中国人口老龄化对养老保险制度的冲击以及应对

人口老龄化，目前较为通用划分依据联合国公布的《人口老龄化及其经济社会后果》。在总人口中有大约7%属于65岁及以上人口，可以称之为老年型人口，据此形成老年型的国家或者地区。按照相应人口经济学理论，现在的社会已经由“双高”向“双低”方向发展，即转变为向低出生率低死亡率，长寿方向发展。

一、中国人口老龄化对养老保险制度的冲击

（一）中国养老保险制度不完善。首先，保险事业滞后于经济发展。1993年前国家主要是实现收现付制度的保障体系，由国家进行统筹规划。随经济发展1993年后开始逐步改变并实施个人账户制。21世纪初，在面对个人账户制与经济发展的不协调，使社会统筹亏空的问题，进步成统筹社会资源和个人的账户共同作用的基本养老保险体制模式。其次，保险制度覆盖面窄，有明显的城乡和区域差异。以吉林省为例，至2010年，吉林省非农业户籍老年人近 1/3 尚未纳入社会养老保障范围。而这部分老年人主要依靠子女赡养和最低生活保障政策救助，同时增加了子女负担和财政压力。同时作为农业大省，农业户籍老年人仍以土地养老和家庭养老为主，收入来源单一而且水平低。而随着家庭小型化趋势发展，家庭赡养老人负担愈发严重。

（二）养老金支付缺口巨大。老年人口的存量和增量变动形成养老保障体系高昂的支付负担。同时由于老年人的高患病率大大增加了公共卫生和医疗保障的支出压力。按照统筹社会资源的公式说明替代工资效率与赡养效率的成绩是养老金的缴费比例。

二、应对老龄化与保险制度冲击的对策

（一）通过法律建立规范完善的养老保险制度。我国养老保险制度建立多依据国务院及有关部门的相关政策和行政法规，没有明确的法律严格进行规范。比如2004 年劳动和社会保障部颁布了《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》，第一次具有针对性的解释了关于企业的年金问题的规定和相应的基金问题的管理办法。并强调了相应制度的转变，以企业的补充养老基金制度转为企业年金制度。这个法律的颁布是一个进步，但是也看到在养老保障中的法律缺位。

（二）逐步扩大养老保险覆盖面。继续扩大养老保险的覆盖面。自建国来建立的城乡二元体制对养老保险制度发展形成巨大影响。但依据现实，对于非农业户口的城市人口要继续扩大覆盖范围，保证非农业户口接近全部的纳入养老保险体系中，据了解，我国目前还有很多个体商户等还未参加养老保险，这部分人也不知道自己怎么才能参加养老保险，国家应该鼓励中介机构积极给这部分劳动者办理养老保险，从而扩大养老保险的覆盖面。与外国人口总量较少同时分布较为分散相比较，在国内要合理利用我国的基层力量，通过健全的基层组织，使“社区”在养老保障中发挥积极的作用。因此通过社区可以互相照顾互相帮助传递社会的关爱。对于农业户口人口，诚如穆怀宗先生，著名的社保专家，所陈述，“目前，国家在社保方面的投资，90%以上用于城市人口”。针对于现状，70%比重的农村居民，在发展水平不足，收入的增速不高，居住地域广阔又不集中，以及相应的保险观念与知识不足，以上的原因使得这里成为养老保险空洞的地区。在现行制度存在不完善的情况下，仍建议以家庭养老为主，社保养老为辅的方式。

（三）合理的养老金筹集制度并鼓励个人储蓄养老金保险。我国现实实行的混合制的养老经筹集模式。应当继续实行政府，企业与个人三者共同的养老金筹集。并且鼓励个人储蓄养老保险金，可以在商业银行进行，并且使得保险利率高于一般储蓄率。

结论

在应对老龄化的情况下，应当思考采用何种制度，发挥怎样的制度优势，落实何种实在的并能切实满足需求的措施非常重要。在了解所面对的制度不完善，法律缺位，养老金筹集风险增加，支付缺口增大的情况下，通过明确指定法律，完善制度，扩大养老保险覆盖面，进行政府企业个人三方面的筹资模式，并鼓励个人进行养老金保险等方法也应对人口老龄化下养老保险制度的冲击。

[1]苏春红.人口老龄化的经济效应与中国养老保险制度选择[A].2010.

[2]霍志刚.吉林省农村人口老龄化和养老保障研究[A].2012.

[3]肖严华.21世纪中国人口老龄化与养老保险个人账户改革[A].2011.