商业银行国际贸易融资业务存在的问题分析

徐辉，李长华

（哈尔滨金融学院，哈尔滨150030)

商业银行国际贸易融资业务存在的问题分析

徐辉，李长华

（哈尔滨金融学院，哈尔滨150030)

分析和研究国内商业银行国际贸易融资所产生的银行未充分认识到国际贸易融资业务的重要性；忽略新型产品的创新,缺乏系统的社会信用体制等问题，提出了完善贸易融资风险体系，强化控制融资风险的手段；加快贸易融资业务产品的更新换代，拓展贸易融资业务等对策。

商业银行；贸易融资；融资业务

1 国际贸易融资业务的涵义及特点

1.1 国际贸易融资业务的涵义

贸易融资，指商业银行根据进出口商的融资需求，围绕资金流动规律，提供短期服务总和，包括资金融通和信用便利服务。具体而言，在进出口商面临资金周转困难时，商业银行运用短期性的贸易融资工具，在贸易交易过程中，以交易商品的资产价值为基础，如应收账款、预付账款、存货等,同时依据进出口商的资信状况、贸易背景和风险程度为其提供短期资金支持，给予抵押或担保贷款支持[1]。进出口商所履约的资金来源为该项贸易活动的现金流量，以结算中的商业单据或金融单据等权利凭证作为进出口商的保证，正是由于它的这些特点使得它能将贸易与融资紧密结合起来[2]。

1.2 国际贸易融资业务的特点

1.2.1 自偿性强，风险性小

由于国际贸易与国际结算的相互联系，贸易融资的每一笔业务都相互联系，其还款来源都是清晰明确的，在进出口贸易中，作为往后清理和掌管贷权的根据，商业银行握有相关的所有详细文件,确保了商业银行贷款的收回。

1.2.2 期限短，周转快

该特点是由于在贸易融资过程中，一般情况下商业银行所占有的自由资金通常都是比较少。实践中，我国的国际贸易融资期限通常在6个月以内，而国外同一产品的融资期限相对而言都会较长。由于进出口代理商在办理相关业务时，其代理行为迅速而且便捷，可以直接偿付款项，基于此资金周转的速度相比较而言更加快捷。考虑到我国的特殊国情，在贸易融资时，对外汇风险的相关把控比较严格，制定一系列的相关法规进行外汇管制。

1.2.3 灵活性强，方式多样化

在经济全球化的大背景下，为了能在国际贸易市场日益竞争激烈中获得竞争优势，更好的生存发展，更好的满足客户需求，在国际贸易融资领域中，更多更适合的产品被商业银行源源不断的退出来满足公众需求，并同步推出手续方便简单的结算业务。

2 商业银行国际贸易融资业务存在的问题

尽管这几年融资业务发展的很快，但是与美国等一些发达国家相比，我国国际贸易融资问题需要改善的还有很多。

2.1 基于银行视角分析国际贸易融资存在的问题

2.1.1 商业银行还未充分认识到国际贸易融资业务的重要性和风险性

对银行有些从业人员来说，对国际贸易融资业务的操作流程不完全熟悉，业务观念相对保守，同时基层实践经验比较缺乏。虽然国际业务越来越多，但是却得不到重视，商业银行不愿意投入大量金钱去发展国际贸易业务，本币业务重视力度固然会大大提升，但是外币业务却会被忽视。由于国际业务不被重视导致了银行缺少该业务的领军人物，有时就不能全方面的分析企业的各种风险状况，进一步加大银行风险。

在管理方面，银行的融资方面还有很多漏洞。对有些客户来说，银行有很多疏忽，在不了解客户的资信情况，违规为客户融资，与此同时银行的风险也随之增加，银行的有关部门一定要制定规范的融资方面的管理工作。有时，贸易融资活动太过于依赖数字，而不考虑客户的要求，没有能够以客户的身份考虑贸易融资，而是盲目的收取费用来达到业务要求。我国银行公布的文件管理规定中，时间控制的不是很完善，因此在控制风险方面，一定要引用风险防范措施，从而达到规避风险的目的。

2.1.2 忽略了国际贸易融资业务新型产品的创新，无法有效满足客户需求

随着国际贸易飞速发展，但各大商业银行国际贸易融资业务缺少创新，依旧以传统的融资方式为主，标准单一化的融资产品占比重最大，如出口贴现、打包贷款等业务[3]。这些传统融资方式，难以满足贸易融资国际化的进程的需要。进出口企业多层次的需要不能从商业银行传统的贸易融资业务中得到满足，便转而寻求外资银行，使商业银行客户流失，从而丧失了许多业务。此外，商业银行对贸易融资产品的宣传力度薄弱，这些均严重制约了融资业务新型产品的创新，进而不能满足客户需要。

2.2 基于企业视角分析国际贸易融资存在的问题

2.2.1 未能及时运用有效融资手段为企业融资，导致融资风险提升

我国的大多企业对贸易融资领域的相关知识认识不足，因此在资金紧缺时，就不能灵活的运用银行的融资产品与自己的业务相互联系，导致风险提升，与此同时，可能导致企业面临破产的可能性。因此进出口企业应该向有关的银行或培训机构了解或学习贸易融资相关知识，只有这样，在解决融资难的问题上企业才能更加有所作为。

2.2.2 复杂的债务债权关系导致高额应收账款

在债务债券中有着非常复杂的关系，尤其在进出口企业中，它会导致拖欠贷款。尤其，在我国的国有企业里比重特别高，对于银行的应该收回的欠款，国有企业往往是超出还款期限来归还。这给商业银行资金循环带来负面的影响。根据有效的数据表明，在美国的企业里，应该归还银行的欠款超出还款时间大约是其贸易总额的0.15%到0.3%。与美国相比，我国达到了4.8%以上。因此我国商业银行应关注这一现象，政府以及一些金融机构应制定相关政策法规，在企业提出融资申请之前，对企业背景进行详细调查，确保充分了解，有效规避融资风险。

2.3 基于社会视角分析国际贸易融资存在的问题

2.3.1 贸易融资的相关法律法规建设相对滞后

尽管我国已加入了世界贸易组织，国际经济市场领域多样化存在无限的商机，国际贸易融资业务虽获得一定的发展，但业务操作管理方式仍然较为粗放，且国际立法明显滞后，在很多融资领域存在相关的法律法规不完善，甚至是空白。不合时宜的法律限制使融资业务的发展受到了极大的挑战，商业银行开展国际贸易融资业务面临较大的法律风险。

2.3.2 我国进出口政策制度不够完善，缺乏系统的社会信用体制

由于我国的法律条文限制了国际贸易融资业务的下限，这样就给中小企业带来了麻烦，从而出现大多数中小企业在融资方面遭遇瓶颈。目前中小企业仍是我国贸易融资的主力军，因此要为这些中小企业设置独立的政策，虽然这些企业注册金额较少，可能会在资金上给银行带来违约风险，但我国要以长远的目标打算，加大中小企业的覆盖，能够更有效的提供贸易融资。在我国的国际贸易融资中，我国要制定出台较为完备的社会信用体制机制。在这完善的社会体制上，才可能将贷款违约风险、信用风险降到最小，拥有完善的社会信用机制将是发展国际贸易融资的基础。

3 商业银行拓展国际贸易融资业务的建议

3.1 转变观念，提高预防国际贸易融资风险能力

商业银行想要在国际贸易融资业务领域获得一席之地，必须转变观念，摒弃陈旧的经营思想观念，准确定位，赋予融资业务新内涵，利用自身的优势，同时选择性的吸纳和学习外资银行的优秀创新成果，提高预防国际贸易融资风险能力。注重培养国际业务，积极聘请高素质人才，建立沟通流畅、产品信息通晓、关注政策、看懂市场形势的专业化队伍，不断完善提升国际贸易中存在的融资风险防范意识。

3.2 完善贸易融资风险体系，强化控制融资风险的手段

商业银行要树立与市场需求相适应的风险管理观念，完善贸易融资风险体系，强化控制融资风险的手段，规避贸易融资风险。贸易融资业务属于信贷管理，因此国际结算部门和信贷部门两者之间良好合作，显得越来越重要，加强合作才能够促进贸易融资业务良好发展。商业银行必须严格遵守审贷分离的原则，按照审批流程的规定，严格审查客户的资料信息，对进出口商进行有效的筛选和甄别，有效防范措施来规避风险，为外贸提供稳定保证。

3.3 培育良好的国际贸易融资环境，拓展贸易融资业务

在贸易融资市场中，我国商业银行更应该抓紧现阶段对外贸易融资形势大好的有利时机，强强联手，占领和扩大国内外汇市场，争取广泛的联络在我们国家内注册的外资企业，尽可能多的让这些外资企业认识到国际贸易融资业务。银行要适应动态发展的市场，制定相关电子化、系统化发展战略，学习发达国家银行的先进管理经验和技术，向虚拟电子银行国际业务中心，建立贸易融资审批，加快办理单证业务的速度，实现电子化集约经营和“三A”式服务。这样，在开拓了国际业务的存活空间的同时，也增进了国际贸易融资业务的先进技术水平[4]。

3.4 完善管理制度，规范业务流程

在监控能力方面，细致的分析数据信息，成立有效的识别信息组织，来防范国际贸易融资中存在的管理风险。在融资业务的审查工作中，严格的审查企业近年来资产流动状况，以及它的信用额度，严格控制贸易融资审查关，进最大努力把风险降到最低，确保贸易融资业务运营的安全平稳。商业银行需要建立规范化的业务操作系统，加强金融监管的力度，对现有的法律法规进行完善，深入学习和解析贸易融资国际公约，认真研究分析和掌握国际惯例，有效避免不必要的法律风险。

3.5 加大创新力度，加快贸易融资业务产品的更新换代

商业银行要加大创新力度，加快贸易融资业务产品的更新换代，不断突破自我，开发新产品来丰富贸易融资的种类。积极与金融机构和非金融机构间加强合作，达到互利共赢。商业银行结合自身优势，借鉴国外银行的经验，开发出体现自己银行特色的新产品，同时利用银行内部强大的网络信息系统，积极宣传，满足客户的要求。

3.6 提高商业银行从业人员的综合素质

为适应竞争的需要，商业银行应提高从业人员的综合素质，加强对从业人员综合素质的培养。通过对基层的从业人员进行定期融资业务知识培训和对高级管理人员针对性的经营管理培训，有效提高从业人员基本素养和职业道德操守[5]，进而提高整体的工作效率和整体竞争优势，增强团队之间的协作能力。

[1]张莉.商业银行国际贸易融资业务存在的问题及对策研究[R].大学生论文联合比对库,2016.

[2]唐燕.A银行贵州分行国际贸易融资业务发展现状对策研究[D].成都：西南财经大学,2013.

[3]范建强,胡铁宁,姚年勋.商业银行国际贸易融资业务存在的问题与对策[J],中国农业银行武汉培训学院学报,2011(6):24-26.

[4]互联网文档资源.国有商业银行国际贸易融资业务存在的问题与对策[OB/EL].(2016-12-10)[2017-04-15]http://wenku. baidu.c.

[5]王娉.我国商业银行国际贸易融资业务问题研究[D].北京：首都经济贸易大学,2013.

［责任编辑：路实］

Analysisof Prob lem s Existing in International Trade Financing Businessof Comm ercial Banks

XUHui,LIChang-hua

(Harbin Finance University,Harbin 150030,China)

Analyze and study the importance of international trade financing businesswhich have not fully realized in the international trade financing of domestic commercial banks.Ignore the innovation of new products,lack of systematic social credit system and so on.Put forward to perfect the risk system of trade finance,strengthen the means to control the financing risk,speed up the upgrading of trade financing productsand expand the trade financing business.

CommercialBank;Trade Financing;Financing Business

F832.33

A

1673-5919（2017）03-0042-03

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2017.03.012

2017-05-09

黑龙江省哲学社会科学研究规划项目（14D006）；哈尔滨金融学院科研项目（E022015002）。

徐辉（1975-），男，黑龙江哈尔滨人，副教授，硕士研究生。研究方向：国际贸易。