支付宝与微信提现收费研究

苏佳　戴亮

摘 要：2016年3月1日，腾讯官方公布微信即日开始对用户体现收取手续费，每人享有1000元微信免费体现额度，超过这一额度将会收取一定手续费。市场上一个寡头的行为将会带来另外一个寡头的随行。六个月后的今天，支付宝官方也宣布于10月12日起对用户提现进行收费。互联网支付平台的两大巨头都将采取提现收取手续费的方式，对比两大巨头收费标准的不同，支付宝和微信之间的商业竞争又有什么新的想法。

关键词：支付宝；微信；手续费；第三方支付

随着互联网经济的不断发展，网上支付已经成为主要的支付手段，互联网支付两大巨头：支付宝和微信，他们在网络支付平台占有绝大部分的份额，然而随着支付交易额越来越大，第三方支付面临巨大的成本压力，使得微信、支付宝先后采取了提现收取手续费的方案。支付宝、微信官方均称由于支付成本的增加，使得第三方支付成本剧增，支付成本压力过大，或许支付成本是影响因素之一，从根本上来说，从互联网金融发展以来第三方支付自身之间的竞争，以及第三方支付与传统商业银行之间的竞争一直存在，互联网金融发展必然与银行发生相互关系，支付宝、微信均通过提现收费行为，将用户固有资金“滞留”到自身的资金生态系统中，从而更好的进行自身资金体系完善与商业银行的竞争。

一、支付宝与微信手续费对比

1.提现额度于提升方式

9月12日，支付宝官方宣称，因“综合经营成本”的不断攀升，自2016年10月12日起，支付宝将会对个人用户超出免费额度范围的提现采取收取0.1%的服务费的方式，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额。与微信支付的1000元免费额度相比较，支付宝的免费额度远远高出不少。并且在用完基础免费额度之后，用户还可以采用蚂蚁积分兑换的方式换取免费提现额度（1个蚂蚁积分=1元免费提现额度），然而微信在这方面却没有相关规定条例。

2.收费范围与标准

支付宝、微信两大第三方支付平台在体现收费范围与收费标准上有一定的默契度，支付宝、微信的提现都包括两个功能，一是“本人银行卡提现”，二是“他人银行卡转账”。支付宝、微信对超出免费额度的资金部分按照调整后的规则提取金额0.1%的服务费，不足0.1元的单笔服务费，则根据0.1元标准收取费用。支付宝、微信在自家商业环节中转账则不需手续费（支付宝转支付宝、微信零钱转微信零钱）

3.其他场景受影响程度

（1）自己银行卡转账。支付宝官方宣称，余额宝金额的转出，包含转账到自己银行卡和转出到支付宝余额都将持续免费。相当于，先用A银行卡购买余额宝，然后赎回到自己名下任何一张ABC银行卡，都不需要收取手续费，只是相当于钱从左边口袋转到了右边口袋而已。相比较微信转账银行卡就有一定的限制条件，只能使用A银行卡进行购买理财通，只有赎回到A卡中才不收取手续费，并不是自己名下的任何一张银行卡，具有一定的局限性。从消费的角度来看，余额宝即使不想提现也可以用来消费，而理财通却不能满足消费。

（2）理财产品。购买理财产品也是一下消费，对于支付宝基本不会构成影响，用银行卡购买余额宝，赎回到自己名下的任何一张银行卡都可以，按照新规定实施以后，用支付宝余额购买余额宝，只能转到余额。然而，微信影响稍微就会大点，用银行卡购买理财通，只能赎回到当时出钱购买产品的那张银行卡。

（3）个人、企业、微商。随着互联网金融的不打断发展，许多企业、微商等都选择在线上进行交易，自微信提现收费后，许多个人微商的支付方式都受到了豁及（企业微商除外），然纵观这次支付宝官方规定，个人卖家和企业卖家都可豁免收取手续费的困扰，在一定程度上优惠了个人。企业等。

二、支付宝与微信体现收费原因

1.成本上涨

随着互联网金融经济发展，第三方支付交易数量愈来愈大，支付成本也随着交易额数量增加而变得越来越大，3月份腾讯官方宣布对微信提现收取手续费时，马化腾曾在全国两会中介绍了第三方支付背后的商业模式，银行资金脱离银行金融体系以后，进入到第三方支付账户需要收取手续费，进而等到用户将余额资金转到银行体系时，银行会再一次收取一定比例的手续费，重复收费的行为使得第三方转账手续费比重大约在营业利益千分之一，面对这样大比重的成本经济，第三方望而止步。因此支付宝方面为减轻“综合经营成本”压力做出与微信提现收费相类似的决定：提现收费。

2.巩固自身资金体系

从支付宝与微信官方表示可见，成本是第三方支付采取提现收费策略不容忽视的原因之一，从根本上来说，从互联网金融发展以来第三方支付自身之间的竞争，以及第三方支付与传统商业银行之间的竞争一直存在，互联网金融发展必然与银行发生相互关系，然而第三方支付在面对银行双重收取手续费的巨大压力后，通过对用户提现收费这种变相“强留”资金，构建本身的资金体系，扩展自身商业生态系统对于每个企业来说都将是最优的商业决策。第三方支付以提现收取手续费为由，提高用户资金转出成本策略，鼓励用户将资金留在自身资金的商业闭环内部，形成自身资金体系防护栏，构建一系列商业支付生态系统，同时第三方也在不断拓展线下业务发展，从而更好的巩固自身资金体系的发展。

3.第三方支付格局已定

据相关部门表示，随着第三方支付牌照停止发放和《非金融机构支付服务管理办法》的实施，对于那些想进入第三方支付的新进入者而言，都是极其困难和有挑战性的行为，因而在第三方支付市场领域，支付宝、微信已经占据了绝对优势，作为互联网金融的两大巨头，很难有其他新进入者贸然动摇他们在第三方支付领域的地位。

三、总结

互联网金融发展期初，为了更好地吸引广大用户，支付企业采取独自供给银行手续费的方法，但随着互联网不断普及以及第三方支付交易数额越来越大，第三方最终无法继续承受如此巨大的支付成本，进而通过改变交易规则来巩固自己的资金体系。同时据支付宝相关统计数据分析，选择对用户提现收取手续费，是因为用户使用支付宝支付比转账功能比例高出很多。数据表明用户在使用支付宝支付更多的是手机充值、缴费、理财、还信用卡、消费等日常支出，相对于各种消费支出，转账提现的比例就比较小。因此，仅对提现进行收费，用户收到的影响相对较小。同时，当前第三方支付平台都在极力扩展业务范围，他们从线上走到线下，产品不断更新、拓展，从理财到网购，手机充值、生活缴费，还信用卡等业务，再到线下各种吃喝玩乐等消费，第三方支付将用户资金留在自身资金的商业闭环内部，一方面尽可能的降低资金在第三方支付体系与银行体系之间的流转频次，从而减少第三方支付成本；另一方面，用户在第三方支付体系内的各种消费行为，使得第三方支付的交易额度不断上升，经营利益就会不断增加。故而，支付宝、微信（第三方支付）相继对用户采取收费行为，其实是支付企业为加固自身商业闭环，巩固自身支付地位，从而与银行体系进行的一场市场占有的游戏。

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作者简介：苏佳（1992- ），女，汉族，江苏连云港人，金融硕士，单位：贵州财经大学，金融学院，研究方向：证券投资与互联网金融；戴亮（1964- ），男，汉，江苏丹阳人，硕士生导师，单位：贵州财经大学，金融学院，研究方向：金融投资与网络金融