互联网金融：星星之火，可以燎原

互联网金融：星星之火，可以燎原

周歆明

身处这个快速变革的科技时代，预言不仅需要勇气，更需要经得起推敲的理论或论证。现在唯一不变的就是一直在变，是时下非常流行的一句话，面对新变革、新技术或者新观念我们应当常怀敬畏之心。

心存敬畏之心，方能行有所止。互联网金融是我国深化金融改革、推进创新的新兴业态，并作为传统金融的有效补充，共同为中国经济发展发挥金融机构的支撑和服务作用。作为最早一批探索互联网金融，尤其网络借贷领域的从业者，我经历了该行业创新发展的各个阶段，如萌芽、野蛮、整治等，看到今天互联网金融业，尤其P2P的存续现状确实心中不乏悲凉。没有规矩，不成方圆，当初的野蛮生长，正是造就今天纷纷跑路的“因”。

2016年对于P2P网贷行业而言，可以说是一个转折点。行业经历了平台跑路、停业等负面事件带来的阵痛，也让我们看到了监管条例和合规标准出台所带来的曙光，行业已经向野蛮生长的时代告别，向规范化和理性化迈进。

中国人民银行副行长易纲曾直言，普惠金融是中国金融未来五年最大的风口。普惠金融不是做慈善，从英文直译过来其实应该是包容性金融（inclusive finance），中国今天的经济在向包容性增长转型，需要的恰恰就是这样一种金融，也就是所有人都能获得支持的金融。

无论互联网金融行业各家企业的外部形态如何，都改变不了P2P形态的媒介本质，即信息中介。目前来看，互联网金融的本质作用仍没有变，因为传统金融的操作模式和营销手段，或者金融的本质属性都没有发生变化。互联网的作用下，依靠第三方支付、社交网络、搜索引擎等新式工具，将传统的业务形式发生了变化。这正是互联网金融的特质，用所谓的互联网思维使得传统金融进行自我革命，使其更能发挥社会创新的潜在力量。这个过程通过云计算或者行为分析等创新性的算法工具积累的大数据，借助这些数据工具，大幅提高了传统金融工作效率并节省了业务成本，互联网聚集的流量和金融信息的流动性有机融合。

人类经济发展史是一部不断进行技术和制度创新以不断降低生产费用和交易费用，从而提高经济运行效率的历史。无论何时、何地，在市场经济中，我们都知道商品流通中随之而来的资金流动性需求永远存在，这也是金融或者金融介质的永久使命。我们正处于“互联网+”的蓬勃发展时代，说起“互联网+”，我认为：“互联网+”并不是“互联网+各个传统行业”，不是简单的两者相加，而是利用现代化的信息通信技术以及互联网化方式，使得互联网与传统行业进行深度融合，创造新的经济发展机遇。

近几年，我国互联网金融机构为中小微企业发展开拓了新的融资渠道，也为百姓进行资产配置提供了新的平台，在提供消费、金融、融资服务上更专业、更有效、更灵活、更具针对性。未来，互联网+时代的金融，将通过创新与变革创造出新的市场需求。

做大“市场蛋糕”，拓展市场边界，挖掘新人群。互联网时代，在国家政策的指引之下，普惠金融、绿色金融必然是大势所趋，投资理财也将逐渐全民化，加之互联网金融信用信息共享平台的引进，必将促进互联网金融业的健康发展。正如当年欧洲人发现“新大陆”一样，对整个行业将产生更为深远和革命性的影响！

做互联网金融，光有坚定的信念还不够，残酷的现实时刻在提醒我们，行业正经历着一场深度的洗牌期。在经历了跑路、兑付危机、暴雷倒闭等事件后，让行业蒙上了一层灰色的面纱，也给社会造成了很不好的影响和恐慌，让大批的投资者伤透了心，网贷平台的获客成本越来越高，市场推广难度越来越大，平台的运营方日益艰难。互联网金融行业，是一个既生机勃勃前景无限又充满无数不确定性的行业。这些外部因素既有可能成就包括和信贷在内的众多创业企业，也有可能转瞬间变成巨大的挑战和致命的考验。

不久前，中国人民银行副行长潘功胜在慰问调研中国互联网金融协会时提出三大要求：一是继续配合和支持互联网金融风险专项整治工作，加强互联网金融监管长效机制研究并提出政策建议;二是抓紧研究建立全国互联网金融风险监测预警平台，不断提高互联网金融常态化监测和风险识别水平;三是积极参与互联网金融监管政策和规则的研究制定，准确把握监管动态方向和要求，加强行业自律规则和标准体系建设。中国互联网金融协会会长李东荣也作出表示，就整体情况而言，目前已经在健康的方向上发展。当然，这种完善不可能一蹴而就。随着整治一步步到位，相信互联网金融会越来越好，同时将通过差异化发展，满足不同层次的金融需求。

网贷平台出现的问题，能不能解决？如何解决？网贷形态的现实问题也正是从反面验证了这一点。用错误去寻找正确，用困境去找寻方法，没有比这更佳的途径了。套用“一个中心，两个基本点”提法，只有紧紧抓住“信息中介，解决资金流动性需求”这一根本点，围绕这个中心展开，服务好投融两端。

苹果手机的成功在于它不是一款简单的手机，而是一件融入了人文情怀和艺术灵感的“工艺品”。所以，新时代的金融产品设计也需要融入更多人文情怀，不再仅仅是赚钱的工具，而将成为生活的必需品与可供把玩的艺术品！同理，行业若想有未来，就必须重新审视现在出现的问题，有针对性的进行转变。从现有网贷平台反映出来的问题做提炼，重新定义金融产品，从根本上围绕“解决平台的流动性”着手，将互金形态放置于社会生产关系与商品流通体系中去解决现存的问题，利用各种现有的金融工具去服务平台的流动性要求。无论业务形态是资产抵押还是借贷需求的信用为出发点，如何增强平台债权需求的流动性是重点。

我相信，作为整个经济的基础设施，正如发电厂、自来水公司这样不为人们所见的基础设施在无形中改变了人类的生活一样，互联网+时代的金融也将用全新的方式，通过大数据+云计算改变金融的内核，从而全方位改变人们的生活。

（作者系和信贷CEO）