银行信贷管理目标与风险控制研究

◆黄燕玲

银行信贷管理目标与风险控制研究

◆黄燕玲

面临着金融危机蔓延和严峻的国际经济形势，我国经济想要谋求新发展离不开银行业转型升级。首先要加强对银行信贷风险管理，保障银行信贷资产稳定发展。近年来银行业信贷业务存在着一系列问题，信贷风险逐渐成为国内经济发展的重要阻碍因素。本文从银行信贷管理的角度出发，对信贷风险控制进行深入研究并提出相应的措施，以供参考。

银行信贷；风险控制；管理研究

一、国内银行风险问题

1.经济发展放慢。国内经济发展的速度从2000年开始，逐渐放缓至中速的新常态，引起市场经济周期性波动。制造业、零售业等周期性强的行业信贷风险不断增加，经营更加困难。相关管理部门指出，截至到2016年初，企业的贷款数量高达1100000亿元，环比同期升高了0.2个百分点。银行信贷风险的上升，导致企业不良贷款规模扩大。

2.资源配置不合理。目前我国的经济运营中存在着产能过剩的问题，严重影响了经济结构调整升级与金融体系运营。银行业加速升级和管理，规避产能过剩的风险。但是没有银行资金支持的企业，风险也随之增加，相关企业经营困难出现亏损、增加负债，从而引起债务纠纷给商业银行带来风险。

3.利率市场化进程引起风险。国内银行市场化利率发展过快，引起的风险诱因不断增加。首先，资金流通和需求的不可调和性，受宏观经济市场的影响，银行信贷业务不再增加，但是市场贷款需求不断增强。其次，资源配置不合理，随着互联网金融的普及，银行资金来源的稳定受到冲击。市场经济机构对利率的关注度大幅上升，到企业季度末或年底核算的阶段，资金支持存在着相当大的压力。再次，资金调配问题，银行对资产扩张较大，对同行业市场资金依赖程度过高，定期资金错配现象频发，引发资金流动风险。最后，信誉风险，中小型行业面临着自身资金流通规模小，周转性低的问题，相关负面消息一经发出，就会导致企业短期资金周转断裂，引发资金流动风险。

二、银行信贷风险的控制

1.银行信贷业务转型升级。在国内经济飞速发展的背景下，各商业银行和信贷机构将重点放在市场份额的占据上，不论企业自身经营规模和信贷能力，盲目扩大资金额度与利润。传统企业的优势逐渐变小，可以达到银行信贷标准的项目变少。所以，在制定信贷发展目标和战略时要结合实际情况，与内部管控相结合。银行信贷项目要考虑企业客户的发展前景、整体经济实力与企业发展计划，不能只是盲目寻找发展快的客户。银行执行合理的信贷额度，信贷结构与KPI标准，通过一系列管理制度和规定来引导员工对信贷业务的开拓和发展。

2.严格把控信贷制度，树立正确信贷意识。近年来，多数银行机构的工作人员及管理高层，为了追求利润和扩大资产规模，不遵守信贷规范和制度，导致客户贷款超额度、抵押物高估值、信贷逾期等问题。经济发展速度放缓的背景下，银行从业人员尤其是信贷工作人员，必须树立正确的信贷开发意识，严格遵守信贷规章制度，约束自身行为，建设遵守信贷制度，工作严谨，规避风险意识强的信贷文化。

3.把控决策行为，建立奖惩制度。银行信贷板块需要建立相关的奖惩制度，针对现有的原则与制度规范，进行改革调整，严格监管信贷工作人员，形成一个认真严明的工作氛围。在新的问题发生后，需要针对每一环节进行民主决策，将责任划分到个人，对违反制度的员工进行相应惩罚，在操作人员行使权力时要尽心监督，避免权力滥用现象。

4.加强信贷教育培训，提高相关工作人员的专业水平与素养。信贷业务的发展取决于信贷从业人员的专业水平与素养。一方面，银行要定期开展信贷人员教育培训活动，提高从业人员的专业水平与职业素养，增强自身业务能力，从本质上规范从业人员的行为，树立按规章制度办事的意识，从而保障信贷业务能够健康的发展。 另一方面，企业要进行相关法律法规的培训内容，要求从业人员的工作在法律法规要求下展开，提高整个信贷团队的行为规范。

5.强化信贷各个环节，有效预防信贷风险。在信贷工作的进行中，要对客户进行全面检查，掌握客户财务状况，保证出现问题时能够及时解决。对客户的贷款信息进行调查，健全贷款后管理制度，及时了解客户及行业的信贷风险情况，有针对性的进行研究，并制定相关应对措施。加强与所在地管理部门及法院的沟通，达到维护银行权益吗，将资产风险的损失降到最低。

6.强化信贷业务操作标准，制定防范措施。信贷把控的本质是客户把控。在信贷业务开展中，要对客户经济情况、行业评价、资金流通等方面进行了解和研究。对客户抵押物的价值精准评估，首先建立抵押物价值评估体系，对抵押物进行公证合理的评估，避免客户漫天要价。其次，对抵押物变现的情况进行评估，客观计算变现能力，对于变现困难的抵押物不支持抵押。再次，加强相关部门的沟通，避免抵押物后期贬值。

三、结束语

目前，国内外宏观经济处于金融危机后调整阶段，政治、大宗商品与金融市场等因素对我国经济发展的影响逐渐变大。而从现有经济情况来看，国内经济运营压力大、企业生产问题多、银行信贷风险初见端倪，这要求我国银行的信贷风险管理必须进行改革和调整，实现信贷管理目标与风险管控，推动银行业健康稳定的发展。

[1]郭永安．我国商业银行信贷风险的度量及控制研究[D]．山东大学，2012．

[2]孔艳杰．我国商业银行信贷风险全过程控制研究[D]．东北农业大学，2014．

（作者单位：富滇银行股份有限公司）