我国农村金融体系发展现状分析与完善

张治中

【摘要】自改革开放以来，我国的总体经济取得了极大的发展，并且我国的综合国力也得到了大大的增强。特别重要的一点就是我国人口分布最广的农村地区的经济有了巨大的进步，与此同时农村的经济与金融体系也有了极大的发展。农村金融应该说是一个国家特有时期才有的一种金融现象。本文首先分析了我国农村金融体系的发展现状，接着，剖析了我国农村金融体系目前存在的问题，随后，提出针对农村金融体系存在问题的完善措施，最后，分析了农村金融体系的发展前景。

【关键词】农村金融；金融体系；优化体系

农村金融是一类为农业和农村经济发展服务的金融部门，也是农村经济发展的伴随产物，近年来农村经济的发展，是农村金融体系逐步壮大，成为农村的农业和农民生产、生活的一种有力保障。再者，一个完善的农村金融体系对于农村资金供给的提升与农村农业和经济的稳步发展有重要的意义。尤其是在改革开放以来，我国政府着重强调了农村金融在促进农村经济发展过程中的重大作用，并且对农村经济在国民经济中的地位给予高度重视，并且提出了建设社会主义新农村的战略构想。本文的写作思路是：首先分析了我国农村金融体系的发展现状，接着，剖析了我国农村金融体系目前存在的问题，随后，提出针对农村金融体系存在问题的完善措施（①改善农村地金融的生态环境；②重构农村金融体系；③创新农村金融服务体系），最后，分析了农村金融体系的发展前景。

一、我国农村金融体系的发展现状

改革开放以来，在当时资金由极度匮乏到有资金富足的背景和政府主导的基本体制背景下，中国的农村金融体系逐步形成。在此之前，整个国家都是处于一种资金短缺的状态，这就使得政府对社会的金融控制，主要放在动员资本上面。而在当时农村的金融机构，主要是起一个储蓄资金的作用，利用储存的资金来促进城市和工业发展。国家的工业化发展和地方政府间的经济竞争，使得金融体系划分为正式和非正式的两种类型。但是在20年代后期，资金的供求形势发生了翻天覆地的变化，由原来的资金极度短缺变成了资金有大量的剩余，这种情况使得国家对农村地区的扶持政策相继而出，于是这种新型的垂直合作的农村金融体系就逐渐形成。但是，由于市场经济在农村地区的扩展，使得城镇与鄉村之间、工人与农民之间有巨大的经济差异，另外农村地区经济的固有特征，也不便于农村地区留住和利用其所拥有的资金。我们只有清晰的认识到市场逻辑的存在，才能更好的认识农村金融体系存在的问题；不仅要认识市场逻辑还要跳出这个逻辑，我们才能从本质上真正的缓解农村的金融约束改善农村的金融体系。

虽然我国经济近年来发展迅猛，并且我国的农村金融体系经过了改革开放的这一阶段，但是目前我国当下的农村金融体系所提供的服务远远不能满足农村地区人门对金融服务的需求，当前的农村金融体系还存在许多的问题需要完善。尤其是正规的农村金融体系的供给仍然严重缺乏，首先就是我国的政策性金融支持农业稍显不足，我国与农业、农民生活息息相关的银行机构还不能承担起扶持农村经济和推动农村经济结构调节的职责；其次就是商业性金融向农村金融的转变，由于银行自身追求利益的最大化，使得其为农村金融提供的金融服务也非常的有限，再者就是，农村金融并非正规的金融机构，虽然非正规金融机构是构成我国农村金融体系的重要组成部分，但是就目前来看非正规金融相较于正规金融来收还未得到全面发展。所以，要想加快农村金融的发展与改革，必须要完善社会主义新农村建设，依照当下的农村经济金融发展的主要特征和农村发展的客观需要，一方面着力于把农村金融体系逐步向正规金融体系转变，另一方面充分地利用现下非正规金融所特有的一些优势，使其朝着正规化迈进，重新构建一套既能符合市场经济原则又有助于农村地区经济发展的金融体系。要巩固农业在农村建设中的基础地位，提高全体农民的收人，促进农村经济的发展，这对于我们国家解决三农问题和推进社会主义新农村建设都有极其重要的意义，毕竟一个国家的发展的目标也就是让每一个人都能够过上好的生活，尤其是处于社会底层的农村地区。

二、我国农村金融体系目前存在的问题

农村金融是农村的经济发展中很重要的一种资本配置方式，并且它在农村地区的社会发展和经济建设中占有十分重要的地位，同时它也是农村经济发展的一个重要支柱。本文认为，我国农村金融体系目前存在的问题主要有：①我国的农村金融的生态环境严峻；②我国农村的金融机构缺乏；③农村金融的服务内容多样化不足；④国家政府对于农村金融的支持政策还不够。

（一）我国的农村金融的生态环境严峻

农村金融环境一般是指由企业，政府和一般居民所构成的对金融产品和服务消费的一个群体，和金融体系在消费的过程中所形成的文化，经济，法治，习俗等金融环境。目前我国的农村金融的生态环境有些严峻，很多的制度存在缺失或不完善的问题，这对农村地区金融的融资有很大的阻碍。农村的信用意识相对比较薄弱，存在不少乡镇的工厂接口破产而逃避偿还银行贷款的问题，并且金融机构的相关维权法律不够完善，所以金融机构的维权存在较大的问题。而且农村的信用监管体系建设还比较落后，金融机构没有办法判断客户真实的信用情况，因此对贷款的风险不能有效地评估。信息的不完整性，法制的规范程度还不够，尽管系统的缺失，这些都考验着我国农村金融的生态环境。金融市场的生态环境对于金融机构开拓农村金融市场的积极性有很大的影响，农村金融生态环境的恶化让投资者望而却步，恶性循还，使得矛盾更加突出，农村金融的生态环境也变得严峻。

（二）我国农村的金融机构缺乏

当下农村金融机构对农村的金融服务能力不断地下降，首先，我国的国有银行中农业银行对于三农的金融功能存在严重的金融功能缺失问题，农村的金融资金供给不足。其次就是对于农业发展银行来说，由于融资渠道的不完善，是的银行本身的融资成本提高，另外还有来自其他金融机构的激烈竞争，总之目前的农村金融形势不容乐观。

（三）农村金融的服务内容多样化不足

随着时代的发展，当下的农村客户对于农村金融的需求逐渐多样化，具体化，所以单一的金融服务已经远远不能够满足人们的需求。农村地区银行网点的不足，但是急于融资的农户在一时间并不能有有效的抵押担保物，银行就不能提供农户所需要的资金，担保机制的不健全使得农户融资受到极大的限制，极大的降低了农村融资的效率。还有一点就是在农村的金融市场上，一部分依靠现代电子网络科技来运行的服务项目在农村几乎没有展开，由于环境因素限制这些服务项目也很难在农村地区发展起来。

（四）国家政府对于农村金融的支持政策还不够

农业相对于其他行业来说是一种弱势行业，并且其他发达国家或发展中国家对于农业对采取了相应的扶持政策，对于农业相关的金融机构也有一定的优惠政策。就我国国情来看，我国是一个人口基数很大的国家，农业的负担也相对较重，也是一个农业大国，但是农业水平却相对落后许多，我国对于农村金融也有很多相关的扶持政策，但是政策的落实情况却不够到位，这也一定程度上限制了农村金融机构的发展。

三、针对农村金融体系存在问题的完善措施

综合以上分析，本文认为，针对农村金融体系存在问题的完善措施主要有：①改善农村地金融的生态环境；②重构农村金融体系；③创新农村金融服务体系。下面结合具体情况详细分析。

（一）改善农村地金融的生态环境

改善农村金融的生态环境要充分利用政府的主导功能，重新构建农村的信用体系，完善相关的法制建设，充分保护债权人的利益，并且要修改或补充个人和企业的信用数据，实现资源的共享，降低信贷的风险与成本。积极的发展政府扶持，市场运作和风险分担等多种形式的担保机制，有效的改善中小企业与农户贷款难的问题。健全并规范农村金融市场的管理机制，适度降低进入这个行业的门槛，扩大金融机构和银行的合作范围，以此保证银行和其他金融机构的利润，这样才能使相关的金融机构可持续发展。

（二）重构农村金融体系

要做到重构农村的金融体系首先要做到增加农村的金融机构。重构的农村金融体系既要有正式的商业金融，也要有民间金融和合作金融，既要有银行这种大型的金融机构，也要有保险、证券，期货等不同形式的金融机构。发展农村的保险业，期货市场，投资基金，信贷等金融服务，全面丰富农村金融体系，使金融机构相互协调，相互竞争，共同发展。再者还要拓宽金融机构的融資渠道，对当前的商业金融主导，合作金融与民间金融为辅的农村金融的服务体系加以完善，拓宽融资渠道，使资金在农村流动，带动农村的生产发展。另外还要确立好农村发展银行、商业银行等的金融机构的发展方向，确保它们在农业综合性开发和农业基础化建设等方面提供政策性的金融服务，并且增设银行的网点，使其能够覆盖农村地区，正确的引导农村的金融发展走向，确保它能够得到稳步的发展。

（三）创新农村金融服务体系

服务体系的过于单一已经不能够满足农户与中小企业的需求，所以开发创新的、符合农村金融市场需求的金融服务已经势在必行了，改善农村金融的担保机制，构建有中国特色的农村市场，全面利用农村金融机构所特有的优势，建立和完善农村市场机制体制，为农户和中小企业提供一些理财和投资咨询的服务内容，优化农村区域内市场资源配置，研究设计一些符合农村环境的金融产品，尽力扩大农村金融市场，保障农村经济可持续发展。

四、农村金融体系的发展前景

农村金融是一类为农业和农村经济发展服务的金融部门，也是农村经济发展的伴随产物，近年来农村经济的发展，是农村金融体系逐步壮大，成为农村的农业和农民生产、生活的一种有力保障。农村金融是农村的经济发展中很重要的一种资本配置方式，并且它在农村地区的社会发展和经济建设中占有十分重要的地位，同时它也是农村经济发展的一个重要支柱。

农业是国民经济发展的重要部分，金融的发展可以极大的促进农业发展，尤其是当农村金融体系不断完善之后，可以有效地提升金融在农村地区的覆盖程度。经过我国多年的坚持不懈的努力奋斗，我国将逐步形成以银行金融机构为主体，非银行金融机构和其他的一些金融组织为辅的多层次，全面覆盖的，竞争性优良的一种农村金融体系。多种金融体系共同完善，其中政策性、商业性和合作性金融这几种形式相互协调，共同发展，以促进我国农村金融体系的发展与完善，并且可持续发展。

特别是进入21世纪以来，农村的信用社的对农业的扶持帮助力度不断增大，农民的可贷款额度也有了很大的提升，信用社的改革也基本上实现了机制优化的政策目标，国家在金融方面对“三农”的主力军的支持作用得到持续发挥，在治理机制、财务核算和风险管理等方面都取得了极大的发展，在近两年来国家对农业扶持的范围逐步扩展到全国各地，与此同时农村地区的银行业务量和利润都有了极大的提升，并且农村地区的金融服务水平得到了有效改善。农业银行的改革也基本上完成，逐步强化政策性职能，使其在农村金融体系中能够发挥出其重要作用。另外现在的银行可以发挥网络覆盖全国、沟通城乡的优势，以此来强化农村的金融体系。银行持续发挥出开发性金融扶持农业的作用，在促进城乡建设方面持续发挥积极作用。另一方面，农村金融市场准入门槛的降低，使得一些新型、小型的农村金融机构可以快速的发展。通过不断的发展，这些新型、小型的农村金融机构组织尤其是一些村镇银行和小额贷款公司这些新型农村金融机构和组织极大的丰富了我国的农村金融体系，也一定程度上解决了农村地区银行业金融机构网点的覆盖率不足、金融服务不够完善和竞争不够充分等方面的问题。截至2014年末，我国已经设立有1296家新型农村金融机构或组织，其中包括有村镇银行、农村资金互助社和一些贷款公司，这些小型的农村金融机构吸引了许多资本投入，推动了我国一些偏远农村地区金融体系的构建或者完善，对我国的农村金融体系的发展起到了巨大的作用。

参考文献：

[1]吴庆田.金融效率视角下的农村金融生态环境优化研究[D].中南大学，2011

[2]胡玥.中国农村经济发展中的融资问题研究[D].山西财经大学，2013

[3]郎波.农村金融与担保机制研究[D].西南财经大学，2013

[4]高嵩.完善我国农村金融体系的路径分析[D].首都经济贸易大学，2008

[5]申健.我国农村金融体系发展的现状及展望[J].湖北民族学院学报（哲学社会科学版），2016，02：4044