中国健康保险对于老年人的影响以及在不同省份的差异

窦路遥　吴孟杰　王健

摘 要：中国经济改革的一个重要特征始于中国1978年其医疗保健系统的巨大变化。它在几年内从一个中央计划的系统转变为世界上最大的以市场为导向的卫生系统。其中一个主要的严重问题出现在中国改革后的卫生系统的健康保险范围内，减少了人们获得医疗保健的机会，增加了现金支出，以及卫生和保健方面的差距日益扩大。

关键词：医疗保健 健康保险 中国

1.健康保险对老年人的影响

中国政府已经试图解决这些问题宣布推出三种不同类型的健康保险，近年来：城镇职工基本医疗保险（UEBMI），针对不同人群的城镇居民基本医疗保险（URBMI）和新型合作医疗计划（NCMS），旨在提供全面的保健服务。

对于中国城市的老年人，有保险的老年人比那些没有投保的老年人更有可能使用住院服务，所使用的医疗费用也相对较少。保险增加了使用医疗服务的预计现金支付和大额现金支付的风险，新农合对三年医疗保健的影响CHNS数据中（2000年，2004年和2006年），发现新农合参与者中改善了预防保健的使用，但没有增加利用正规医疗服务。中国正处于快速发展的轨道上同时也面对着人口老龄化的问题 [1]。根据2010年发布的最新人口普查数据，中国60岁以上的人口为1.776亿，占13.26%总人口。到2050年，这一数字预计将达到4.37亿，即约30百分比。实施医疗保健保险计划旨在部分解决这个问题，但是这些计划如何运作，特别是对老年人而言，仍然不确定。不同健康保险计划的类型（UEBMI，URBMI，NCMS）影响着老年人的医疗保健[2]。

2.目前的医疗保险制度

目前中国的医疗保险制度是1998年12月国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定，称为UEBMI。相比以前的保险计划，除了覆盖该地区的员工自有企业（SOE），政府和国家机构，新计划将覆盖范围扩大到所有私人和小型公众企业，但工人的家属不再被保险。UEBMI的资金来自雇主的高额捐款（员工工资的6%）和员工（工资的2%）。退休工人的保费缴纳完全由他们前雇主承担。捐款总额分为两部分账户：个人医疗储蓄账户（MSA；员工工资的3.8%）和社会风险URBMI于2007年启动。根据国务院政策2007年第20号文件，关于建立城市的指示员工基本医疗保险计划，URBMI是自愿的必须在家庭层面注册以减少的计划逆向选择。它旨在提供健康保险给中小学生，幼儿和其他失业的城市居民。它通过中央和地方的个人捐款和补贴政府联合资助，由地方政府管理。与UEBMI类似，地方政府根据具体情况制定和实施城镇居民基本医疗保险需要拥有自治权[3]。平均而言，URBMI计划涵盖45%的相关住院服务医疗费用和一些门诊慢性或致命性疾病。 URBMI试点计划是最初于2007年推出，并将扩大到80%全国城市以上到2009年底，到2010年达到100%。2003年2月，国务院发布了决定国务院关于建立新型农村合作医疗的思考，为全国整个农村重建健康保险的制度提供了发展方向。据国务院统计政策文件，新农合是一项通过中央和地方的补贴政府资助的自愿计划，新农合迅速扩大自成立以来。中国大约95%的县都有该计划于2009年底完成。同时，各级政府的补贴也有大幅增加：中央和地方政府补贴从2003年的最低20元人民币增加到最低的80元人民币，2008年每年每位参加者最低120人民币。

3.比较浙江甘肃两省

扩大公共医疗保险是目前很受欢迎中国的公共问题，中国政府对于各种人群已经做了很多努力，并且推出不同的公共医疗保险计划，旨在提供全民健康保险。2010年尽管保险范围迅速扩大，但这些保险计划的运作方式尤其对于老年人口，仍然不确定。一方面，我们发现浙江省拥有UEBMI和URBMI的人更有可能使用门诊服务。另一方面，在甘肃省，新农合的人不太可能有门诊病人，而拥有UEBMI的人更有可能住院治疗。在此外，在访问至少有一次门诊的人中，不同的保险类型在两省的门诊病人数方面没有太大区别。没有发现新农合增加利用门诊和住院服务，我们也没有发现它减少了两省的OOP支付。缺乏医疗保健服务的改善可能是由于以下原因：免赔额一般较高，登记者使用其他县市的卫生设施没有得到立即报销或很难获得报销，MSA被设定为UEBMI计划中固定的收入百分比，虽然许多县的新农合都有家庭MSA门诊治疗，但是MSA的预算非常有限，因此覆盖范围通常很浅。甘肃的大多数新农合人生活在农村地区（83%），但大多数没有保险的甘肃人居住在城市地区（60%）。从一个村庄到另一个城镇的旅行费用比那些住在城里的人要高得多。这些原因共同起作用，防止农村人们使用门诊服务。此外，两省的政策是不同的，因此应实施不同的政策干预措施，以提高医疗卫生服务的利用率。因此，决策者在浙江省应重点关注具体的政策干预新农合计划，如减少免赔额和共同保险，从以后的报销中率或更改报销方法立即报销。另一方面，健康保险计划整体上并没有帮助甘肃老年人，这表明可能需要重新设计整个保险系统。

參考文献

[1] 朱铭来，奎潮 . 论商业健康保险在新医疗保障体系中的地位[J].保险研究，2009（1）：70-76.

[2] 李玉华. 我国商业健康保险：发展现状、问题及对策[J]. 山西财政税务专科学校学报，2015，17（6）：9-13

[3] 杨镇泽. 浅析商业健康保险风险影响因素 [J]. 现代商业，2016（4）：184-185.