都会选择成熟的大中型企业和行业作为业务领域和对象，而大部分急需资金的小微企业由于众多原因难以从大中银行获得融资。与此不同，正在运營的民营银行业务领域和对象往往是传统银行不愿涉足的行业和企业，有效弥补了金融市场的空白，促进了地方经济和行业的发展。例如温州民商银行的“旺商贷”“商人贷”等小微融资产品，就是针对温州小微企业“无物可押、无人愿保”的实际情况，充分利用贷款用途控制、企业信用行为轨迹、企业现金流量跟踪等多种创新方式突破担保瓶颈，为其发放以信用为主的组合担保贷款。天津金城银行推出的“政采贷”就是采用类信用融资的方式，“政采贷”金融产品是基于政采合作，免去了中小微企业抵押、质押及第三方担保，化解了中小微企业信用融资难的问题。而浙江网商银行会选择芝麻分高、与阿里合作时期长，且认可互联网金融服务的用户作为首批客户，之后会逐渐将用户范围扩大到阿里生态体系外。

（四）业务经营手段网络化

与传统银行大量设置物理网点和柜台不同，众多民营银行受注册资本金限制等原因，业务经营时往往在线上完成。例如微众银行由于其获客、风控、服务或将都于线上完成，从而成为我国国内第一家纯粹的互联网银行。在身份验证方式上，微众银行将使用“人脸识别”技术代替传统“面签”。之所以能够这样这样，是因为微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，而这些海量数据来源于腾讯旗下各类平台，除了微信、QQ等社交网络上的海量信息外，还包括腾讯电商平台、第三方支付平台的众多数据，因此微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。浙江网商银行同样不设营业网点和柜台，之所以经营网络化，一是基于大数据的风控能力。阿里小贷业务开展4年多，积累了很多小微金融服务经验，且建立了完善的大数据模型，网商银行已能成熟运用。二是阿里有很多运用场景与非常大的流量，便于网商银行部署产品，丰富用户可触达面。三是技术。网商银行目前采用了“同城双活”，即一个城市两个机房，两机房间可自动转换，即使一个出现问题，系统仍可正常运转，并计划用一年时间建设异地战备中心，实现“异地多活”，保障设备的高可靠性。

（五）单笔贷款额度低，总体经营稳健

传统大银行由于贷款对象大部分是成熟的企业，其单笔贷款额度非常大，几百万上千万甚至几个亿都是很普通，这是由于这些大银行注册资金雄厚，抵御风险能力强。而民营银行由于建立时间短，注册资金本低，因此，单笔贷款额度一般都不高。比如微众银行，截至2016.11月末，该行通过其拳头产品“微粒贷”，虽然累计发放贷款总额超1600亿元，但总笔数超2000万笔，笔均放款只有大约8000元。笔均放款量低虽然会加大了民营银行的工作量，但由于民营银行先进的管理经验和数量处理能力强、对客户了解比较深刻，其经营效果总体来看还是不错的。截至2016.11月末，天津金城银行资产规模165亿元，运营资产总额201亿元，各项贷款余额50亿元，其中中小微企业信贷占比80.88%，细分市场信贷占比46%，各项存款余额132亿元，净利润超1亿元。华瑞银行资产规模突破300亿元，各项存款余额165亿元，各项贷款余额115亿元，其中小微客户在全部贷款余额中占比54%，不良资产持续保持为0。温州民商银行资产总额已达54.43亿元，向小微企业及个体工商户提供20.15亿元的贷款，共2118户，户数占比高达99.72%，累计发放信用贷款335笔，共计2.87亿元。

三、黑龙江发展民营银行的建议

从上述民营银行股东来看，民营银行的建立，往往与股东资源有很大关系，网商银行之于蚂蚁金服、微众银行之于腾讯、苏宁银行之于苏宁集团都是如此。重要股东企业在参与建立民营银行方面具有天然的优势，因此黑龙江应该借鉴现有民营银行建立的经验，大力支持和发展拥有第三方支付、消费金融、小贷公司、商业保理、基金支付、基金銷售、私募基金、保险销售、企业征信、预付卡、海外支付、融资租赁牌照的集团和公司。大力储备科技、数据、渠道、客户等资源，并充分发挥具有潜力企业的比较优势，逐步建立和发展面向实体经济、特别是基础个人客户、中小微企业提供普惠金融服务的黑龙江自己的民营银行。

[责任编辑：史朴]