华亭县普惠金融发展的调查与思考

黎东海 中国人民银行华亭县支行

华亭县普惠金融发展的调查与思考

黎东海 中国人民银行华亭县支行

当前，推动普惠金融发展有助于实现经济包容性增长已成为共识，发展县域普惠金融尤其重要。本文以贯彻落实《中国人民银行办公厅关于中国普惠金融指标体系填报（试行）的通知》文件要求为契机，并结合华亭县消费者金融素养问卷调查结果，从普惠金融发展现状、发展特点等方面深入研究华亭县普惠金融发展情况，找出当前普惠金融发展存在的问题，为县域普惠金融可持续发展提出相应的政策建议。

普惠金融 可持续发展 权益保护

一、华亭县普惠金融发展现状

1.金融服务体系日益完善。一是金融机构种类齐全。截至2016年末，华亭县共有股份制商业银行7家，其中国有大型银行4家，邮储银行1家，农商行1家，保险公司13家，涉农保险机构2家，证券公司1家，担保公司2家，小贷公司4家。全县各类银行业分支机构6个，从业人员401人。二是金融机构实现全覆盖。截至2016年末，华亭县已实现农商行12个乡镇金融服务全覆盖。新型机构发展迅速，小额贷款公司4家，已实现县域全覆盖。

2.金融服务覆盖面不断扩大。截至2016年末，华亭县银行业金融机构物理网点47个，ATM自助设备104台，POS等各类自助机具602个。每万人拥有的银行网点数为2.39个，每万人拥有的ATM自助设备数5.29台，每万人拥有的POS终端数30.65台，银行网点乡镇覆盖率为392%。全县所有行政村，特别是22个贫困村均已实现基础金融便民服务组织全覆盖 。

3.金融服务经济社会发展能力得到提升。截至2016年末，华亭县银行业金融机构贷款余额由2014年的639723万元增加为740022万元，年均增长6.85%；各项存款余额由2014年的939898万元增加为1027592万元，年均增长4.5%。2016年，全县累计发放农户贷款209510万元，支持了9870户农民的农业发展；发放小微企业贷款90700万元，解决了439余家小微企业的融资。

4.金融服务便捷性设施得到进一步改善。截至2016年末，全县人均结算账户2.01个，人均银行卡2.32张。同时，全县银行业机构在农村区域布设金融服务网点和机具242个，比年初增加31个，农村金融服务便捷性设施得到改善 。

5.小微企业及涉农等薄弱环节贷款得到缓解。近三年，华亭县涉农贷款以年均17.8%的速度递增。截至2016年末，全县银行机构涉农贷款209510万元，较年初增加34677万元，增速19.8%，高于同期各项贷款增速6.5个百分点，农户贷款申贷获得率达99%。全县小微企业贷款余额达90700万元，小微企业申贷获得率达87%。

6.金融消费权益保护渠道畅通。人民银行华亭县支行依法履职、主动作为，在金融消费权益保护方面进行了积极的探索和尝试，于2016年5在全国率先建立健全了金融消费权益保护“巡回法庭”工作机制，于11月又成立了华亭县金融消费权益保护人民调解委员会，建立健全了金融消费权益保护“三调联动”工作机制，开启了金融消费维权服务的绿色通道。2016年下半年共接受各类咨询30多次，处理各类投诉案件11件，结案率达到100%。

二、华亭县普惠金融发展存在的问题

1.基础金融服务可获得性依然较差。目前农村地区的金融物理网点少，单网点服务范围过大，基础金融服务可获得性较差。截至2016年末，农村区域的 ATM、POS机 等自助设备数量105个，仅占全县的14.8%。

2.新型渠道建设推进难度较大。农村客户依赖柜面服务的习惯短期内难以改变，农民对非现金支付结算认知不足，也在一定程度上制约了农村基础金融服务的有效推广。有些县域机构设置的助农服务点有效利用率不到50%，与每年线路租赁、房屋租赁、设备折旧等费用的高额支出相比，导致银行综合成本收益较低，严重影响银行向下拓展服务渠道的积极性。

3.银行物理网点增设难。华亭县普惠金融的收益性比较差，整体可能存在成本收益的不对称性，这种不对称约束了普惠金融的长效发展，也导致县以下银行物理网点增设难。

4.整体信用体系建设差距较大。一是农民现代金融理念不足。受居住地区域和传统农耕意识影响，农村居民通过金融机构进行资金融通的理念和意识薄弱，现代金融知识严重匮乏。二是个别农村信用环境不理想。部分农户信用观念淡薄，容易形成“羊群效应”，导致整村、连片的农户贷款形成不良。

三、县域普惠金融可持续发展的政策建议

1.改变金融服务理念。目前设立的许多村镇银行正是基于金融服务的空白地带，通过土地托管、农房抵押、担保+公证等创新方式将小微企业、“三农”信贷工作做的风生水起，有效地延伸了金融服务空间。

2.有效增加金融机构服务网点。在增设网点不易审批的情况下，可创新开展多方式的自助型服务网点，如农行开设了自助银行，依托超市等开展服务；农信社在乡镇增加了汇银通、自助服务终端等基础设施和网点，依托有文化的青年农民在家中布置金融设施，这些都极大满足了不同群体的金融服务需求。

3.积极推动金融服务创新。金融业放远眼光，在服务理念上针对小微客户的创业特点，除规范服务的硬件外，还要注入情感服务。在服务方式上不仅对高端客户提供方便，同时要发展农村这个广阔的市场，在服务小微和“三农”中实现自身的经营转型，积极拓展服务领域。

4.建立完善的县域经济信用体系。基层人行可以把一些诚信度高、有发展市场前景的小微企业纳入征信管理系统统一管理，并引导金融机构关注、扶持、及时给予信用支持和评级，鼓励让优质企业先发展，带动其他小微企业逐步发展。