健全法律法规 规范民间信贷

郑惠心

西北政法大学，陕西 西安 710063

健全法律法规 规范民间信贷

郑惠心

西北政法大学，陕西 西安 710063

改革开放以来，民间信贷迅猛发展，成为对正式金融的一个补充。然而，由于相应规范民间信贷业务的法律制度的缺失，民间信贷业务长期游离在正规金融系统之外，难以受到有力的监管，形成了一个巨大的灰色产业链，同时产生了很多不安定因素。本文剖析了民间信贷市场的现状，提出规范民间信贷业务，保障借款人和放贷人的合法权益对于健全金融市场的必要性。

民间信贷；法律规范；金融市场

随着我国社会主义市场经济建设的步伐日益加快，越来越多的中小企业得以创办建立，民间信贷作为对正式金融的一个补充得以蓬勃发展。但是，由于相应规范民间信贷业务的法律制度的缺失，民间信贷业务长期游离在正规金融系统之外，难以受到有力的监管，形成了一个巨大的灰色产业链。近年来，暴力讨债、催债的现象屡屡发生，在带来消极社会影响的同时，给社会治安带来了很多不确定因素。同时民间借贷资金链断裂现象时有发生，老板“跑路”、担保人自杀等悲剧不断出现，严重影响了经济金融市场的稳定。这些时间揭露了民间信贷市场混乱，难以得到有效监管的现状。为了避免此类事件的重演，必须法律制度上规范民间借贷资金流向和使用。

民间中小企业经营者与放贷人之间的问题错综复杂，远不是加害者和受害者的简单二分法可以定义。事实上，民间借贷在供需两方面，在当今社会都有其合理性，也是对正式金融的一个很有力的补充。从供给方来说，由于我国利率水平偏低，缺乏多元的投资渠道，民间借贷作为一种投资的方式，收益率高，手续简单，自然受到许多投资者的青睐。而对于苏银霞这样的中小企业家来说，由于个人融资的渠道少，难以从正规金融机构获得贷款支持。民间借贷能够确实地缓解个人融资难的问题，是中小企业融资的一个主要渠道。

尽管民间借贷的市场和发展十分旺盛，但现行法律并没有为民间借贷提供必要的法律支持，在我国金融体制改革中，民间借贷游离在正规金融体系之外，地位非常尴尬。于某案事实上折射出我国金融、司法实践中的不少问题，其中最重要的问题是，对于讨债行为必须有相应的制度和法律限制。在西方，习惯法下允许所谓的专业收款公司拥有一些特权，比如进入欠款人住宅等。但是，它们也需要受到一些严格的法律制约，如不能恐吓欠款人，不能惊扰未成年人，不能向欠款人亲友或工作单位透露欠款人的负债等等。此外，包括我国台湾省在内，都有针对“老赖”的速审制度，能够快速查封欠款人财产，用来偿还给债权人，防止借款人转移财产。这样一来，放贷人讨要欠款的法律成本和风险就会比较低。

然而由于立法的缺失，中国现有的所有讨债公司基本都存在不同程度的不合法。尽管民间讨债人并不完全是黑社会人员，但是因为没有被合法化，收债人往往倾向于使用一些非法手段讨债，容易引起刑事纠纷。正如于某案所显示，组织化的收债人已经具有了很明显的黑社会团体特征。

另一个重要问题是，针对中小借款人，我国没有债务重组的相应法律或者专门机构，使得借款人可能还不上钱的时候所面临的处境非常艰难。在这种时候，债权、债务双方都会有很大的道德风险去实施资产转移或非法讨债，也就是说，现行的法律体系会逼得两方面都有动机去铤而走险，只能诉诸私力救济。

另一方面进入，随着互联网和科技的迅猛发展，民间信贷以互联网金融、P2P、小额网贷等大量新兴金融主体和实践的出现。而相关的合同规范等和民事法律却没有作出及时的调整。征信体系不完善、网贷平台监管方面有所缺失、P2P网络借贷平台的技术不够成熟的情况下，大学生裸贷等灰色业务长期无法受到有效地监管，引发了恶劣的社会影响同时产生了许多不安定的因素。

对此，最高人民法院在2015年8月发布了最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对包括P2P平台在民间借贷中的定位问题，民间借贷的利率合法性问题，以及企业间的借贷有条件解禁三项内容作出了详细说明。这是有关部门紧随我国利率市场化改革进程的司法政策变革，进一步考虑了民间借贷主体的融资需求和出借人的收益需求，合法提升互联网借贷平台的投融资空间的重要举措。对于规范民间信贷业务，促进民间信贷市场健康发展有着重要意义。

中国仍然是制造业大国，有着千千万万的中小企业。然而这些中小企业产品单一、市场单一，难以对抗周期性风险，特别是当前中国正处在经济增长放缓，面临长时间的产业转型期。中小企业家正规金融机构难以融资，只能依靠民间信贷业务。只有制定借贷和催收行为合理合法的边界，规范监督民间信贷市场，让民间信贷业务运行在阳光之下，才能让民间信贷成为支持中小企业融资的良药。最高法对民间借贷的司法解释无疑是个有利的开端，随着相关法律制度的健全完善，也许暴力催债和借款人跑路的事件不再重演。

[1]<最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>.

[2]刘曼.民间信贷成因及政策研究[J].教师教育学报，2005，3(3)：43-46.

[3]王海平.民间信贷的现状分析及规范方式探讨[J].中国商界，2010(7)：46-48.

D923

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2095-4379-(2017)30-0225-01

郑惠心(1991-)，河南南阳人，西北政法大学，硕士研究生。