移动互联时代下的社区金融发展探析

娄双

（渤海大学，辽宁 锦州 121000）

移动互联时代下的社区金融发展探析

娄双

（渤海大学，辽宁 锦州 121000）

随着信息时代的到来，移动互联网技术得到了越来越广泛的应用，在金融领域，互联网的出现也造成了非常大的影响，近些年来，互联网金融发展得如火如荼，而银行为了抵抗互联网金融对其所造成的冲击，纷纷开始发展社区金融。为了推动社区金融事业，银行必须对市场定位予以明确，将社区金融基础夯实，针对金融社区的差异，对金融机构进行合理设置，根据客户实际需求提供相应的服务；社区银行必须加强专业人才队伍建设，在引进人才的同时还应强调内部人员的培养，从各个方面提高其业务水平，促使社区金融服务质量不断提升，为社区居民提供更优质的服务。

信息时代；互联网金融；社区金融；银行

一、社区金融概述

(一)社区金融的概念及特征

德国著名学者鲁迪南德·滕尼斯最早提出了“社区”这一概念，他认为“社区”指的是“由一定的人群组成，这些人具有共同的习俗或者价值观念，在一定的关系层面上具有同质性，这群人具有密切的关系，并组成了社会团体或共同体”。由此可知，所谓的“社区”，与常规意义上的社区存在一定的区别，其指的是具有共同生活、相似文化并且行为习惯具有一致性的人群居住地或者某一产业的聚集区域，该区域所涉及的范围可以使一个省份，也可以是一个产业聚集区，城市或乡村中居民相对集中的区域也可以被称作社区。而所谓的社区金融，就其单独概念而言，很多学者认为，与“社区银行”相比较，“社区金融”涉及到的内容属于全方位的，换言之，“社区金融”涵盖了“社区银行”，二者属于隶基属关系。再加上我国经济不断发展，“社区金融”的功能越来越突出，从某种程度上来讲就弱化了“社区银行”的功能。“社区银行”提供的服务内容被包含在了社区金融之内，并且其他一些金融机构提供的服务项目也属于社区金融的一部分，例如证券、保险等等。我国经济学专家则对社区金融各有定义，而不管是哪种定义，大部分学者对其的定义是基于传统银行业务进行的发展与创新，若仅从概念上来讲，“社区金融”涵盖了更广的范围，并且专家指出，为了推动我国“社区金融”的发展，就必须从金融产品的科技含量入手，确保其能够社区居民的需求相适应。

关于社区金融的特征，根据对其的定义我们可以得知，社区金融主要有以下几方面特征：第一，服务主体对象的固定性。社区中的居民、企业与事业单位是社区金融的服务对象。这些群体同处一个社区，他们之间的经济联系相对紧密，而社区金融的提供的服务与产品就会为他们服务的；第二，金融产品的多样化。在社区中，居民与企事业单位对金融服务的需求的形式各有不同，在构建的过程中，社区金融必须确保这些群体的需求得到满足，需要以这些需求为出发点，在形式与内容对金融产品加以不断改进与创新发展。

(二)社区金融的要素

社区金融的要素主要包含了有效需求者、服务内容以及金融服务的供给者等三个。具体阐述如下：首先是社区金融服务的有效需求者。仅仅就社区金融服务的需求者这一概念而言，它指的是普通的对金融服务有一定需求的消费者，而有效需求者则是指这其中对于金融服务存在的相应的需求，同时具有一定的能力来承担社区中金融关系的消费者。其次，社区金融服务的内容。社区金融服务的内容可以进行不同分类，如果以金融服务产品的属性来分类，社区金融产品的服务产品可以分为不同层面，这些层面的服务层又可以向不同类型划分，例如银行金融产品、保险金融产品、证券投资金融产品以及信托金融产品等等。而按照产品与资金的关系，则可以将社区金融产品氛围两种，即信贷类产品与中间业务类产品，其中后者又可以进行不同类型的划分，这些中间业务产品主要包括保险类、代理类以及结算类。此外还有社区金融服务的供给者。社区中不同的金融实体或相应组织机构是社区金融服务内容的来源，这些实体或金融机构分为很多种，例如银行、理财公司、投资公司等等，它们提供相关于金融的产品与服务，为此，我们将这些机构成为社区金融服务的供给者。

(三)社区金融与社区银行之间的差别

1.，覆盖范畴的差别。根据“社区银行”的概念与定义，在结合学者对其的认识与解释，社区中的民众与社区中的企事业单位可以通过“社区银行”获取金融服务，这就是“社区银行”的主要功能，这种银行主要通过社区来获取资金，社区也是服务与产品的服务对象。而“社区金融”所涵盖的经济活动内容则更加广泛，“社区银行”提供的服务内容包含其中，并且还有其他金融机构提供的服务项目，例如证券、保险等等。根据定义表达的内容，可以得知“社区金融”包含了“社区银行”。“社区金融”的金融产品种类中包含了“社区银行”，而“社区金融”的金融服务产品类型又将“社区银行”潜在的服务类型覆盖。如果站在外部环境的角度，除了金融服务产品，社区关系中的消费者或单位也包含于社区金融当中。

2.“社区银行”与“社区金融”有着不同的功能。“社区银行”对传统银行的基本功能加以保留，并在社区金融中占据主体地位，它的服务内容也在社区生活中的各个方面得以渗透，不管是“社区银行”产品上的广度，还是服务上的深度，它都能够有效满足金融需求。根据社区中居民对金融服务与产品的需求，“社区银行”有能力面向社区中客户，以客户的实际需求，提供相应的服务，例如存贷款、结算以及个人投资理财等等，同时还可以与中间业务相结合，持续扩展业务的类型与内容。然而，我们也可以看出，在金融服务种类日益增加的影响下，部分由非银行金融机构提供的金融服务也越来越受到居民与企事业单位的关注，这就使“社区金融”提供的服务内容趋于完善，换言之，与“社区银行”相比，“社区金融”能够更具针对性的发挥其作用。

(四)社区金融的发展概况

关于社区银行，以美国的富国银行为例，该银行可以说是国际样本，其成立于1852年，至今已发展了160余年，在全球银行中具有最大市值，其三大核心业务中就包含了社区金融业务。富国银行的经营理念十分独特，首先是将支行以门店的形式进行改革，这就可以与客户保持近距离。其次是将雇员改为店员，充分体现了以人为本的理念，员工的潜能也由此得到激发；在这，富国银行的“产品”不单独出售，而是变为“解决方案”的出售。富国银行围绕三个要素来设立社区门店，即真正意义上的社区、对金融有确实需求以及员工来自于本社区。通常情况下，富国银行选择并建立网点的区域属于具有较大业务增长的城市，新网点与生活区比较贴近，而更小、更便宜的零售网点则设立在杂货店或者一般社区中。

2010年我国开始出现社区银行，银监会于2013年12月印发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，这意味着我国社区银行业务开始进入了起步阶段。相关数据显示，截至2014年末，各地银监局已发放了2000左右的牌照以设立社区支行，商业银行社区金融服务的发展开始朝着规范化的方向快速发展。2015年，各国有商业银行以及中小股份制银行也开始结合实际情况，对社区金融发展的途径与模式进行了探索与改革。结合相关资料，依托于社区金融所网点功能与形态的差异，现阶段可将我国社区金融形式分为小区便利店、社区支行、智能网点以及延时服务等等。

二、互联网金融的发展对传统金融所造成的影响

(一)第三方支付对于传统银行支付造成了冲击

在互联网金融不断发展的今天，第三方支付的兴起给传统银行支付带来了巨大的冲击。支付作为银行的基础业务，对于银行收入有着巨大影响，然而第三方支付的介入，使得银行收入受到了较大影响。银行的大部分收入都属于高额的存贷利差以及小部分中间业务。就存款而言，相比于银行活期存款利率，货币基金收益率存在较大差异，而第三方支付平台类似于余额宝吸引了大量活期存款资金，银行客户遭到分流，这就加快了利率市场化进程。站在贷款的角度，P2P网贷的兴起在小微企业与个人贷款领域与银行形成了竞争关系。其次，在第三方支付的影响下，银行基于支付功能衍生的中间业务的收入被削减，在价格方面第三方支付更低，并且在操作上相对便捷，同时还可以延迟支付，这就对银行网上业务造成了挤压，再加上在代理基金、保险等领域的渗透，银行在金融产品销售方面的垄断格局逐渐被打破。

(二)互联网金融对于银行金融业务的挑战

互联网金融的目标就是满足客户需求，对完美的客户体验有着完美的追求，而相较之下，银行的服务理念与客户体验就存在一定的劣势。在银行金融业务方面，其存在繁杂的手续问题，并且业务办理的效率也不高，难以做到对客户需求变化的及时跟踪，进而导致客户对银行金融业务的满意度不高。而在互联网金融下，客户在成本转换方面几乎没有花费，只要个人觉得产品或企业不满意，就可以进行更换，因此互联网金融对客户的体验非常重视，对交互式营销予以了高度关注，随时跟踪客户需求，并据此进行调整，客户能够通过互联网金融获取相应的产品，在业务方面更具灵活性。相较之下，互联网金融对于银行金融业务带来了巨大挑战。

(三)互联网金融的出现弱化了银行的中介角色

在传统借贷中，银行的中介作用十分关键，而互联网金融的出现则使得这一角色被弱化，信息传播的方式与途径在社交网络的影响下发生巨大变化，基于P2P平台可以实现对信息的快速搜索，并完成海量数据分析，信息不对称以及融资成本高的问题得到解决，利用网络就可以使借贷双方彼此了解，并进行自由选择。在支付领域，

第三方支付的出现也使得银行在支付领域与产品代销方面的地位降低，弱化了银行的支付功能。

三、我国社区金融发展过程中所存在的问题

(一)社会的整体信用环境不好

现阶段尽管我国社区金融发展不断趋于规范化，然而受到社会整体信用环境的影响，再加上社区金融在信用评估体系方面有待完善，使得社区金融发展仍然受到了一定的阻碍。需要我们对此予以重视。

(二)社区金融服务水平偏低

目前，社区金融发展中存在服务水平不高的问题。在总分支机构上增加了社区网点这一层级，业务流程更加复杂，客户需求需要较长的时间才能够得到反馈，难以快速解决客户问题，满足客户需求。产品与服务特色也有待完善，在与同行的竞争中不占优势。

(三)体制不够完善

社区金融发展还存在一定的体制问题，随着P2P等金融业务的兴起，非银行金融机构发展迅猛，伴随而来的就是一系列金融诈骗事件。究其原因，就是因为社区金融制度体系不够完善，没有足够的制度保障与支持。

四、移动互联时代下发展社区金融的策略

(一)夯实社区金融基础

就社区金融的概念而言，社区金融的功能在于向社区内居民或企事业单位直接提供社区金融服务，社区内存款为社区中的资金来源，社区也是这部分存款的主要用处，对于当地经济发展而言有着促进作用。此外，社区金融的特殊性决定了在社区金融服务中必须对相关财务数据进行审查，被服务对象的日常经济等方面得到了高度关注，如此一来，客户获取的服务更加全面，并且不断趋于个性化。因此，为了推动社区金融事业，就必须对市场定位予以明确，将社区金融基础夯实。应充分结合区域经济发展情况，对社区金融市场进行明确定位。其次还要针对金融社区的差异，对金融机构进行合理设置。

(二)对社区金融准确地进行定位

根据社区人口结构、消费能力等特征，可将社区银行的居民基础进行定位。而定位人群中有一部分对互联网接触较多，对金融服务的需求较大。尽管这部分人群已经熟悉了互联网金融，然而受限于渗透能力，互联网金融的吸引力仍然与社区银行存在一定的差距。大部分居民都有家庭储蓄，而针对不同的人群，就必须采用不同的方式，对社区金融进行准确定位，根据客户实际需求，提供相应的服务。

(三)构建线上线下互动的社区金融服务

社区银行可以以网络云服务平台为基础，对智能社区线上线下互通商业模式加以构建，促使一套综合物业、住户、银行以及商家等多功能智能化社区服务体系得以形成，客户可以从中获取适宜的服务，并且得到高水平的物业服务，与银行共同打造生态环境并相互促进成长。此外，还需要与地域属性相结合，向客户提供定制化的金融产品服务，促使差异化品牌得以建立，使客户的归属感体验得到强化，最终加强客户与金融服务的联系。

(四)引进专业的社区金融人才

作为开展移动互联时代下社区金融业务工作的主体，社区金融人才的引进对于社区金融业务的发展有着十分重要的意义。为此，社区银行必须加强专业人才队伍建设，在引进人才的同时还应强调内部人员的培养，从各个方面提高其业务水平，促使社区金融服务质量不断提升，为社区居民提供更优质的服务。

五、结语

综上所述，移动互联时代下的社区金融发展仍然存在一定问题，这需要我们针对此展开深入研究，分析问题产生原因，并提出有效的应对措施，提高互联网金融发展水平，最终为推动我国社会经济的发展提供强有力的支持。

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[责任编辑：潘洪志]

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