互联网金融与传统商业银行关系探讨

董忠海

与传统的商业银行相比，互联网金融可以使资金供求双方通过互联网搭建的信息平台实现信息共享，减少了信息的不对称性，具有无传统中介、交易成本低、效率高的特点。

互联网金融传统商业银行关系

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的内涵及特点

目前“互联网金融”尚处于概念阶段，还未在理论上形成一致的标准定义。其中，人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融是指互联网技术和移动设备与传统金融相结合的，能够实现资金借贷，线上线下支付以及理财和信息服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业简单结合的产物，而是依托于支付、云计算、搜索引擎、社交网络和其他互联网工具的一种新兴的金融业务。从广义金融角度来看，互联网金融包括但不限于第三方支付、信用评价、金融中介、金融产品在线销售模式。从狭义金融角度来看，融资依托互联网实现的形式都可以被称为互联网金融。

与传统的商业银行相比，互联网金融可以使资金供求双方通过互联网搭建的信息平台实现信息共享，减少了信息的不对称性，具有无传统中介、交易成本低、效率高的特点。同时也应注意到，由于互联网金融体系尚不完善，缺乏相关的监管制度和信用系统，因此较传统商业银行而言风险更大，且对互联网的技术要求更高。

（二）互联网金融的主要模式

1、第三方支付

第三方支付，从广义上讲，是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。从狭义上讲，是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

2、众筹融资

众筹融资由三要素组成，即发起人、跟投人和平台。是指发起人首先提出一个项目，跟投人来投资购买参与团购的一种形式。从国内实践看，主要以影视、动漫、音乐等文化创意类项目为主。

3、网络小额信贷

网络小额信贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供小额贷款，包括个体网络借贷和网络小额贷款。互联网企业通过将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人信用评价，从中检索出具有潜力的客户来发展业务，具有金额小、时间短、信用额度透明的特点。

4、P2P网络借贷

P2P网络借贷是指资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者的一种民间借贷方式。P2P贷款金额通常较小，相当于小微贷款中的微贷或极微贷，主要针对的是那些信用相对良好但缺少资金的个人或小微企业主。

二、互联网金融与传统商业银行的比较

（一）目标客户的差异

互联网金融定位于小额、分散的金融需求者。通过应用信息技术，降低了资金融通的交易成本和信息透明度，从而使其具备了便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，产生了独特的需求方规模经济。而传统商业银行出于成本和盈利的考虑，往往将有限资源投向高端客户，主要服务于资金供求较大的客户。

（二）业务性质的差异

互联网金融与传统商业银行在业务性质方面主要存在两方面的差异。其一为支付结算方面。互联网金融主要模式之一的第三方支付，实际操作中第三方支付企业不能直接参与中央银行的结算系统，其所使用的最终支付工具，仍然是银行账户所对应的资金。因此，从这个意义上来讲，第三方支付更多的是传统商业银行支付业务的补充和延伸。其二是资金来源方面。与传统商业银行相比，互联网金融的资金来源较为有限，在缺乏杠杆的情况下，其规模始终面临较大的制约。

（三）监管的差异

金融是高风险行业，且传统商业银行的发展对一国的经济有着重要的影响，因此各国对银行业均有非常严格的监管体系。到目前为止，传统商业银行从公司治理到具体业务的发展都有相应的监管规范，而且在资本充足、流动性风险等方面也均有严格的监管要求。而互联网金融仍处于起步阶段，相关法律约束较弱，执行与贯彻力度不强，基本处于监管空白地带，直到2015年上半年央行出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》给出监管的方向性意见。

三、互联网金融与传统商业银行的关系及相关建议

（一）关系总结

尽管互联网金融使传统商业银行业务受到冲击，使其金融媒介作用被削弱，并抢占了其一部分银行客户；但互联网金融同时促使了传统商业银行转型，并促进加快了传统银行业的网络化进程。

因此，互联网金融与传统商业银行之间，合作要大于竞争。一方面，商业银行可以吸收、应用互联网金融的技术和组织模式，以实现自身的转型与调整；另一方面，商业银行也可以积极推动与互联网企业的合作。

（二）相关建议

首先，就互联网金融而言，应完善相关法律法规，并逐步强化功能监管，优化监管模式。目前我国的监管模式仍是以机构监管为主导，这在我国金融业发展初期是与金融市场现实状况相适应的监管模式，机构监管通过设立“一行三会”的方式很好地实现了审慎监管的理念。但是随着我国金融业的逐渐发展，创新型金融产品的不断出现也暴露出机构监管的缺陷，因此要逐步向功能监管转化。

其次，就传统商业银行而言，应努力提升服务水平。首先，优化业务流程，让客户尽可能地随时在最短时间用最简单的方式办理各类业务，为用户提供更好的体验。其次，增强服务理念，可以定期进行服务培训与考核，提升银行从业人员服务意识和服务技能，打造服务型银行。第三，转变经营方式，传统银行业具有资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、网点分布广泛等优势，进一步发挥自身优势，实现传统营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。

最后，二者应发挥各自特点，优势互补，加强合作。一方面，互联网金融有着丰富的供需信息资源和互联网技术方面的优势，而传统商业银行则是个信息需求量非常大的企业，二者通过信息共享合作，能够降低传统商业银行的运行成本，也能促进互联网金融企业自身的发展。另一方面，互联网金融平台可以参考大银行征信系统数据，对潜在的资金需求者做出合理的风险评估，优化投资风险收益。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：25-28.

[2]王硕，李强.互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的思考[J].当代经济管理，2015（5）：70-74.