第三方支付平台风险分析及防范问题分析

姚红星

【摘要】当前我国提供第三方支付业务的企业越来越多，第三方支付平台的规模也越来越大，但第三方支付业务为人们带来支付便利的同时，也带来了一些风险。本文对第三方支付平台的市场风险、流动性风险、信用风险及操作风险进行分析，并针对风险提出相应的防范措施。

【关键词】第三方支付平台 风险分析 防范分析

近年来，虽然我国第三方支付行业不断蓬勃发展，有效弥补了以银行为主体的传统支付结算服务的不足。但由于第三方支付市场规模的扩大，导致市场竞争异常激烈，相关监管措施的不完善，使第三方支付平台已成为网络犯罪新的高发部位，同时由第三方支付平台引起的风险事故也频发，因此对第三方支付平台的风险进行与识别有着重要意义。本文对第三方支付平台的市场风险、流动性风险、信用风险及操作风险进行分析，并针对风险提出相应的防范措施。

一、第三方支付平台的风险分析

（一）市场风险

由于当前第三方支付平台较多，其市场竞争异常激烈，由此导致了以下两个方面的市场风险。一是银行拒绝合作风险。第三方支付平台是一种自己托管代付服务，需要借助银行的技术支持才能完成，若银行拒绝合作，则会给第三方支付机构带来极大损失。二是同业竞争风险。当前我国有超过300家第三方支付企业，其服务产品和服务类别严重同质化，导致其市场的盈利空间不足，从而给第三方支付企业带来风险。

（二）流动性风险

第三方支付平台的流动性风险主要表现为沉淀资金风险。沉淀资金是指从买家付款，到第三方支付平台支付账号体现的过程中，一直滞留在第三方支付平台支付账号内的累积资金[1]。随着近年来网上购物的兴起，这种沉淀资金的数额不断增加，有着第三方支付平台企业携用户沉淀资金潜逃的可能，给用户造成资金风险。

（三）信用风险

第三方支付平台的信用风险存在于第三方支付的各个参与者。在交易双方方面：由于买卖双方的交易在虚拟网络进行，虽然第三方支付机构建立了一些关于买卖双方的信用評价体系，但是由于缺乏完善的信用约束机制，使交易双方仍然存在较大的信用风险。在第三方机构方面：由于第三方支付机构只是交易担保中介，其支付平台中通常有着大量的沉淀资金，且只有少数第三方支付机构将沉淀资金存入银行专项账户，大多数缺乏有效监管，导致第三方支付机构有随意利用资金的风险，同时第三方机构也有着随意泄漏用户信息的信用风险。

（四）操作风险

第三方支付平台的操作风险是指第三方支付机构因内部管理而发生的风险，主要体现在以下三个方面。一是洗钱风险。主要由于网上支付平台的实名认证系统不完善性，给予不法分子利用第三方支付平台洗黑钱的机会，如不记名的充值卡或预付卡用于消费或转赠。二是信用卡套现风险。当前第三方支付平台大都支持信用卡透支交易，这就为信用卡用户长期套取银行资金提供了机会。三是技术管理风险。第三方支付平台依赖于计算机、手机、iPad等的通信终端完成，对这些通信终端的安全性有较强的依赖性，一旦通信终端发生安全故障，如磁盘损坏、网络问题、感染病毒、黑客攻击等，可能会出现认证出错、用户信息泄露、交易出错等风险。

二、第三方支付平台的风险防范

虽然自2010年起，我国正式将第三方支付行业纳入央行监管，但由于近年来我国第三分支付行业迅速发展，现今监管措施仍然有较多需要完善的地方，需要有更强有力的措施来防范第三方支付平台可能发生的风险[2]。由于第三方支付平台的风险主要来自于外部、内部及用户三个方面，因此可从完善外部风险监管、加强内部风险控制和用户支付风险防范三个方面来防范。

（一）完善外部风险监管

第三方支付平台均大多数的风险均来自于外部监管的不完善，因此完善外部风险监管是第三方支付平台风险防范的关键。首先要明确监管体系，应建立以中央人民银行为监管主体，以银监会和商业银行辅助的监管体系，央行要严格第三方支付机构的业务准入，银监会要做好客户身份验证，交易限额以及赔付责任等方面的监管，商业银行要加强支付结算账户的监管，确保确保资金的合法使用。其次要完善法律法规，应第三方支付行业特征制定相关管理规定，如市场准入制度、牌照管理制度、信息披露制度、反洗钱制度、反套现责任制度等。最后要加强账户管理，应加强对第三方支付机构备付金账户的监管，应要求第三方支付机构将自有账户和备付金账户分开，禁止第三方支付机构挪用备付金，保证客户支付资金安全。

（二）加强内部风险控制

当前第三方支付市场竞争激烈，由此导致盈利空间小缩小，并由此引发相关的金融风险和市场风险，其根本原因是第三方支付机构自身内部风险控制不足，加强内部风险控制可从以下三个方面进行。一是创新服务模式。第三方支付机构应拓展盈利渠道，创新服务模式和提升服务质量，从而来提升交易量，增加客户忠诚度，以提升自我竞争力来抵御市场风险。二是升级安全技术。第三方支付企业应加强自身软件系统的安全性，增加旧系统的安全维护和新安全技术的研发，来防范不断升级的技术风险。三是做好身份识别。第三方支付企业要完善支付平台用户注册认证体系，以实名制原则做好客户身份识别，同时要建立交易记录保存机制，确保第三方支付平台能够对用户资金的来源和去向进行清晰显示，切实履行第三方支付企业反洗钱反套现职责。

（三）用户支付风险防范

因用户不当行为导致的第三方支付风险时有发生，因此用户应从以下三个方面来防范支付风险防范。一是理智选择平台。由于誉度高的第三方支付机构，客户量较大，资金较为雄厚，其软硬件技术及安全技术更为先进，因此，应尽量选择誉度较高的第三方支付平台进行网上支付服务，以便尽可能的降低支付风险。二是提升安全支付意识。当前货款出现被盗现象较大，由于商家到银行中的中介第三方支付平台，其信息传递都是加密控件，因此一般资金不会出现问题，而大多数资金被盗事件大都出现在用户端，因此用户要提升安全支付意识。应尽量避免访问可疑网站，可借助一些安全软件来为支付保驾护航，同时应尽量避免滞留过多闲置资金，防止沉淀资金风险。三是妥善保存个人信息。在进行网上交易时，用户不要随意向任何人透露重要的个人信息。在网吧等公共场所支付时，要删除存留在登陆页面的账号密码信息。

参考文献

[1]李峰.基于第三方支付平台的信用卡套现流程、特征及监管建议[J].上海金融，2014（4）：108-109.

[2]赵妤婧.第三方互联网支付业务发展与监管研究[J].南方金融，2014（4）：17-19.