浅析现代商业银行支付体系建设

徐波

【摘要】21世纪科技的飞速进步使得纸币的使用频率减少，人们更加倾向于操作简单方便的支付宝等在线支付方式，商业银行要想在现代市场份额中占据地位，必须紧跟时代的发展，顺应时代的潮流，更新已有的银行支付体系。本文从支付体系的角度出发，浅析现代商业银行支付体系的建设。

【关键词】现代商业银行；支付体系

一、背景

近年来，我国的经济快速发展使得商业银行的业务方式都发生了一定的改变，我国的商业银行也开始推出新型的商业银行的支付体系，现代化的支付和一带一路得以实行的人命币跨境支付都是我国商业银行近年在支付体系的发展和完善。

商业银行的业务在不断的发展使得目前的银行支付体系已经无法满足相应的需求，因此相应的银行支付体系也必须进行相应的完善，而随着一带一路的开展，我国的银行业务也会扩展到其他国家，这也使得新型银行支付体系的构建迫在眉睫，建立一套新的银行支付体系也显得额尤为重要。在过去的几十年间，我国的银行业务发生了很大的变化，在支付方面尤为突出，随着互联网的普及，银行在支付渠道等多方面都发生了很大的变化，第三方支付的大批出现，现金使用次数的日益减少，电子支付逐渐替代现金支付，曾有人预言中国的一元纸币将会跟随一元硬币的脚步随之消失，但是目前还无法说明预言的正确性。银行卡成为主要的支付方式，客户将钱从银行账户转到第三方支付体系进行支付，至此，中国的支付方式和体系都发生了很大的变化，呈现出多元化发展的趋势。新的支付环境给商业银行带来挑战的同时也带来了机遇，中小商业银行在面临相同问题时有着更大的风险，因为中小商业银行的资金构建和支付运营体系都有着很大的缺陷，总体来说，商业银行的面临的主要问题就是构建新型的商业银行支付体系。新型支付体系的建设是一个不断的建设过程，必须与时俱进，与我国相似国外的一些国家也在进行着新型支付体系的建设，对已有的支付体系进行改革。总体来说我国的新型支付体系的建设任重而道远。

二、现代支付体系建设的重要性

（一）个性化的市场需求

近年来，随着科技的快速进步，支付方式也变得更加多样化，人们的选择也更多了，现代商业银行也推出许多新的业务，相关的服务以及使用更加便捷，相应的银行内部管理体制在近几年快速发展达到了一定的水平，我国的各大商业银行都在不断加强自身的管理体制，完善自我的服务缺陷，简化银行业务的流程以此来满足人们多方位的市场需求。市场关系是由供给关系决定的，在一定程度上，人们对于市场某件物品的需求决定了这件物品的价值，越来越快速的社会使得人们对支付方式也提出来更高的需求，人们更加倾向于方便快捷的支付方式，现代商业银行要想在市场份额中占据一定的比例就应该更新自我的支付方式，迎合大众的需求，这样才会在历史发展中保存下来。

（二）竞争

目前，国际金融市场正在面临着激烈的竞争和洗牌，尤其是在各国交流越来越多的情况下，因经济发展建立起来的金融纽带影响较多，我国的商业银行数量较多，各大商业银行之间的竞争也随之增大，现代商业银行除了面临行内竞争之外还要面临行外的竞争，支付宝等支付方式同样加大了银行的竞争力，面临如此多的压力，商业银行应该创造自己的特色，加快完成支付体系的建设，唯有如此，商业银行才能在竞争激烈的现代社会留存下来。

（三）金融行业

近年来，金融行业变得更加全球化和国际化，且金融行业综合的趋势越来越明显，金融行业的竞争使得资本的流动更加快速和剧烈，金融行业的发展和银行之间有着密切的联系，金融行业的需求使得银行加快构建支付体系，来保持优势地位。

三、我国现代商业银行支付体系存在的问题

（一）支付体系还未实现相互连通

新型支付体系的出现，使得国内的支付体系进一步完善，银联这种结算方式获得了成功，但是各大商业银行更加倾向于自己完善自己银行的支付体系，各大商业银行还未实现统一，在区域设立网点时缺乏一定的管理，使得异地消费的功能使用起来不尽如人意，在一定程度上造成了资源的浪费，各大商业银行在信息建设的过程中未能实现银行之间的信息交流和共享，使得在进行转账业务用时较长，限制了支付行业的高速发展。

（二）尚未完全普及

虽然我国的大部分地区快速支付业务得到了发展，但在个别地区的快速发展業务还有待提高，快速支付的功能尚未完全普及，我国的现代商业银行支付体系建设还有待进一步完全普及。

（三）功能重复无法有效发挥功效

现代商业银行的业务包含方面较多，包括支票汇票等。结算方式也较多，有银行支票等传统结算方式，也有信用卡等新型结算方式。结算方式的多样化为客户的支付提供便捷时，对银行的支付体系眼球更高。在经济欠发达地区人们更多偏好于用现金支付，传统的结算方式与新型方面在某些方面会有重合，导致人们在使用某些功能时会遇到重复的问题，会延长人们的处理时间，导致无法发挥出支付方式的正常功效。

四、银行管理层面的难题

（一）个人信息

由于二代身份证系统存在一定的缺陷，所以会出现他人冒用或盗用身份证的情况，而且目前银行还未成完全识别假的身份证，这对银行的业务会有一定的干扰。个人的信息难以得到有效的保护，目前公安系统的信息正处于完善之中，公安部门和各大部门之间也在不断加强联系，在问题得到完美解决之前，银行管理上都会存在一定的问题，银行客户的个人信息难以得到保障，会对新型的银行支付体系的实行和推广有一定的问题。

（二）违规情况难以处理

虽然目前我国出台了《人民币银行结算账户管理办法》，但在一定的程度上银行很难依据《人民币银行结算账户管理办法》对违规人员进行相应的处罚，因为《人民币银行结算账户管理办法》没有详细给出处罚的条件，处罚的力度以及处罚的程序，所以银行在实际操作中难以将《人民币银行结算账户管理办法》彻底实行，难以对违约行为进行约束。

（三）个人银行业务难以办理

依据《储蓄管理条例》，个人可以进行储蓄等功能，但是对转账等业务并不能运行，而《人民币银行结算账户管理办法》却规定了个人业务可以进行转账等业务，在没有明确是否可以进行转账业务时个人银行业务的办理在实际过程中会遇到许多不同的问题。

五、中外支付体系对比

（一）美国的支付体系

美国的全球支付业务主要是美联储银行，人们通过美联储银行进行转账等操作，美联储支付系统最大的优点是提供白天借贷并进行全额结算，美联储的支付系统是1976年正式投入使用的，它的操作中心在华盛顿在其他州还有一个中心，这两个中心就是对美国全天的银行业务进行结算和统计。美联储的支付体系可以及时处理紧急大额借贷，这节约了人们在银行办理业务的程序时间。大大地提高了工作效率。美国一直以来要求并大力促进人们使用电子账户，因为电子账户可以对国家的财政支出以及人们的日常消费有很好的记录。这也会对美国国家的官员腐败有一定的抑制作用。

（二）瑞士的银行支付体系

瑞士银行的支付体系主要是由瑞士国民银行提出并进行实行的，瑞士的支付体系主要提供支付结算业务。而且在瑞士，一般企业要加入金融结构就必须和瑞士国民银行签订协议，瑞士银行的日间支付清算只针对未加入金融体系的公司或个人而言，对于已经加入金融体系的企业要进行日间业务时要进行排队。

（三）中外銀行支付体系对比

中外商业银行在支付体系上都具有非常高的稳定性，美国近些年的大型事件虽然对国家的发展造成了一定的影响，但是都没有影响到美国支付体系的发展和正常使用，我国近几年的支付体系也非常稳定，我国的身份证进行了二代更新，各大支付方的实名制以及国家的远程控制，我国的支付体系十分稳定。同时，中外的支付体系都较为先进，互联网的发展使得国家之间的联系紧密，各国的支付体系在互联网时代都进行了改革。但是在就覆盖面来说的话我国的支付体系在一定程度上还没有实现将支付体系推广到全国的各个地区。二就美国而言美国基本上完成了全国覆盖以及全国业务通行。

六、应对措施

（一）随时代变化

新型支付体系以及第三方支付体系的建立对银行的工作提出了新的要求，银行要及时调整工作的任务和重心，要及时依据消费者需求和市场需求来变换支付体系，和各大部门进行联系，减少银行业务的办理时间，为消费者提供更多的便捷。提高银行的工作效率，及时应对市场变化。

（二）更新管理系统

相较于国外银行而言我国银行的管理层人员较多，管理划分不够细密，应当重新规划管理层人员，精简部门，对各部门的任务进行细分，加强各部门的协作，提高工作效率。对于新进的员工应当对他们进行一定的培训，在日常活动中建立完善的考试系统，发展各员工之间的互相评价。定时组织员工了解其他国家或其他银行的业务水平以应对突发情况。

（三）建立惩罚机制

通过对员工负责部分的考察，建立相应的惩罚机制，按照通报次数和惩罚次数来综合评价员工，对相应部门的负责部门实行长期追责制，这可以促使银行工作效率的提高，对新型支付体系的提出以及以后的各种创新型思路都起到很好的作用。而且对员工的考察机制要建立完善的一套评价系统。

七、结语

新型支付体系的建设是一个不断的建设过程，必须与时俱进，与时代相接轨，对已有的支付体系进行改革。总体来说我国的新型支付体系的建设任重而道远！

参考文献：

[1]李红艳.我国金融监管协调机制研究[D].吉林大学.学位论文，2009

[2]贾碧洁.CDS在中国的发展与改进[J].当代经济，2010.04

[3]刘高硕.我国金融监管发展研究[J].现代经济信息，2007.06