“互联网+”下校园网贷问题与对策研究

王志平,李阳阳

(昆山登云科技职业学院 机电工程系,江苏 昆山 215300)

【教育研究】

“互联网+”下校园网贷问题与对策研究

王志平,李阳阳

(昆山登云科技职业学院 机电工程系,江苏 昆山 215300)

随着“互联网+”的蓬勃发展,互联网金融已经成为社会经济的新常态之一,并且渗透到社会的各个领域,尤其是2015年以后,作为互联网金融重要表现形式之一的网络贷款迅速向大学生群体蔓延,更是催生了遍地火爆的校园网贷现象。大学生校园网贷已经成为高校辅导员学生管理工作中的一项新常态事务。2016年,仅某P2P大学生网贷公司(贷贷红)前三批逾期借款人起诉名单高达197人,涉及全国各地197所高校。校园网贷迅猛发展有其适宜的土壤和社会环境,校园网贷的现状和存在的诸多问题极其堪忧;学生网贷的各种心理引人深思,问题的疏导与解决需要社会各层面的共同努力。

“互联网+”;校园网贷;大学生心理;创业创新;学生管理;辅导员买单

校园网贷是指高校大学生在任何时间地点,通过手机、电脑等网络设备,主动或被动在网上申请学生相关的贷款业务,贷款平台或商家通过申请并放款的行为和现象。简言之,校园网贷就是大学生通过网络贷款。

目前纷繁复杂的大学生校园网贷类型大致有三种,一是网络贷款平台P2P、O2O、P2B模式,如贷贷红、名校贷、我来贷、投投贷、Formax金融圈等等;二是学生分期购物网站,各类分期秀如趣分期、分期乐、学生贷、信通贷、任分期、云分期等等;三是京东、淘宝为代表的B2B各大电商平台提供的信贷业务。

一、校园网贷迅速发展的社会背景

(一)“互联网+”政策利好

李克强总理在十八届五中全会政府工作报告中提出,制定“互联网+”行动计划,推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展,引导互联网企业拓展国际市场。互联网金融风生水起,网络贷款平台迅速发展。网络贷款在加速成为一种趋势和潮流,足不出户可以完成贷款申请的各项步骤,贷款可以快速的达成。

(二)双创时代到来

2015年9月李克强总理在夏季达沃斯论坛上提出要推动“大众创业、万众创新”,创业创新的热潮正在中国大地蓬勃兴起。网络平台的各类创业达到一个历史性的高峰。校园创业和有创业想法的学生群体也有了一个历史性的突增。

(三)大学生群体的特殊性

涉世不深容易上当受骗,缝节必到的剁手族。大学生是时代的弄潮儿,是前卫时尚的追求者,是网络及网络金融的重要使用群体。学生旺盛的购买欲和自身不相符的基本零收入来源,形成极大反差,换新手机要钱、考驾照要钱、教育培训要钱、旅游要钱、交友要钱、显摆要钱、娱乐场所更是烧钱,如此等等,对校园网贷存在不小的需求与空间。

二、校园网贷的现状及问题

某P2P校园网贷公司(贷贷红),只是2016年前三批逾期借款人起诉名单高达197人,涉及全国各地197所高校。互联网金融本身刺激并催发了学生的提前消费意识,并促进大学生的提前消费非理性消费变成现实;学生提前消费、非理性消费引发借贷市场的大量需求。所有高校都无法幸免。贷款学生涉及金额常常非常巨大,从几万到几十万甚至上百万,已是司空见惯,早已超出一般工薪家庭的负荷能力;高职院校校园网贷学生总数和贷款总额相对居多,本科院校相对居少;性别而言,男生居多,女生居少;家庭经济状况较富足,家庭亲子关系和谐的学生极少网贷;家庭经济偏差或较差,家庭亲子关系不良或缺失的学生较易网贷;校园网贷总数和总额每年都在不断攀登。

(一)良性贷与恶性贷并存,其中恶性贷呈现井喷式爆发

以贷款或放贷的出发点和用途为主要区分依据,良性贷是指:学生申请贷款的出发点是正能量,符合个体和社会合理健康发展的需要、有可靠持续性的个体合法劳动还贷来源、网络贷款公司严格把关审批关口,负责任的确实为帮助学生解决合理的经济困难为目的的贷款放贷,如创业贷,为了周转资金,解决暂时性困难。恶性贷是指:贷款和放贷的出发点和目的都是恶意的非良性的。学生以满足非理性超越个人及家庭经济条件为出发点的超需求,网络贷款公司以隐性持续性高利贷、隐瞒欺诈套牢学生为目的贷款放贷。如陷阱贷、欺骗贷、裸贷、潮流控、名牌控、游戏控、娱乐控等等。

(二)迷雾重重误区陷阱同在

1.学生和家长臆断歪曲想当然。相当一部分学生和家长认为学生贷款学校至少辅导员应该负责买经济单。学生和家长总会下意识的想要自我保护,他们认为“玩失踪”,贷款公司就找不到他们,只能找学校找辅导员。只要学生一天没毕业,还是学校的学生,发生任何事情,学校肯定要负责。辅导员作为学生的第一责任人,“应该要为学生还钱”。

2.高校部分工作人员误解。很多高校把辅导员定为学生事务的第一责任人。负责学生工作的人员会认为“学生网贷不还=辅导员买单还钱”。辅导员的学生,借贷不还,自然是辅导员还钱。网络贷款公司联系学校追债,辅导员拿什么还钱,辅导员的工资要还多少年,辅导员工资还几年几十年都还不上,放贷公司不会放过辅导员。辅导员的人身安全如何保障等等。

3.网络贷款公司的“好魄力”。“辅导员的学生=辅导员应该为网贷公司追债=辅导员还钱”。贷款不还,找不到学生,找不到家长,肯定能找到学校,找到辅导员。坏账后追债的场景,第一被严重骚扰的是高校辅导员。这样的事例都会遇到或听说过。网络贷款公司的讨债人员,烂账后狂追猛打学校辅导员电话“你的学生欠贷不还,你让他还钱”;甚或“某某是你的学生吧?他借我们公司的钱没还,你赶快还钱”……这冰山一角,足见网络贷款公司的素质与无法无天。网络贷款公司放款给学生之前,可曾联系过辅导员,为何胆敢对高校和辅导员叫嚣……甚或莫名其妙的通知辅导员替学生还贷,谁给予他们这等权力……政府监管部门监管为何物……管中窥豹,对于网络上不断爆出的各类校园网贷悲剧,可见一斑。

4.名目繁多的各类费用。从手续费、管理费、体现费、充值费、利息到风险保证金、逾期管理费、逾期服务费、逾期利息、逾期罚息费等等明目繁多。

(三)无门槛无底线的诱惑

“四无四零”的诱惑,“两证走遍网贷”,一张身份证、一张学生证,畅通网络贷款无止境。“无抵押无担保无信用无收入证明”1小时审核2小时通过,或是“0首付0担保0信用0收入”购物,是诸多网络贷款平台大学生贷款业务的申贷条件。不用任何成本,也不用任何抵押,就可以飞速的借到钱,对学生群体而言是个充满“爱心”的新世界,吸引无数的忠心粉。身份证号码是否本人,是否年满18周岁,手机号是否本人申请,放贷都不是问题。现金网络贷款如贷贷红、投投贷,专注大学生的借贷网站,额度高、无需任何抵押、手续简单、放款速度快;商品分期中如趣分期和学生贷。趣分期凭学生证、身份证即可办理,支持全网商家,只需商品链接即可分期,支持0元首付,轻松还款无压力;学生贷则是专门服务学生的分期消费品牌,提供0首付0担保的分期服务,不需要信用卡,只需要身份证和学生证即可。

同时,贷款合同除了贷款学生的信息,还有一栏联系人的姓名、电话。学生贷款(不良网贷)不成文的黑暗规定“联系人1肯定是辅导员;联系人2肯定是别人的父母”。学生网络贷款肯定不会主动告知任何老师或长辈。辅导员和别人的父母,本身不会知晓不会同意更不会支持学生去网贷。校园网贷的开始就埋下了隐患的祸根。

(四)校园代理大军

网络贷款公司能在各大校园风靡不减,正是得力于招聘的各高校的校内代理大军。各类代理,误认为自己找到了一个可以施展抱负、大展宏图的机遇与平台。他们这是在创业。非常努力的发展下线、拉人办业务,自己从中获得提成。外面的世界,诱惑太多,急于改变处境的大学生不在少数。但他们的心智不够成熟,至少不能准确的判断哪些事情是可以作为事业去追求,哪些事情只是“天上的馅饼”,馅饼的背后都是陷阱。

(五)后果和影响都很恶劣

一人网贷,大到因网贷丧失生命;小至一个家庭半辈子甚或几辈子的辛苦积蓄全部被迫代儿代女偿还网贷公司。对家庭造成的精神伤害也不容小觑。有些学生,为了还贷或避债,走上极端。

三、大学生校园贷问题的心理分析

(一)校园网贷学生的心理分析

大学生校园网贷,一是本人主动网贷,另一种是被动网贷(身份证借给朋友、同学,被用来办理网上贷款)。无论主动或被动,大学生校园网贷的心理主要有无知与好奇心理、从众与攀比心理、行骗与投机心理、臆断与逃避心理等几方面。

1. 无知与好奇心理。一部分同学贷款,并非急需用钱,而是出于无知或好奇心理。同学朋友中,有人借用身份证、银行卡,不问缘由,借出;甚或明知对方用其身份证、银行卡办理贷款,毅然决然借出;或是单纯的想知道,贷款到底好不好贷,迅速与否,能贷多少,贷款不还,他能拿我怎么办等等,最后都不惜以身试法。

2. 从众与攀比心理。同宿舍同班级或是一起的好玩伴,都有苹果6、苹果6S,如果我没有,我很没面子,别人会看不起等等,那就去分期,每月500-1000元,苹果到手;或是认识的圈子都在玩网上分期秀和现金贷款,自己不玩,就OUT了,必须贷。名牌控的同学,大概追随市场会一季一季不停的更换最新产品,钱从哪里来,网贷。高端名牌产品的扭曲追求,直接折射出青年学生的扭曲心理，部分学生的自制力没有到位。

3. 行骗与投机心理。“互联网+”时代,任何一位年轻人的手机,都集合的各种简便奢侈的功能,各种手机APP:贷款平台、支付宝、微信、手机淘宝等。一支手机,只要能想到的,基本无所不能。部分学生很聪明,借用别人的手机,声称要接受个什么短信等等,骗得对方信任,取得相关密码,在机主眼前,办理贷款业务,并把钱款转到自己的银行卡中。等到机主发现,拒不承认或承认也不还钱。

4. 臆断与逃避心理。学生发生贷款无法正常归还时,会自作聪明想出各种方法:“玩失踪”贷款公司电话不接短信不睬、家长“一起失踪”;辅导员的电话总之看不到;找不到我,自然无法让我还钱;法院起诉,我也不回去,起诉好了;诚信黑名单,我又不从银行贷款,黑与不黑没有意义等等。只要讨债抓不到我本人,与我无关。

(二)网络贷款公司的心理

概率心理和不忍抛弃心理。学生贷款了,学校要负责,家长更要负责任。最好是学校和辅导员会被震慑住代为还款，总会有人被恐吓倒的。学校和辅导员如果没被忽悠住,一旦起诉,家长不会见死不救,总会还钱的。法律一般也会判定学生还钱。网络贷款公司实质与在抢劫家长的钱无异。

(三)校园代理的心理

在校园里,我有大批的人脉,甚至外校,都有“好兄弟”,社会上也有一帮朋友。介绍贷款,推荐一个有多少“人头费”和提成比例,赚钱迅速又容易。又有面子,俨然一副“小老板”姿态,也能让朋友花钱更恣意。做个两三年,或许就能成为大老板。

四、预防、疏导和解决校园网贷的对策和建议

学校重在对大学生的教育和引导,却无法杜绝或强行阻止大学生网络贷款行为的发生,辅导员没有法定的责任和义务为大学生自主网络贷款行为买单还钱。要预防、疏导和解决校园网贷问题,需要不同层面的共同努力。从政府、网络贷款公司、学校、家庭、个人等不同层面相互配合,政府主管部门加大监管力度、网络贷款公司提高门槛和放贷前联系人的沟通、社会和学校普及基本的金融、经济法律常识、加强诚信、安全、择友教育、加强家庭教育和改善亲子关系等等。

(一)政府部门考虑叫停大学生网贷(创业贷款等项目可以给予保留)

金融监管部门,监管到位,取缔非法恶性的网络贷款公司;设立投诉受理热线。对被投诉公司,依法严处。树立行业新规定,像严格审核大学生信用卡一样,肃清大学生网络贷款的行业环境。

(二)网络贷款公司提高门槛和贷前联系

一张身份证、学生证,零担保零抵押、零收入证明,1小时申请,2小时通过等等,本身就是在玩火,而且贷前清楚会把学生或家长烧成灰烬,却还在不遗余力的放贷。对于大学生网络贷款,把父母本人双方或一方的同意与确认作为必要条件加入申请前提条件。

如果放贷不可避免。放贷前,和学生家长、学校及辅导员联系,了解学生的信誉情况,家庭情况,是否有能力还贷。家长是否知晓是否同意,考虑学校的建议。而不是烂账咬定学校和辅导员“你的学生欠贷不还”。网络贷款公司利欲熏心千方百计放贷给学生,和学校、辅导员没有任何实质关系。事实上,家长可以拒绝代为偿还。

(三)基本的法律常识的普及

金融法、担保法、合同法等"互联网+"下可能会遇到的相关法律的基本条款,在高校工作人员(尤其是直接涉及学生工作的人员)和学生中普及。涉及学生工作的领导、辅导员,遇到此事有个正确常识性的判断。学生提前了解到严肃性和后果,或许能把欲望熄灭在萌芽状态。

我们的教育,一直强调最多的是保护学生的权益,保护学生的心灵。“互联网+”新金融时代,也应当明确告知学生,肆意妄为甚至侵犯老师的合法权益,骚扰他人的正常生活,被侵害者依法享有起诉追究责任的权利。不能让部分学生的不负责任的想法肆无忌惮的生根发芽。

担保和担保人的相关法律。《中华人民共和国担保法》所称保证,是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三条 担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。学校的教育,做到合法合理公平公正,不能一味的偏袒学生和家长。学生贷款,不能因为学生写上了辅导员的名字和电话,辅导员就应该为其买单。一无所知的事情,没有任何沟通,没有任何授权,亦没有任何签字盖章,担保是不存在的。被骚扰者完全保留法律途径维权。贷款人和放贷公司,都会为其欺骗欺诈行为付出法律的代价。

民间借贷的民事法律责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”的规定缺席判决。所以借款人不出庭未向法庭发表答辩意见及质证意见,视为借款人放弃抗辩权利。只要出借人有借条等合法证据予以证明借款的事实,法律一样能保障出借人的合法权益,而拒不还款的借款人依然要对自己的行为承担法律责任。

(四)风险、信用、安全、惩处等配套措施

1.风险与安全教育。网络有风险,网络贷款更有风险,安全要注意。没有占便宜的心理,就不会吃大亏,“互联网+”时代,要不断提升自身的忍耐素质,要经得住来自网络的各种诱惑。现在的生活,出门可以只带一只手机,只要手机有电,基本可以进行一切经济消费。手机集合了太多便利,同时也增加了太多风险,看管好自己的手机,不让他人随意使用,更小心他人借走用于网上支付购物等事项。

2.信用与惩处体系。国家层面的社会信用体系建设规划已上报国务院,近期将发布。根据规划,以政务、商务、社会、司法等四大领域为主体的信用体系建设方案实现了社会信用的全面覆盖。国家征信报告,对网贷学生的约束力短时间内不明显,不买房买车不从银行贷款,基本不受影响。高校可以考虑建立学生诚信报告和加大对涉及网贷不还学生的处分力度。

3.谨慎交友,学会选择。近朱者赤,近墨者黑。交到一个好的朋友,就如同“多了一块陶冶情操的砺石;多一分战胜的力量,多一个锐意进取的伴侣”;交友不良,极有可能毁其一生。

(五)家庭教育和亲子关系

不良的亲子关系或亲子关系缺失,会更容易造成学生人格的不健全,自控力和分辨能力较同龄人较差,家庭和亲子关系不和谐的家庭,多是网贷失信问题的重灾区。努力提升全国公民的素质,构建和谐家庭,让父母在孩子的成长中不再严重缺位或失职,将会有利于遏制网贷问题的发生。

[1]李彩凤.校园贷款会像大学生信用卡一样被叫停吗[J].投资与理财,2015(8):60-61.

[2]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析——基于金融监管视角[J].中国金融家,2016(5):129-130.

[3]王振亚,李一凡,胡启帆.校园贷,“贷”来便捷还是麻烦?[J].湖南教育B,2016(4).

[4]肖岳.失控的校园贷[J].法人,2016(5).

[5]李洪兴.“校园贷”离不开风险教育[N].人民日报2016-03-23(评论版).

2017-08-03

王志平(1982-),女,山东菏泽人,昆山登云科技职业学院讲师,硕士,研究方向:高职学生思想教育、工学结合专班学生管理。 李阳阳(1988-),女,山东临沂人,昆山登云科技职业学院讲师,硕士,研究方向:高职学生思想教育、工学结合专班学生管理。

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