新常态下银行业面临的机遇和挑战

苏玉竹

【摘要】中国经济正走在转型的道路上，产业结构在改变，经济增长在减速，实体经济的转型促使金融体系发生纵向推进的改革：利率实行市场化、汇率与人民币都走向了国际化、互联网金融迅速兴起等。随着我国经济与金融进入全面新常态，势必会给银行业带来更为深远的影响。

【关键词】新常态；银行业；机遇；挑战

经济决定金融，金融服务于经济，经济环境的改变对金融的发展具有重要的影响。自从2008年金融危机的出现，我国经济产生了翻天覆地的变化，经济与金融纷纷步入了新常态。这一过程有着独具一格的发展模式与推进逻辑，而且经济的新常态对金融领域的影响远远大于实体领域。面对这一变化趋势，我国的银行业有必要进行积极的转型，寻找机遇，应对挑战，获得飞速的发展。

一、一个热点词汇：新常态

“新常态”是中共中央总书记习近平于2014年首次提出并系统阐述过的新词汇。这一词汇刚开始主要是对中国经济的认识与预判，之后又被广泛运用于对金融等多个领域的描述。

（一）经济新常态

经济增长速度适中，具有可持续发展性：经济结构优化合理，第三产业、低碳绿色产业比重逐渐提高：经济质量较高，经济动力来源于生产率的提高：经济环境良好，市场起决定性作用。

（一）金融新常态

金融业的增长速度有所回落，逐渐趋于正常化：金融市场逐步健全，金融价格机制更加市场化，金融结构更加合理：金融监管环境更加严苛，逐渐适应了经济制度的新环境。

二、新常态下银行业获得的机遇

在经济新常态趋势下，我国银行业的发展将迎来前所未有的新机遇。在国内与国际两大环境下，我国势必要推进全面深化改革，继续加大简政放权的力度，积极鼓励自主创业与改革创新。在这样的大背景下，实体经济增加了负债需求，而且负债比率有所下降，负债结构也有所不同，就连融资结构也出现了资本化与股权化的趋势。金融对实体经济的支撑力逐步增强，企业融资成本在缓缓降低，这必然会给银行业带来极大的发展空间以及更多的创新机会。在经济常态这一背景下，人们的消费水平在不断增长，俨然已经成为经济增长的最强推动力，银行业在这一过程中必然会有一番大作为。

三、新常态下银行业遭遇的挑战

在经济新常态的大环境下，我国银行业将面对严峻的考验，带来极大的挑战，能否成功应对直接决定我国银行业未来的新发展与新走向。

（一）银行风险太大，风险管理有待提高

银行资产中输入了不少不良资产，风险越来越大。另一方面，政府出台了多项政策，利率市场化的进程加快，金融机构可自行确定贷款利率水平。从2015年3月1日起，我国人民银行将存款及贷款利率分别下降了0.25%，存款利率的浮动上限还从基准利率的1.2倍上调至13倍同年5月11日起，金融机构的人民币贷款与存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调了0.25%～5，1%，一年期存款基准利率下调了0.25%～2.25%，并结合推进利率市场化改革，金融机构存款利率浮动上限由原来的13倍调整为1，5倍，其他各种贷款及存款的基准利率、个人住房公积金贷款利率都做了相应的调整。这在一定程度上就增加了银行的风险。

面对风险，银行有必要建立并完善灵活且全面的风险管理体系，严厉控制重点风险，完善风险衡量标准，防止风险继续恶性加大。

（二）银行利润增幅下降，行业竞争激烈

经济新常态下，我国经济增长速度放慢了，经济有下行的趋势，银行业也没有以往景气了，高增长与高垄断的经济时代已经过去了。从2012年12月的银行金融机构负债的规模来看，与去年相比，同期增长了17.5%：而2013年12月的银行金融机构负债规模则比去年同期增长了12.5%；2014年12月银行业的金融机构负债规模比去年同期增长了13.0%。同时，2012年、2013年、2014年相比，银行业的累计净利润一年比一年多，但同期增長比例却一年不如一年。可见，银行业的总负债增长及利润的增长幅度在逐年下降，银行业的扩张规模及速度也在逐渐放缓。

另外，银行垄断被打破了，各项资本开始流入，资金抢夺得越来越厉害了，银行业竞争得越来越激烈。因为利率逐渐走向市场化，银行的定价权放宽，银行间的竞争现象加剧。

（三）互联网金融形成与发展，银行经营理念与业务模式急需创新

运用支付、云计算、社交网络、搜索引擎等网络工具，进行金钱上的融通、支付等业务，即为互联网金融。这是一种新兴的金融，主要依托自身的平台优势，还得拥有广大的客户资源，网络数据处理速度最好是高速的，这会给银行机构的传统业务带来冲击。银行机构若是不能改变经营理念，不进行业务创新，极有可能在互联网金融大局中被淘汰掉。

四、新常态下银行的新出路

新常态是一种不可逆的发展状态，在多重因素的影响下，承受着不良贷款的发展压力，银行业需要适应经济转型的要求，提升银行的风险管理能力，并不断谋划创新模式，实现银行业的可持续发展。

（一）提高银行的金融服务水平

银行金融机构需要不断创新，努力提升自己的传统业务水平，改进账户管理、支付结算、存贷款流程等基础服务项目，用优异的服务态度与项目立足市场、赢得客户。

（二）加强金融创新

目前我国金融机构的传统格局并没有完全打破，金融领域核心竞争力还来自于政府相关政策的支持。在互联网金融体系发展模式下，银行若想在社会信用体系中站稳脚跟，不仅需要充分利用政策资源，顺应互联网发展趋势，还得加强金融创新，为客户带来更多更好的金融服务，开创共赢局面。

（三）改革金融业务机构

利率进入市场化、金融市场不再单一、金融产品种类众多、客户需求多样性，银行金融机构需要积极主动地实现资产负债与盈利的多种多样性。首先，银行方面应该坚持资产多元化，信贷、投资、资产证券化、投资银行业务等都得做精、做大、做强、做巧。另外，负债还得多元化，由被动负债转变为主动负债与被动负债的合理配置，甚至可以拓展主动负债业务，拓展存款客户资源等。