我国移动金融发展现状及常见问题研究

丁裕筱

摘要：随着移动互联网时代信息科学技术的发展，移动金融迎来了爆发性增长的时代，迅速打破了传统金融服务在空间和时间上的限制，开启金融发展的新方向。但是随之而来的是各种安全调控、技术风险等问题，成为阻碍移动金融前进的主要原因。

关键词：移动金融 传统金融 金融市场 移动支付 网络安全

一、引言

移动金融是指金融机构利用移动智能终端及无线互联技术提供有关金融服务的总称，是移动互联网时代信息科学技术与金融服务相融合的产物。随着我国第四代移动通信技术（4G）的发展，以智能手机为代表的各类移动设备普及，大大降低了金融机构与客户的沟通成本，提高了金融机构内部运作的效率。金融产业作为对市场反应最敏感的产业，金融机构一直把信息化建设作为自身的重中之重。

二、我国移动金融发展现状

（一）移动金融具有超越传统模式的几大优势

首先移动金融具有便捷性。金融服务的场景，历经商业区物理网点、家庭区自助网点、家庭电脑等过程的变迁之后，在如今移动互联网时代可以迁移至手机、平板电脑、POS机等移动终端，用户可以随时随地享受到便捷的金融服务。其次，移动金融利用移动通信的主动性特点，实现了金融机构实时向客户发布有关信息通知，这极大地降低了双方交易成本。此外，移动金融具有的互动性，有效提升了用户参与感和投资体验。例如各大金融机构利用APP载体不仅向广大客户提供金融服务，还加入了社交元素，这无疑对提升服务质量有巨大帮助。移动金融既具有互联网便捷快速的属性，又具有投资、充值、提现等金融本质，具有极大的发展潜力。

（二）第三方移动支付市场交易规模迅速扩张

智能手机等移动终端大量普及，移动金融产业链中各方纷纷加大投入力度，推出创新产品，抢占市场先机，这极大推动了移动支付的崛起。根据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》数据显示，2016年第1季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达59703亿元人民币，环比增长5.34%。2015年移动支付的爆发性增长势头，体现了我国移动金融高增长的发展情况。然而，相比之下银行业存款业绩增速放缓，这也是互联网金融迅速发展的一个侧面印证。与互联网金融相比，传统金融业虽然有足够的底蕴和基础，但由于其在金融体系与社会稳定中重要的作用，国家对其各个方面的管制，以银行为代表的传统金融业的发展速度远远落后于互联网金融。

（三）移动金融市场规模庞大，具有高增长的态势

1月22日，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布第37次《中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，半数中国人已接入互联网，手机网民占比超九成。通过对各个银行披露的业绩报告分析，在手机银行等金融服务方面，无论从用户数量还是从交易金额都可以看出移动市场规模都在不断扩大。更重要的是，传统金融业主要服务对象是一些具有良好信用基础的大中型企业，这难免会造成服务盲区，相比之下移动金融更偏向于中小型企业，这有力的弥补了传统金融在客户市场方面的不足。

三、移动金融发展的常见问题

（一）移动金融市场接受度问题

移动金融虽然在我国发展迅速，但它是一种新观念新模式。长期以来，广大用户习惯了传统的金融服务模式，多数用户尚未养成接受移动金融服务的习惯，对于这种新型服务类型没有做到深入了解，再加上一些金融机构在此方面仍然处于萌芽或起步阶段，缺乏宣传力度，对于网上自助界面的安排设置还不够成熟，操作繁琐导致了移动金融在大众接受度方面出现偏差。另外，必须建立以金融机构为主导的商业模式，不仅可以提供更为专业化的金融服务，而且可以利用自身优势更有效率地整合业务资源、金融网络、办理渠道等，提供更为便捷安全的服务，从根本上解决市场接受度的问题。

（二）偏远农村地区金融覆盖问题

移动金融在空间上的无限制性以及低廉的成本能够为农村地区发展金融服务提供良好的途径，移动互联网的覆盖以及各大金融机构积极推动是移动金融在农村偏远地区蓬勃发展的前提。农村地区移动金融发展障碍主要表现为金融类基础设施不够完善、农民对金融业务知识不够了解以及对财产安全的担忧。银行等金融机构对于在农村地区网点稀少的现状可以采取提供移动金融服务，如证券、保险等；利用无线平台提供小额贷款以及低风险投资；加大业务的宣传力度；建立城乡金融服务合作模式，来促进移动金融在农村地区的进一步发展。

（三）网络安全防范问题

移动金融的本质仍然是金融，核心是风控与安全。传统金融经过较长时间的发展，安全保障较为完善，相比于其他融资渠道，传统金融在金融技术的发展、风险的控制、产品设计都有足够的优势。而移动金融作为互联网时代的新产物，发展不够充分，在安全防范方面仍然有诸多瑕疵，这很大程度上的影响到了用户和企业的财产安全。在移动互联网络方面易出现非法接入网络、钓鱼网站等安全问题。例如，用户在使用WIFI公用网络时，在这种环境下信息不被加密传输，输入的金融账户密码易被监听网站窃取，造成信息的泄漏。此外，以智能手机为代表的移动终端，若没有必要的安全系统设置则会容易被智能化病毒侵害，导致用户信息被盗等至多安全障碍。移动金融在业务层面的安全威胁也不容小觑，主要表现为非法访问业务、非法防伪数据，金融信息泄漏等。一般情况下，移动支付与手机、银行卡相绑定，若用户手机遗失，则可能会出现用户信息遗失或被复制情况。

参考文献：

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