大数据时代小微企业融资模式创新研究

王朝岗+张鑫+蔡发书

摘 要：随着我国经济的不断发展，小微企业的数量逐年增多，社会对于小微企业融资形式的要求也更为严格。为了提高小微企业的融资效率及质量，从而保证小微企业融资模式处于正常运转状态，进而为小微企业节约更多成本，因此，要求相关技术人员，综述大数据概念的基础上，分析现阶段我国小微企业融资模式的现存问题，就提出相应的解决措施进行深入探究。

关键词：大数据时代 小微企业 融资模式

进入二十一世纪以来，在社会经济稳健发展的大背景下，我国小微企业取得一定的进步及发展。与此同时，为了满足小微企业的发展要求，小微企业的工作重心逐步向融资模式创新化转变。其中，小微企业，由我国郎咸平教授提出，指个体工商户、家庭作坊式企业、微型企业及小型企业的统称。同时，从税收角度来看，相较于其他类型企业，小微企业的标准，主要包括：（1）资产总额；工业企业低于3000万元，其他企业低于1000万元[1]。（2）从业人数；工业企业低于100人，其他企业低于80人。（3）税收指标；年度应纳税额低于30万。

一、大数据时代下小微企业融资模式的现存问题

（一）融资手段落后，融资方法单一

小微企业的融资渠道，主要包括：（1）内源融资；指企业营业积累资金、风险投资资金、借贷资金及自主资金等来源。（2）外援融资；即：间接融资，指以信用社及银行等金融机构为中介，办理中长期及短期贷款的融资过程；直接融资，指以债券及股票等形式，公开向社会募集资金，利用租赁公司，办理融资租赁方式的融资过程。其中，小微企业属于劳动密集型企业，经营权与所有权高度统一[2]。一般情况下，业主极少采取直接融资方式，以商业银行贷款、借贷资金及利润积累为主要融资途径。同时，受企业规模的限制，会计制度不健全，缺乏资产抵押物，融资时效性强，小微企业的融资模式具有“频、急、小及短”的特点[3]。值得注意的是，受贷款成本及风险的影响，商业银行的小微企业贷款发放率低，造成小微企业的融资手段落后，融资方法单一。

（二）融资效率低下，融资成本高昂

从现阶段我国小微企业的发展情况来看，受企业规模的限制，绝大部分小微企业的信息统计流程混乱，管理制度不健全，不仅加大社会对于小微企业经营状况的管理难度，还阻碍小微企业正常获取资金支持。同时，小微企业的财务制度不健全，普遍习惯现金交易，缺少银行流水及月度财务报表记录，造成商业银行无法完成信用审核及评级。绝大部分小微企业的抗风险能力差，持续经营的时间段，停业及破产率高，商业银行考虑以上风险因素，提高小微企业的贷款利率，再加上担保费、公证费、评估费及登记费等，加剧小微企业的经济负担，增加小微企业的融资成本，造成小微企业的融资方向分流，逐步向民间借贷靠拢[4]。其中，民间肩带，交易及信息成本低廉，融资方式繁多，融资手续简单，特别是在民营经济发达的地区，少部分小微企业，以民间借贷为主要资金来源，但是，高额的利息，不仅增加小微企业的负担，还存在一定的金融风险。

（三）现有的融资体系不健全

从现阶段我国企业的融资情况来看，以国有大型商业银行为主，对于小微企业融资规模及所有制的重视程度不足，融资体系不健全，严重阻碍小微企业的发展。一般情况下，国企与国有商业银行的属性相同，普遍倾向于国有企业发放贷款。结合相关统计资料发现，国有大中型企业的贷款坏账，均得到政府隐性帮助。小微企业，多指个体工商户及私营企业，一旦贷款存在坏账，其抵押资产转为国有资产，核销手续复杂，核销流程繁琐，甚至，经办人可能承担相应的借贷责任，造成绝大多数的大型商业银行减少小微企业的资金投放[5]。同时，受小微企业规模的限制，商业银行的小微企业贷款发放率低，阻碍小微企业的正常发展。

二、大数据时代下小微企业融资模式的创新措施

（一）大数据融资模式

大数据金融，指以非结构化数据为基础，以计算机互联网及云计算等信息化方式为依托，完成专业化的数据分析及挖掘，同时，与传统金融服务相融合，创新性开展融资的工作统称，例如：阿里巴巴旗下的阿里小额贷款。相较于传统商业银行，大数据融资模式，不以企业资产负债及还款能力为标准，完成放款，而以企业行为数据为标准，准确判断企业的还款能力，完成放款，其具体流程，主要包括：（1）小微企业提出贷款申请，标明借贷金额，确认还款期限，贷款平台利用网络数据模型，了解企业的信用信息，作出信用评估，确定企业的信用额度；（2）实施监测小微企业的现今流向及交易状况，降低借贷风险；（3）利用互联网，实时监测小微企业的经营情况，评估其履约有效性。

（二）点对点信贷融资模式

点对点信贷，又称P2P网络信贷，俗称“人人贷”，指企业或个人，利用第三方网络平台，完成资金借贷双方的匹配，再以P2P网络信贷平台为中介，借款人公开借放标准，投资人完成竞标，属于个人对个人的直接信贷模式，例如：拍拍贷，不仅明显减少双方信息的不对称度，还有利于小微企业自行选择贷款利率，减少融资成本，帮助借贷双方分摊金融风险。

（三）众筹平台融资模式

众筹，指项目发起人，利用互联网传播广泛的特点，以公众力量，集中公众资金，为个人或小微企业，完成项目资金援助的融资模式。相较于常规融资方法，众筹的特点为：大量及小额，融资基础低，不再以传统商业价值为核心判定标准。

三、结语

通过本文的探究，认识到随着我国经济的不断发展，城市规模的不断扩大，小微企业的数量不断增多，小微企业的融资模式逐步成熟，为了提高小微企业的融资效率及质量，加快融资模式的变革，及时分析小微企业融资模式的现存问题，提出相应的解决措施，具备显著价值作用。然而，从现阶段我国小微企业的融资模式来看，受传统因素影响较为严重，仍处于粗放型阶段，现有的融资体系无法满足小微企业的发展需求，融资手段落后，融资方法单一，融资效率低下，融资成本高昂，不仅加重小微企业的经济负担，阻碍小微企业的正常发展。因此，要求相关技术人员，坚持实事求是的原则，结合小微企业的具体情况，转变传统理念，逐步发展大数据、“点对点”信贷及众筹平台的融资模式，增强小微企业的抗风险能力，落实相应的金融监管流程。同时，不断增强自身技术水平，积极引进科学的融资理念，逐步转变工作重心，与现有的融资模式相结合，以便于解决在实际融资过程中所面临的问题，摸索出具有我国特色的小微企业融资模式，更好的服务于社会，进一步为推进我国小微企业的发展奠定夯实的基础。

参考文献：

[1]徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革，2014，06：144-148.

[2]田珍珍，李桂兰.“互联网+”背景下小微企业融资模式创新研究[J].新疆社科论坛，2015，06：38-40.

[3]吴腾.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].燕山大学学报（哲学社会科学版），2016，01：35-40.

[4]丁增稳，郑兴东，薛晓丽.互联网金融视阈下的小微企业融资模式创新设计[J].通化师范学院学报，2015，01：112-116.

[5]罗丹程，杨茗涵.互联网金融与小微企业融资模式的创新研究[J].中国商论，2015，14：57-59.

作者简介：

王朝岗，男，1982年7月出生，云南经济管理学院教师，职称副教授，专业方向网络工程，任课课程“计算机网络技术”，“网络设备配置与管理”。

张鑫，男，1982年10月出生，云南经济管理学院教师，职称讲师，专业方向计算机应用，任课课程“java程序设计”，“数据结构”。

蔡发书，女，1981年10月出生，云南经济管理学院教师，职称讲师，专业方向旅游管理，负责学生就业工作，讲授“就业指导”课程。