消费金融分析

【摘要】消费是个人日常生活中不可替代的项目，是经济发展的重要驱动力。本文旨在对消费金融领域现状进行分析和研究，利用PEST方法分析消费金融，并阐述了学生和消费金融的关系，最后对消费金融发展趋势进行了分析。

【关键词】消费金融 PEST 产品分析

消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。在互联网科技飞速发展的今天，更多丰富的消费场景都融入到了消费金融。消费金融可分为传统消费金融和新兴消费金融。传统的消费金融主要指银行的信用卡业务，而新兴的消费金融主要指互联网下的消费金融。

一、PEST分析消费金融

下面，先利用PEST方法分析消费金融，站在政治、经济、社会和技术四个方面对消费金融进行详细分析。

（一）政治环境

在2005年《政府工作报告》中，提出要促进健康消费，壮大信息消费，为消费金融的发展奠定了一定基础。在2015年，国务院常务委员会议决定下放消费金融公司审批权，消费金融公司发展势头迅猛，成为消费金融发展的重要推动力。但同时，相关法律的不完善仍是消费金融发展的一大阻碍，反观美国，先后出台的《公信信贷法》、《平等信贷机会法》等法律，用权威的力量保护了个人消费贷款业务的顺利运行。总之，目前我国的政治环境对消费金融的发展较为有利，但由于消费金融主要靠消费者及其消费能力拉动，自主性成分较大，消费金融的发展仍亟待相关政策的规范引导。

（二）经济环境

2015年我国社会消费品零售总额突破30万亿，拥有庞大的潜在市场。而消费金融各大厂商也拥有足够的发展空间，以京东白条为例，截至2016年第一季度末，白条余额为115亿元环比增速15%。因此白条渗透空间还很充足。但对于消费金融公司来说，融资渠道匮乏始终是其不可忽视的劣势，根据《消费金融公司试点办法》，消费金融公司注册的资本不得低于3亿元，资产不低于600亿元，背负巨大压力的消费金融公司却没有吸收社会存款的权利，这样的规定无形之间给消费金融公司挂上了“风险大，融资难”的标志。总的来说，中国的经济始终保持平稳快速发展，为消费金融提供了充足的动力，但消费金融公司发展的融资劣势仍是难以解决的难题。

（三）社会环境

随着广大人民消费能力提升和消费观念的转变，他们逐渐接受了信用消费、超前消费的消费模式。与过去注重储蓄的理念不同，更高的消费追求有力地拉动了消费金融发展。不仅如此，新一代人还面临着与祖辈父辈不同的消费环境，随着互联网商业模式的出现和发展，中国较小城市与乡村年轻人了解了高阶生活水平，提高了他们的消费欲望。2014年，中国信贷占整体信贷市场规模的比例只有18%，中国目前体验过消费信贷的人群仅占人口结构的20%左右，消费信贷的广阔空间尚未有效利用。社会大环境有利于消费金融进入爆发式增长。

（四）技术环境

数据积累的成熟使广大人民与消费金融企业获取数据更加便捷。个人征信信息流通，则是融资借贷行为进行的基础。几年来，第三方支付迅速发展。使得各种零碎的消费场景互联网化，使得以互联网消费金融比传统意义上的消费金融应用范围更加广泛。总之，较前几年来看，个人征信体系不完善造成的外部威胁得以消减，但对于应用无担保信贷方式的消费金融公司来说，提高扩大个人征信来源技术和获取真实有效信息的技术仍是它们规避信用风险的最有效的方法，个人信用的征集技术仍需发展完善，以提高消费金融公司竞争力。

二、学生与消费金融

（一）消费金融能够提高学生消费力

消费金融的基本服务即提供使用信用額度透支消费的消费模式，这种消费模式实现了超前消费，使得消费者在资金短缺期间依然能及时购得心仪产品及服务，许多以往没有接触过传统金融机构的消费者也可以通过互联网了解并使用金融产品，推动消费金融的发展。

不仅如此，消费金融的出现大大提高了消费力，对学生这种低收入人群的刺激作用则更为明显，可以有效地拉动学生消费力的增长，消费金融众多校园平台的出现与发展源于学生的消费能力与消费需求的不对等。

（二）大学生互联网消费金融存在信用隐患

2009年6月，银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》中明确规定“银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡”。这一规定在当时有效遏制了一度繁荣的大学生信用消费市场，但是互联网消费金融悄然兴起，大学生信用消费市场逐渐转移到了互联网。

相比于银行信用卡申请规定，申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。互联网消费金融不会涉及学生的财产情况和经济来源，大部分审核程序都在线上完成。审核只是一个形同虚设的流程，可以说是百分百通过。

互联网消费金融平台服务费率普遍达到10%以上，与之相比，银行信用消费12期的服务费率在5%左右。这种高利率而且没有收入来源保证的信用形式很令人担忧。

（三）中学生对消费金融认识不足、潜力广大

而目前消费金融发展的一大缺憾便是没有有效利用中学生这一巨大的消费力量。虽然学生在日常生活中有许多接触消费金融平台及应用的机会，但真正能够意识到日常消费行为与消费金融行业相联系的却寥寥无几。

据作者统计调查，目前半数以上中学生的认识中消费金融只是一个模糊的概念，真正了解消费金融的中学生只能占到10%。几乎所有的中学生都熟悉信用卡，但了解知道信用卡支付是消费金融形式的只占70%。作为典型消费金融平台，竟有55%的中学生对蚂蚁花呗闻所未闻，而真正使用过蚂蚁花呗的中学生仅占5%。出现巨大反差的数据正说明了中学生对消费金融的了解太过匮乏，在消费金融应用消费的行为多数建立在未知的基础上，对消费金融发展的推动大多数是盲目的，缺乏规范性引导。

但是作为中学生，其实对消费金融的需求还是庞大的，中学生刚刚认识社会，对很多东西都有消费的需求，这就形成了强大的需求和可怜的供给，造就了中学生在消费金融领域的空窗期。商家应该适当引导中学生规范认识消费金融，另一方面

三、中国消费金融发展趋势

（一）互联网趋势不断加深

消费金融产业的互联网化将成为必然趋势。第一，是因为联网正在逐步改变人们的生活习惯，包括支付的方式、消费的场景都在发生巨大变化，消费金融将伴随人们生活习惯的互联网化而互联网化。第二，是因为消费金融的重点在信用风险的防范，只有互联网化后，借助大数据的力量，消费金融才能准确辨别不同信用风险人群，减少信用违约，降低中间成本。

（二）消费业企业占主导地位

纵观国内外的消费金融企业，无论是淘宝、京东，还是美国的运通、日本的乐天，他们本身都是消费业企业，在产业链上“近水楼台”，熟知用户偏好，通过平台可以快速把握用户的消费金融需求，可以预见，在相当长一段时间内，消费金融领域都会被消费业企业占据。

（三）细分领域各有不同

消费金融也是一种金融形式，其是建立在很多行业之上的，消费金融领域横跨众多产业，例如旅行，汽车，家电，房产，数码等等，每个细分领域的产业结构都很不一样，所以消费金融企业要对某一个或几个产业领域细细耕耘，而非大包大揽。

总而言之，消费金融还处于初步发展时期，拥有巨大的发展潜能和广阔的发展空间。但是消费金融也存在着很大的隐患，需要政府和国家得规范引导。

参考文献

[1]王勇.通过发展消费金融扩大居民消费需求[J]经济学动态，2012（8）：75.

[2]中国银监会.消费金融公司试点管理办法[C].2009.

[3]翟帅，朱玛.消费金融公司的困境与突破[J]商品与质量，2010（4）：64.

作者简介：王昕荷（1999-），女，汉族，籍贯：山东省，就读于潍坊一中，高中在读，研究方向：经济学。