探究互联网金融消费者权利的民法保护

石梓瑄

（100081 中央民族大学 北京）

探究互联网金融消费者权利的民法保护

石梓瑄

（100081 中央民族大学 北京）

随着科技的发展，现代人们的消费方式也发生了巨大的变化。越来越多的人选择进行金融消费，但是在互联网为消费者带来便捷的金融消费体验的同时，维权也成了一项十分困难的问题。本文立足于互联网金融消费者权利的民法保护实际，分析当前存在的互联网金融消费者权利的民法保护问题，并提出针对性的策略，以期为我国互联网金融消费者权利的民法保护提供支持和借鉴。

互联网金融；消费者权益；保障维护

一、前言

随着我国互联网金融的迅速发展，互联网逐渐成为金融消费者的首选消费方式。但在互联网金融消费者日益增多的同时，维权问题也随之产生，如隐私权，知情权以及财产安全权等消费者权益得不到有效的保障，这使得金融消费者成为了权益保护方面的一个特殊群体，如何保护网络金融消费者的合法权益成了当下热门的话题。

二、互联网金融消费者的权益保护方面面临的主要问题

1.个人隐私的泄露

隐私权的保障是消费者最为重视的一点，是指在进行金融交易的过程中充分保护自身的合法权益以及隐私信息的保密工作，商家不得以任何形式任何方法对消费者的隐私进行泄露或买卖处理，否则就是侵犯了消费者的隐私权，消费者就有权利对相关部门进行维权。出现隐私泄露的情况的主要原因是因为网络监管的不严密，容易被别有用心的人盗取身份信息及隐私信息[1]。

2.信息不对称问题

网络上的金融消费现象中经常出现双方信息不对称的情况，信息不对称现象是指在进行金融买卖活动的过程中双方中的卖方对其信息有所隐瞒，使消费者在不知自己所购买的金融产品的全部信息的情况下进行了购买，这样就造成了信息不对称的现象。这种情况的产生是由于两种原因，首先是卖方有意隐瞒金融产品中可能会影响买方购买意愿的部分信息，致使消费者在购买金融产品之后对产品本身作用和包含条款不完全了解，导致金融产品不能被消费者完全接受，造成经济损失，其次是在卖方疏忽下造成的条款信息不明确，导致消费者在不清楚条款的全部内容的情况下购买了产品。这两种情况都造成了对消费者知情权的侵犯，消费者可以依法对商家进行投诉甚至退还购买商品的款项。针对以上情况，有相关规定指出必须在双方进行交易的过程中对所交易的金融产品信息进行有效的完全的强制性信息公布，不得以任何形式隐瞒产品信息，造成消费者损失[2]。

3.弱势处境难以逆转

消费者在进行金融产品的购买的过程中，由于是运用互联网作为交易媒介，所以交易时间交易地点都受到了限制，交易的产品类型也被固定，导致消费者无法自主的进行选择，使得多种商家强迫消费者购买的情况频发，这种情况下商家侵犯了消费者的合法自主进行交易的权利，限制了消费者的自主活动范围。而消费者在交易中一向处于弱势，由于在消费过程中消费者被动的听从卖家进行产品讲述，由商家指引如何进行消费，这使消费者在进行金融消费的过程中刚出浴被动形式，导致消费者被侵害权益的时候还毫不知情，从而加大了维权的难度。由于使用互联网作为媒介进行交易，导致消费者无法清楚的明白所购买的金融产品的内容，失去了交易应有的公平性和公开性。我国法律规定商家必须按照法律为消费者进行产品介绍，所收取佣金也一定要严格按照规定进行收取，但很多商家都选择了欺瞒消费者，使交易的公平性受到破坏，在消费者进行维权的时候由于是在互联网上进行交易的，难以得到有力证据，左后大多都不了了之了[3]。

4.财产安全无法受到保障

在进行网络金融产品购买的时候，消费者无法得到有效的证据，导致如果商家携款潜逃有关部门也很难追查商家的去向。在消费者电脑没有安装防火墙的时候很容易被商家的黑客所攻击，致使个人信息被盗用，银行密码被泄露导致消费者的财产损失。在维权的过程中消费者要面对的困难繁多，尤其是在互联网交易这一方面仍存在空白处，使消费者遭受财产损失之后投诉无门[4]。

三、消费者保护权益的对策

1.加强网络监管力度

网络的监管力度是决定网络交易安全的一个重要的条件，首先要求有关部门对网络上的交易渠道进行肃清，打击非法交易网站，取缔非法公司，确保在网络上交易的每一家公司都是在有关部门进行过备案的，以便消费者在进行维权的过程中能够找到商家。还应该彻查网络上的病毒网址，对含有病毒的网站网址进行封禁，保证不会有人因为这些网址而受到财产损失。在群众之间普及相关知识，教育消费者在受到财产侵害的时候一定要及时进行投诉，以便将不法商家及时进行处罚，将网络安全问题的查处力度增加，保证每一笔网络金融交易都能够有充足的保障。

2.行业规范举措的建议

完善行业规范体系，让每一个进行网络金融买卖的公司及个人都严于律己，能够严格遵守行业规范道德准则，有职业操守，不欺骗侵害消费者的权益，为消费者进行服务。强制披露金融产品信息，让消费者最大限度的了解所购买的金融产品的内容，不强迫消费者进行购买，遵从消费者的购买意愿，保证消费者有自主购买的自由性，也确保消费者进行购买的金融产品有一定的保障。

3.对消费者的建议

消费者应对在互联网上所购买的金融产品采取质疑的态度，将不明白或商家进行解释时没有涉及到的部分对商家进行询问，在完全清楚之后再进行购买。这样能够保证购买的自由性保护了消费者的知情权。同时在受到财产损失之后要保留证据，及时向有关部门提起投诉，确保将问题解决在最短的时间以内。保证消费者的合法权益。

四、结论

在进行互联网金融产品交易的时候有所有的参与者都要打起精神，为交易的质量做出保证，为消费者的权益不受到侵害做出保证。消费者一旦受到财产的损失立即上报，有关部门应对商家进行查处和惩治。

[1]李露.互联网金融消费者权利的民法保护研究[D].兰州大学，2016.

[2]王正.关于互联网金融消费者权益保护的探究[J].经济论坛，2016，(01)：138-141.

[3]施海智，张宇润.互联网金融中的消费者权利保护研究[J].征信，2014，(12)：79-83.

[4]吴应甲.金融消费者权利保护制度探究[J].经济研究导刊，2011，(35)：188-189.