我国电子商务养老的应用与发展

李胜楠+++栾阳

摘 要：养老问题已成为当今社会关注的一大焦点，无论是老人还是年轻人，都在关注以怎样的方式安享晚年。我国人口老龄化是一个现实问题，而养老问题全靠政府或个人来扛，无疑会越来越困难。因此，积极探索新的养老模式成了当前迫切需要解决的问题。文章对电子商务养老这一新型养老模式进行了探讨。

关键词：电子商务养老；在线消费养老；互联网+养老

0 引言

伴随着经济的飞速发展，我国也快速进入了老龄化社会，老年人口数量的增长速度要远大于社会经济的发展速度，致使养老服务成为了我国未来经济的一大增长点。但经过了十几年的曲折式发展，我国的养老产业仍旧处于不断摸索阶段，大量的资本虽然喊着响亮的口号，但在进入这一行业之后也往往是不知所措，进退失据。企业如何在面对良好的养老产业市场机遇而不断突破自身，在养老企业中占据有利竞争地位，是众多企业亟待解决的问题。

当前，我国的市场环境较为复杂，相关政策也不够明确，并没有一个普适的答案能够有效解决这一问题。2009年上海家帝豪电子商务有限公司董事长曹建华先生与陈瑜先生就养老问题进行了交流探讨，并随后在2010年提出了“消费养老”这一新概念，并随之推出了“在线消费养老”新型模式。所谓的电商养老就是在电商平台上完成商品的销售之后，把其中的销售收入依据一定的比例，通过奖金或者积分的形式返还给消费者。消费者形成一个固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资予以增值，一定年限后再将这部分含有增值收益资金，按照协议约定返还给消费者，并作为消费者补充养老保险的部分来源。

1 电商养老的背景及研究意义

1.1 我国人口老龄化趋势逐步增强

依据网络调查显示，进入新世纪之后，我国老年人口数量增长迅速，在总人口中的比例也在不断上升。从表1就能够看出，截止2015年，我国老年人口的比重占到人口总数的16.1%，占到全世界老年人口超过30%，人口老龄化的增长速度要远大于人口的增长速度。据国家社科院预测，25年之后我国65岁以上的人口将占到总人口的25.6%，这就意味着，我国每4个人中就有1个65岁以上；而到2050年，我国老年人口将达到3.75亿人，这一数字已超过了美国的总人口数。显然，严重的人口老龄化将是未来我国养老所面临的一项非常严峻的挑战。如表1（数据统计未包含港澳台三地）。

而通过计算，我们可以知道养老负担截止到2015年底，我国的老年抚养系数达到了近30%，也就是说每一个劳动力就需要抚养0.3个老年人。而据国家统计局预测，再过20年，一个劳动力就需要抚养1至2个老年人，而这一状况随着时间的推移比例更会增加。可见，伴随着时间的推移，社会养老的压力是越来越大。

1.2 中国现行的养老保障制度

1.2.1 社保体系覆盖不全面

我国经过了多年的探索发展，养老保险已经较为完善，对离退休人员的基本生活保障已做得较为全面。但伴随着经济改革的不断深入，经济结构不合理带来的消极影响逐渐凸显，整体社会保障不完备，再加上就业压力的不断增大以及社会财富的分配差距过大，使得养老的任务也越来越重。目前，最主要的问题就是社会保障制度在城乡覆盖不全面。据统计显示，截止2015年末，我国的基本养老保险参保人数已突破8.5亿人。总体而言，城乡之间仍旧存在着较大差距，城市养老保险的覆盖率达到了90%以上，而农村仍旧远低于这一比例。农村一些需要纳入这一体系的人仍旧没有纳入。

1.2.2 养老金待遇水平较低

随着经济的飞速发展，物价也快速提升，但养老金的涨幅远低于物价，使得老人的生活质量下降。目前，我国企业职工的养老金替代率刚达到50%，而距离世界的平均水平还有一定的差距。依靠微薄的养老金，根本无法满足老人的生活所需。同时，企业职工与机关事业单位职工的养老金待遇也存在着很大差距，显然不利于社会的和谐稳定。

1.2.3 相关养老保险补充制度发展缓慢

商业养老保险虽然在近些年有了较快的发展，但囿于人们对这一保险的认识度不够，并且其缴费起点也较高，对一些中低收入家庭来说，是一个沉重负担，这样实际上发挥出的社会养老保险的补充作用根本不能凸显。

1.3 我国家庭养老功能弱化

家庭养老是我国的良好文化传统与基本的养老方式。但伴随着社会经济生活的不断变化而出现了新的情况。首先是家庭的规模以及结构出现变化，“四二一”“四二二”模式的家庭大量出现，家庭逐步呈现小型化。据国家统计局数据显示，我国家庭的户规模1990年、2000年、2010年分别为3.97人/户、3.44人/户、3.09人/户。家庭逐渐呈现个体化，家庭与宗族之间的联系逐渐趋于淡化，家庭的养老功能折损。子女面对的压力，负担是越来越重，因此，社会养老就逐渐凸显其重要性了。

2 电子商务的发展加速了电商养老的发展

2.1 我国电商交易保持较快增速

伴随着互联网的迅速发展和普及，电子商务逐渐呈现快速发展态势，在网络零售市场，其发展更是凶猛。据统计，仅2015年的上半年，我国电子商务的规模就达到了7.64万亿元，B2B规模达到了5.81万亿元，而网络零售市场就达到了1.61万亿元。据阿里巴巴集团自身的数据显示，仅“双11”这一年的销售额，淘宝与天猫就达到了912.2亿元，刷新自己的记录，比上年同期增长了近60%，而这一数据相比7年前的“双11”，增长了1700多倍。根据这一发展势头，2016年的“双11”这一单日交易额轻松过了千亿元人民币。

2.2 农村电商发展势头强劲

当前，电子商务可以说在一二线城市已逐渐趋于饱和，农村已逐渐成为了各大电子商务平台的新战场。农村的经济活动形式也正逐渐发生着变化。据相关部门统计，2014年我国年销售额超过1亿元的县域就有300多个，遍及全国的25个省市区，来自中西部的淘宝亿元县就有100多个，一些国家级贫困县也出现了亿元淘宝县。在县域消费者当中，来自移动端用户的消费额就超过了2000亿元，县域网店的销售额也超过了1200亿元，基本上同比都是成倍的增长。显然，这为电商养老这一新型模式的开展提供了良好的媒介。

2.3 养老电商企业数量迅速增多

随着经济的飞速发展，养老问题逐渐成为了社会所关注的热门话题。越来越多的热衷于对养老模式进行探索。曹建华先生提出的“消费养老”这一新型养老模式得到了越来越多人的认同，开始出现越来越多的养老电商，比如“卡洛琳中老年电子商城”，“中老网”，“南北巢养老”等，这些电商养老平台，不仅为老人提供了在线平台，更渗透了中国老人生活中的衣、食、住、行等各个环节，并为老年人提供更加便捷贴心的服务。而养老电商企业的迅速增加，标志着我国养老信息化的发展有了明显的增强，互联网+养老更是我国未来养老模式的必然趋势。伴随着诸多养老电商的出现，开展电商养老的基本条件已经基本成熟，养老电商将成为互联网发展的新商机。

3 现行电商养老的基本运行模式

3.1 养老电商平台的搭建

3.1.1 建立全国统一的数据信息处理平台

要试图打造电商养老，首先就需要构建一个能够涵盖消费记录、资金结算转划的信息平台，把消费者、企业和银行联系起来，以保持信息的顺畅。消费者所有的消费记录都会保留在由政府管控的数据库中，最后由第三方金融机构负责对这些划拨的资金进行保值增值的管理，以成为消费者未来的养老金。

3.1.2 做好全方位的服务支持

整个信息平台的搭建把企业、银行、政府与消费者有机的联系在了一起。相互的衔接内容较为复杂，效率就难免低下。因此，一定要保证各利益相关者之间的信息畅通，杜绝信息的不对称，以提升整体的运行效率。

3.2 对电商养老基金的管理

为保证消费者消费投资的收益，应当在一定期限内把消费投资回报从企业中划转到第三方金融机构处。国家理应通过立法的形式把基金管理公司的成立、运转监管、收益分配等加以规范，对基金管理公司的行为加以引导。同时，充分引入市场竞争，使企业充分参与到市场竞争当中，以期为投资者寻求最大的收益。

3.3 对电商养老基金的发放

消费者达到一定的年龄之后，就可以从综合信息服务平台中的消费养老投资收益资金账户中，支取消费投资收益及其再投收益作为个人的补充养老保险。从消费养老投资收益资金账户支取资金的方式大体有三种：年金制、一次性领取、随时支取。同时，第三方金融机构对资金的管理也比较方便。消费者可以根据自己的情况决定选择哪一种养老金领取方式。

4 电商养老可持续性发展的建议与策略

4.1 加强养老企业的品牌建设

提升企业及其销售产品的品牌价值，根据自身的发展和现阶段电商养老发展大环境，来实施养老企业自身的品牌延伸战略。

4.2 提高养老企业的服务水平

电商养老企业需要强化服务意识，增强服务的可得性，创新服务内容和形式，加强与银行的合作，以确保资金划转的及时、准确与安全。第三方金融机构应当尽其所能来保证资金的保值增值，否则电商养老只能成为空谈。同时，养老企业也应借助电商平台及时了解消费者对本企业服务的反馈，以改进服务和挖掘消费者的深层需求。

4.3 建立完善的信用体系

目前，互联网和电子商务仍在处于经济转型期，在高速发展的同时，还暴露了社会信用体系不健全的弊端，因此国家应对电子商务进行规范化管理。养老企业还可以借助电商平台，建立实名制体系，让各个消费者群体可通过在线互动的方式来建立企业的口碑，并搭建一个具有可信度的电子商务养老平台。

4.4 加强日常的监督管理

国家应完善相关的法律制度，通过日常稽查与年度考核、实地调查和网上检查相结合的办法，对资金管理机构进行不定期的监督以及检查，防止消费者养老资金的流失，通过不断完善服务协议内容，来规范管理行为。

5 结语

养老问题早已是社会的一大热点与焦点话题，国家和企业层面都在不断进行探索，试图找出一条适合我国不断发展着的逐渐严重的老年化问题和养老问题的解决之道。电商养老为解决我国目前的养老问题提供了一种全新的模式，同时也为经济的发展注入了新的动力，它可以使个人自主养老成为现实，对提高老年人的生活水平发挥重要作用。随着市场经济的发展，消费资本理论会得到充分的展现，电子商务在我国得到了飞速发展，而电商养老也就变得更具可行性，伴随着我国巨大的消费市场，电商养老势在必行。