高額年費 市場混亂 銀行信用卡亂象叢生

李春水

案例重現

一位北京市民田文辦理了一張某銀行信用卡，即將到期時被升級為白金卡，並且客服告知只收取第一年年費，以後的年費都有消費次數抵消。想著白金卡的福利高興了沒多久，第二年10月份賬單出現了2000元（人民幣，下同）年費，銀行告知田文，可以3個月內通過刷卡消費雙倍積分的方式抵消年費，而持有信用額度僅12000元的信用卡，田文需要3個月份消費22.5萬才能免年費……

隨著互聯網支付，特別是移動支付的空前興起，信用卡在國民消費中的角色越發重要。2015年7月由中國銀行業協會發佈的《中國信用卡產業發展藍皮書（2014）》資料，當年大陸信用卡新增6400萬張，總數累計達4.6億張，信用卡交易金額占社會消費品零售總額比重高達58%。

有央行專家表示，隨著大陸受理市場的進一步改善，互聯網、移動終端等創新交易管道的迅速發展，未來幾年將是中國銀行卡、尤其是信用卡產業發展的戰略機遇期。

各家銀行信用卡業務跑馬圈地之後，留下的是亂發卡、亂收費、亂用卡等一堆亂象、銀行客服滯後等問題。在移動支付空前高漲的當下，種種此類市場亂象值得監管部門和消費者關注。

多位消費者投訴，稱在辦理和使用信用卡的過程中遇到高額年費、「開卡陷阱」等種種不合理及霸王條款。

年費高達2000元某銀行白金信用卡遭投訴

為方便消費，北京市民田文於2012年與同事一起辦理了某銀行信用卡，一直正常使用。2014年10月，在信用卡即將到期時，某銀行信用卡客服提示田文升級成為了白金卡。「升級的時候客服說了，只是第一年收取2000元的升級年費，」田文說，「之後的年費可以由消費次數抵消。」

收卡後，田文一度很高興，因為白金卡中包含了機場VIP候機室等多重消費利好。直到第二年10月中旬，收到當月賬單的田文傻了眼：賬單中多出2000元的年費。田文認為此舉十分不合理，「如果當時聲明每年收2000元年費，我就直接註銷不用了。」田文表示，「現在哪家銀行的信用卡年費有這麼高，而且，大多是可以通過消費抵消年費的。再說，你要收年費了也未提前通知消費者，否則的話我可以銷卡不再使用。」

田文在與某銀行信用卡客服溝通後，得到的回復是：可以在3個月內通過刷卡消費雙倍積分的方式抵消年費，信用卡額度僅12000元的田文，需要45萬的消費積分才可以抵消年費，這意味著，田文需要在3個月內刷卡22.5萬元。這些消費是發生在田文信用卡只有12000元的前提下的。

「跟客服溝通的時候氣得我都想罵人了，我只有12000元的額度，3個月內消費22.5萬才能免年費，真不知道這家銀行是怎麼想出來的。」

公開資料稱，某銀行白金信用卡主卡年費人民幣2000元，附屬卡年費1000元，精英卡年費480元，精英卡附屬卡年費240元。資料中稱，首年年費可以找客戶經理寫申請予以減免，而該行信用卡客服在與田文的溝通過程中並未提及此事。此外，第二年起可以用刷卡積分兌換年費。但以20000元額度的信用卡年費抵消積分即達到了驚人的45萬，以此推理，更高額度的某銀行白金信用卡可能是需要更多的消費積分才能兌換年費。使用某銀行信用卡的過程中，田文等用戶還曾多次接到自稱是某銀行信用卡客服的人員推銷各種保險和理財產品。

天津市民王女士近期便遇到了這種事。在近期的一次賬單查詢中，王女士發現，在無短信提醒、無本人簽字的情況下，某銀行以「優選增值服務費」的名義，從她的信用卡中扣除了1599元為她辦理「體檢+保險」業務。

據相關媒體報導，王女士雖然要回了錢，但其對銀行的處理結果很不滿意。「取消了『優選增值服務費』，但銀行並未就扣款作出解釋。」有記者就該業務致電銀行客服，答覆稱：「銀行的每一筆業務都是經過客戶本人同意後方可辦理，在業務生成卡內扣費時發送短信通知。」

信用卡開卡年費陷阱

信用卡年費陷阱常被外界詬病，近期，一位北京市民表示，自己在明確告知客戶經理只接受無年費信用卡的前提下，收到的信用卡仍然收取年費。

北京市民蘇先生在國企供職，因其良好的信用紀錄及財富支撐，蘇先生可在多家商業銀行辦理大額信用卡。蘇先生選擇辦理信用卡銀行的唯一要求是高額度，不需要任何優惠活動。在與民生銀行客戶經理的溝通過程中，蘇先生也明確表明，如有年費則不會辦理，該客戶經理承諾會為蘇先生爭取。

「這位客戶經理告訴我，消費18次後免第二年年費，卻沒告訴我首年年費是否免除。」辦卡後，改民生銀行信用卡客戶經理再未聯繫和告訴蘇先生首年及今後的年費具體收費情況。

「我諮詢過民生銀行的客服，讓我跟客戶經理溝通，」蘇先生說，「我認為，客戶經理在事先知道我訴求的前提下，需要在我的信用卡申請材料中作明確背書。且這名客戶經理在下卡後再未與我聯繫。」主動聯繫該客戶經理後，得到的答覆卻是：申請首年年費並非一定能通過，而沒有年費是蘇先生在第一次與該客戶經理溝通時便明確的辦卡條件。該客戶經理也承認，自己並非民生銀行正式員工，相關法規條例明確規定，如未與企業簽訂正式勞動合同並繳納五險一金，該員工不能成為正式員工。

蘇先生在向民生銀行客服質疑上述信用卡辦理人員身份時，民生銀行未能給出明確答案。「這名客戶經理承認是協力廠商勞務派遣，且該行信用卡中心多數員工均為協力廠商派遣。卻到處自稱民生員工到處拉人辦信用卡，這是不合理的。對於這種行為，民生銀行給予默許，也是民生對客戶的不負責任。」蘇先生說。

另據報導，「高額年費、銷售市場混亂」等僅僅是大陸信用卡市場亂象的冰山一角，捆綁保險、理財產品、隱形收費、銷卡困難等亂象也在多家銀行的信用卡服務中多次出現。

不久前，上海銀監會公佈了包括興業銀行等在內7家銀行行用卡業務的違規行為，未依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等是主要違規行為。

中國銀行業協會專職副會長楊再平曾指出，信用卡的出現和發展是一次革命性的變革，深刻影響了支付、金融與信貸功能。但目前大陸的銀行卡市場也面臨著互聯網金融、移動支付，以及受理模式等多元化因素帶來的挑戰。

中國政法大學教授劉少軍說，現在規範銀行卡業務的是一些部門規章，發卡基本上是按照銀行制定的格式合同執行的，自然存在很多問題。信用卡已經發展了很長時間，經驗已經足夠豐富，應通過立法對當事人的權利義務做出進一步的規定，保護各方利益。endprint